VII Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2015

 

Финансовый кризис, проявившийся в мире в конце 2008 г., и последовавший за ним экономический кризис, выявили череду системных недостатков, вследствие которых ограничиваются возможности полноценного роста и развития национальной экономики. К числу таких недостатков можно отнести и низкое участие граждан России, как в финансово-кредитных отношениях в целом, так и в инвестиционном процессе в частности.

Росстат приводит данные, согласно которым 20% от числа всех инвестиционных ресурсов государства составляют сбережения россиян [1]. С одной стороны, привлечение данных средств в экономику могло бы привести к расширению инвестиционной базы, а с другой – к повышению безопасности и независимости национальной экономики России.

Закономерной реакцией на финансово - экономические кризисы является падение реальных среднедушевых доходов населения.

С декабря 2008 года, реальные располагаемые доходы граждан РФ снизились на 11%. Подобного падения не наблюдалось с 1999 года [4]. В 2010-2012 гг. доходы населения ежегодно возрастали, а в 2013 г. по итогам III квартала несколько снизились (99,6% от располагаемых денежных доходов 2012 г.).

Рис. 1. Денежные доходы и расходы населения России, млн. руб.

(по состоянию на 01.12.2013)

Итоги финансово - экономического кризиса отразились на использовании гражданами России полученных денежных доходов (рис.2). В 2009 году возрастала склонность населения к сбережениям, и, как следствие, в структуре использования доходов значительно возросла доля сбережений - она увеличилась в 2,6 раза по сравнению с 2008 годом и составила 0,4 %. Доля расходов на покупку товаров и оплату услуг за тот же период увеличилась и составила 69,8 % всех денежных до­ходов населения, из них расходы на покупку товаров - 54,2 %) [5].

Рис.2. Структура использования денежных доходов населения, в %

Ниже представлены данные о структуре использования денежных доходов населения России в 2010-2012 гг., средних значениях удельного веса различных видов использования денежных доходов за первые 3 квартала 2013г. и годовых приростах удельного веса в таблицу 1.

Таблица 1

Структура использования денежных доходов населения России [5]

	2010	2011		2012		I-III квартал 2013 г.
	Структура использо-вания денежных доходов,%	Структура использо-вания денежных доходов,%	Изменение удельного веса по сравнению с 2010 г., %	Структура использо-вания денежных доходов,%	Изменение удельного веса по сравнению с 2011 г., %	Структура использо-вания денежных доходов,%	Изменение удельного веса по сравнению с 2012 г., %
Всего денежных доходов	100,0	100,0	0,0	100,0	0,0	100,0	0,0
в том числе:
Покупка товаров и оплата услуг	69,6	73,5	+3,9	74,0	+0,5	76,2	+2,2
Обязательные платежи и разнообразные взносы	9,7	10,3	+0,6	11,2	+0,9	11,2	0,0
сбережения	14,8	10,4	-4,4	10,0	-0,4	8,9	-1,1
покупка валюты	3,6	4,2	+0,6	4,8	+0,6	4,3	-0,5
прирост (уменьшение) денег на руках у населения	2,3	1,6	-0,7	0,0	-1,6	-0,6	+1,0

Основную долю в расходах населения России составляют расходы на покупку товаров и оплату услуг. В 2010-2013 гг. наблюдается положительная динамика удельного веса расходов населения на покупку товаров и оплату услуг. Так, в 2011 г. прирост доли расходов на оплату товаров и услуг составил 3,9%, в 2012 г. прирост доли составил 0,5%, за первые 3 квартала 2013 г. прирост доли расходов населения на покупку товаров и оплату услуг составил 2,2%. Доля обязательных платежей и разнообразных взносов увеличивалась в 2010-2013 гг. В 2011 г. прирост доли обязательных платежей и взносов составил 0,6% по сравнению с 2010 г., таким образом, доля обязательных платежей и взносов достигла в 2011 г. 10,3% всех расходов населения России. В 2012 г. прирост доли обязательных платежей и взносов составил 0,9% по сравнению с 2011 г., в результате чего удельный вес обязательных платежей и разнообразных взносов в 2012 г. составил 11,2%. Удельный вес сбережений в общих расходах населения России, наоборот, неуклонно снижался в 2010-2013 гг. Так, если в 2010 г. удельный вес сбережений в структуре использования доходов населения России составлял 14,8%, то в 2011 г. значение удельного веса сбережений составило 10,4% (уменьшение доли, равное 4,4%). В 2012 году доля сбережений в структуре использования доходов населения России снизилась на 0,4% и составила 10,0% расходов. За первые 3 квартала 2013 г. доля сбережений снизилась на 1,1% и составила 8,9% всех расходов населения России. Доля покупки валюты в общих расходах населения России составляла в 2010-2013 гг. от 3,6 до 4,8% [5].

В 2010-2012 гг. наблюдается превышение расходов населения над доходами. Население все больше «тратит» свои доходы, не оставляя на руках практически никаких наличных денег. Так, если в 2010 г. на руках у населения России оставалось по итогам года 735 339 млн. рублей, в 2011 г. эта цифра снизилась до 581 571 млн. руб., а в 2012 г. на руках населения России осталось всего 3 075 млн. руб. [2, с.59].

Помимо тенденции снижения наличности на руках у населения, наблюдается рост «закредитованности» населения России. Так, если в 2010 г. прирост задолженности по кредитам населения России составил 546 181 млн. руб., то в 2011 г. прирост задолженности составил 1 584 121 млн. руб., а в 2012 г. уже 2 311 748 млн. руб. [2, с.60]. Стоит отметить, что вследствие ужесточения условий по потребительским кредитам, народ стал гораздо чаще прибегать к использованию части накоплений на цели потребления.

Таким образом, в результате снижения номинальных доходов населения России и бездумного пользования кредитами происходит снижение уровня жизни населения.

С целью защиты денежных средств населения Правительство РФ выполняет функцию страховщика вкладов. Страхование вкладов государством предполагает защиту денежных средств населения, которые находятся в финансовых учреждениях, расположенных на территории РФ. При этом вкладчикам не нужно заключать договор о страховании, при наличии закона эта процедура происходит автоматически. Кроме указанной, перед правительством РФ стоит задача привлечения сбережений населения в сферу инвестиций. Необходимо формировать инвестиционные предпочтения населения со средним и высоким уровнем доходов.

В данный момент Правительство стремится переориентировать средства населения из депозитов в ценные бумаги. В ближайшее время большинство инвестиционных инструментов станут более привлекательными для частных инвесторов в России. В последнее время российские денежные власти последовательно принимают меры по ограничению роста депозитных ставок и, соответственно, продолжающегося увеличения объемов вкладов физических лиц. При этом ими также анонсируются шаги по выравниванию налоговой нагрузки на доходы от депозитов и ценные бумаги. Так, Минфин готовит поправки, которыми предусматривается освобождение от уплаты налогов на доходы по акциям и облигациям, не превышающие 1 млн. руб. Также для держателей ценных бумаг предполагается ввести налоговый вычет, подобный тому, что действует в отношении собственников недвижимости, владеющих ею не менее трех лет.

Инструменты, существующие для сбережений, такие как валютные вклады, ценные бумаги, депозиты, чаще всего не защищены от инфляции. Поэтому, по убеждению экономистов, причиной снижения доли сбережений выступает высокая инфляция.

Государственное регулирование и улучшение системы защиты прав и интересов населения, готового инвестировать свои сбережения, приведет к повышению качества и эффективности сберегательного поведения граждан РФ.

В подведении итогов анализа сберегательного поведения населения в период с 2008 по 2013 год, стоит отметить, что рост реальных доходов населения во время финансово - экономического роста сопутствовал увеличению объема накоплений, а на этапе снижения денежных доходов населения вынуждает их сокращать сбережения с целью сохранения уровня потребления. При этом теряется доверие к финансовому рынку, и люди переводят накопленные организованные сбережения в форму наличных денежных средств, покупая иностранную валюту, или натуральную форму. Я считаю, что денежные средства граждан должны быть застрахованы, на данный момент сумму страхового возмещения по банковским вкладам составляет 700 тыс.руб. Сейчас Правительство рассматривает вопрос об увеличение страховой суммы до 1 млн.рублей.

Список источников

1. Каврук Е.С. Факторы, влияющие на сберегательное поведение населения и снижение сбережений населения в условиях кризиса. Научный журнал КубГАУ. - 2011. -№56(02). – 82 с.

2. Кашин Ю. О мониторинге сберегательного процесса// Вопросы экономики. 2012. № б. 351 с.

3. Лукашина О.В. Финансовое поведение на рынке потребительского кредитования // Материалы V Международной студенческой электронной научной конференции «Студенческий научный форум» URL: http://www.scienceforum.ru/2013/274/4577 (дата обращения: 01.11.2014).

4. Кремлев Н.Д. Проблемы оценки уровня жизни населения // Вопросы статистики. 2010. № 8. 208 с.

5. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики (Росстат). — [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.gks.ru

6. Колотай И.А. Проект «Волонтёрская программа по финансовому просвещению граждан в муниципальном образовании городской округ город Сургут» // Материалы V Международной студенческой электронной научной конференции «Студенческий научный форум» URL: http://www.scienceforum.ru/2013/274/4573 (дата обращения: 19.01.2015).

Код для цитирования: Скопировать