VII Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2015

Для обеспечения качества и эффективности страховых услуг по долгосрочному страхованию жизни необходимо разработать и внедрить комплексную программу стандартизации по осуществлению данного вида страхования.

Проведенный экспертами анализ, существующих в настоящее время правил страхования жизни, а также методик и актуарных расчетов страховых тарифов, формирования и использования страховых резервов по различным видам показывает, что если в обязательном страховании высок уровень стандартизации, то в страховании жизни велико разнообразие типов предлагаемой российскими страховщиками страховой защиты и схем накопления денежных средств, а также долгосрочное страхование жизни не всегда удовлетворяет интересам отдельных граждан и работников предприятий [3].

Поэтому для развития классического страхования жизни особенно актуальным представляется разработка комплексной стандартизации технологии долгосрочного страхования жизни по каждому виду с учетом практики и последних достижений отечественной теории, а также достижений и опыта международного страхования.

Для этого необходимо разработать комплекс стандартов, в который, прежде всего, должны входить стандартные (типовые) правила страхования, стандарты на методику сбора и анализа статистики для расчета страховых тарифов по конкретным рискам, методику расчета страховых тарифов, страховых резервов, положения о формировании и использовании страховых резервов и другие стандарты. Необходимость стандартизации страховании жизни обосновывается еще и тем, что данные страховые услуги нуждаются в прозрачности и доверии со стороны потенциальных страхователей – потребителей страховых услуг.

Чтобы учесть разнообразные потребности предпринимателей, страхующих своих работников за счет собственных средств, и самих работников страховщики при разработке соответствующих правил и проведении классического страхования жизни должны соблюдаться следующие основные принципы [1]:

- предоставление страхователю гибких условий заключения договора;

- проведение многофакторного анализа при анализе и расчете страхового тарифа и страховых резервов;

- обеспечение поддержания покупательной способности страховых выплат в условиях инфляции;

- защита интересов страхователей и застрахованных лиц.

Приоритетным на российском рынке страхования жизни представляется разработка типовых (стандартных) правил, имеющих следующую направленность:

- страхование дополнительной пенсии;

- долгосрочное страхование жизни заемщиков кредита;

- страхование от критических заболеваний (инфаркт, инсульт, онкологические заболевания);

- страхование иждивенцев на случай потери кормильца;

- страхование расходов на похороны (ритуальное страхование);

- смешанное страхование жизни.

Смешанное страхование жизни – это один из видов личного страхования, специфика которого заключается в выплате застрахованному страховой суммы при достижении им обусловленного возраста. Сумма эта накапливается из взносов застрахованного, значительная часть которых приобретает характер его долгосрочных сбережений, возвращаемых ему по окончании срока страхования с начислением процентов. Страховая сумма выплачивается также при смерти застрахованного или при постоянной утрате им общей трудоспособности в результате несчастного случая. Смешанное страхование жизни, обеспечивая страховку на случай смерти и утраты трудоспособности, служит специфической формой организации сбережений страхователя [2].

Актуальность и экономическая целесообразность разработки и внедрения типовых (стандартных) правил по страхованию жизни обусловлена следующими предпосылками:

• при использовании правил обеспечивается единый научно-обоснованный подход к страхованию, покрываются страховыми гарантиями только те риски и применяются только те исключения, которые будут признаны целесообразными;

• повышается качество страховых услуг, что может способствовать эффективному развитию российского страхового рынка и экономики страны;

• их применение защищает интересы страхователя (застрахованного лица) и позволяет ему более взвешенно подойти к выбору страховщика, сосредоточившись на параметрах, связанных с самой страховой компанией (ее финансовая устойчивость и надежность), имея в виду одинаковую по качеству страховую программу, обеспеченную применением типовых правил;

• при их использовании сокращаются затраты страховщиков на разработку и внедрение в практику правил страхования;

• использование типовых (стандартных) правил способствует ускорению и упрощению процедуры лицензирования, что значительно сокращает государственные расходы и улучшает само качество лицензирования.

Список литературы

1. Лельчук А.Л. Страхование жизни [Текст] / А.Л. Лельчук. – М.: Анкил, 2010.

2. Роик В.Д. Социальное страхование [Текст] / В.Д. Роик. – М.: Юрайт, 2014.

3. Чернова Г.В. Страхование и управление рисками [Текст] / Под общей ред. Г.В. Черновой. – М.: Юрайт, 2014.

Код для цитирования: Скопировать