VII Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2015

В течение последних десятилетий в мировой экономической среде произошли значительные изменения. Стремительное развитие международных рынков привело к тому, что мировая финансовая система начала действовать на глобальном уровне, а национальные рынки начали вращаться в единое общее мировое финансовое пространство. Финансовые институты выступают общим звеном между финансовой системой и реальной экономикой. Основной частью финансовых институтов выступает банковская система, предполагающая совокупность банковских учреждений.

Банковская система государства является одним из важнейших элементов рыночной экономики, эффективность и стабильность банковской системы во многом определяет степень развития экономики страны в целом. Обеспечение и поддержание стабильности банковских систем на текущем этапе развития мировой рыночной экономики является определяющей задачей государства. Для России этот вопрос представляет дополнительный интерес в связи с интеграцией в мировое финансовое пространство, а также сравнительно небольшим опытом применения рыночных механизмов регулирования банковской системы государством.

Динамика развития банковской системы Российской Федерации за последние десять лет (2004—2014 гг.) свидетельствует о её стремительном развитии, что позволило значительно расширить предложение банковских услуг в Российской Федерации. В банковском бизнесе в последние годы можно наблюдать разные тенденции в сфере кредитования нефинансового сектора и кредитования населения. В сфере нефинансового сектора увеличился номинальный валовой внутренний продукт — 16—18 % в год, что свидетельствует о стабильности банковского сектора, так как он не должен отрываться от динамики роста экономики. А в сфере кредитования населения на первое место нужно поставить тенденции, связанные с преодоление эффекта насыщения спроса, с одной стороны, а с другой, возможный рост в сфере потребительского кредитования.

В современной экономической ситуации перед банками стоит задача удержания своих позиции на рынке, использование возможностей расширения границ розничного бизнеса, внедрения новых банковских продуктовы. Ресурсная база банков формируется в условиях непростой ситуации на внешних рынках и сохраняющегося структурного дефицита ликвидности. Ещё на протяжении 2013 года доступ к внешним источникам фондирования имели лишь крупнейшие российские банки. В этих условиях банки интенсивно использовали внутренние источники, в частности вклады, предлагая привлекательные процентные ставки. При этом объективные преимущества крупных кредитных организаций, в том числе экономия на масштабах бизнеса и доступ к работе с государственными программами, позволяли им продолжать наращивать капитал. Количество кредитных организаций с капиталом свыше 1 млрд. рублей за 2013 год выросло с 346 до 367.

Ресурсная база кредитных организаций расширялась в основном за счет средств на счетах клиентов – объем таких средств в отчетный период вырос на 16,0% (на 15,5%1), до 34,9 трлн. рублей; доля этих средств в пассивах банковского сектора за год не изменилась и составила 60,8%. В целом за 2013 год объем вкладов физических лиц (включая сберегательные сертификаты) увеличился на 19,0% (20,0%), до 17,0 трлн. рублей. На вклады приходилось 29,5% пассивов банковского сектора (28,8%). Краткосрочное сокращение объема вкладов населения в банках в конце года, ставшее следствием реакции населения на негативную (часто не соответствующую действительности) информацию о состоянии кредитных организаций, достаточно быстро сменилось перераспределением вкладов внутри банковского сектора, а затем и общим ростом вкладов. Доля валютных вкладов возросла с 17,5% на начало года до 18,6% на конец ноября, однако в декабре был отмечен опережающий рост вкладов в рублях, в результате чего доля вкладов в иностранной валюте сократилась до 17,4%.

Рис. 1. Структура пассивов в банковского сектора России, %

В 2013 году банки продолжали наращивать кредитный портфель, однако в динамике и структуре кредитования произошли некоторые изменения (рисунок 2). Совокупный объем кредитов нефинансовым организациям и физическим лицам за 2013 год вырос на 17,1%, до 32,5 трлн. рублей (на 19,1%), при повышении их удельного веса в активах банковского сектора на 0,5 процентного пункта, до 56,5%. Объем кредитов и прочих размещенных средств, предоставленных банками нефинансовым организациям, за отчетный период вырос на 12,7% (такой же темп отмечался и в 2012 году). Величина кредитного портфеля достигла 22,5 трлн. рублей, а его доля в активах банковского сектора на 01.01.2014 составила 39,2% (на начало 2013 года – 40,3%). Динамика кредитования определялась главным образом состоянием экономики и спросом предприятий на кредит.

Рис.2. Структура активов банковского сектора России, %

Первая половина 2014 года характеризовалась ограничением расходов физических лиц и замедлением темпов роста потребительского кредитования. Это следует воспринимать как положительный факт, поскольку без должного роста доходов населения высока вероятность появления финансового пузыря.

Вследствие проведения первого аукциона по предоставлению кредитным организациям кредитов Банка России, обеспеченных активами или поручительствами, по плавающей процентной ставке, произошел значительный рост рефинансирования банковского сектора со стороны Банка России. Это позволило банкам по низкой процентной ставке получить долгосрочные ресурсы сроком на 12 месяцев. Несмотря на это замедление роль кредитования в конечном потреблении домашних хозяйств усиливается. С начала 2014 года потребительские кредиты составили 27 % от расходов домашних хозяйств на товары, платные услуги и общественное питание.

Доля просроченных кредитов за рассматриваемый уровень не поменялась и осталась на уровне 4,4 %, а отношение резервов к кредитному портфелю сократилась с 7,3 до 7.2 % (на 0,1 п.п.).

По данным ЦБ РФ, на 1 сентября 2014 года в РФ действовали 885 банков и 62 небанковские кредитные организации. Десятка лидеров по чистым активам представлена на рисунке 3.

Рис. 3. Рейтинг банков-лидеров по чистым активам на 1 сентября 2014 г., тыс. руб.

Как видно из рисунка 3, почти все участники первой десятки показали прирост своих активов за год. Только у Юникредит Банк зафиксировано падение на 7 %, но это не помешало ему остаться в десятке лидеров рейтинга по чистым активам. А что касается Сбербанка, то его чистые активы за год выросли почти на 19 процентов. В десятку лидеров рейтинга по чистым активам также вошли: Газпромбанк, ВТБ 24, Россельхозбанк, Банк Москвы, Номос-Банк, Райффайзенбанк, Росбанк.

Главным источником наращения прибыли кредитных организаций является потребительское кредитование, чьи темпы роста в настоящее время снижаются. В целом, можно заметить, что недостатки банковской системы России, хоть и имеют свои особенности, во многом повторяют недостатки экономической модели страны в целом. Основными проблемами её развития

являются:

• низкая капитализация;

• ограниченные возможности банковской системы в сфере кредитованию экономики страны;

• региональные и отраслевые диспропорции в экономике;

• макроэкономическая нестабильность;

• ненадёжность банковской системы страны;

• институциональные проблемы;

• непрозрачность и высокая концентрация банковской системы.

На перспективы развития банковской системы страны влияют как внутренние, так и внешние факторы. К внутренним факторам развития в первую очередь нужно отнести ситуацию с мировым финансово-экономическим кризисом и ситуацию на финансовых рынках мирового масштаба, что во многом определяет состояние банковского системы России.

Для дальнейшего развития национальной банковской системы, главной целью Правительства РФ и Центрального Банка РФ на среднесрочную перспективу является дальнейшее усиление её роли в экономике, повышение качества и расширение перечня предоставляемых банковских услуг предприятиям и населению, повышение качества управления, дальнейшее повышение прозрачности деятельности отдельных кредитных организаций и всего сектора в целом, создание условий по недопущению использования кредитных организаций с целью легализации и финансирования терроризма и доходов, полученных преступным путем.

Мероприятия, направленные на развитие банковской системы России, представляют собой комплекс мер, последовательно осуществляемых законодательной и исполнительной властью, Банком России, самими кредитными организациями, их учредителями (участниками), иными заинтересованными лицами с целью формирования развитого банковского сектора, соответствующего международным представлениям о современном банковском бизнесе, направленного на удовлетворение потребностей клиентов в качественных банковских услугах и содействующего экономическому развитию России.

Для развития банковской системы России, как ведомой и обслуживающей, необходимо проведение системного реформирования на основе подготовленных совместно с банковским сообществом 15-летней стратегии развития и пятилетнего плана конкретных мероприятий, ежегодно корректируемых в соответствии с макроэкономическими ситуацией и задачами. Работа над стратегическими направлениями и текущими задачами модернизации должна вестись регулярно на основе постоянного, широкого и качественного мониторинга ситуации в банковской сфере. Таким образом, для дальнейшего развития банковского сектора России, направленного на улучшение деятельности банков, необходимы дополнительные усилия со стороны Правительства РФ направленные на повышение конкурентоспособности банковского сектора.

Список источников:

1. Банковский сектор России: актуальные вопросы регулирования [Текст] / М.И. Сухов // Деньги и кредит. - 2013. - № 4. - С. 3-6.

2. Российский банковский сектор [Текст] / Хромов М. // Эволюция развития России. — 2013. — № 9. — С. 37—40.

3. Спицын В. В. Особенности развития современной банковской системы России [Текст] / В. В. Спицын, К. Е. Субботина, О. А. Кобзева // Молодой ученый. — 2014. — №8. — С. 614-617.

4. Обзор банковского сектора. Аналитические показатели. № 145, ноябрь 2014 г. - [Электронный ресурс] - Режим доступа. - URL: http://www.cbr.ru/ (дата обращения 09.11.2014)

5. Заявление Правительства РФ и ЦБР от 5 апреля 2011 г. «О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года». Проект // Официальный сайт Министерства финансов РФ. — [Электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: http://minfin.ru/

6. Российский банковский сектор [Текст] / Хромов М. // Эволюция развития России. — 2013. — № 9. — С. 37—40.

Код для цитирования: Скопировать