VII Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2015

Введение.

В настоящее время финансовый аспект является одним из ведущих аспектов жизнедеятельности человека. Он тесно связан со всеми сферами активности общества.

Финансовая грамотность представляет собой определенный уровень знаний и навыков в сфере финансов, который позволяет индивидам рационально оценивать ситуацию на рынке и принимать правильные решения.

Понимание главных финансовых понятий и процессов, и умение эффективно их использовать в реальной жизни предоставляет возможность человеку грамотно управлять своими денежными средствами - вести учет доходов и расходов, вовремя погашать задолженности, планировать личный бюджет, накапливать сбережения. В общем, это дает возможность гражданам ориентироваться в продуктах финансовой деятельности, и использовать их на основе полученных знаний и опыта. И, что самое главное, использовать накопительные и страховые инструменты.

Финансовая грамотность позволяет получить опыт и навыки в области финансовых возможностей человека. Без этих знаний и последующего опыта эффективная финансовая деятельность и рациональное использование финансов невозможно. Итоги снижения финансовой грамотности населения можно отследить как на макро-, так и на микро- уровне.

На макро-уровне снижение развития финансовых институтов и доверия населения государственным органам власти приводят к загруженности бюджетной системы на всех уровнях управления.

На микро-уровне снижение финансовой грамотности приводит к увеличению угрозы злоупотребления финансовым положением отдельных слоев населения, нерациональному использованию и перераспределению сбережений, увеличению кредитной задолженности и недоверия банковской сфере.

Финансовая грамотность помогает населению грамотно планировать и использовать собственный бюджет, принимать решения в сфере кредитования. Она способствует развитию предпринимательской деятельности и малого бизнеса.

План повышения финансовой грамотности является главным направлением государственной политики в развитых и развивающихся странах: США, Австралия, Канада, Великобритания, Австрия, Бельгия, Чехия, Германия, Малайзия, Венгрия, Исландия, Индонезия, Италия, Финляндия, Япония, Республика Корея, Новая Зеландия, Польша, Румыния, Словакия, Испания, Южная Африка, Эстония и т.д.

Эти страны проводят регулярные исследования, направленные на проверку уровня финансовой грамотности населения и на определение главных задач развития финансового образования, его специфики и особенностей.

Государственная политика в развитых странах предполагает тесное взаимодействие с обществом через финансовые системы: страховую, пенсионную и ипотечную. Что, несомненно, требует наличие высокого уровня грамотности населения: контроль поведения в условиях финансового кризиса, использование продуктов страхового и ипотечного механизмов, распределение личного бюджета и т.д.

Глава 1. Финансовая грамотность: понятие и уровень финансовой грамотности в РФ.

1.  
   1. Признаки финансово грамотного населения.

Финансовая грамотность — совокупность знаний о финансовом секторе, особенностях его функционирования и регулирования, профессиональных участниках и предлагаемых ими финансовых инструментах, продуктах и услугах, умение их применять с полным осознанием итогов своих действий и готовностью нести ответственность за осуществляемые решения.

Финансово грамотное население: ежемесячно ведет учет расходов и доходов семьи, живет по средствам – без излишних долгов, финансово планирует на перспективу (готовность к непредвиденным обстоятельствам и подготовка к пенсии), приобретает финансовые продукты и услуги на основе выбора, ориентируется в вопросах финансовой сферы.

(На основе определения UK Financial Services Authority – FSA)

Основные признаки финансово грамотного населения:

1. Ежемесячный учет личных доходов и расходов;

2. Организация жизнедеятельности по имеющимся средствам (без лишних долгов);

3. Планирование финансовых расходов и доходов в перспективе (учет расходов по непредвиденным обстоятельствам и готовность к пенсии);

4. Рациональный выбор в приобретении финансовых продуктов и пользовании финансовыми услугами;

5. Знания и навыки в ориентации в сфере финансовой деятельности.

1. Исследование уровня финансовой грамотности в России.

Проблема низкой финансовой грамотности является для России относительно новой. Поэтому разработке программ по повышению финансовой грамотности должны предшествовать исследования ее текущего уровня. Результаты исследования Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) являются основой для определения наиболее эффективных направлений организации деятельности, направленной на повышение финансовой грамотности российских граждан.

Результаты свидетельствуют о необходимости повышать уровень финансовой грамотности. В ходе исследования были сформулированы следующие выводы:

• до 40 % респондентов считают, что правительство будет компенсировать им возможные потери, связанные с личными инвестициями;

• только 9 % взрослого населения планируют свои финансы на период, превышающий шесть месяцев, и лишь 0,5 % – превышающий один год;

• в ходе опроса 2007 г. только 48 % респондентов ответили, что они знают о требовании раскрытия эффективной процентной ставки;

• 63,5 % респондентов не доверяют банкам;

• 60 % – не уверены, что через 20 лет крупнейшие компании страхового рынка никуда не денутся. Население в незначительной степени знакомо с законами и нормативными актами по финансовым продуктам.

Результаты социологического исследования НАФИ показывают, что охватнаселения финансовыми услугамидовольно низок – почти половина россиян (44 %) не пользуется финансовыми услугами (в группах с низким доходом эта цифра приближается к 55 %). В то же время в последние годы отмечены некоторые изменения. Наиболее популярными услугами и продуктами в РФ являются банковские пластиковые карты (в основном карты, на которые перечисляется заработная плата) – 21 % и потребительские кредиты – 19 % (см. Приложение 1) Исследование подтвердило, что почти половина граждан РФ рассчитывает на прямую компенсацию финансовых потерь от правительства. Более ¼ населения (28 %) считает, что государство обязано возместить их личные финансовые потери, связанные со снижением рыночной стоимости их доли в паевых инвестиционных фондах, стоимости обыкновенных акций или падением цен на недвижимость. Высок процент респондентов (32 %), которые не могут сформировать свое мнение по данному вопросу. Только 9 % всех респондентов считает, что ни в одной из перечисленных ниже ситуаций государство не должно компенсировать потери, понесенные на финансовых рынках.

Что касаемо планирования на будущее: граждане РФ не уверены в своих доходах даже в краткосрочной перспективе и большая часть населения не планирует свои расходы далее чем на 6 месяцев¹.

Задача повышения уровня финансовой грамотности населения на протяжении последних 10–15 лет и особенно после обострения мирового финансово-экономического кризиса в 2008 г. стала одной из приоритетных задач для правительств многих стран мира. В России национальная программа повышения финансовой грамотности, рассчитанная на пять лет, положила свое начало в 2011 г. Для определения уровня финансовой неграмотности российских граждан и разработки основных направлений программы ее повышения в 2008–2010 гг. были проведены исследования основных параметров финансовой грамотности населения². Кризис, начавшийся осенью 2008 г., поставил еще одну задачу: сравнить динамику субъективного и объективного компонентов финансовой грамотности во время кризиса. Основной задачей исследования было узнать, как кризис повлиял на знания, навыки и опыт населения в отношении личных финансов, а также на субъективные представления людей о том, насколько финансово грамотными они себя считают. Выводы исследования свидетельствуют о том, что уровень финансовой грамотности российских граждан находится на довольно низком уровне. Проблема повышения финансовой грамотности населения является особенно актуальной в условиях развития экономики РФ. В большей степени развитие современной экономики РФ зависит от способности населения эффективно использовать ресурсы финансовых и производственных технологий. В России финансовая грамотность находится на достаточно низком уровне, т.к. большинство населения не ориентируется в финансовой среде и не использует продукты и услуги, предоставляемые финансовыми институтами. Повышение финансовой грамотности российских граждан позволит ускорить развитие отдельных финансовых инструментов и сегментов рыночной экономики: совершенствование пенсионной реформы, развитие сектора безналичных финансовых трансакций, увеличение спроса на услуги пенсионного и страхового фондов, снижение тенденции наличного расчета, увеличение прозрачности бюджета и контроля над органами финансового сектора. В настоящее время на уровне стратегического развития экономики РФ задачи, связанные с повышением уровня финансовой грамотности населения, включены в перечень приоритетных направлений деятельности.

На современном этапе развития рыночной экономики в России:

• У малодоходных групп выше риски долговой зависимости – они чаще используют механизм перекредитования по потребительским кредитам.

• Низкая активность в защите своих прав – 60% не предпринимают никаких действий в случае конфликта с финансовыми структурами.

1. Только половина потребителей с низкими доходами сравнивает альтернативные предложения, прежде чем брать кредит.

2. 37% опрошенных россиян знают о том, что государство не несет ответственность за возможные потери от их личных инвестиций.

3. 30% понимают важность наличия финансовой подушки на случай чрезвычайной жизненной ситуации.

4. Всего 20% потребителей уверено в возможности справедливого разрешения споров с финансовыми организациями. ³

1.3. Роль государства в повышении финансовой грамотности населения.

В рамках приоритетных направлений Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР) РФ был создан следующий перечень практических инструментов. Деятельность этих инструментов направлена на повышение уровня финансовой грамотности населения.

1. Медийная программа:

• участие в создании и работе единого информационного штаба, определяющего направленность государственной информационной политики на финансовом рынке;

• работу по повышению квалификации журналистов и сотрудников СМИ, освещающих вопросы, связанные с финансовым рынком;

• разъяснительную работу по вопросам, связанным с функционированием финансового рынка, направленную на повышение осведомленности и подготовки государственных служащих в данной области;

• осуществление мониторинга и контроля рекламы в сфере компетенции ФСФР РФ;

• участие в подготовке текстов, графиков, мультимедиа для теле- и радио- передач, посвященных, вопросам повышения финансовой грамотности и образованию в сфере инвестирования средств на финансовых рынках;

• подготовку текстов, графиков, мультимедиа для размещения на различных Интернет ресурсах;

• подготовку информационных и образовательных материалов, предназначенных для публикации в печатных СМИ и т. д.

2. Административная программа:

• организацию и поддержание информационного ресурса в сети Интернет, посвященного вопросам повышения инвестиционной и финансовой грамотности населения, аккумулирующего данные по участникам этой деятельности;

• аудит существующих, организация и наполнение содержанием новых образовательных Интернет ресурсов, специализирующихся на проблеме повышения финансовой грамотности населения;

• участие в создании сети региональных Центров финансового просвещения с объединением сил региональных властей, бизнеса и средств массовой информации;

• мониторинг рынка на предмет выявления организаций, осуществляющих незаконное привлечение средств граждан, организаций, нарушающих права инвесторов иными способами, организация мероприятий направленных на предотвращение подобной деятельности;

• участие в организации и поддержании постоянно действующей системы мониторинга уровня финансовой грамотности населения, оценки эффективности мер государственной политики по повышению этого уровня и анализа реальной степени вовлеченности населения в инвестиционные процессы;

• участие в организации постоянно действующей системы социологического мониторинга групп риска;

• организация регулярных программ повышения квалификации в области финансового рынка для государственных служащих и участие в таких программах;

• координация усилий саморегулируемых организаций и отдельных общественных и частных организаций, осуществляющих мероприятия, направленные на повышение финансовой грамотности населения, оказание им методической помощи, аудит проводимых ими программ.

3. Участие в межведомственной программе изменения стандартов образования:

• подготовка рекомендаций по включению тех или иных вопросов, связанных с функционированием финансового рынка и его институтов в учебные планы школ и высших учебных заведений, рекомендаций по подготовке методических и учебных материалов и пособий;

• участие в форме экспертизы и подготовки рекомендаций и предложений в пересмотре федерального государственного стандарта высшего образования в области экономических и юридических дисциплин в соответствии с учетом необходимости углубленного изучения финансовых вопросов по современным мировым методикам в сфере компетенции ФСФР России;

• участие в форме экспертизы и подготовки рекомендаций и предложений в создании федерального государственного образовательного стандарта финансового просвещения населения в сфере компетенции ФСФР России;

• участие в форме экспертизы и подготовки рекомендаций в мероприятиях, направленных на повышение квалификации преподавательского состава средней и высшей школы по вопросам сферы компетенции ФСФР России, а также в разработке в методических и образовательных материалов и т.п.

4. Прямая разъяснительная работа:

• организация и проведение «круглых столов», выездных обучающих семинаров различного формата и для различных аудиторий, подготовку методических материалов для таких семинаров, а также раздаточных информационно-обучающих материалов для слушателей;

• организация «горячей линии» для населения по вопросам, связанным с функционированием финансового рынка и его институтов, оперативная юридическая и финансовая консультация населения по вопросам их взаимодействия с финансовыми организациями;

• подготовка оперативной информации для размещении на различных Интернет-ресурсах, необходимой для принятия населением инвестиционных решений на финансовом рынке, а также информации, способствующей предотвращению финансовых потерь граждан, связанных с различными видами злоупотреблений на финансовом рынке;

• организация специальных выпусков информационных и обучающих брошюр, бюллетеней;

• подготовка различных интерактивных материалов, игр, викторин, инвестиционных калькуляторов и т.п. для размещения на Интернет-ресурсах;

• проведение различных тематических мероприятий, посвященных тем или иным вопросам, связанным с финансовым рынком – конкурсов, тематических недель и т.п.

Перечень практических инструментов, используемых для осуществления программ и мероприятий может изменяться и дополняться по мере накопления практического опыта их проведения. Образовательные программы и мероприятия, проводимые в рамках Основных направлений, утверждаются соответствующими приказами ФСФР РФ.⁴

Глава 2. Проект повышения финансовой грамотности Министерства Финансов РФ 2.1. Основные цели и задачи проекта Министерства Финансов РФ.

В РФ разработкой программы развития и повышения финансовой грамотности населения занимается Министерство финансов РФ. Проект называется: «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации». Целью Проекта является повышение финансовой грамотности российских граждан (особенно учащихся школ и высших учебных заведений, а также взрослого населения с низким и средним уровнями доходов), содействие формированию у российских граждан разумного финансового поведения, обоснованных решений и ответственного отношения к личным финансам, повышение эффективности в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг.

Основные задачи Проекта:

1. На основе оценки уровня финансовой грамотности населения и эффектов пилотируемых программ разработать и начать реализацию среднесрочной национальной Стратегии повышения финансовой грамотности населения;

2. Создать устойчивые институциональные механизмы реализации программ повышения финансовой грамотности на федеральном и региональном уровнях с участием органов исполнительной власти, учебных заведений, неправительственных организаций, финансового сектора;

3. Создать кадровый потенциал в области реализации программ повышения финансовой грамотности на федеральном и региональном уровнях;

4. Разработать, протестировать и распространить образовательные программы и инструменты повышения финансовой грамотности, используя институты и каналы как формального, так и неформального образования учащихся школьного возраста, студентов и взрослых;

5. Создать систему эффективных и доступных информационных ресурсов в области финансовой грамотности и защиты прав потребителей финансовых услуг, провести масштабную информационную кампанию; разработать, протестировать и распространить широкий спектр информационных материалов по защите прав потребителей финансовых услуг;

6. Поддержать на конкурсной основе широкий круг инициатив «снизу», направленных на повышение финансовой грамотности, развитие финансового образования и повышение защиты прав потребителей финансовых услуг;

7. Обеспечить укрепление потенциала органов государственного управления и негосударственного сектора в сфере защиты прав потребителей в сфере финансовых услуг, включая повышение квалификации кадров, улучшение состояния дел с раскрытием и доступным представлением информации участниками финансовых рынков и взаимодействие с организациями частного сектора;

8. Провести комплексную масштабную оценку и организовать мониторинг уровня финансовой грамотности и финансового поведения населения.⁵

2.2. Основные компоненты Проекта Министерства Финансов РФ.

Целевой аудиторией Проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» являются две группы населения: учащиеся школьного возраста и молодежь и взрослое население с низким и средним уровнем доходов

Первая группа находится на пути к становлению экономически активной и в скором времени неизбежно ее столкновение с проблемами принятия решений в финансовой области. К тому же, она является более восприимчивой к формированию ценностных установок, развитию навыков финансового планирования и рационального поведения. Вторая группа составляет основную массу населения страны и является основным потребителем массовых финансовых продуктов, включая депозиты и потребительские кредиты. Более того, она имеет недостаточные знания и опыт в области финансовой системы.

Основные составляющие проекта:

1. Разработка стратегии повышения финансовой грамотности, мониторинг и оценка уровня финансовой грамотности и защиты прав потребителей.

2. Создание потенциала в области повышения финансовой грамотности, в том числе:

1.  

   1. Обучение и организация круглых столов и семинаров для национальных групп экспертов, а также для учителей и педагогов разных уровней системы образования, расширение кадрового потенциала в области повышения финансовой грамотности;

   2. Создание информационно-образовательного портала по вопросам финансовой грамотности и защиты прав потребителей;

   3. Осуществление региональной программы развития финансовой грамотности в Пилотных и других регионах, которая предусматривает: создание Региональных центров финансовой грамотности; разработку и апробацию образовательных программ и материалов по вопросам финансовой грамотности; осуществление указанных учебных программ, мониторинг и оценку вышеперечисленных мероприятий; проведение информационных кампаний;

   4. Оказание поддержки в подготовке последующих мероприятий в области повышения финансовой грамотности и защиты прав потребителей.

3. Разработка и реализация образовательных программ и информационных кампаний по повышению финансовой грамотности, в том числе:

1.  

   1. Разработка и реализация образовательных программ по повышению финансовой грамотности.

   2. Разработка и реализация информационных кампаний по повышению финансовой грамотности: определение концепции кампании, разработка материалов и инструментов кампании, реализация программ обучения журналистов.

   3. Реализация Подпроектов, направленных на повышение финансовой грамотности, в том числе, оказание поддержки ряда инициатив в области финансовой грамотности, осуществляемых представителями частного и государственного секторов, неправительственными и некоммерческими организациями и профессиональными ассоциациями

4. Совершенствование защиты прав потребителей финансовых услуг, в том числе:

1.  

   1. Разработка и реализация плана укрепления потенциала Роспотребнадзора в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг.

   2. Осуществление Подпроектов, направленных на повышение финансовой грамотности, за счет поддержки ряда инициатив по защите прав потребителей финансовых услуг, включая инициативы по предоставлению потребителям юридических консультаций и информации представителями частного и государственного секторов, неправительственных и некоммерческих организаций и профессиональных ассоциаций

   3. Оказание содействия в создании института финансового омбудсмена, а также в совершенствовании системы независимого мониторинга в области защиты прав потребителей.

Проект рассчитан на 5 лет до июня 2016 года, имеет национальный масштаб. Объем финансирования - 113 млн.долларов США.

2.3. «Фонд хороших идей» Министерства Финансов РФ в области повышения финансовой грамотности.

По инициативе Министерства Финансов РФ была создана организация «Фонд хороших идей», основной целью которой является конкурсный отбор и поддержка лучших инициатив в области повышения финансовой грамотности и защиты прав потребителей российских граждан.

В соответствии с решением Конкурсной комиссии Министерства Финансов России по результатам проведенного конкурса выбраны победители по соответствующим номинациям и рекомендованы для финансирования в рамках Проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации». Отобранным победителям будут в ближайшее время направлены соответствующие указания по подготовке проектов договоров о реализации подпроектов. Среди победителей представлены:

• НП «Центр развития делового и культурного сотрудничества «Эксперт»» за «Создание институтов социального партнерства на финансовом рынке».

• ООО «Продюсерский центр «Синема Продакшн» за создание серии видеороликов о кредитных услугах - «Кредитные истории».

• ФГБУ ВПО «Мордовский государственный университет им. Н.П. Огарёва» за создание «Школа личных финансов».

• ФГАОУ ВПО «Дальневосточный федеральный университет» (ДВФУ) за «Разработка сценариев внеклассных занятий по финансовой грамотности и мероприятий с образовательными, познавательными, навыкообразующими и воспитательными целями, а также их методическое обеспечение и апробация».

• Васильева Ольга Евгеньевна – «Учебное пособие с межпредметным компонентом «Занимательные уроки по финансовой грамотности»

• ООО«Национальный институт конкурентоспособности» — «Проведение Russia Money Week 2015 в Российской Федерации».

Таким образом, следует подчеркнуть, что участниками конкурса «Фонд хороших идей» может стать практически каждый. Для удобства участников и всех заинтересованных в разработке программ повышения грамотности населения был создан сайт данной программы: http://goodideasfund.ru/ .

Сайт открыт и доступен всем желающим: вся информация о программе и конкурсе представлена на нем.

Глава 3. Финансовые программы и финансовое образование в РФ. 3.1. Программы финансовой грамотности для детей и молодежи.

Молодежь является одной из наиболее уязвимых социальных групп. В РФ система общего обязательного образования не включает в себя обучение управлению финансовыми ресурсами, а знания и навыки родителей приводят к отрицательным последствиям. Исследование НАФИ сделали ряд интересных выводов по данному вопросу: выявляется зависимость между ведением семейного бюджета и уровнем финансовой грамотности подростков. Вследствие того, что в РФ семейный бюджет ведется и контролируется лишь незначительной частью семей, то,как следствие, уровень молодежной финансовой культуры в настоящий момент находится на низком уровне. Молодежная финансовая культура сконцентрирована в первую очередь на потреблении, а не сбережении. Как следствие, молодежь подвергается большому влиянию рекламы, совершает необдуманные траты и склонна к принятию спонтанных и чаще всего ошибочных финансовых решений, например: накапливание долговых обязательств.

В 1991 г. в России стартовала программа общественной организации «Достижения молодых» при финансовой поддержке частных организаций. Проект был ориентирован на обучение в образовательных учреждениях основам экономики, предпринимательской деятельности, деловой этики и финансовой грамотности. Главной задачей программы было воспитание финансово грамотных, инициативных и уверенных молодых граждан. Целевой аудиторией данной программы являлись школьники в возрасте от 7 до 14 лет.

Примером образовательной модели «Достижения молодых» в сфере формирования финансовой грамотности школьников может служить программа «JA – Больше чем деньги». Программа включала обучение полезным навыкам обращения с деньгами по основным направлениям: поступления, расходы, сбережения, пожертвования.

В 2010 году программа «Достижения молодых» стартовала в Санкт-Петербурге и Москве. На основе сотрудничества опытных педагогов РФ с волонтерами банка HSBC, количество экономически грамотных школьников значительно возросло. Данная инициатива – часть масштабного проекта, нацеленного на повышение уровня финансовой грамотности населения РФ.

В апреле 2011 г. прошла Неделя финансового просвещения. В числе организаторов конференции были: Экспертная группа по финансовому просвещению при ФСФР; Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации; Сбербанк России; Департамент образования Москвы; Московский институт открытого образования (МИОО), кафедра экономики; Центр образовательного аутсорсинга «Практическая экономика и предпринимательство»; Префектура Восточного административного округа Москвы; Муниципальный фонд поддержки малого предпринимательства Восточного административного округа Москвы; Окружной методический центр Восточного окружного управления образования Департамента образования города Москвы; Издательский дом «МПА-Пресс»; Журнал «Экономика в школе»; Издательство «ВИТА-ПРЕСС»; Издательство «Интеллект-центр»; Московский детско-юношеский центр «Резерв»; Государственные образовательные учреждения «Колледж предпринимательства № 11»; СОШ № 188; СОШ № 240; Гимназия № 1516, Гимназия № 1576; Ассоциация старшеклассников-предпринимателей Восточного административного округа Москвы.

Основными целями Недели финансового просвещения являлись

• повышение качества знаний и компетенций в области экономики и финансов, банковского и страхового дела, рынка ценных бумаг, предпринимательства, создания и реализации финансовых проектов;

• выявление и развитие творческого потенциала учащейся молодежи через создание условий для реализации способностей учащихся (на основе вовлечения в научно-практическую деятельность);

• повышение уровня финансовой грамотности граждан.

В рамках Недели финансового просвещения проводились различные семинары, круглые столы, мастер-классы и консультации.

В 2013 году в российских школах ввели новый предмет — «Финансовая грамотность». Изучают его школьники с 1 по 11 класс. Данный проект был запущен по инициативе Минфина в 5 регионах (в частности, в Калининграде и Волгограде), а к 2018 году новый предмет собираются включить в общеобразовательную программу. В данный момент предмет является факультативным, т.е. не обязательным для изучения. Так что пока нет проблемы дополнительной нагрузки школьной программы. Но в будущем, когда предмет станет обязательным к изучению во всех школах, это проблема может возникнуть. В настоящий момент разрабатываются пути ее решения. Другим препятствием на пути к внедрению данной программы по всей стране является поиск профессиональных тьюторов, способных обучить учителей и педагогов.

Кроме того, Министерство Финансов РФ предоставляет возможность всем желающим принять участие в данном проекте. Существует несколько вариантов принятия участия:

1.  

   1. Использование разработанных в Проекте материалов и ресурсов;

   2. Участие в конкурсах на разработку образовательных программ и информационных материалов – www.fer.ru;

   3. Участие в реализации программ в регионах;

   4. Участие в конкурсе хороших идей с оригинальными проектами;

   5. Партнерство бизнеса в реализации Программ.

3.2. Финансовая грамотность для малоимущих слоев населения – проект «Планируй свое будущее».

Граждане со средними и низкими доходами, без высшего образования и другие уязвимые категории населения нуждаются в пристальном внимании в организации программы повышения финансовой грамотности. Этот слой населения составил отдельную целевую аудиторию проекта финансового образования – «Планируй своё будущее». Особое внимание для данной целевой группы сделано на развитии практических знаний и навыков финансового планирования и формирования сбережений. Это потребовало немало усилий для разработки специальных программ по подготовке специалистов, проводящих обучение, семинары, круглые столы, тренинги и консультации с целевой аудиторией.

Компании «Микрофинансовые возможности» и Российский микрофинансовый центр (РМЦ) организовали «Планируй свое будущее» (при поддержке Фонда Ситигруп).

Целевой аудиторией являлись клиенты микрофинансовых организаций и семьи с низкими доходами. Основной задачей данной учебной программы является изменение отрицательного отношения людей к долгосрочному финансовому планированию и сбережениям, а также расширение выбора способов сбережения. Проведение тренингов, обучающих правильно распределять семейный бюджет, планировать свои расходы, экономить, откладывать, дополнительно зарабатывать.

Организации «Микрофинансовые возможности» и «Свобода от Голода» выпустили первый пакет финансового образования, разработанный для микрофинансовых клиентов и семей с низкими доходами. Данный пакет явился результатом трехлетней работы в рамках «Проекта финансового образования для бедных», который был осуществлен совместно с международными партнерами. Было организовано обучение представителей организаций-партнеров навыкам преподавания курсов финансового образования для семей с низкими и средними доходами. Среди поставщиков финансовых услуг, тренинговых и консалтинговых компаний на конкурсной основе отбирались партнеры для данной программы.

3.3. Защита прав потребителей в финансовой сфере.

Финансовое образование и защита прав потребителей – взаимозависимые компоненты финансовой системы, необходимые для эффективного функционирования финансовых рынков, главным образом, в условиях низкого доверия населения к финансовым институтам.

«В России по сравнению со странами Евросоюза пока еще недостаточно высок государственный контроль в сфере защиты прав потребителей в финансовой сфере, низка степень саморегулирования бизнеса и не развиты общественные институты по защите прав потребителей».

Д. Янин, председатель правления Конфедерации обществ защиты прав потребителей (КонфОП).

Внимание в чтении договоров, умение расчета процентов и ставок, сравнение правильный выбор наиболее эффективных финансовых продуктов, правила расчета перспектив бюджета для избегания задолженностей по кредитам и что делать в случае уменьшения доходов. Ответы на эти и другие вопросы помогут россиянам избежать негативных финансовых последствий и преследований со стороны финансовых органов.

Летом 2008 г. тема ответственного кредитования стала особенно актуальной, когда вступило в силу требование обязательного информирования потребителей о полной стоимости кредита, годовых процентах. Ведущие банковские ассоциации перешли к более полному раскрытию информации для потребителей.

Основными проблемами в организации программы защиты прав потребителей являются отдельные аспекты Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» и

(Закон о защите прав потребителей) и Федеральной службы страхового надзора (Росстрахнадзор).

Закон о защите прав потребителей предусматривает защиту прав потребителей в отношении не всех финансовых услуг. Этот закон распространяется только на договоры о предоставлении финансовых услуг для личных или семейных нужд или в иных целях, не связанных с предпринимательской деятельностью. Он не распространяется на такие финансовые услуги, как операции с ценными бумагами, инвестиции и пенсионные вклады. В то же время надзор за деятельностью финансовых учреждений осуществляют органы финансового надзора: Банк России, ФСФР и Федеральная служба страхового надзора (Росстрахнадзор). При этом полномочия по регулированию и надзору за рыночным поведением распределены нечетко.

Таким образом, защита прав потребителей должна быть сконцентрирована на укрепление правовой защиты потребителей посредством предоставлении клиентом наиболее полной информации о финансовых инструментах и продуктах.

Заключение

Работа в области развития финансовых возможностей граждан РФ должна сформировать в людях понимание собственной ответственности за личное и семейное финансовое благосостояние, повысить осведомленность граждан о финансовых инструментах, уровень их знаний и навыков в области личных финансов, а также эффективность составления и планирования семейного бюджета. Данная работа важна в связи с тем, что финансовая грамотность – это не просто необходимый жизненный навык, но и значимый компонент финансово-экономической стабильности и благополучного развития общества. На сегодняшний день по-прежнему большинство граждан РФ получают знания и навыки в области финансовой деятельности самостоятельно, посредством интернет-сайтов, телепередач, литературы, новостей и т.д. Опыт реализации различных программ повышения ФГ, как в России, так и за рубежом, показывает, что целесообразно использовать возможности всех каналов передачи знаний для более широкого охвата аудитории. Печатные издания и публикации, телевидение, радио, тематические конференции и выступления информационно -просветительского характера в совокупности обладают синергетическим эффектом при формировании цивилизованных форм эффективного экономического поведения.

Телевидение и радио являются наиболее мощными информационными каналами с широким охватом разнообразной аудитории. Необходимость и недостаток специализированных программ по финансовой грамотности отмечают все участники финансового рынка. Спектр телевизионного и радиорепертуара по финансовой грамотности включает в себя: социальную рекламу, информационные программы, ток-шоу, серийные программы . Вот несколько примеров программ по финансовой грамотности в РФ:

• программа «Народная экономика» (Первый канал);

• программа «Диалог», «Наши деньги» (РБК ТВ);

• программа «Средний класс» (телеканал «НТВ»);

• программа «Открытая студия» (5 канал ТВ);

• программа «Финансовый ликбез» (3 канал ТВ);

• передача «Кредит доверия» (радиостанция «Эхо Москвы»);

• программы радиостанции «Комсомольская правда» и т.д.

Для многих же, особенно молодых людей, основным каналом повышения финансовой грамотности является Интернет или же он используется в комбинации с другими информационными каналами.

Приложение 1 Использование населением различных финансовых услуг. Уверенность в будущих доходах. Список использованной литературы.

1. Зеленцова, А.В. Повышение финансовой грамотности населения: международный опыт и практика [Текст] / А.В. Зеленцова, Е.А. Блискавка, Д.Н. Демидов. – М.: ЦИПСиР, КНОРУС, 2012. –С. 31 -112 .

2. Кузина, О.Е. Оценка уровня финансовой грамотности населения РФ [Электронный ресурс] / О.Е. Кузина //Экспертное интернет-телевидение «Финансовое-образование.РФ» - Режим доступа: http://финансовое-образование.рф/тв-каналы/личные_финансы/

3. Кузина, О.Е. Финансовая грамотность россиян (динамика и перспективы) [Текст] / О.Е. Кузина // Деньги и кредит. – 2012. – № 1. – С. 68-72.

4. Критерии финансовой грамотности населения и пути её повышения: отчёт по результатам исследования [Электронный ресурс] / Национальное агентство финансовых исследований. – Режим доступа: moneybasics.ru/files/doc/criteria_fin_literacy.doc

5. Кардашов, В. Повышение финансовой грамотности населения и субъектов предпринимательства как важнейшая составляющая в решении проблемы «токсичных» долгов [Электронный ресурс] / В. Кардашов. – Режим доступа: http://www.azbukafinansov.ru/files/Kardashov.pdf

6. Министерство Финансов Российской Федерации. Открытое Министерство [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://minfin.ru/ru/om/

7. Фонд хороших идей. [Электронный ресурс]. – Режим доступа:

8. Национальное агентство финансовых исследований [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://nacfin.ru/

9. НАФИ. Критерии финансовой грамотности населения и пути ее повышения. Отчет по результатам исследования. М., 2008.

10. Результаты социологического исследования НАФИ (по заказу Всемирного банка), 2008 г.

1^ Результаты социологического исследования НАФИ (по заказу Всемирного банка), 2008 г.

2^ Данные опросов Всемирного банка, НАФИ, НИУ ВШЭ.

3^ Результаты Всероссийского исследования, проведенного «Демоскопом» осенью 2012 года по заказу Минфина. Выборка – 6000 населения. Инструментарий – методика исследования Всемирного банка и ОЭСР.

4^ Стратегии развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2020 года, утвержденной распоряжением Правительства РФ от 29 декабря 2008 г. № 2043-р.

5^ Проект МинФин РФ: Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации.

Код для цитирования: Скопировать