VII Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2015

Агропромышленный комплекс обеспечивает важнейшую потребность человека в продуктах питания и является одной из главных составных частей экономики России. Уровень продовольственной безопасности государства и социально-экономическую обстановку в обществе определяет развитие АПК. Сельское хозяйство является центральным звеном агропромышленного комплекса.

Специфика сельскохозяйственного производства состоит в том, что оно напрямую зависит от климатических факторов (засух, наводнений, ураганов и др.), состояния почв, вовлеченности в производство растений и животных. В результате вероятность окупаемости капитала и получения прибыли в этой сфере связаны с большими рисками.

Непредвиденных финансовых убытков можно избежать или значительно их снизить благодаря комплексным программам страхования предприятий сельского хозяйства. Страхование является инструментом долгосрочного планирования финансовой устойчивости сельскохозяйственного товаропроизводителя. Это - гарантия быстрого получения средств на проведение восстановительных работ при наступлении страхового случая, источник финансирования текущих расходов на время перерыва в процессе производства и защита баланса организации.

Для обеспечения доступности страхование осуществляется с государственной поддержкой из средств федерального бюджета на условиях, определенных законом и утверждаемых Правительством Российской Федерации.

С 1 января 2012 года сельскохозяйственное страхование с государственной поддержкой осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 25 июля 2011 года № 260-ФЗ «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон «О развитии сельского хозяйства».

Основная цель государственной поддержки страхования урожая сельскохозяйственных культур: защита имущественных интересов сельскохозяйственных товаропроизводителейот возможного ущерба, связанного с наличием естественных природно-климатических факторов риска.

Действия сельхозтоваропроизводителей для получения субсидии регламентированы ФЗ № 260 (рис. 1).

В настоящее время наблюдается положительная динамика в развитии агрострахования с государственной поддержкой. Однако, достигнутый уровень не позволяет говорить о его системности по сравнению с использованием этого инструмента в международной практике. Данный вид страхования в масштабе страны незначителен.

Сельхозтоваропроизводители традиционно заключают договоры страхования в период производственного цикла. Именно в этот период их расходы как страхователей имеют наибольшие значения.

В сложившихся условиях необходимо создание эффективной системы агрострахования, которая обеспечит возможность получения доступных для большинства аграриев услуг по страхованию.

В настоящее время существует ряд программ агрострахования с господдержкой, разработанных Федеральным агентством по государственной поддержке страхования в сфере агропромышленного производства, которые могут быть использованы аграриями при заключении договоров страхования с государственной поддержкой.

Данными программами страхования предусматриваются отношение страховой суммы к страховой стоимости в размере 100%, 90%, 80% и размер участия страхователя в страховании риска (безусловная франшиза) в размере 0%, 5%, 10%,15%, 20%, 25%, 30%, 35%, 40% от страховой суммы.

Рисунок 1 - Действия сельскохозяйственного товаропроизводителя для получения субсидий

Сельхозтоваропроизводители вправе выбрать любую из предлагаемых программ при заключении договора страхования.

На протяжении последних трех лет изменение количества страховых компаний участвующих в страховании урожая сельскохозяйственных культур с государственной поддержкой нестабильно. Наибольшее количество участников наблюдалось в 2009 г. Следует признать, что именно в 2009 г. были наиболее высокие показатели, характеризующие рассматриваемый процесс.

На наш взгляд, учитывая практические аспекты реализации системы агрострахования с государственной поддержкой остается ряд нерешенных проблем:

- некоторые договоры агрострахования являются заведомо «невыплатными»;

- даже по договорам, составленным достаточно корректно, возмещение убытков зачастую возможно получить только через суд;

- предлагаемые страховыми компаниями тарифы зачастую завышены и не соответствуют прописанному в договорах страховому покрытию;

- необоснованные отказы в выплате субсидий по договорам страхования;

- использование «серых» схем при агростраховании.

В результате доля застрахованных площадей остается крайне низкой, в некоторых субъектах не превышает 5-10% .

Очевидны преимущества организации процесса агрострахования с господдержкой посредством участия НСА (Национального союза агростраховщиков). Однако, на наш взгляд все еще недостаточно уделяется вниманию сельхозтоваропроизводителями процессу управления рисками. Вместе с тем, отсутствие жесткого контроля со стороны государства за деятельностью страховых компаний не в полном объеме осуществляющих страховые выплаты сельхозтоваропроизводителям препятствует более динамичному развитию системы агрострахования.

Таким образом, отношения в сфере агрострахования развиты недостаточно. Эта система до сих пор находится в стадии развития, а финансовое положение производителей «не позволяет им быть стабильными и надежными участниками страховых отношений». Проблемы развития страхования в сельском хозяйстве связаны также с особенностями и большим разнообразием страховых рисков в этой области. Специфика реализации норм о страховании в сельском хозяйстве, особенности заключения, исполнения и прекращения договоров страхования требует специального изучения.

С 1 января 2012 года вступил в силу Федеральный Закон от 25 июля 2011 года № 260 – ФЗ «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный Закон «О развитии сельского хозяйства», который призван более широко использовать механизм страховой защиты.

Развитие животноводства относится к одному из приоритетных направлений государства в АПК, что придает особую актуальность страхованию сельскохозяйственных животных.

Данным законом с 1 января 2013 года расширяется перечень объектов страхования с господдержкой. Наряду с сельскохозяйственными культурами и многолетними насаждениями страхованию будут подлежать сельскохозяйственные животные.

На данный момент на компенсацию в виде 50% от страхового взноса имели право только хозяйства в сегменте растениеводства. Планируется, что животноводческие хозяйства будут получать субсидии начиная с 1 марта текущего года.

Этот вид страхования является новым для рынка агрострахования в России. Министерство сельского Хозяйства России считает, что сельскохозяйственное страхование животных при поддержке государства, будет функционировать без сбоев.

Согласно закону на страхование сельхозживотных с господдержкой могут рассчитывать сельхозпредприятия, специализирующиеся на разведении крупного и мелкого рогатого скота, домашней птицы, в том числе кур, гусей и индеек, кролиководческие хозяйства, предприятия по разведению лошадей, пчеловоды и другие предприятия.

Однако, следует отметить, что НСА столкнулся с проблемой нехватки статистики для определения уровней рисков и расчета тарифов. Кроме того, опасения вызывает и тот факт, что перечень заразных болезней, от которых могут пострадать животные, насчитывает более 100 наименований.

Для обеспечения действия закона 260-ФЗ Правительством РФ принято Постановление № 1371 от 22 декабря 2012 г. о правилах распределения субсидий по договорам сельскохозяйственного страхования, в которых отмечено, что система дополняется порядком распределения субсидий на страхование сельскохозяйственных животных. Данный нормативный документ устанавливает порядок аттестации независимых экспертов по договорам страхования сельскохозяйственных животных, предполагающий создание аттестационной комиссии при Минсельхозе, которая будет работать параллельно с той, которая уже есть по растениеводству.

Разработка правил страхования животных с господдержкой выявила целый ряд проблем, связанных с ветеринарной экспертизой. Учитывая, что новый вид договора страхования сельхозживотных не является публичным, страховщик не обязан его заключать. Вероятнее всего, осторожность страховщики будут проявлять на территориях, где официально констатировано наступление рисков серьезных заразных заболеваний у животных, например африканской чумы свиней. Страховщики, в большинстве случаев, стараются избегать ситуаций, обещающих кумуляцию рисков.

Ставропольский край является особым с точки зрения ведения сельского хозяйства регионом. Он сочетает на своей территории четыре почвенно-климатических зоны - от полупустынь до увлажненных предгорий. Практически ежегодно аграрный сектор Ставрополья сталкивается со всеми негативными для сельского хозяйства природными явлениями. В таких условиях, для сельскохозяйственных производителей, естественно стремление снизить свои риски и защитить вложения.

В 2012 г. объем регионального страхового рынка достиг 13,6 млрд рублей, что на 26,4% больше, чем в предыдущем году. Несмотря на динамичные показатели роста страхового рынка, не решены ряд проблем, которые тормозят его развитие.

Реализация новых правил в агростраховании позволит разрешить некоторые из них. Так, страхование сельскохозяйственных животных в Ставропольском крае будут дотировать. Средства аграриям будут выделяться на основании специальных договоров. В соответствии с федеральным законом, половину необходимой суммы страховщику будет уплачивать сам производитель, а половину — компенсировать государство.

В России объем господдержки аграриям будет определяться ежегодно законом о федеральном бюджете в соответствии с планом сельхозстрахования, который будет разрабатываться на основании предложений субъектов РФ и объединения страховщиков.

Важным звеном в системе агрострахования в развитых странах являются специализированные общественные объединения. В этом плане Национальный Союз Агростраховщиков России должен стимулировать рост проникновения страхования в сферу сельскохозяйственного производства.

Условия вступления России в ВТО не содержат никаких ограничений на субсидирование сельскохозяйственного страхования, поэтому важным является распространение сельскохозяйственного страхования. Агростраховщикам и органам государственной власти нужно расширять спектр видов страхования с господдержкой и обсуждать создание более комплексных и универсальных страховых продуктов, способствующих развитию экономики социальной сферы села.

После вступления России в ВТО в сельском хозяйстве создалась особая ситуация. Достижение эффективности страхования с господдержкой возможно при условии работы на рынке профессиональных страховых компаний. Необходимо решить вопрос с единым объединением агростраховщиков, которое смогло бы взять на себя функции взаимоотношений с Росгидрометом, Росстатом, региональными органами управления АПК, заниматься подготовкой изменений в нормативные акты.

По оценке экспертов в области агрострахования, рынок сельхозстрахования с господдержкой в 2013 году себя оправдал, система реализована, сформировался компенсационный механизм, созданы правила игры и принципы их корректировки. Однако есть и негативные факты - недоплата средств господдержки в ряде регионов. Есть потребность в единых правилах страхования (которые сейчас разработаны только для страхования животных), чтобы фермер не решал проблему выбора из различающихся правил, разница между которыми может выявиться только при выплате. Страхование в нынешнем варианте рассчитано только на катастрофы и серьезные климатические отклонения, а значит, должно развиваться и дополнительное добровольное страхование.

В целом, как показала практика агрострахования, механизм оказался достаточно эффективным. Однако, в нем есть и серьезные проблемы, которые должны понимать и все участники страхования. Проблемы, с которыми сталкиваются агропроизводители в рамках 260-ФЗ, сводятся к трем основным: во-первых, страхование – это сложно, во-вторых, это дорого, в-третьих, это не всегда выгодно. Сельхозтоваропроизводители отмечают сложность процедуры получения субсидий и заключения договоров страхования. Аграриям зачастую сложно разобраться в правилах страхования, условиях договора страхования и приложений к нему. В связи с этим важная роль отводится региональным органам управления АПК, отраслевым союзам и экспертам в разъяснении порядка и условий страхования.

Таким образом, говоря об ориентирах развития сельскохозяйственного страхования на будущее, хотелось бы отметить, в первую очередь, необходимость совершенствования существующей системы мультирискового сельскохозяйственного страхования на основании практики проведения страховых операций. Должна быть разработана вариативная системы сельскохозяйственного страхования с учетом международного опыта страхования.

Необходимо сочетать на рынке добровольное и обязательное страхование сельскохозяйственных рисков. Но при этом, в случае получения государственных субсидий по иным направлениям, наличие страхования должно со временем стать их обязательным условием. Необходимо также ужесточение требований по соблюдению агротехнологий и усиление контроля за их исполнением со стороны государственных органов и страховых организаций.

Считаем, что одной из важнейших целей страхового сообщества, является разработка цивилизованной модели перестрахования на агрорынке. По нашему мнению, система перестраховочной защиты при страховании сельскохозяйственных рисков должна использовать апробированные мировой практикой методы.

Список литературы

1. Грищенко, Н.Б. Региональные аспекты страхования [Текст] / Н. Б. Грищенко, Н. В. Сергеева // Страховое дело. - 2010. - № 8. - С.12-15.

2. Жилкина А.Н., Проблемы и основные направления совершенствования управления инновационными процессами в страховании [Текст] / А.Н. Жилкина // Проблемы современной экономики. - №2 (42). - 2012.

3. Еремина, О.И. Перспективы развития страхования в агропромышленном секторе Российской Федерации [Текст] / О.И. Еремина // Актуал. пробл. совр. науки. - 2011. - № 6. - С.27-29.

4. Морозко, Н.И. Развитие страхового сектора России в условиях инновационной экономики [Текст] / Н.И.Морозко, В.Ю.Диденко // Нац. интересы: приоритеты и безопасность. - 2010. - № 19. - С.50-53.

5. Романова, М.В. Некоторые проблемы развития страхования [Текст] / М.В. Романова // Финансы. - 2011. - № 1. - С.50-53.

6. Чернова, Г.В. Влияние вступления РФ в ВТО на российскую экономику через ее страховой сектор [Текст] / Г.В. Чернова // Страховое дело. - 2013. - № 1. - С.20-24.

7. Агаркова Л.В., Чернышов П.Г. Государственное регулирование как основа формирования конкурентного зернового сегмента агропродовольственного рынка / Л.В. Агаркова, П.Г. Чернышов // Вестник Адыгейского государственного университета. Серия 5: Экономика. – 2012. – № 4 (111). – С. 173-180.

8. Информационные технологии для страхового рынка / Шматко С.Г.сборник: АГРАРНАЯ НАУКА, ТВОРЧЕСТВО, РОСТ 2013. С. 246-248.

9. Разработка интегрального показателя оценки качества услуг страховой организации при страховании рисков инновационной деятельности / Шматко С.Г. Сборник научных трудов Sworld. 2012. Т. 20. № 1. С. 51-53.

10. Комплексная программа стандартизации долгосрочного страхования жизни / Шматко С.Г. Сборник научных трудов Sworld. 2012. Т. 20. № 1. С. 54-55.

11. Современное состояние рынка агрострахования Ставропольского края / Шматко С.Г. Вестник АПК Ставрополья. 2011. № 1 (1). С. 95-98.

12. Углицких О.Н., Клишина Ю.Е. Страхование как основной метод регулирования сельскохозяйственных рисков // Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2013. № 35. С. 19-26.

13. Углицких О.Н., Клишина Ю.Е. Инновационные подходы к развитию сельскохозяйственного страхования // Международные научные исследования. 2013. № 3 (16). С. 54-57.

14. Подколзина И.М., Шматко С.Г. Перспективы развития онлайн страхования в России // Экономика и предпринимательство. 2013. №7(36). С. С.568-571

15. Подколзина И.М. Тенденции развития регионального рынка страховых продуктов // Аграрная наука –Северо-Кавказскому Федеральному округу: сб.науч.тр. по материалам ежегод. 75-й науч.-практ. конф. / СтГАУ. Ставрополь, 2011. С. 329-333.

16. Подколозина И.М. Развитие рынка страховых продуктов в регионе // Вестник Университета (государственный университет управления). 2011. №5. С.52-54.

Код для цитирования: Скопировать