VII Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2015

Динамика развития банковского сектора Российской Федерации за последние десять лет (2004 - 2014 гг.) свидетельствует о его стремительном темпе развитии, что позволило значительно расширить предложение банковских услуг в Российской Федерации. В банковском бизнесе в последние годы мы наблюдаем немного разные тенденции в сфере кредитования нефинансового сектора и кредитования населения. В сфере кредитования населения на первое место нужно поставить тенденции, связанные с преодоление эффекта насыщения спроса, с одной стороны, а с другой, также возможен рост в сфере потребительского кредитования [3]. Перспективы развития данного сектора экономики во многом зависят от того, как будут решаться проблемы, стоящие перед банковским сектором. Основными проблемами развития банковского сектора России являются:

• низкая капитализация;

• ограниченные возможности банковской системы в сфере кредитованию экономики страны;

• региональные и отраслевые диспропорции в экономике;

• макроэкономическая нестабильность;

• ненадежность банковской системы страны;

• институциональные проблемы;

• непрозрачность и высокая концентрация банковской системы.

На перспективы развития банковского сектора страны влияют как внутренние, так и внешние факторы. К первым, в основном, нужно относить решение обозначенных выше проблем, а к внешним - в краткосрочной и среднесрочной перспективе - ситуацию с мировым финансово- экономическим кризисом и ситуацию на финансовых рынках мирового масштаба, что во многом определяет состояние банковского сектора РФ. Главную роль в системе финансового посредничества РФ играют банки, которые по экономическому потенциалу существенно превосходят других участников финансовых рынков. Последние 10 лет для банковского сектора, в целом, стали годами бурного развития и расширения предложения банковских услуг предприятиям и населению, но вместе с тем сохраняются проблемы банковского бизнеса, вследствие чего конкурентоспособность банковского сектора остается недостаточной [4]. Первая половина 2014 года характеризуется ограничением расходов физических лиц и замедлением темпов роста потребительского кредитования.

График 1. Темпы прироста розничных кредитов.

С точки зрения банка можно выделить следующие основные проблемы, связанные с кредитованием населения:

1. Свободный и полный доступ к кредитным историям заемщиков. Для получения информации о заемщике, банки обращаются в организации, именуемые Бюро Кредитных Историй (БКИ), которые занимаются сбором, обработкой, хранением и предоставлением информации, имеющей отношение к кредитной истории отдельных людей, включая такие сведения, как остаток текущей задолженности или же информацию о уже погашенных займах, данные о внесении платежей, случаи непогашения или не своевременного погашения кредита. При постоянном и достоверном предоставлении информации о клиентах в БКИ, банки имеют все шансы получать необходимую информацию о кредитных операциях возможных заемщиков. Но большинство БКИ, особо принадлежащие банкам, подвержены конфликту интересов: каждое пытается получать полную и достоверную информацию о клиенте, при этом, не предоставляя своей информации о заемщике [2].

2. Не целевое использование кредита.

Например, при таком виде кредитования населения, как потребительское кредитование, очень сложно отследить на какие цели заемщик берет кредит и как он им распорядится. Предположим, банк предоставляет заемщику кредит на получение образования, предполагая, что это поможет заемщику повысить свой доход, а, следовательно, своевременно вернуть кредит с процентами. Однако заемщик расходует полученные от банка денежные средства на приобретение бытовой техники [1].

3. Мошенничество в сфере банковского кредитования населения.

В соответствии с уголовным кодексом РФ мошенничеством в сфере банковского кредитования является хищение денежных средств заемщиком (группой лиц по предварительному сговору) путем представления банку заведомо ложных и (или) недостоверных сведений, а также деяния, совершенные лицами с использованием своего служебного положения. Схема преступления в сфере розничного кредитования достаточно проста. Мошенник представляет подложные документы, свидетельствующие о намерении вернуть кредит банку. Это могут быть фальшивые документы о доходах и финансовом положении заемщика или подложные документы на имущество, отдаваемое в залог.

4. Вероятность невозврата кредитных средств банку.

Главными проблемами невозврата денежных средств, выдаваемых по кредитному договору, являются:

• низкий уровень правовой и экономической грамотности населения;

• недооценка собственных финансовых возможностей заемщика;

• наличие пробелов в области кредитования в законодательстве РФ.

График 2. Банковский сектор в 2014 - 2015гг.

Для решения существующих проблем необходимо:

• увеличить роль банковского сектора;

• ввести программы по увеличению уровня правовой и экономической грамотности населения;

• повышение системной устойчивости российского банковского сектора;

• значительное расширение предоставляемых банковских услуг населению и предприятиям, в особенности для лиц, живущих в удаленных регионах, где слабая степень развития банковского обслуживания, применяя банковские и информационные технологий, упрощая и расширяя перечень инструментов кредитования малого бизнеса;

• исключить вовлечение кредитных организаций в незаконную деятельность, в частности, по легализации доходов, полученных финансирования терроризма и преступным путем, а так же ввести контроль за целевым использованием выданных кредитов;

• увеличить размер собственных средств кредитных организаций;

• повысить прозрачность деятельности российских кредитных организаций. Реализация данных мер будет способствовать качественному улучшению условий кредитования и поможет стать прочной основой сбалансированного роста и устойчивого развития российской экономики.

Список использованных источников

1. Банковский сектор России: некоторые актуальные вопросы регулирования [Текст] / М.И. Сухов // Деньги и кредит. - 2013. - № 4.

2. Заявление Правительства РФ и ЦБР от 5 апреля 2011 г. «О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года». Проект // Официальный сайт Министерства финансов РФ. - [Электронный ресурс] - Режим доступа. - URL: http://minfin.ru/

3. Российский банковский сектор [Текст] / Хромов М. // Эволюция развития России. - 2013. - № 9.

4. http://www.credits.ru/articles/1316

5. www.cbr.ru

Код для цитирования: Скопировать