VII Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2015

Аннотация: В данной статье рассмотрены проблемы реализации депозитной политики коммерческого банка в современных условиях. Проанализированы характерные особенности депозитов, их признаки. Выявлена и обоснована необходимость использования инструментов, необходимых для проведения депозитных операций. Проведен анализ показателей деятельности российских коммерческих банков, анализ структуры депозитного портфеля срочных вкладов физических лиц ОАО «Сбербанк России». На основе проведенного исследования предлагаются современные проблемы в области депозитной политики и пути их решения.

Ключевые слова: депозитная политика, пассивные операции коммерческого банка, депозиты, принципы депозитной политики, факторы депозитной политики.

FEATURES OF THE IMPLEMENTATION OF THE DEPOSIT POLICY OF A COMMERCIAL BANK IN MODERN CONDITIONSKhramtsova Yulia Mikhailovna Student (bachelor), year 4, ,Bryansk, BSU them. I. G. Petrovsky, Institute of Economics and law, Department of Finance and statistics, specialty "Finance and credit"([email protected])Dudareva Olga AnatolievnaStudent (bachelor), year 4, ,Bryansk, BSU them. I., Petrovsky, Institute of Economics and law, Department of Finance and statistics, specialty "Finance and credit([email protected])

Supervisor: C. E. N., associate Professor Niconet Olesya E.Abstract: this article describes the problems of implementation of the Deposit policy of a commercial Bank in the modern world. Analyzed the characteristics of the deposits and their characteristics. Identified and justified the need for the use of the tools necessary for conducting Deposit operations. The analysis of the performance of Russian commercial banks, the analysis of the structure of the Deposit portfolio of term deposits of individuals OJSC "Sberbank of Russia". On the basis of the conducted research are modern problems in the field of Deposit policies and ways of their solution.Key words: Deposit policy, passive operations of commercial Bank deposits, Deposit policy principles, factors Deposit policy.

Основная группа пассивных операций коммерческих банков – депозитные операции. На их основе формируется большая часть ресурсов коммерческих организаций, используемых на цели краткосрочного и долгосрочного кредитования субъектов хозяйствования и населения. Банк привлекает депозиты и это, по нашему мнению, является основным критерием признания банка со стороны других участников рынка. Следовательно, эффективная депозитная политика – это неотъемлемая часть функционирования банковской сферы.

В основе любой политики, в том числе и депозитной, лежат принципы, которые выражают основные направления этой политики. Так, основой формирования депозитной политики коммерческого банка являются общие и специфические принципы. Под общими принципами депозитной политики понимаются принципы, единые и для государственной денежно-кредитной политики ЦБ РФ, проводимой на макроэкономическом уровне, и для политики на уровне каждого конкретного коммерческого банка. Это, в первую очередь, принципы комплексного подхода, научной обоснованности, оптимальности и эффективности, а также единство всех элементов депозитной политики банка. Комплексный подход находит отражение в разработке теоретических основ, приоритетных направлений депозитной политики банка с точки зрения стратегии его развития, так и в определении наиболее эффективных и оптимальных для данного этапа развития банка тактических приемов и методов ее реализации.

К специфическим принципам депозитной политики относятся принципы обеспечения оптимального уровня издержек банка, безопасности проведения депозитных операций, надежности, поскольку банк, осуществляя привлечение временно свободных денежных средств с целью их последующего размещения, стремится получить доход с учетом факторов рынка, на котором он осуществляет свою деятельность. Мы считаем, что благодаря данным принципам любой банк может сформировать как стратегические, так и тактические направления в организации депозитного процесса, обеспечивая тем самым эффективность и оптимизацию его депозитной политики [2].

Разумеется, современная депозитная политика банка должна учитывать интересы населения не только в зависимости от социального уровня, но а также быть дифференцированной по суммам и срокам хранения вклада. Коммерческим банкам необходимо иметь в виду, что у каждой группы населения свои возможности по размещению вкладов. Основной целью депозитной политики коммерческого банка является привлечение оптимального объема денежных ресурсов (по срокам и по валютам), необходимого и достаточного для работы на финансовых рынках, при условии обеспечения минимального уровня издержек. Ресурсы банк привлекает в ходе проведения конкретных операций, предусмотренных действующими банковскими лицензиями. При этом основными инструментами, используемыми банком для этих целей, являются:

- открытие и ведение счетов юридических и физических лиц, предполагающее поступление на эти счета денежных средств;

- открытие и ведение счетов других банков, предполагающее поступление на эти счета денежных средств;

- выпуск и продажа банковских векселей;

- открытие на банк лимитов со стороны других банков, позволяющее привлекать ресурсы в форме межбанковских кредитов.

На банковскую сферу оказывают влияние огромное число факторов. Эти факторы носят как экономический, так и политический характер. К числу важнейших факторов, по нашему мнению, которые оказывают наибольшую роль в области банковской депозитной политики можно отнести:

1) отсутствие реальных экономических и, что самое главное, политических предпосылок для стабилизации и оживления экономики;

2) дальнейший рост инфляционных ожиданий;

3) сокращение реальных доходов населения и дальнейшая процентная дифференциация соотношения «бедные/богатые»;

4) отсутствие понимания того, что опасна не сама по себе девальвация, а девальвация непрогнозируемая;

5) резкое сужение финансовой базы банковской системы в условиях падения реальных доходов населения, спада реального сектора экономики, кризиса доверия к финансовым институтам, чем существенно ограничиваются возможности покрытия потребностей реального сектора экономики в заимствованиях за счет внутренних источников [3].

Неотъемлемыми факторами в процессе привлечения депозитов являются скорость и простота оформления вкладов. Средняя ставка по вкладам в десятке крупнейших по привлечению средств населения банков выросла до 8,93%.

В настоящее время появился огромный выбор депозитов, что, в свою очередь, привело к появлению конкуренции между банками в результате установления цен на них. Каждый банк стремится привлекать клиентов, учитывать их интересы и цели.

Мы провели анализ показателей деятельности российских коммерческих банков (таблица 1), который показывает, что первое место в десятке крупнейших банков, привлекающих депозиты, занимает ОАО «Сбербанк России», депозитный портфель в 2014 году превысил портфель ЗАО «ВТБ 24» в 5,9 раза, а на 1 января 2015 году – в 4,7 раза, так как уменьшились депозиты ОАО «Сбербанк России» на 14,9 %.

Таблица 1- Коммерческие банки по размеру депозитов в 2013-2015 гг.

№	Наименование банка	Показатель на 01.01.2013 (тыс. руб)	Показатель на 01.01.2014 (тыс. руб)	Показатель на 01.01.2015 (тыс.руб.)	Изменение в %	Изменение в %
					2014/2013	2015/2014
1.	Сбербанк России	6 510 314 837	7 915 893 933	6 733 494 476	+21,59	- 14,9%
2.	ВТБ 24	982 659 352	1 338 778 431	1 420 059 018	+36,24	+6,1%
3.	Альфа-Банк	292 065 516	371 557 305	283 557 167	+27,22	-23,7%
4.	Газпромбанк	298 642 859	368 914 444	445 672 131	+23,53	+20,8%
5.	Райффайзенбанк	218 912 909	257 030 703	186 450 405	+17,41	-27,5%
6.	Россельхозбанк	185 266 179	247 169 894	288 116 681	+33,41	+16,6%
7.	Банк Москвы	169 609 248	228 150 299	247 826 335	+34,52	+8,6%
8.	Хоум Кредит Банк	157 289 156	205 185 932	176 417 335	+30,45	-14,0%
9.	Промсвязьбанк	167 207 318	197 051 434	211 776 949	+17,85	+7,5%
10.	Русский Стандарт	157 463 644	192 595 679	159 108 373	+22,31	-17,4%

Первая семерка банков-лидеров сохраняла позиции на протяжении 2013- 2015 гг. Наибольший рост привлеченных средств первой десятки за 2013-2015 гг. продемонстрировал ОАО «Газпромбанк»,ОАО «Россельхозбанк. Ряд ведущих банков и вовсе показал отрицательные значения – ОАО «Альфа-банк», ОАО «Райффайзенбанк», ОАО «Хоум Кредит Банк», ОАО «Русский Стандарт. Практически все крупные банки ориентированы на срочные депозиты, так как доля вкладов до востребования в их портфелях не превышает 20%.

В настоящее время депозитная линейка ОАО «Сбербанк России» представлена следующими видами вкладов: срочные (для получения гарантированного дохода), вклады для расчетов (для проведения регулярных платежей), вклады для пенсионеров и т.п. (специальные условия по вкладам).

Проанализируем структуру депозитного портфеля срочных вкладов физических лиц ОАО «Сбербанк России» за 2012 - 2014 гг. (табл. 2).

Таблица 2 – Динамика структуры депозитного портфеля физических лиц по срокам размещения в ОАО «Сбербанк России» за 2012 - 2014 гг.

Показатели	01.01.2012 г.		01.01.2013 г.		01.01.2014 г.
	млн руб.	в % к итогу	млн руб.	в % к итогу	млн руб.	в % к итогу
до 30 дней	7724	0,17	22684	0,44	38169	0,63
от 31 до 90 дней	73720	1,62	180686	3,53	251549	4,17
от 91 до 180 дней	211733	4,65	215538	4,21	254171	4,21
от 181 до года	737279	16,19	950240	18,54	969915	16,08
от 1 до 3 лет	3108223	68,27	3351075	65,39	4069565	67,46
свыше 3 лет	413905	9,09	404146	7,89	449305	7,45
Всего депозиты физических лиц	4552584	100,00	5124369	100,00	6032673	100,00

Анализ структуры депозитного портфеля срочных вкладов показывает, что наибольшая доля по срокам приходится на вклады от 1 до 3 лет, на их долю приходится 68,27 % на 01.01.2012 года, 65,39 % на 01.01.2013 года и 67,46 % на 01.01.2014 года.

Структура депозитного портфеля физических лиц ОАО «Сбербанк России» за 2012-2014 года представлена на рисунке 1.

Рисунок 1 – Структура депозитного портфеля ОАО «Сбербанк России» по срокам привлечения

Существенная доля приходится на вклады со сроком от 181 дня до года. Можно сказать, что доля этих вкладов стабильна и составляет 16 % в общем депозитном портфеле, несмотря на ее незначительный рост в 2013 г.

Наблюдается отрицательная динамика вкладов со сроком свыше 3-х лет с 9,09 % на конец 2012 г. до 7,45 % на конец 2014 г., в тоже время наблюдается рост вкладов со сроком от 31 дня до 90 дне, их доля увеличилась с 1,62 % до 4,17 %. Стабильна доля вкладов со сроком от 91 дня до 180 дней, последние два года их доля составляет 4,21 %. Несмотря на положительную динамику вкладов до 30 дней их доля в депозитном портфеле составляет менее 1 %.

Можно сделать вывод, что депозитная политика ОАО «Сбербанк России» направлена на привлечение, распределение и удержание денежных средств физических и юридических лиц [4]. Для того, что гибко управлять активами и пассивами коммерческого банка необходимо сформировать ресурсную базу, привлечь клиентов и постоянно искать новые источники привлечения ресурсов. Эффективное управление пассивами предполагает осуществление грамотной депозитной политики. Мы считаем, что депозитная политика имеет некоторые проблемы (таблица 2).

Таблица 2 – Современные проблемы в области депозитной политики и пути их решения

Проблема	Пути решения
Обеспечение сохранности вкладов	Страхование вкладов; повышение финансовой устойчивости и ликвидности деятельности банка
Ограниченность в формировании ресурсной базы	Привлечение новых клиентов; активизация депозитной политики; анализ среды, рынка сбережений, места и роли банка на этом рынке
Конкуренция в банковской сфере	Повышение привлекательности вкладов, применение новых технологий; повышение качества обслуживания; укрепление имиджа банка; грамотная рекламная политика
Нестабильность в банковской сфере во время кризиса и посткризисный период	Взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка для поддержания его стабильности, надежности и финансовой устойчивости; диверсификация ресурсов банка с целью минимизации риска; сегментирование депозитного портфеля
Недостатки в организации депозитного процесса, отсутствие научно обоснованной концепции проведения депозитной политики	Создание структурного подразделения, привлечения квалифицированных специалистов и обучение сотрудников

Мы уверены, что благодаря эффективной депозитной политики коммерческого банка можно поддерживать потенциал банка на необходимом для современной экономики уровне.

Список использованных источников:

1. Банковский менеджмент [Текст] : учебник / под ред. О. И. Лаврушина. - 4-е изд., стер. - М. : Кнорус, 2011. - 560 с.

2. Банковский менеджмент [Текст] : учебник / под ред. Е. Ф. Жукова, Н. Д. Эриашвили. - 4-е изд., перераб. и доп. - М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2012. - 319 с.

3. Васильева А.С. Особенности депозитной политики коммерческого банка в современных условиях // Финансы и кредит. - 2011. - № 40. - С. 42-52.

4. www.sbrf.ru.- Официальный сайт Сберегательного Банка РФ

5. www.cbr.ru.- Официальный сайт Центрального Банка России

Код для цитирования: Скопировать