VII Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2015

Финансовая грамотность – сложная сфера, предполагающая понимание ключевых финансовых понятий и использование этой информации для принятия рациональных решений, способствующих экономической безопасности и благосостоянию людей. Проблема финансовой грамотности является одной из наиболее важных и сложных в России. Недостаточный уровень финансовой грамотности населения выражается в неумении граждан строить долгосрочные финансовые планы, формировать эффективные сбережения, повышать качество своей жизни, правильно оценивать риски, принимать ответственность за свое финансовое положение и будущее [4].

Финансовая грамотность населения России находится на неудовлетворительно низком уровне, что является одной из причин отсутствия класса долгосрочных инвесторов, влечет за собой проблемы финансовой безопасности граждан, угрозы для стабильности финансовой системы, и, в конечном счете, отрицательно сказывается на темпах роста благосостояния населения.

Обобщая данные исследований [4, 5, 6] и анализируя наиболее острые проблемы, связанные с недостаточным уровнем финансовых знаний и навыков, можно сформулировать следующие наиболее острые и критические проблемы, приводящие к ошибкам в принятии инвестиционных и финансовых решений населением (домохозяйствами), и требующие немедленных решений в рамках программы повышения финансовой грамотности:

• отсутствие (или предельно короткий горизонт) планирования семейного бюджета, отсутствие семейных стратегий планирования доходов – расходов;

• неспособность населения принимать взвешенное, основанное на анализе всей доступной информации решение в отношении использования тех или иных финансовых продуктов или услуг, спонтанность принятия финансовых решений;

• сохраняющийся у населения патерналистский стереотип мышления, стремление переложить ответственность за свои финансовые решения на государство;

• неумение населения адекватно оценивать риски;

• недостаточная информированность граждан о возможностях инвестирования и ведения операций на финансовых рынках;

• отсутствие правовых знаний в области защиты прав потребителей на финансовых рынках;

• недоступность для большинства граждан профессионального финансового консультирования;

• отсутствие понятной и доступной информации о пенсионной реформе, отсутствие привычки и навыка планирования пенсионных сбережений.

Одной из наиболее существенных проблем, связанных с недостатком образования и навыков в области финансов, является отсутствие планирования личного или семейного бюджета [5]. Большая часть граждан не осуществляет сбережений на случай непредвиденного снижения уровня дохода или возникновения непредвиденных расходов, несмотря на то, что такие ситуации вероятны даже в благоприятные периоды экономического развития страны. В результате, значительное количество граждан может столкнуться и сталкивается с финансовыми трудностями даже в случае возникновения незначительных проблем.

По мнению самих россиян, финансовая грамотность полезна «для общего образования», «дети будут больше знать о финансах», для того хотя бы, «чтобы не попасть на уловки авантюристов». Опрос ФОМ от 15 марта 2013 года был задан вопрос: «вам хватает или не хватает в повседневной жизни ваших знаний по финансовым вопросам» 47% ответило, что хватает, 44% - не хватает и 8% затруднились ответить. По данным ФОМ от 21 Ноября 2011, (Респонденты - жители 100 городских и сельских населенных пунктов из 43 субъектов РФ, в опросе участвовали 1500 человек) только 56% респондентов ведут учет своих расходов и доходов, при этом большинство из них (23%) планируют свой бюджет не более чем на один месяц, 15% – на 2-3 месяца и только 2% респондентов планируют свой бюджет более, чем на год [1]. А без долгосрочного финансового планирования, без учета собственных расходов нельзя рассчитывать на обеспеченную старость.

Стремительный рост кредитов населению сопровождается ростом числа домохозяйств, которые не вполне понимают возникающие у них в связи с получением кредита риски и обязательства, а также имеющиеся у них варианты выбора. Сложные финансовые услуги предлагались и продолжают предлагаться потребителям, в том числе гражданам с недостаточно надежными кредитными историями. В результате секьюритизации таких кредитов особое значение в контексте минимизации системных рисков в финансовом секторе приобретает защита прав потребителей (наряду с управлением рисками). При этом выделяют следующие экономические и финансовые решения, принимаемые в домохозяйстве:

• обеспечение достойного уровня текущего потребления семьи;

• обеспечение семьи жильем надлежащего качества;

• защита членов семьи от последствий потери здоровья и трудоспособности;

• защита семьи от финансовых последствий потери кормильца;

• обеспечение достойного развития, воспитания и образования детям (детский сад, школа, спортивные секции, вуз);

• обеспечение возможности хорошего отдыха и досуга, развития личных интересов;

• открытие собственного бизнеса, погашение долгов, создание резервного фонда;

• сохранение достойного уровня жизни после выхода на пенсию;

• передача наследства, формирование семейного капитала будущих поколений.

Например, финансовые решения (расходы, потребление, сберегательное поведение и т.д.) и установки, изначально не связанные с финансами (решения о занятости и домашней работе, содержание детей, проведение досуга и т.д.). Одним из основных факторов, который может влиять на модели принятия финансовых и экономических решений, является стадия «жизненного цикла семьи» (рис.1).

Рис. 1. Жизненный цикл семьи

В настоящее время появилось большое количество публикаций, в которых предлагаются различные советы и рекомендации по экономии и распределению денег, по ведению бюджета домашнего хозяйства, инвестированию и т. д. В публикациях всесторонне освещаются различные аспекты финансовых взаимоотношений участников рынка: от оценки надежности финансовых компаний до описания конкретных финансовых продуктов. Однако, как правило, за пределами внимания авторов остаются вопросы, связанные с особенностями формирования у человека тех или иных моделей финансового поведения.

За рамками исследований остаются экономические мотивы поведения субъекта на различных этапах жизненного цикла, а также обусловленные составом семьи. Так, например, наиболее уязвимыми, в финансовом отношении, становятся одинокие родители в молодом возрасте, что автоматически относит этих людей к группе социально незащищенных слоёв населения. Конечно же, государство заботится о таких гражданах, но, на мой взгляд, лучшее, что может сделать для них государство – обучение финансовой грамотности, навыкам финансового поведения в таких жизненных обстоятельствах.

Таким образом, в зависимости от этапа жизненного цикла доминируют те или иные финансовые цели и мотивы. В контексте вопроса о повышении финансовой грамотности это определяет восприимчивость потребителя к поступающей информации, ее источникам, методам донесения и иным способам формирования финансового поведения и потребительской культуры.

В заключение хотелось бы сказать, что повышение финансовой грамотности населения является важной задачей для России. Повышение уровня финансовых знаний способствует грамотному поведению, выражающемся в формировании семейного бюджета, эффективном управление денежной наличностью, занятие предпринимательской деятельностью и использованию разнообразных финансовых продуктов и услуг, способствует формированию активного сберегательного и инвестиционного поведения, увеличивая приток средств в экономику. В совокупности все эти факторы работают на повышение инвестиционной привлекательности финансового рынка, его конкурентоспособности и эффективности, росту международного авторитета страны.

Список источников:

1. Фонд Общественное Мнение [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://fin.fom.ru/

2. Официальный сайт компании «Консультант плюс» [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://base.consultant.ru/

3. Международный институт сертифицированных бухгалеров и финансовых менеджеров [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.misbfm.ru/

4. Повышение финансовой грамотности населения: международный и российский опыт [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.kniga.com/books/

5. Макарова А.О., Колотай И.А. Как повысить интерес населения к планированию семейного бюджета // Материалы VI Международной студенческой электронной научной конференции «Студенческий научный форум» URL: www.scienceforum.ru/2014/578/2374 (дата обращения: 07.02.2015).

6. Кукушкина Я.Ф. Финансовая грамотность и задачи финансового просвещения граждан России // Материалы V Международной студенческой электронной научной конференции «Студенческий научный форум» URL: www.scienceforum.ru/2013/274/4578 (дата обращения: 07.02.2015).

Код для цитирования: Скопировать