VII Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2015

Работа по построению инновационной финансовой системы - inclusive financial system или системы финансовых услуг для «всех» должна иметь два важных направления, требующих внимания и поддержки со стороны государства и общества. Первое связано с развитием инфраструктуры финансового рынка, а именно, расширением сети финансовых институтов, внедрением новых технологий для обеспечения доступности финансовых услуг. Второе направлено на повышение культуры потребления финансовых услуг населением. Граждане должны получить современные знания и обширные навыки, необходимые для принятия ответственных и эффективных финансовых решений. Таким образом, цели и задачи модернизации финансовой системы обусловили необходимость формирования новой стратегии взаимодействия финансовых институтов и гражданского общества – стратегии электронного взаимодействия.

Основные мероприятия по созданию национальной финансовой системы открытой для всех групп населения обозначены в Стратегии развития финансового рынка России до 2020 года [3]. Целью данной Стратегии является построение всеохватывающего рынка финансовых услуг доступного как для граждан, которые являются традиционными клиентами кредитных организаций, так и для тех, кто по разным причинам не знаком или не имеет доступа к банковскими услугами. Стратегия содержит перечень необходимых институциональных, организационных и нормативных изменений, подчиненных единой задаче – повышению доступности финансовых услуг на всей территории Российской Федерации.

Среди планируемых мероприятий следует выделить следующие меры, способствующие росту доверия и безопасности на финансовом рынке:

-определение четких правовых рамок для создания компенсационных механизмов для граждан, инвестирующих свои средства на финансовом рынке, в том числе сформированных за счет взносов профессиональных участников рынка ценных бумаг, оказывающих услуги гражданам, в том числе использования государственных средств на соответствующие цели;

- установление более жестких требований к распространению рекламы розничных финансовых услуг;

- урегулирование вопросов, связанных с установлением гражданско-правовой и административной ответственности лиц, оказывающих розничные услуги на финансовых рынках;

-определение условий и правовых рамок для формирования института инвестиционных консультантов (инвестиционных советников), которые помогут инвесторам выбрать наиболее подходящую для них инвестиционную стратегию [3].

Основные направления развития банковского сектора, в том числе в аспекте совершенствования взаимодействия с населением определены в Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года, среди которых следует отметить следующие:

- создание Почтового банка Российской Федерации для обеспечения доступности банковских продуктов и услуг в отдаленных районах;

- продолжение работы Банком России по дальнейшему обеспечению условий развития региональных сетей кредитных организаций, в том числе за счет отмены территориального ограничения на создание операционных офисов;

- расширение спектра инструментов финансовых рынков и операций банков, в том числе ведения счетов в драгоценных металлах;

- формирование нормативной базы, а также общие условия для применения в банковской деятельности новейших информационных технологий, в том числе технологий дистанционного банковского обслуживания, средств автоматизации кассовых операций, электронных средств платежа и электронной обработки платежной информации на основе развития конкуренции и внедрения инноваций в сфере высокотехнологичных банковских продуктов при соответствующем государственном регулировании и контроле;

- минимизация пакета документов на получение кредита и сокращение сроков рассмотрения кредитными организациями соответствующих заявок субъектов малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей;

- размещение в средствах массовой информации и сайте Банка России в сети Интернет материалов, разъясняющих общественности вопросы предоставления банковских услуг;

- законодательное урегулирование порядка осуществления деятельности по взысканию просроченной задолженности (коллекторской деятельности);

- принятие мер, направленных на развитие и совершенствование внесудебных процедур урегулирования споров [2].

Особенности развития рынка пенсионных инструментов обозначены в Стратегии долгосрочного развития пенсионной системы Российской Федерации, среди которых:

- повышение транспарентности институтов, участвующих в формировании пенсионных накоплений, введение ежегодного раскрытия информации об их актуарной оценке;

- совершенствование организационно-правовой формы негосударственных пенсионных фондов в целях обеспечения реальных механизмов сохранности средств пенсионных накоплений, гарантий прозрачности деятельности негосударственных пенсионных фондов и др. [5].

Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 год предусматривает следующие меры по совершенствованию взаимодействия населения и страховых институтов:

- обеспечение простоты процедур оформления договора страхования и урегулирования убытков, а понятность и доступности для понимания потребителями страховой информации;

- обеспечение однозначной правоприменительной практики и единообразной судебной практики путем гармонизации законодательства Российской Федерации о защите прав потребителей и страхового законодательства;

- обеспечение объективной и единообразной оценки размера ущерба путем унификации подходов к оценке вреда, причиненного жизни, здоровью, а также имуществу граждан [4].

Важным направлением стратегии взаимодействия институтов и граждан на финансовом рынке является развитие электронного взаимодействия, которое в настоящее время активно обсуждается в финансовом сообществе и инициируется Банком России.

Бумажный документооборот, распространенный при совершении операций на российском финансовом рынке, свидетельствует об его отсталости и не соответствии современным мировым тенденциям. Это, в целом, препятствует привлечению новых участников финансового рынка, лишает рынок необходимых темпов развития, затрудняет правовое регулирование наряду с защитой интересов граждан, ограничивает международную конкурентоспособность страны. Использование электронных технологий на российском финансовом рынке выступает важнейшим фактором его модернизации. Цифровые технологии в условиях расширения доступа к глобальной сети создают благоприятные условия для выполнения операций в электронной форме, предоставляют наиболее полные возможности использования финансовых услуг населением Российской Федерации.

Целью внедрения электронного взаимодействия является снижение барьеров для участия на финансовом рынке и сокращении издержек совершения финансовых операций. В условиях электронного документооборота обеспечивается непрерывное взаимодействие участников, увеличивается скорость принятия финансовых решений. Привлечение новых участников, в том числе находящихся в отдаленных и труднодоступных районах страны, с одной стороны расширяет рынок, с другой стороны создает равные институциональные условия, независимо от места нахождения индивида. Такой подход в полной мере отвечает требованиям открытого и доступного финансового рынка, создания «финансовой системы для всех».

Вместе с тем существуют различные проблемы быстрой реализации стратегии электронного взаимодействия на финансовом рынке. Переход от привычной для потребителя финансовых услуг формы бумажного взаимодействия к электронной форме затрудняет целый ряд барьеров психологического (поведенческого) характера. Многие из них вызваны низким уровнем финансовой грамотности населения, отсутствием информации, либо ее недостатком, о возможностях использования платежных инструментов и совершения финансовых операций в электронной (безналичной) форме. Выделяют следующие барьеры психологической природы:

1. Часть населения считает устоявшимся осуществление расчетов наличными деньгами и не желает менять свои привычки.

2. Граждане воспринимают новые технология совершения финансовых операций как опасные, с высоким риском мошенничества.

3. Операции, совершаемые безналичным способом, связаны с дополнительными действиями, например, необходимо запоминать пин-код, пароль, вводить реквизиты документа, поэтому воспринимаются как более сложные.

4. Часто совершение электронных расчетов связано с дополнительными затратами, например, комиссия за совершение операций, что также негативно воспринимается в обществе.

5. В связи с отсутствием информации, граждане не считают себя защищенными с правовой точки зрения при совершении операций безналичным способом, полагая, что данные операции недостаточно легитимны.

6. Взаимодействие с техникой как «бездушной машиной» вызывает у человека эмоциональный дискомфорт от самой операции: стресс, неуверенность, связанные с отсутствием опыта.

7. Опасение невозможности совершить операцию из-за недостаточно развитой инфраструктуры: недостаточное количество банкоматов/терминалов; недостаточное покрытие точек продаж товаров/услуг функционалом по приему карты/электронных платежей.

8. Сомнения в конфиденциальности совершаемых операций; нежелание раскрытия своих финансовых операций государственным структурам.

9. Противоречие религиозным убеждениям потребителей: отрицание верующими людьми технологии электронной идентификации личности/ автоматизированного учета персональных данных, в частности, электронных документов [1].

По мнению специалистов, еще более затрудняют развитие электронного взаимодействия финансовых институтов и гражданского общества правовые барьеры, в том числе отсутствие нормативно закрепленной системы регулирования электронного документооборота и электронного предоставления услуг, недостаточная юридическая практика признания и представления электронных документов при разрешении споров в суде, консервативный подход к идентификации клиентов финансового рынка и другие.

Имеются также нерешенные технологические проблемы развития электронного взаимодействия на финансовом рынке. Например, проблемы совместимости средств квалифицированной электронной подписи, разработанных различными компаниями и отсутствие механизмов быстрого и надежного управления отзывом сертификатов, в которых задействованы как владельцы сертификатов, так и удостоверяющие центры.

Несмотря на значительные положительные экономические и социальные эффекты электронного взаимодействия на финансовом рынке, нельзя забывать о повышающихся рисках киберпреступлений и мошенничества. Поэтому дальнейшее внедрение инноваций на финансовом рынке во многом будет зависеть от безопасности данных инноваций для гражданского общества.

В заключение, необходимо отметить, что формирование стратегии взаимодействия финансовых институтов и гражданского общество должно основываться на приоритете интересов общества. Финансовые институты должны корректировать свои действия с учетом клиентоориентированного подхода. Государство как регулятор модернизации финансовой системы обеспечивает соответствующие правовые условия эффективного взаимодействия на финансовом рынке.

Литература

1. Доклад С.А. Швецова на парламентских слушаниях «Преодоление барьеров, препятствующих развитию электронного взаимодействия - ключевой фактор дальнейшего развития финансовых рынков и модернизации экономики» 09.06.2014г. - URL: http://www.cbr.ru/sbrfr/interaction/files/1b.pdf

2. Заявление Правительства РФ N 1472п-П13, Банка России N 01-001/1280 от 05.04.2011 «О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года» // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс]/ Компания «Консультант Плюс».

3. Распоряжение Правительства Российской Федерации от 29 декабря 2008 г. № 2043-р «Об утверждении Стратегии развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2020 года». - URL: http://www.cbr.ru/sbrfr/archive/fsfr/archive_ffms/ru/press/russia2020/strategy2020/index.html

4. Распоряжение Правительства РФ от 22.07.2013 N 1293-р «Об утверждении Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года» // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс]/ Компания «Консультант Плюс».

5. Распоряжение Правительства РФ от 25.12.2012 N 2524-р «Об утверждении Стратегии долгосрочного развития пенсионной системы Российской Федерации» // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс]/ Компания «Консультант Плюс».

 Автор поздравляет кафедру "Экономика и финансы предприятий" ФГБОУ ВПО "Волгоградский государственный технический университет" с 10-летним юбилеем.

Код для цитирования: Скопировать