VII Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2015

Вопрос о внедрении в нашей стране собственной, абсолютно независимой от других государств, платежной системы поднимался в российских банковских кругах уже в 90-х годах.

Об этом говорил и Центробанк, и коммерческие финансовые учреждения, которые даже переходили к активным действиям и старались создавать собственные платежные системы аналогичные мировым.

Однако до недавнего времени все это было не более чем простой разминкой, и всерьез данным вопросом фактически никто не занимался.

В то же время, последние международные события и ситуация, в которую попала Россия, послужили причиной для того, чтобы проблема, связанная с созданием собственной независимой платежной системы наконец-то оказалась первостепенной.

Платежная система -  это совокупность правил , договорных отношений ,технологий, методик расчета , внутренних и внешних нормативных актов, которые позволяют всем участникам производить финансовые операции и расчеты друг с другом.

В Российской Федерации имеется базовый Закон, регулирующий отношения в этой сфере. Согласно п. 1 ст. 3 Закона «О национальной платежной системе» № 161-ФЗ субъектами национальной платежной системы являются следующие лица:

-операторы по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств );

-банковские платежные агенты (субагенты);

-платежные агенты;

-организации федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с российским законодательством ;

-операторы платежных систем;

-операторы услуг платежной инфраструктуры (операционный центр, платежный клиринговый центр и расчетный центр ).

Платежная система занимает важную роль в экономике государства, так как ее основными задачами являются следующие:

-бесперебойность, безопасность и эффективность функционирования системы платежей;

-надежность и прочность, гарантирующие отсутствие срывов или полного выхода из строя системы платежей;

-эффективность, обеспечивающая быстрый, экономный и точный выход потока операций;

-справедливый подход, например требования участия в платежной системе лиц, отвечающих необходимым квалификационным критериям.

Основной функцией любой платежной системы является обеспечение динамики и устойчивости хозяйственного отбора. Наличие эффективной платежной  системы способствует осуществлению контроля за денежно-кредитной сферой, помогает банкам активно управлять ликвидностью, снижая тем самым потребность в крупных избыточных резервах .

Наиболее полно и эффективно осуществлять данные функции и задачи позволяет национальная платежная система (далее-НПС).

Большую роль в функционировании платежной системы РФ играют организации подконтрольные другим странам, которые не редко  выступают в качестве прямых оппонентов по многочисленным стратегически важным для нашей страны вопросам. В связи с этим возникает необходимость создания собственной национальной платежной системы. Эффективное использование которой может дать России возможность полностью реализовать значительный потенциал платежной системы и повысить эффективность национальной экономики.

Пока на протяжении многих лет в нашей стране строили капитализм, россиянин уже успели смириться с мыслью, что банковские пластиковые карты являются весьма удобным и практичным инструментом, а американская валюта - это хорошо и надежно.

Между тем, мало кто из российских граждан задумывался о том, каким логотипом обладает его «пластике» - American Express Viza или MasterCard. Главное, что с помощью карты можно моментально расплатиться и в терминале любой торговой точки, и снять наличные в ближайшем банкомате, которых по всему городу огромное количество, и оплатить покупки в интернет-магазине, и даже пользоваться картой в заграничной поездке.

 

Можно выделить следующие достоинства создания национально платежной системы для России.

Во-первых, это обеспечение безопасности хозяйственно-экономической деятельности государства. Данные о российских транзакция не будут уходить в США и другие страны, как это происходит сейчас. Мы будем защищены от действий в этой сфере извне, не будет таких проблем как  1998 г., когда в связи с кризисом Visaна несколько месяцев приостановила ведение операций в РФ, а также таких как 21 марта 2014 года, когда Visaи MasterCard без уведомлений перестали оказывать услуги по проведению платежных операций для клиентов ряда российских банков на фоне того, что Белый дом ввел санкции против некоторых россиян.

Во-вторых, это получение финансовой отдачи. Государство сможет получат дополнительный доход в несколько миллиардов долларов в год. Услуги НПС для банков будут стоить дешевле, чем у международных платежных систем. Это позволит кредитным организациям снизить стоимость услуг для клиентов.

В-третьих, появление НПС даст толчок развитию отечественного рынка пластиковых карт. Более того, если прием национальных карт к оплате станет обязательным в любой торговой или сервисной точке, это приведет к бурному развитию системы электронных платежей, существенному подавлению наличного оборота в пользу безналичного, ускорению и удешевлению расчетов. Банки и государство смогут уменьшить затраты на обслуживание наличных денег, у продавцов отпадет нужда в дорогостоящей инкассации, снизится риск грабежей и оплаты фальшивыми купюрами, а также увеличатся остатки на счетах граждан, за счет чего существенно снизится риск потери ликвидности банковской системой. Дорогостоящие покупки можно будет легко и безопасно оплачивать, без очередей в автоматическом режиме производить коммунальные и регулярные платежи.

В-четвертых, карты НПС могут стать средством идентификации граждан в государственных органах (электронным паспортом или пенсионным удостоверением, свидетельством налогоплательщика и пр.), тогда НПС будет нужна как один из элементов обеспечения информационной безопасности страны. Таким образом, значительно повысится степень проникновения финансовых услуг во все слои населения, а также появятся эффективные механизмы решения социально-экономических задач. Каждый житель страны сможет оплачивать пластиковой картой услуги, предоставляемые государством, получать пособия, дотации и пенсии.

Но создание собственной НПС весьма долгосрочный и затратный процесс. При этом высоки риски не получения, ожидаемого от нее эффекта.

Рассмотрим передовой мировой опыт по созданию НПС.

Китайская национальная платежная система ChinaUnionPay(CUP) основана в 2002 году при поддержке Народного банка Китая. Она объединяет около 400 ассоциативных членов практически на всех материках. Функционирует система в 40 странах Африки, в 39 странах Азии, в 39 странах Европы, 14 в странах Северной и Южной Америки и 10-в Океании. В мире эмитировано 3,1 миллиарда карт платежной системы UnionPay, которые принимаются торгово-сервисными сетями или банкнотами в 142 государствах.

JCB(JapanCreditBureau)-крупнейшая в Японии и одна из ведущих платежных систем мира. Основанав 1961 году. В 1981 году компания вышла на международный рынок. Держатели карт JCB могут расплачиваться ими в торгово-сервисных предприятиях-партнерах AmEx в Мексике, Индии, Австралии и ряде других стран. Сегодня карты JCB выпускаются в 20 государствах мира, в том числе в США т странах Европы. В мире насчитывается порядка 60 миллионов держателей карт JCB.Сеть по приему карт насчитывает около 14 миллионов предприятий торговли и сервиса. Обслуживанием карточек занимаются более 350 финансовых учреждений.

Изначально эти системы создавались для обеспечения расчетов внутри страны, нов дальнейшем стали международными и держатели карт могут расплачиваться не только в своей стране, при этом принося не маленький доход своему государству.

БЕЛКАРТ - национальная платежная система в Белоруссии. Работа по созданию отечественной платежной системы с использованием банковских пластиковых карт была начата в 1994 году под эгидой Национального банка Белоруссии. В 1997 году зарегистрирован товарный знак системы «БелКарт». По состоянию на конец 2013 года, участником платежной системы является 21 банк. Количество держателей банковских платежных карточек БЕЛКАРТ превышает 5 миллионов человек.

Однако сегодняшняя позиция России, которая встала вразрез с мнением многих ведущих стран Западного мира, и всевозможные санкции, последовавшие за этим, показали истинное лицо европейской и американской демократии, которую так долго хвалили и почитали.

Западные государства, с целью подействовать на Россию, начали напрямую пользоваться финансовыми рычагами пытаясь тем самым решить политические проблемы, фактически объявив войну, в которой главным оружием являются не ракеты или танки, а акции и деньги.

Вследствие этих санкций российская финансовая система попала под угрозу, и это вынудило государство задуматься о национальной платежной системе и всерьез заняться ее созданием. Ее основная задача будет заключаться в переводе всех расчетов внутри страны в рубли. Помимо этого, благодаря наличию собственной национальной системы платежей такие западные гиганты как MasterCard и Visa лишаться возможности навязывать свои правила и каким-то образом влиять на условия обслуживания и эмитирования банковского «пластика», выпускаемого в России.

Подобные действия позволят сделать банковскую сферу и экономику нашей страны в целом менее зависимыми от зарубежных государств и увеличить собственную экономическую безопасность, что очень важно.

Для создания НПС России необходимо создать своего оператора платежной системы, так как сейчас ими выступают иностранные платежные операторы, такие как Visaи  MasterCard, которые фактически монополизировали российский рынок (85%всех карт и операций).

Россия уже имеет опыт создания платежных операторов, ими являются:

А) «Золотая Корона» - была основана в 1994 году в городе Новосибирске. Территория деятельности - Россия и страны СНГ. На конец 2011 года на процессинговых мощностях «Золотой Короны» обслуживалось более 56 млн карт различных типов. «Золотая Корона» продолжает активное развитие отношений с международными платежными системами. В 2011 году «Золотая Корона» заключила партнерское соглашение с китайской платежной системой UnionPay на территории России, и начата эмиссия ко-брендовых карт «Золотая Корона - UnionPay».

В настоящее время по прогнозам экспертов, ChinaUnionPay в России имеет три варианта своего дальнейшего развития:

-использование китайского национального продукта среди населения городов России, граничащих с территорией Китая;

-в странах, где развита торговля товарами китайского производства;

-в сфере интернет-услуг (для оплаты мобильных счетов, для произведения расчетов во время осуществления транспортных переводов);

-применение в сфере китайского въездного туризма.

Б) «ПРО100»-российская межбанковская платежная система, запущенная Сбербанком в 2010 году на базе существовавшей с 1993 года платежной системы «Сберкарт». Из-за того, что система основывалась на закрытых стандартах , она функционировала  только в сети «Сбербанка» и не получила достаточно  широкого распространения. На базе ПРО100  с 2013 года выпускаются  универсальные  электронные карты (УЭК). Карты на базе ПРО100 не принимаются за рубежом, расплатиться картой на базе ПРО100 можно в торгово-сервисных УЭК. Пока от пользователей УЭК можно услышать множество нареканий на работу системы, такие как:  высокие  комиссии за операции через банкоматы на Сбербанк, большой временной лаг между внесением и зачислением средств на счет, высокая вероятность распространения персональных данных, так как большинство прописаны на самих картах УЭК и другие. Эти и многие другие недостатки системы придется устранять, чтобы привлечь новых пользователей и выйти на новый уровень.

В настоящее время существует несколько предложений по развитию НПС в России:

1.            Банк Росси предлагает сделать оператором НПС некоммерческую организацию, которую он сам учредит вместе с другими, т.е. платежная система должна появиться на базе нескольких сотен российских банков. Минфин и ЦБ уверены, что создаваемая российская НПС должна быть объединена с зарубежными платежными системами на базе некоммерческой организации.

2.            Создать НПС на базе уже существующей компании «Универсальная электронная карта». Сейчас контроль над УЭК принадлежит Сбербанку. Однако как только будут приняты соответствующие законы, Сбербанк предложит войти в уставной состав компании всем желающим банкам. Коммерческое название этой молодой системы - «ПРО100». Ее основным плюсом является в первую очередь то, что она использует в работе технологию M/Chip, разработанную MasterCard. Так что банкам не потребуется закупка нового оборудования - нужна будет только некоторая доработка программного обеспечения.

На наш взгляд, для того чтобы России создать НПС в кратчайшие сроки и с минимальными затратами необходимо:

1)           Создать оператора НПС на базе уже существующей системы «ПРО100», что позволит значительно сократить затраты времени и денег, при этом поставить идею об универсальной платежной карте на второй план, пока НПС не станет способной обеспечить необходимый объем расчетных операций;

2)           Сформировать нормативно - правовую поддержку НПС, сделав ее обязательной для всех государственных органов и организаций;

3)           Заключать договоры с иностранными банками, чтобы держатель карт НПС России могли осуществлять операции по ним и за границей;

4)           Привязать электронный российский паспорт к НПС.

И как итог развития НПС России, можно надеяться на ее высокую конкурентоспособность и выход на международный рынок.

В настоящее время ЦБ РФ проводит активную санкцию банковской сферы, а такжеобъединяет банки внутри страны в информационно-замкнутое пространство, которое в дальнейшем создаст свои расчетные и операционные центры с собственным оператором платежной системы. Так же в скором порядке вносятся поправки в ФЗ о НПС РФ, основным содержанием которых является требование о нахождении операционных центров только на территории России(при совершении внутренних операций).

Код для цитирования: Скопировать