VII Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2015

В условиях стабильного развития экономики России совершенствование потребительского кредитования приобретает все большее значение. Более того оно является одним из приоритетных направлений развития банковского сектора для стимулирования эффективности труда.

Коммерческие банки, выдавая потребительский кредит, способствуют, в первую очередь, решению финансовых проблем населения, так как получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчет ряда товаров , люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку.

Кредитное бремя способствует меньшей текучести кадров , так как деньги за эти товары должны возвращаться вовремя и каждый, взявший кредит, старается продержаться на своем рабочем месте, как можно дольше. Только так он может зарекомендовать себя перед кредитором, как честное и добросовестное лицо для дальнейших связей.

Рынок потребительского кредитования демонстрирует положительную динамику свое деятельности, в связи с растущей заинтересованностью в использовании кредитов, со стороны физических лиц. Несмотря на это, существует ряд нерешенных проблем в этой области. Одна из них- недостаток действующего законодательства.

Отношения в сфере кредитования населения регулируются:

Рисунок 1- Законодательное регулирование кредитных отношений

Таким образом, специальное законодательство, которое регулировало бы отношения в области потребительского кредитования ,отсутствует.

Однако, решить сложившиеся проблемы призван наконец-таки принятый ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Одно из самых революционных изменений принесет ст: 6 Закона, где закреплено и раскрыто понятие «полная стоимость кредита» за весь срок договора потребительского кредита. Предполагается, что данная новелла снизит расходы потребителей на обслуживание своих долгов, поскольку заставит многих кредиторов изменить тарифную политику в пользу заемщиков.

Максимальную стоимость потребительских кредитов фактически будет определять Банк России. С 1 июля 2014 г. кредиторы не могут произвольно устанавливать полную стоимость потребительских кредитов. Закон содержит формулу для расчета их стоимости, а так же определяет, какие платежи могут включаться в эту стоимость, а какие - нет. Так же закон разделяет все условия потребительских кредитов на общие и индивидуальные. Отличия между ними состоят в том, что общие условия устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия, напротив, указываются в каждом договоре отдельно и применяются только в отношениях между кредитором и конкретным заемщиком.

Долгожданный ФЗ «О потребительском кредите (займе)» несомненно, является началом нового этапа правового регулирования потребительского кредитования в Российской Федерации. Однако многие его положения вызывают сомнения и требуют осмысления и доработок.

Немаловажной проблемой для российской практики является оперативная и достоверная классификация потенциальных заемщиков на «хороших» и «плохих». Участники рынка предпочитают создавать собственные кредитные бюро и не делиться имеющейся информацией с конкурентами. Это дает возможность недобросовестным заемщикам получить несколько кредитов в различных банках. Однако в настоящее время стало очевидным, что обмен информацией идет на пользу всем участникам рынка. Решение данного вопроса, связано прежде всего с развитием единого доступного для каждого банка информационного поля.

Одной из главных проблем, связанных с обслуживанием населения, является недоступность достоверной информации о реальных доходах заемщика, в частности – из-за существования « серых» зарплатных схем. Потенциальный заемщик зачастую не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента. Сюда же можно отнести недостоверность предоставляемой информации о самом заемщике. Правоохранительными органами зафиксированы случаи мошенничества. Зачастую, используются подставные лица или чужие паспорта, в целях многократного получения кредита.

Основной проблемой кредитования остается наличие большой просроченной задолженности и невозвратов кредитов. Доля просроченной задолженности граждан РФ перед банками увеличилась в марте 2014 г. на 0,8 процентного пункта и достигла по итогам месяца 13,3% от объема выдачи. Об этом свидетельствуют данные, о рисках кредитования физических лиц в 2014 году, подготовленные ЦБ РФ. Объем предоставленных российскими банками физическим лицам ссуд на 1 апреля достиг 271,03 млрд. рублей, увеличившись с начала года на 9%. Объем же непогашенных заемщиками в срок кредитов вырос на 15,3% до 36,1 млрд. рублей. Все это может быть связано с просчетами самого заемщика в своих возможностях вернуть кредит или быть результатом недостоверного расчета кредитоспособного заемщика, либо мошенничества, о чем говорилось ранее.

Со стороны заемщика, так же имеется несколько проблем. Одной из основных является невысокая юридическая грамотность физических лиц. К тому же банки зачастую используют сложную систему расчетов , из-за чего клиент не может вычислить реальную стоимость кредита, который в конечном счете может стать дороже, чем он предполагал.

Таким образом, подведя итог, можно сказать, что перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной и распространенной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, с другой, на данный момент существует множество проблем, сдерживающих развитие потребительского кредитования в России.

Список использованных источников:

1. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)".,Информационно-правовой портал «Консультант плюс»

2. Н.Е.Бровкина Развитие рынка потребительского кредитования // Банковское дело.-2014. №113.

3.Информационный портал Banki.ru [Электронный ресурс] / Объем потребительских кредитов.,-Режим доступа: http://www.banki.ru/news/research

Код для цитирования: Скопировать