VII Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2015

Страховой рынок Казахстана является одним из наиболее динамично развивающихся в странах СНГ. Однако, объем собственного капитала страховых компаний в настоящее время не позволяет и даже ограничивает их возможности по покрытию крупных рисков интенсивно растущего рынка. Более того, традиционная форма коммерческого страхования, принятая в Республике Казахстан, не полностью отвечает требованиям развивающегося реального сектора экономики.

Казахстанские специалисты в системе риск-менеджмента страховых компаний называют следующие недостатки:

1) Низкий уровень развития системы управления страховыми рисками в компаниях. Система управления страховыми рисками в стране развивается и этому уделяется большое внимание. Следует отметить, что данная система не работает в страховых компаниях Казахстана на том уровне, на котором они действуют в Западной Европе. Отечественные компании стран еще не перешли к комплексному анализу рисков, ввиду того, что они оценивают риски по отдельным операциям.

2) Основным риском является аффилированность страховых компаний с банками, при которой банк страхует свои заемные операции в страховой компании конгломератате, повышая качество кредитного портфеля, при этом риски остаются в группе. Следует отметить, что казахстанский надзорный орган одновременно наблюдает за всеми секторами финансового рынка. К примеру, в России сфера регулирующих органов разделена, а казахстанский надзорный орган видит такие проблемы, как концентрация рисков внутри одной финансовой группы.

3) Основной доход казахстанские страховщики получают именно от страховой деятельности, при этом доход от инвестиционной деятельности занимает незначительную долю, в то же время как в развитых странах имеет место обратная ситуация. Это происходит потому, что сейчас страховой рынок Казахстана развивается и имеет место отсутствия высокого уровня конкуренции, как в Западной Европе.

В процессе управления рисками невозможно учесть и предугадать возможные причины проявления риска в страховых компаниях. Это связано с неполнотой информации о среде управления. Поэтому всегда существуют рискообразующие факторы, оказывающее негативное влияние на деятельность страховых компаний. На рисунке 1 приведена обобщенная схема взаимодействия страховой компании с внешней и внутренней средой.

Рисунок 1- Обобщенная схема взаимодействия страховой

компании с внешней и внутренней средой

Факторы страхового риска можно разделить на внешние и внутренние.

К внешним для страховой компании можно отнести факторы, обусловленные причинами, не связанными непосредственно с деятельностью самой компании. Источники их возникновения кроятся во внешней по отношению к рассматриваемой компании среде.

Внутренними назовем факторы риска, возникновение которых обусловлено или порождается деятельностью самих страховых компаний.

Рассмотрим факторы внешней среды более подробно.

Политико-правовой фактор страхового риска:

- вступление Казахстана в ВТО, приведет к активизации деятельности иностранных страховых компаний, качество услуг которых превышают отечественные. Между тем, в марте 2004 года в Послании Президента Республики Казахстан Нурсултана Назарбаева к народу «К конкурентоспособному Казахстану, к конкурентоспособной экономике, конкурентоспособной нации!» были поставлены стратегические задачи достижения европейских стандартов в социальной и экономической сферах. «Казахстан должен в кратчайшие сроки перенять почти вековой опыт Запада по управлению качеством продукции (услуг)» – эти слова Главы государства определили путь, по которому сегодня развиваются базовые составляющие экономики Республики Казахстан [1];

- деятельность зарубежных страховых компаний на территории Казахстана. Деятельность страховых компаний – нерезидентов несет большие риски для населения и при заключении договоров страхования жизни со страховыми рисками организациями - нерезидентами граждане Республики Казахстан не имеют никаких гарантий исполнения указанными страховыми компаниями принятых на себя обязательств [2].

Экономический фактор страхового риска:

- инфляция, изменение цен, колебание валютного курса и т.д.;

- низкий уровень доходов отдельных групп населения и отсутствие экономических стимулов для их участия в долгосрочном личном страховании.

В настоящее время страхование воспринимается гражданами как дополнительный налог, но не как инструмент защиты от неблагоприятных и непредвиденных событий. Данный фактор тормозит развитие страхового рынка, особенно розничное страхование.

Социально-культурный фактор страхового риска:

- отсутствие доверия со стороны населения к страхованию, являющееся следствием громких скандалов, связанных с «финансовыми пирамидами», а также обесцениванием страховых сумм по договорам, заключенным Госстрахом СССР; низкая страховая культура населения, неуверенность потенциальных страхователей в будущем.

Как показали результаты социологического исследования «Отношение к страховому риску» большинство мужчин и женщин в равной степени выразили положительное отношение к деятельности страховых компаний. При возрастных характеристиках от 30 до 45 лет мужчины на 30 % более склонны к рискам, нежели женщины. Такой результат полностью соответствует выводам западных ученых – экономистов. С возрастом люди становятся все менее подверженными к риску. Мужское и женское население свыше 70 лет выразили отрицательное отношение к деятельности страховых компаний, у первых это цифра составляет 83 %, у вторых 70% . В возрасте от 46 до 55 лет 52 % женщин считают себя склонными к риску, и 48 % мужчин характеризуют свое отношение как нейтральное. В возрастной категории от 56 до 70 лет большинство мужчин и женщин считают свое отношение к риску как не склонное, столько же в возрастной категории старше 70 лет [3].

Экологические факторы страхового риска:

- неблагоприятная экологическая обстановка создает увеличение риска при страховании экологии, предприятий, занимающихся загрязняющейся деятельностью. Большинство предприятий перерабатывающего и энергетического комплексов имеет несовершенную технологию, морально и физически изношенные основные производственные фонды, что способствует увеличению количества вредных выбросов [4].

Природно- техногенные факторы страхового риска:

- резко континентальный климат влияет на степень риска при страховании растениеводства и других рисков, связанных со стихийными бедствиями (аварии и катастрофы);

Проблемы в области предотвращения техногенных аварий и катастроф можно условно подразделить на пять взаимосвязанных проблемных блоков, в число которых входят: геоэкономический, нормативно-управленческий; научно-технический, зональный и социально-политический [5].

К внутренним рискообразующим факторам: убытки вследствие форс-мажорных обстоятельств, неправильной и неточной информации; непрофессионализм кадров, напряженность в коллективе, текучесть кадров; неправильный выбор с точки зрения достижения поставленных целей маркетинговой стратегии, отставание от конкурентов; катастрофический риск; риск андеррайтинга.

Литература

1. Послание Президента РК Н.А. Назарбаева к народу «К конкурентоспособному Казахстану, к конкурентоспособной экономике, к конкурентоспособной нации», март, 2004 год

2. Рымкулов Т., Незаконная деятельность на страховом рынке: кто твой страховщик // Финансы и кредиты – 2006. - №8. - С 30-33.

3. Жакенова Г.И. Страховой маркетинг в Казахстане: особенности изучения спроса на рынке. Всероссийская научно-практическая конференция «Инновационная экономика и промышленная политика региона» (ЭКОПРОМ-2009), Россия, г. Санкт-Петербург, 2009. – С.74-80.

4. Тонкопий М.С., Ишкулова Н.П., Анисимова Н.М.,Сатпаева Г.С. Экология и устойчивое развитие: Учебное пособие. Алматы: Экономика, 2010. – 394 с.

5. Ниязбекова, Р. Экологическое страхование в РК / – Высшая школа Казахстана, 2002.

Код для цитирования: Скопировать