VII Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2015

Нестабильное состояние рыночной экономики, непрозрачность действия финансового механизма в стране, а также множество других экономических и политических факторов – все это напрямую влияет на рынок кредитования. В настоящее время кредитование малого бизнеса в России занимает незначительную долю банковского рынка. Из-за трудности получения кредита лишь небольшая часть предприятий малого бизнеса может воспользоваться услугами банков. Часто процесс оформления кредита требует больших затрат. По данным опроса официального сайта департамента поддержки и развития малого и среднего предпринимательства представленное на рынке кредитование удовлетворяло не более 20% малых предпринимателей.

Проблемы кредитования малого бизнеса в России можно условно разделить на две категории: общеэкономические, первопричина которых зависит от ситуации на рынке и экономической политики государства, и те проблемы, которые возникают непосредственно на уровне банков и являются косвенным следствием экономических проблем в государстве.

В настоящее время происходит увеличение предложения на рынке банковских услуг и для создания конкурентоспособного кредитного портфеля необходимо создать более привлекательные условия кредитования, повышать квалификацию и уровень обслуживания со стороны банковского персонала.

Сдерживающим фактором расширения кредитования малого бизнеса остаются высокие риски, отсутствие правовых гарантий эффективного возврата кредита, слабость информационной базы по кредитным историям заемщиков. Проблема кредитования малого бизнеса в нашей стране остаётся нерешённой на протяжении длительного периода времени. Сами бизнесмены приводят доводы, которые препятствуют использовании кредитованния в банках. Согласно статистике, порядка 15% представителей малого бизнеса не берут кредит по причине высоких процентных ставок. Всё потому, что в зависимости от вида кредитного инструмента, суммы кредита, периода времени, на который он предоставляется, залогового обеспечения, а также валюты, в которой выдается кредит, процентная ставка может изменяться от 10 до 19% годовых. Другой причиной не слишком высокой популярности кредитов в среде малого бизнеса, которую привели около 23% предпринимателей, являются требования банка по предоставлению поручителей. И, наконец, порядка четверти всех бизнесменов не прибегают к использованию кредитных инструментов из-за необходимости предоставления залога. Основная причина этого заключается в низкой стоимости активов предприятий малого бизнеса. Существуют и беззалоговые кредитные инструменты, однако сумма кредита в данном случае, как правило, не превышает 1000000 рублей. Необходимо также отметить, что существует зависимость между процентной ставкой, сроком кредитования и видом залога. В случае если залогом являются товары в обороте, срок хранения которых составляет менее полугода, банки более тщательно оценивают риски. Это связано с тем, что в случае непогашения кредита, банку сложно будет реализовать залог до истечения срока его годности.

Для получения кредита деятельность предприятия должна быть “прозрачной”. В среде малого и среднего бизнеса на этот шаг готовы решиться не многие предприятия. Зачастую “выход из тени” грозит потерей конкурентных преимуществ, по причине того, что конкуренты обеспечат себе более стабильное финансовое положение, продолжая работать по “серым” схемам. Таким образом, низкая легитимность бизнеса, фигурирующая в бухгалтерских отчётах, становится основанием для отказа в получении кредита. Однако более высокая прибыль сопряжена с увеличением налогового бремени. Это чревато для предприятия значительным снижением прибыли и потерей конкурентоспособности. Получается замкнутый круг. Тем бизнесменам, кто всё-таки хочет из него вырваться, банкиры приводят следующую закономерность. Чаще всего, повышение легитимности бизнеса на 25-30% даёт предприятиям возможность воспользоваться кредитными инструментами, выгода от которых уже через небольшой период времени покроет увеличившуюся налоговую нагрузку.

На сегодняшний день, по оценкам экспертов, более 80% банков разработали собственные программы кредитования малого и среднего бизнеса на основе программы оценки бизнеса Европейским Банком Реконструкции и Развития. При этом слабым местом подобных программ является отсутствие универсальной системы оценки бизнесменов, обращающихся за кредитом. В Европе и США система оценки носит название скоринг и является полностью автоматизированной. В России балы выставляются человеком. Какие факторы могут добавить баллы и увеличить вероятность получения кредита, а какие – её уменьшить? Одно из самых важных условий для любого банка, без соблюдения которого вероятность получения кредита практически равна нулю, это регистрация предприятия и ведение бизнеса в регионе присутствия банка не менее шести месяцев. Второе условие – это отсутствие просроченной задолженности по кредитам, взятым ранее. Следующее условие это показатель успешной деятельности предприятия – наличие постоянного дохода. Необходимо отметить, что последний критерий для большинства банков имеет определяющее значение: ведь гарантом возврата кредита является в первую очередь стабильный и приносящий доходы бизнес. Однако низкая легитимность бизнеса также не может служить основанием для “пожизненного” отказа в кредитовании. Чаще всего банки советуют повторно обратиться за кредитом через несколько месяцев, либо всё же выдают кредит, сокращая при этом его объём. Другим обстоятельством, которое может послужить причиной для отказа от кредитования может служить плохая кредитная история. По словам самих банкиров, в последние годы предприятия с плохой историей встречаются всё реже: бизнесмены понимают, что соблюдение платёжной дисциплины – залог того, что он сможет получить кредит в будущем. В последнее время банки вспоминают не только о кредитной истории данной организации, но и её владельца. И последним важным обстоятельством, которое способно воспрепятствовать получению банковского кредита – это проблемы у предприятия с законом. В данном случае далеко не все проблемы являются 100% гарантией отказа: всё зависит от их характера и “тяжести”.

Существуют и положительные моменты кредитования. Например, банки поощряют постоянных клиентов. Это выражается в более упрощённой форме получения кредита, а также в возможности снижения процентной ставки. Так, например, хорошая кредитная история может снизить процентную ставку на 0,5%.

Можно проанализировать кредитование малого бизнеса в России за 2013 год.

Динамику развития рынка кредитования малых и средних предприятий в 2013 году можно назвать разнонаправленной - банки активно наращивали объемы выдач, при этом темпы роста портфеля задолженности по сравнению с 2012 годом замедлились. Впрочем, тренд на снижение темпов роста портфеля задолженности МСП сохраняется на протяжении последних трех лет, и во многом обусловлен замедлением темпов роста в экономике в целом - в условиях экономической неопределенности банки неохотно предоставляют малому бизнесу «длинные» деньги, что выражается в повышении требований к финансовому положению и залоговому обеспечению, и предпочитают кредитовать предпринимателей на цели пополнения оборотных средств.

По итогам 2013 года объем выданных кредитов сегменту малого и среднего предпринимательства вырос на 16,2% (в 2012 году этот показатель составлял 14,6%) и превысил 8 трлн рублей. В первом полугодии было выдано 3,61 млрд рублей, или 44,8% совокупного объема выдач - сезонные спады экономической активности, являющиеся традиционными для января и мая, продолжают оказывать влияние на распределение объемов выдач в течение года.

Рисунок 1. – Объем выдач на рынке кредитования МСП в 2013 году.

Так же можно рассмотреть кредитование малого бизнеса на примере Омского филиала ОАО «Ак Барс Банк». Представим имеющиеся данные в таблице.

Таблица 1. -ОАО «Ак Барс Банк» Омский филиал

	2012	2013	2014	динамика 2014/2012, %
Кредиты малому бизнесу, шт.	21	18	11	52,381
Сумма выданных по МБ, руб	180000000	220000000	120000000	66,667
Кредитный портфель по всем,руб	1200000000	1150000000	1170000000	97,500
Средняя сумма кредита,руб	8571428,57	12222222,2	10909090,9	127,273

Из данных таблицы видно, что снизилось ежегодное количество кредитов малому бизнесу с двадцати одного кредита в 2012 до одиннадцати кредитов в 2014. снижение составило 48%. Это вызвано прежде всего тем, что сумма выданных кредитов в 2014 годы составила 120млн руб, что на 44% меньше чем в 2012. При этом средняя сумма кредита увеличилась со 8571428,57 руб в 2012 до 10909090,9 руб в 2014.

Это вызвано такими общеэкономическими проблемами, как:

• Высокий уровень инфляции

• Высокий уровень ставки рефинансирования ЦБ РФ

• Сохранение повышенных рисков предпринимательской деятельности

• Низкая доля малого бизнеса в структуре ВВП, высокий уровень монополизации экономики. Как следствие этого, из-за высоких барьеров выхода на рынок и рисков банкротства предприятия малого бизнеса не привлекательны для инвестиций.

• Неразвитый институт предпринимательства, финансовая неграмотность населения.

• К проблемам, возникающим на банковском уровне, относятся:

• Высокий уровень процентов по кредитам. Это является прямым следствием высоких рисков в области малого бизнеса, высокой ставки рефинансирования и высокого уровня инфляции. Банки закладывают все эти факторы в процентную ставку, что вызывает ее рост и делает кредит недоступным для многих предприятий малого бизнеса.

• Трудоемкий для субъекта малого бизнеса процесс осуществления заявки, сбора и подачи большого количества документов о финансовом состоянии предприятия, вызванный недоверием малому бизнесу со стороны банков.

• Недостаточно оперативный банковский анализ полученных документов. В первую очередь, это вызвано непрозрачностью ведения бизнеса, и как следствие, необходимостью более точной проверки данных.

• Трудность нахождения залога и поручителя для получения кредита: большинство предпринимателей не являются владельцами ликвидного имущества.

• Трудность в получении кредита на раннем этапе существования фирмы: многие банки требуют отчет о финансовой деятельности на срок минимум от одного года из-за повышенных рисков.

• Отсутствие долгосрочного кредитования малого бизнеса как такового (95% выданных ссуд являются кратко- и среднесрочными), которое необходимо для модернизации и развития предприятий.

Важно заметить, что все вышеперечисленные проблемы носят комплексный характер, и решать их необходимо, прорабатывая данный вопрос со всех сторон.

Государственные меры, оказывающие позитивное воздействие на кредитование, меры, направленные на общее оздоровление экономики, и оказывающие косвенное воздействие на кредитование малого бизнеса:

• Сдерживание инфляции — сохранение пропорции величины денежной массы и товарного производства позволяет сохранить стабильность цен, доступную ставку по кредитам.

• Эффективное управление ставкой рефинансирования — в условиях спада производства необходимо осуществление политики дешевых денег, направленное на оживление банковского сектора и стимулирование кредитования.

• Развитие системы парабанковских кредитных организаций — специализированных кредитно-финансовых институтов, ориентированных на выполнение узкого круга финансовых услуг и обслуживания определённого типа клиентуры, в частности, предприятий малого бизнеса.

• Снижение уровня коррупции и криминала в государственных структурах позволит облегчить процесс создания и функционирования малого бизнеса

• Создание и поддержка бизнес инкубаторов, развитие Омского Регионального Фонда Помощи Развития Малого Предпринимательства.

Для того, чтобы темпы роста кредитования малого предпринимательства набирали оборот, следует принять меры по расширению кредитования, например:

1) расширению филиальной сети 2) создание новых кредитных программ 3) снижение процентных ставок

Со сложившимся экономическим кризисом в стране необходимо поддержать малый и средний бизнес, это будет способствовать выходу из финансового кризиса и способствовать повышению ВВП в стране. Это отразится на укреплении доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Кононов, А.М. Банки должны учиться рисковать в работе с инновационным и малым бизнесом /А.М. Кононов // Российская бизнес-газета. - 2010. - №43(534).

2. Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России. - М.: Финансы и статистика, 2011.

3. Новикова Н.А. 100 вопросов о кредите: теряем или приобретаем?/Н.А. Новикова, Н.В. Орлова.- Ростов н/Д: Феникс, 2013.

4. Справочник финансиста предприятия./Колл. авт. под ред. А.А.Володина- М.:Инфра-М. 2012.

5. Типенко Н. Г., Соловьев Ю. П., Панич В. Б. Оценка лимитов риска при кредитовании корпоративных клиентов//Банковское дело, 2010, №10,.

Код для цитирования: Скопировать