VII Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2015

На современном этапе Россия активно вовлечена в процессы глобализации, поэтому необходимость изучения методов оценки деловой репутации и управления ею с каждым годом приобретает все большую актуальность.

Современный коммерческий банк – это, прежде всего, финансовый посредник, нацеленный на извлечение прибыли и предоставление услуг юридическим и физическим лицам в высоко конкурентной среде. Поэтому для банка хорошая деловая репутация – это важнейший фактор успешной деятельности. Банком России деловая репутация кредитной организации определяется как качественная оценка участниками гражданского оборота деятельности кредитной организации, а также действий ее реальных владельцев, аффилированных лиц, дочерних и зависимых организаций. В данном случае участниками гражданского оборота являются не только клиенты и контрагенты банка, но и надзорные органы, которых в первую очередь интересует уровень финансовой устойчивости банка, а не его имидж или рекламный образ.

Таким образом, деловую репутацию банка можно рассматривать как некую комплексную оценку, своеобразный «рейтинг» банка с точки зрения различных целевых групп. Деловая репутация банка формируется под воздействием ряда факторов, включая: финансовое состояние, репутацию первого лица банка, социальную позицию банка (например, наличие благотворительных программ), качество сервиса, поведение персонала, рекламную и брендовую политику, взаимоотношения с государством и регулирующими органами, географию банка, наличие авторитетных клиентов и международного признания (участие в международных проектах, рейтингах, наличие премий и тд.)

Риск потери деловой репутации как один из банковских рисков возникает как следствие действия внутренних и внешних факторов:

• несоблюдения банком законодательства Российской Федерации, внутренних документов, обычаев делового оборота, профессиональной этики, неисполнения договорных обязательств

• осуществления рискованной кредитной, инвестиционной, рыночной и рекламной политики, высокого уровня операционного риска, недостатков в организации системы внутреннего контроля;

• недостатков в кадровой политике при подборе и расстановке кадров;

• публикаций в СМИ негативной информации о кредитной организации.

Примером материализации риска потери деловой репутации является лавинообразное снижение ликвидности банка вследствие закрытия на него лимитов на межбанковском рынке и панического оттока вкладов населения.

В недавнее время проблемы, связанные с репутационных риском коснулись многих банков (Волжский Социальный банк, Волго-Камский банк). 5 ноября 2013 года было введено ограничение на снятие наличных средств в объеме не более 20 тысяч в месяц самарским банком "Солидарность" из-за резкого наплыва клиентов в отделения и банкоматы кредитного учреждения. 2 декабря 2013 ujlf стало известно, что Банк России принял решение о санации самарского банка. Ему было перечислено около 6 миллиардов рублей. Этого хватило, чтобы решить проблемы и поддержать ликвидность "Солидарности".

Локальный банковский кризис в Самарской области пошатнул стабильность еще одного регионального банка. Тольяттинский ЗАО «ФИА-банк» отметил резкий скачок вывода средств со счетов банка как физических, так и юридических лиц.

Количество обращений клиентов с просьбой о досрочном расторжении договоров вкладов возросло в ноябре по сравнению с октябрем в шесть раз. Это привело к срочному и досрочному погашению вкладов населения на сумму более 1,7 млрд. рублей, а отток средств юридических лиц составил более 600 млн рублей. Все это суммарно составляет более 11% пассивов банка.

В Фиа-Банке на волне клиентской паники, связанной с отзывом лицензий у региональных банков можем наблюдать отток вкладов по счетам до востребования и срочным счетам до 30 дней в течение последнего квартала 2013 года.

Д

01.11.2013

01.10.2013

01.12.2013

инамика обязательств Фиа-Бвнка

 

В условиях дефицита ликвидности в банковском секторе в конце 2013 года ЦБ РФ не допустил распространения панических настроений на крупные банки за счет рекордных объемов рефинансирования. Некрупные кредитные организации в ущерб прибыльности сформировали подушку ликвидности на случай оттока средств клиентов. Однако ряд банков в 2014 году по-прежнему испытывал потребность в дополнительной ликвидности, о чем свидетельствует показатель текущей ликвидности, скорректированный на досрочное изъятие части длинных депозитов.

По данным за 2014 год напряженная ситуация с ликвидностью в банковском сохранилась.. Объемы рефинансирования со стороны ЦБ РФ существенно не сократились, но доля его средств в пассивах банков немного снизилась (до уровня 7% на конец 2014 года). Давление на банковскую ликвидность оказал рост ключевой ставки, к которому ЦБ вынудило ослабление рубля на фоне конфликта в Украине. Переток средств клиентов в госбанки продолжится, но в меньших, по сравнению с концом 2013-го – началом 2014 года, масштабах. В результате некрупные частные банки по-прежнему были вынуждены поддерживать избыточный запас ликвидности в ущерб прибыльности.

Доля кредитов рефинансорования ЦБ РФ в пассивах коммерческих банков(%)

Отзывы лицензий проблемных банков в конце 2013 года привели к значительному усилению рыночных позиций крупных, прежде всего государственных банков из-за перетока средств клиентов. За IV квартал 2013 года было отозвано 17 банковских лицензий, что спровоцировало вспышки паники вкладчиков, сделавших выбор в пользу крупных банков. Так, доля 30 крупнейших по объёму вкладов населения банков первые три квартала 2013 г. плавно снижалась – с 77,1 до 76,4%, а в IV квартале выросла до 78,6%. Аналогичным образом вела себя и доля рынка Сбербанка России: первые три квартала сокращение – с 45,8 до 44,7%, в IV квартале наблюдался рост до 46,7%

Доля 30 крупнейших банков и Сбербанка России на рынке вкладов (%)

Понимая, что публикация списка системно значимых банков может спровоцировать вторую волну перетока средств клиентов, ЦБ отложил ее на неопределенный срок, одновременно смягчив критерии системной значимости. Статус системно значимого банка фактически в глазах населения является «белой» меткой. Режим особо жесткого контроля за системно значимыми банками в массовом сознании пока не закрепился, для рядовых вкладчиков термин скорее является синонимом «очень надежный банк». В дополнение к изменению сроков публикации, указанием от 16 января 2014 года № 3174-У список системно значимых банков был расширен. Теперь, помимо уже названных регулятором Газпромбанка, Промсвязьбанка и Райффайзенбанка, в него могут попасть не менее 40 крупнейших кредитных организаций.

Как государству, так и топ-менеджерам банковских структур нельзя недооценить важность и необходимость совершенствования системы управления риском потери деловой репутации.

В целях минимизации репутационного риска банк использует следующие методы:

• создание внутренней нормативной базы для исключения конфликта интересов между работниками банка и клиентами, контрагентами, между работниками кредитной организации и самим банком;

• постоянный контроль за соблюдением работниками, акционерами банка и их аффилированными лицами, дочерними и зависимыми организациями банка законодательства РФ, в том числе законодательства о банковской тайне и организации внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма;

• осуществление анализа влияния факторов репутационного риска (как в совокупности, так и по отдельности) на показатели деятельности банка в целом;

• обеспечение своевременности расчетов по поручению клиентов и контрагентов банка, выплаты сумм вкладов, процентов по счетам (вкладам), а также расчетов по иным сделкам;

• контроль за достоверностью финансовой отчетности и иной публикуемой информации, представляемой акционерам, клиентам и контрагентам, органам регулирования и надзора и другим заинтересованным лицам, в том числе в рекламных целях;

• обеспечение постоянного повышения квалификации работников банка, в том числе постоянный доступ к актуальной законодательной базе и внутренним документам банка.

Одной из мер, предпринятых для снижения репутационных рисков банка являются поправки к Гражданскому кодексу РФ которые позволяют банкам привлекать вклады на безотзывной основе. Вкладчику, решившему досрочно забрать деньги, ответят отказом. Введение безотзывных вкладов дает выбор вкладчикам – или отдавать свои средства, скажем, под 8% годовых с возможностью забрать их в любой момент, или отдать под 12%, но не имея права досрочно забрать их, оценив при этом все риски. Во втором случае банк сможет сохранить свою ликвидность, а клиент получит больше средств.

11 ноября 2013 года Правительство одобрило законопроект, согласно которому банки должны на своем сайте раскрывать документально подтвержденную информацию о членах советов директоров, председателе правления и его заместителях, членах правления, главном бухгалтере и его заместителе, а также о руководителе и главбухе филиала банка. Помимо персональных данных руководителей и их должности, должны быть раскрыты сведения об их профессиональном образовании с указанием образовательного учреждения, а также информация о трудовой деятельности за пять лет, предшествующих назначению на занимаемую должность, — с описанием служебных обязанностей и причин увольнения. Летом ЦБ уже получил право с 2014 года оценивать деловую репутацию банкиров и собственников банков, и если она будет не соответствовать требованиям, то ЦБ может отказать в регистрации банка, не согласовать кандидатуру для в органы управления банка или отстранить владельца ,у которого доля более 10 процентов управления банком. Под несоответствием в отношении деловой репутации понимается, в том числе, признание должностных лиц банков виновными в их банкротстве, совершение уголовных преступлений, совершение административных правонарушений в области финансов, предпринимательской деятельности, налогов и сборов, рынка ценных бумаг и тп.

Из-за плохой деловой репутации потенциальным владельцам может быть и вовсе отказано в покупке банков.

Сейчас регулятор составляет списки недобросовестных банкиров, однако эти списки предназначены лишь для внутреннего пользования. В список вносятся руководители банков, у которых была отозвана лицензия и к которым были применены меры воздействия в виде запретов и ограничений. В "черной базе банкиров" сейчас более 2700 человек с негативной репутацией.

В последнее время правительство и ЦБ активно работают в направлении повышения ответственности топ-менеджмента и владельцев банков за состояние банка. К примеру, сейчас в правительстве рассматривается законопроект о введении уголовной ответственности за фальсификацию банковской отчетности. Максимальный размер штрафа предлагается увеличить с 500 тыс рублей до 1 млн рублей, а срок лишения свободы - с двух лет до четырех. При этом нарушители могут быть лишены права занимать определенные должности или заниматься банковской деятельностью на срок до трех лет.

4 апреля 2014 года Госдума приняла в первом чтении закон о немедленной блокировке сайтов и штрафах для журналистов, блогеров и СМИ за публикацию "заведомо недостоверной информации" о российских банках. Как сказано в документе, на виновников появления такой информации могут быть наложены административные штрафы до миллиона рублей, если это юридическое лицо, до 50.000 рублей в случае с должностными лицами и до 5.000 рублей для обычных граждан. Ко второму чтению, как сказано в решении профильного комитета Госдумы, в законопроекте должно быть уточнено понятие "заведомо недостоверной информации", а также принято окончательное решение о том, будет ли запрет относиться к информации обо всех российских банках или только о части из них.

Код для цитирования: Скопировать