VII Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2015

К чему приведет создание в России Национальной платежной системы (далее — НПС)? К независимости банков или к потере клиентов и переделу банковского сектора?

27 марта 2014 г. заявление Путина В.В. на встрече с главой правительства и сенаторами о создании НПС в России вызвало большой резонанс. С одной стороны России нужна национальная платежная система для обеспечения бесперебойности внутренних расчетов, не зависящих от Международных платежных систем (далее — МПС), так же это даст возможность самостоятельно управлять рисками и в дальнейшем выйти на международный уровень, если у российской платежной системы появятся пользователи в других странах, усилится конкуренция, а это всегда способствует развитию рынка. С другой стороны создание собственной платежной системы повлечет за собой огромные затраты, как с денежные, так и трудоемкие. Элементарная замена пластиковых карт и перенастройка банкоматов и аппаратов для осуществления эквайринга в масштабах всей страны вызовет большие трудности.

Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 05.05.2014) "О национальной платежной системе" (с изм. и доп.) вступил в силу с 16.05.2014, закон был принят в ответ на остановку работы Visa и MasterCard с банками, попавшими под санкции США. Оператор Национальной системы платежных карт (далее — НСПК) создается в форме ОАО, 100% которого принадлежит Банку России. При этом ЦБ не вправе отчуждать долю в уставном капитале компании ранее двух лет со дня государственной регистрации оператора НСПК. Настоящий Федеральный закон устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы, а также определяет требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе.¹ Глава Центробанка России Эльвира Набиуллина, прокомментировав закон заявила, что при этом речь не идет об отказе от международных платежных систем Visa и MasterCard. Но, по сути, принятие этого закона поставила МПС в жесткие рамки, такие как размещение части своей инфраструктуры внутри страны и размещением обеспечительного депозита на счете ЦБ РФ. Это все связанно с большими денежными затратами. По комментариям Visa и MasterCard эти затраты в несколько раз превышают размер годовой выручки компаний на российском рынке. Что ставят под сомнение будущее МПС Visa и MasterCard на территории России.

Так же существенным плюсом ныне мировой платежной системы на базе MasterCard и Visa является что благодаря ей российские банки являются относительно независимыми. Введение национальной платежной системы может повлечь за собой утрату этой независимости, если мелкие и средние частные банки станут зависимыми от госструктур, они столкнутся с потерей лояльности клиентов. Таким образом, создание национальной платежной системы может способствовать переделу российского банковского сектора.

До сегодняшнего дня уже были попытки создания Национальной платежной системы, например в 1992 году была создана российская национальная система межбанковских расчётов «STB Card». В 1993 году несколько частных лиц и банков создали платёжную систему «Юнион Кард», которая к 1999 году объединила 457 банков и их филиалов, которые выпустили почти 3 миллиона платёжных карт. Также в 1993 году Сбербанк создал платёжную систему «СБЕРКАРТ», которая к 2010 году объединила 22 банка, которые выпустили более 3 миллионов платёжных карт². В конце 1993 года в Новосибирском Академгородке была создана платёжная система «Золотая Корона», которая к 2014 году объединила около 87 банков, которые выпустили более 8 миллионов платёжных карт.³

Представители российских банков обращались в Центральный банк Российской Федерации, предлагая объединить разные платежные системы и создать на их основе национальную платёжную систему. Но, по мнению Банка России, их предложения были плохо проработаны, никто не смог предложить надёжный бизнес-план с широким охватом клиентов. Самое главное, было не понятно: кто будет финансировать создание платёжной системы, которое предполагает строительство операционного и клирингового центров, прокладку сетей связи и другие расходы. Экономически оказалось выгоднее подключиться к международным платёжным системам Visa или MasterCard.

Сегодня практически полностью российский рынок контролируют Visa и MasterCard, на эти системы приходится 85% всех действующих карт и соответствующих операций.

Что бы перейти на НПС необходимо обязать банки эмитировать карты национальной системы, а все магазины и предприятия в сфере услуг принимать их.

Кроме этого, должны быть перепрограммированы банкоматы. По состоянию на 1 января 2014 г. количество банкоматов и платежных терминалов на территории России составило 237,4 тыс. К 2015 г. их число, судя по всему, превысит 300 тыс.

Стоит также рассмотреть возможность кооперации с другими странами, в частности с Китаем и Индией, в целях создания общей интегрированной международной системы.

Все эти действия потребуют немало времени, но в результате Россия защитит себя от возможных санкций в будущем, повысит стабильность собственной банковской системы, а также предотвратит вывод тех средств, которые сейчас уходят с комиссией за транзакции в рамках Visa и MasterCard.

1. Число карт в мире (млн) и темпы роста к 2017 г.⁴

В Китае действует единственная национальная платежная система China UnionPay. Основана она была в 2002 г. при поддержке Госсовета и Национального банка Китая.

Общее число кредитных организаций, входящих в систему, превышает 400, при этом они располагаются также за пределами Китая. В мире обращается более 3 млрд банковских карт China UnionPay, которые принимаются в 130 странах, включая Россию.

Еще в 1961 г. в Японии появилась Japan Credit Bureau, которая стала одной из крупнейших платежных систем мира. В 1981 г. система стала международной.

Благодаря сотрудничеству с American Express держатели карт JCB, число которых составляет около 60 млн, могут расплачиваться с помощью своих карт на предприятиях-партнерах American Express.

В 2008 г. в Индии была создана Национальная платежная корпорация Индии (NPCI) при поддержке 10 крупнейших банков. Но эмиссия карт под названием RuPay началась только в 2012 г.

Впрочем, независимая от других внешних платежных систем стала пользоваться большой популярностью и уже в 2013 г. стала международной.

Власти Белоруссии создали собственную платежную систему еще 20 лет назад. Число карт БЕЛКАРТ превышает 5 млн. при общем населении страны в 9,5 млн. человек.

То есть половина населения страны и абсолютное большинство банков используют национальную систему, хотя она и не получила международного распространения.

Впрочем, по статистике большая часть операций по картам проводится внутри стран, а защита от возможных санкций может оказаться значительно важнее в условиях непрекращающегося давления Запада на Белоруссию.

При определении направлений развития НПС Банком России учитывались следующие факторы:

• экономический рост в Российской Федерации;

• усиление интегрированности национальной экономики в мировую экономическую систему, в том числе вследствие вступления Российской Федерации во Всемирную торговую организацию;

• активное развитие банковского сектора, рост предложения банковских услуг (включая дистанционное банковское обслуживание, оплату товаров и услуг с использованием электронных средств платежа);

• рост количества платежей, совершаемых физическими лицами в безналичном порядке;

• появление и развитие новых технологий (в том числе информационных и телекоммуникационных);

• создание правовой основы регулирования оказания платежных услуг, позволившей, в частности, применять новые формы безналичных расчетов — переводы электронных денежных средств и переводы денежных средств по требованию получателя средств;

• формирование и развитие профессиональных объединений участников рынка платежных услуг;

• отсутствие национальных стандартов при оказании платежных услуг и услуг платежной инфраструктуры в НПС;

• отсутствие клиринговых центров национального уровня по розничным платежам, осуществляемым с использованием платежных карт;

• наличие рисков противоправных действий и связанных с ними угроз при осуществлении переводов денежных средств;

• непрозрачность механизмов формирования цен на рынке розничных платежных услуг и услуг платежной инфраструктуры, включая размер межбанковских комиссий;

• недостаточная информированность и недоверие населения к предлагаемым субъектами НПС инновационным платежным услугам.⁵

Подводя итоги можно сказать, что России нужна НПС, что бы быть независимыми от МПС и попытаться оказать давление на Запад. По моему мнению — это больше политический вопрос из разряда «холодной войны». Решая политические вопросы в этой ситуации в первую очередь на процессе внедрения НПС пострадают простые люди и банковский сектор. Разработка и внедрение НПС требует больших капитальных и трудовых затрат. Но исходя из опыта зарубежных стран внедрение платежной системы кажется вполне реальным и оправданным.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 05.05.2014) "О национальной платежной системе" (с изм. и доп.).

2. Электронный источник: Медведев И., Единым фронтом за национальную платежную систему/http://new.bfm.ru/news/252453?doctype=article&utm_referrer=.

3. Электронный источник: Сайт банковской карты «Золотая корона»/http://koronacard.ru/service/Pages/system.aspx.

4. Электронный источник: Национальная платежная система: миф или реальность?/http://www.vestifinance.ru/articles/41136

5. Электронный источник: Стратегия развития национальной платежной системы/ http://вмр.рф/1261-strategiya.html.

1 Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 05.05.2014) "О национальной платежной системе"

2 http://new.bfm.ru/news/252453?doctype=article&utm_referrer=

3 http://koronacard.ru/service/Pages/system.aspx

4 http://www.vestifinance.ru/articles/41136

5 http://вмр.рф/1261-strategiya.html

Код для цитирования: Скопировать