VII Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2015

ВВЕДЕНИЕ

За последние десятилетия в России кредитные карты эволюционировали от атрибута людей с высоким уровнем дохода до банковского продукта, доступного большинству населения страны. Кредитная карта – это финансовый инструмент, который привлекателен для своего пользователя целым рядом преимуществ: удобством и простотой использования, отсутствием необходимости иметь при себе крупные суммы наличных денег, возможность оплачивать товар и услуги дистанционно, экономия времени по сравнению с получением потребительского кредита.

Актуальность темы исследования обусловлена тем, что внедрение кредитных карт на данный момент является одним из ключевых факторов развития безналичных расчетов в сфере розничных платежей и сокращения операций с наличными денежными средствами. Несмотря на то, что для большинства крупнейших российских банков кредитные карты не являются продуктом с наибольшим уровнем доходности по сравнению с прочими кредитными продуктами, развитие карточного бизнеса прочно закрепилось среди приоритетных задач банков. Высокий уровень конкуренции в сфере кредитных карт стимулирует банковские организации к принятию инновационных решений для повышения экономической эффективности от реализации кредитных карт.

Целью работы является разработка предложений по усовершенствованию эффективности деятельности ОО «Орловский» банка ВТБ 24 на рынке кредитных карт.

Для достижения поставленной цели выделен ряд задач:

• изучить теоретические основы функционирования кредитных карт;

• изучить линейку кредитных карт, предлагаемых в ОО «Орловский»;

• проанализировать данные о продажах кредитных карт в ОО «Орловский» за период 2011-2013 г.;

• выявить проблемы и перспективы развития внедрения кредитных карт в ОО «Орловский».

Объектом исследования дипломного проекта является ОО «Орловский» Филиала №3652 Банка ВТБ 24 (ПАО).

Предметом исследования являются деятельность ОО «Орловский» Филиала №3652 Банка ВТБ 24 (ПАО) по внедрению кредитных карт.

Теоретической базой исследования стало действующее законодательство Российской Федерации, регулирующее эмиссию и операции по кредитным картам; научные труды современных отечественных экономистов Лаврушина О. И., Коробовой Г. Г., Рудаковой О. С.; результаты социологических исследований независимых центров изучения общественного мнения и пр. Практическую основу работы составила финансовая отчетность Банка ВТБ 24 (ПАО), данные о результатах деятельности ОО «Орловский» Филиала №3652 Банка ВТБ 24 (ПАО) в сфере реализации кредитных карт.

1 Теоретические основы организации операций банка с кредитными картами

1.  

   1. История возникновения и развития кредитных карт

Банковская пластиковая карта – универсальный платежный инструмент, являющийся ключом доступа к управлению банковским счетом и позволяющий своему владельцу оплачивать товары и услуги в различных торговых и сервисных предприятиях, принимающих карточки, получать наличные деньги, а также пользоваться иными дополнительными услугами и определёнными преимуществами. Первые прототипы платежных карт появились в начале XX века в США, когда некоторыми нефтяными компаниями и крупными универмагами были выпущены карты, предоставляющие привилегии клиентам при оплате товаров. [Рудакова, с. 67] Первая подобная карты была выпущена компанией «General Petroleum Corporation of California» в 1914 году. В отличие от современных кредитных карт, основным назначением карт того периода было повышение лояльности клиентов к организациям, выпустившим карту.

Первая карта, которая приблизилась к нашему современному пониманию кредитной карты, была выпущена сотрудником нью-йоркского Национального банка «Флэтбуш»Джоном Биггинсом в 1946 году. Карта называлась «Charge It». Когда держатель этой карты совершал покупки, продавец переадресовывал счет в Национальный банк Флэтбуш. Банк возмещал стоимость покупок продавцу и взимал эту сумму с держателя карты. Такими картами могли пользоваться только люди, открывшие счет в Национальном Банке «Флэтбуш».

В 1950 году компания, ныне известная как «Diners Club», выпустила карту, которая могла быть использована для оплаты счетов в ресторанах и некоторых предприятиях сферы развлечений. По истечении каждого месяца держатель карты обязан был возместить полностью сумму покупок по карте. Фактически, это была первая карта, выпущенная в массовых масштабах. На конец 1951 года держателями этой карты были уже около 20000 человек.. Карты, выпущенные до начала 60-х годов XX века, отличались ограниченностью либо по географическому признаку, либо по сфере своего применения. Они не отличались высокой степенью универсальности.

Дальнейшая эволюция банковских карт проходила на фоне жесткой конкуренции на банковском и торговом рынке. У потребителей наибольшей популярностью пользовались карты, которые принимались сразу во многих организациях. Спрос именно на такие универсальные платежные средства привел к укрупнению организаций, занимающихся их выпуском. Это привело к формированию двух крупнейших карточных ассоциаций. В 1966 году Bank of America открыл продажу лицензии на использование карточной технологии сторонним банкам. На тот момент Bank of America был доминирующей структурой в сфере банковских карт, что не давало в полной мере реализовать потенциал банковских карт более мелким банкам. И уже в 1970 году по настоянию банков, работавших по лицензии Bank of America, была создана ассоциации «National BankAmeriCard, Inc.», с 1976 года известная под бредом «VISA». В ответ на начало продаж лицензии на использование карточной технологии несколько крупных банков-конкурентов Bank of America основали собственную ассоциацию - Interbank Card Association (ICU). В 1969 году эта ассоциация выкупила права на карты «Master Charge», выпускавшиеся банковской карточной ассоциацией западных штатов. Позже большинство банков-членов Межбанковской карточной ассоциации (ICU) перешли на выпуск карт «Master Charge». Конкуренция этих двух ассоциаций была столь высока, что банкам, состоящим в одной из ассоциаций, было запрещено выпускать карты другой.

Следующим этапом развития банковских кредитных карт стала интернационализация. В 1970-х года американские ассоциации подписали соглашения с европейскими карточными ассоциациями. Так, в 1974 году ICA подписала соглашение о сотрудничестве с британской системой Access, входящей в европейскую систему «Eurocard», что на тот момент было настоящим прорывов на пути мировой экспансии ICA.

В Советском Союзе международные банковские карты появились в конце 60-х. Это были карты, эмитированные зарубежными организациями. В связи с особенностями политической системы СССР эти карты были доступны для оплаты покупок в валютных магазинах «Березка» или принимались в качестве платежного инструмента в гостиницах для иностранных туристов. Первой организацией, карты которой появились в СССР, стала компания «Diners Club». Соглашение с ней было подписано в 1969 году. С советской стороны обязательства по исполнению условий этого соглашении выполняло ВАО «Интурист». К 1976 году были заключены соглашения с другими крупнейшими ассоциациями: «American Express», «VISA», «Eurocard» и японской «JCB».

В СССР первым банком, эмитировавшим собственные карты, стал Внешэкономбанк, который выпустил 20 карт системы Europay для ограниченного круга высокопоставленных лиц страны. В отличие от зарубежных стран, где эволюция платежных карт шла от кредитных к дебетовым, в России все происходило наоборот. И первая отечественная кредитная карта была выпущена в 1990 году Сбербанком СССР. Условия получения кредитных карт в начале 1990-хх годов были весьма жесткие, что предполагало выпуск карт только для состоятельных клиентов.

За последние десятилетия в России кредитные карты перестали быть предметом роскоши, и они набирают популярность среди людей с совершенно разными доходами. В настоящее время эволюция банковских карт, и кредитных карт в частности, с технической точки зрения происходит преимущественно в направлении совершенствования безопасности платежей, осуществляемых посредством карт.

В настоящее время мы можем отметить следующие тенденции на рынке кредитных карт в России:

1. существенно снижаются тарифы на обслуживание карт по сравнению с периодом начала внедрения кредитных карт в России;

2. расширяется сфера применения карт - все больше банков стали выпускать карты в рамках совместных с небанковскими компаниями программ – предприятиями торговли, авиакомпаниями, ресторанами;

3. кредитные карты прочно вошли в линейку карточных продуктов банков.

1.  

   1. Нормативно-правовая база, регулирующая функционирование кредитных карт в Российской Федерации

В настоящее время в Росcии нет нормативного акта в статусе Федерального закона, регулирующего правоотношений, связанных непосредственно с эмиссией банковских карт и кредитных карт в частности.

Проект Федерального Закона "Об использовании платежных карт в Российской Федерации" существует с 1998 г., но он не принят до настоящего времени. Таким образом, к источникам правового регулирования эмиссии кредитных карт в Российской Федерации эксперты относят следующие правовые акты:

- Гражданский кодекс РФ;

- Федеральный Закон РФ «О валютном регулировании и валютном контроле» №173-ФЗ от 10.12.2003 г.;

- Федеральный закон "О национальной платежной системе" № 161-ФЗ от 27.06.2011 г. (ред. от 22.10.2014)

- Федеральный закон РФ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" №177-ФЗ от 23.12.2003 г.;

- Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" №395-I от 02 декабря 1990 г.;

- Положение Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №266-П от 24 декабря 2004 г.;

Регулирование правоотношений, связанных с использованием кредитных карт, в текущее время осуществляется на основе договоров, которые используют установленные нормативными актами требования, относящиеся ко всем банковским операциям.

Среди всех перечисленных выше нормативных актов специфика функционировании кредитных карт описывается в Положении № 266 «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (далее - Положении). В связи с этим мы считаем целесообразным более подробно рассмотреть информацию о кредитных картах, представленную в этом документе.

Согласно Положению банковская карта признается «видом платежной карты и является инструментом безналичных расчетов, предназначенным для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом». [пол]

Держателем банковской карты могут быть как физическое лицо, так и юридическое лицо и индивидуальный предприниматель. Эмиссию банковских карт на территории Российской Федерации могут осуществлять кредитные организации, являющимися резидентами. Для обслуживания платежной карты между клиентом и банком-эмитентом заключается договор, на основании которого банк открывает клиенту специальный карточный счет и выдает банковскую карту.

Положение определяет кредитную карту как «карту, предназначенную для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора»

При описании операций, которые могут быть осуществлены держателем кредитной карты, Положение отдельно регламентирует операции для физических и юридический лиц.

Так, держатель кредитной карты – физическое лицо - уполномочен производить перечисленные ниже операции:

• получать наличные денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации;

• получать наличные денежные средства в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации;

• оплачивать товары (работы, услуги, результаты интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации;

• иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение;

• иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации.

Список операций по кредитным картам для клиента - юридического лица выглядит следующим образом:

- получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации для осуществления на территории Российской Федерации в соответствии с порядком, установленным Банком России, расчетов, связанных с деятельностью юридического лица, индивидуального предпринимателя, в том числе оплатой командировочных и представительских расходов;

- оплата расходов в валюте Российской Федерации, связанных с деятельностью юридического лица, индивидуального предпринимателя, в том числе оплатой командировочных и представительских расходов, на территории Российской Федерации;

- иные операции в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации, в том числе нормативными актами Банка России, не установлен запрет (ограничение) на их совершение;

- получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации для оплаты командировочных и представительских расходов;

- оплата командировочных и представительских расходов в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации;

- иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации.

Конкретные условия начисления и уплаты процентов за использование кредитного лимита карты, такие как размер процентной ставки, сроки уплаты определяются в договоре между банком и клиентом.

Уплата клиентами процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Банка России N 54-П. Физические лица могут осуществлять уплату процентов по предоставленному кредиту наличными деньгами с использованием банкомата.

Как было отмечено выше, конкретные условия по тарифам обслуживания кредитных, рекомендации по процентным ставкам, а также размеру комиссий за осуществления отдельных операций в Положении не описываются. Однако мы считаем необходимым отметить факт того, что в документе присутствует рекомендация по лимиту снятия наличных с банковских карт в день для юридических лиц. В Положении рекомендуется установить порог для снятии наличных для юридических лиц в размере 100000 рублей.

При любой операции с кредитной картой формируется документ, подтверждающий эту операцию. Нормативные акты, касающиеся кредитных карт, четко регламентируют реквизиты, которые должны присутствовать в таком документе. Обязательными реквизитами являются:

• вид операции;

• дата совершения операции;

• сумма операции;

• валюта операции;

• сумма комиссионного вознаграждения (в случае невзимания комиссионного вознаграждения кредитная организация - эквайрер информирует держателя платежной карты соответствующей надписью об его отсутствии);

• код авторизации;

• реквизиты платежной карты.

Помимо обязательных реквизитов в соответствии с внутренними правилами банка-эмитента в документе, подтверждающем, операцию по кредитной карте могут присутствовать иные реквизиты.

Среди российских экономистов и юристов существует немало претензий к текущему законодательству в сфере обращении кредитных карт. Так, многие юристы отмечают, что Положение регулирует преимущественно отношения, вытекающие из законодательства о валютном регулировании и валютном контроле, бухгалтерские и некоторые другие аспекты, и оставляет открытыми важные правовые вопросы, охватывающие права, обязанности и ответственность сторон в сделках с использованием кредитных карт, структуру договорных связей.

Отсутствие комплексного регулирования на уровне закона отношений, основанных на применении банковских карт, приводит к необходимости регулирования указанных отношений на договорной основе между участниками соответствующих расчетов.

Российские банки осуществляют эмиссию банковских карт в соответствии с внутренними Правилами предоставления и использования международных банковских карт.

Внутренние правила банков утверждаются уполномоченным органом управления. Внутрибанковские правила обязательны для всех сотрудников кредитной организации. Внутренние правила банка в отношении кредитных карт должны регламентировать следующую деятельность кредитной организации:

• эмиссия банковский карт;

• эквайринг платежных карт;

• распространение платежных карт;

• осуществление расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт;

• управление рисками при осуществлении операций с использованием платежных карт, включая порядок оценки кредитного риска, а также предотвращения рисков при использовании кодов, паролей в качестве аналога собственноручной подписи (АСП), в том числе при обработке и фиксировании результатов проверки таких кодов, паролей;

• действия кредитной организации в случае утраты держателем платежных карт;

• технология учета и обработки учетной информации по операциям, совершаемым по платежным карт;

• хранение неперсонализированных платежных карт до процедуры персонализации; хранение платежных карт после процедуры персонализации;

• перечень должностных лиц, имеющих доступ к хранящимся в кредитной организации картам;

• перемещение неперсонализированных и персонализированных платежных карт в кредитной организации;

• предоставление денежных средств клиенту в национальной и иностранной валюте для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт;

• возврат денежных средств клиентом, а также порядок начисления и уплаты процентов за пользование средствами кредитной организации.

Расширение сферы банковских услуг, основанных на применении банковских карт, напрямую связано с регулированием ответственности участников расчетов с использованием банковских карт. До принятия специального закона о банковских картах следует руководствоваться в первую очередь нормами гражданского и уголовного кодексов РФ.

Следует отметить, что в России банковские карты используются уже в течение относительно длительного периода времени, и с каждым годом количество расчетов с использованием банковских карт возрастает. При этом, как было отмечено выше, текущее правовое регулирование не покрывает всех аспектов отношений, касающихся кредитных карт. Операции с использованием банковских карт напрямую затрагивают интересы граждан - потребителей финансовых услуг, в связи с чем их необходимо урегулировать на уровне федерального закона. Этот закон способен повысить доверие населения к кредитным картам как платежному инструменту и способствовать росту удельного веса безналичных расчетов, что выгодно государству, кредитным организациям, хозяйствующим субъектам и гражданам.

1.  

   1. Основы системы обслуживания кредитных карт

Ранее мы выяснили, что кредитная карта – это инструмент, при помощи которого держатель может рассчитываться за счет ссуженных ему банком средств в пределах установленного лимита, а в последствии выплачивать сумму предоставленного кредита и процентов, начисленных за его использование в соответствии с заключенным договором

Основными субъектами отношений по использованию кредитной карты являются клиент, держатель карты, банк-эмитент, торговая организация, банк-эквайер, процессинговый центр, расчетный банк.

• клиент - владелец банковской карты. Клиентом может выступать физическое или юридическое лицо, заключившее с банком-эмитентом договор банковского счета, предусматривающий совершение операций с использованием платежных карт;

• держатель карты - владелец банковской карты – физическое лицо, в случае, если владельцем кредитной карты является юридическое лицо, держателем карты выступает уполномоченное физическое лицо;

• банк-эмитент — банк, осуществляющий эмиссию кредитной карты. Банк-эмитент заключает договор с владельцем карты. Договор регламентирует обязанности и права сторон.

• банк-эквайер – кредитная организация, организующая точки приема банковских карт (терминалы, банкоматы) и осуществляющая весь комплекс финансовых операций, связанных с выполнением расчетов и платежей по банковским картам в этих точках (оплата товаров и услуг, получение наличных средств, переводы с карты на карту);

• торговая организация — организация, осуществляющая торговлю или оказывающая услуги, принявшая на себя обязательства по договорам с иными участниками расчетов с применением банковских карт по приему документов, составленных с использованием банковских карт, с последующей их оплатой в порядке эквайринга;

• процессинговый центр - технологическая компания, обеспечивающая информационное взаимодействие между участниками системы., Процессинговый центр составляет документы, содержащие информацию об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, осуществляет сбор, обработку информации по таким операциям с последующей рассылкой кредитным организациям;

• расчетный агент — кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между участниками расчетов по операциям с использованием банковских карт

Права и обязанности банка-эмитента и держателя карты фиксируются в договоре о выпуске кредитной карты.

Держатель карты имеет право:

• использовать карту для оплаты товаров и услуг, получения авансов в налично-денежной форме;

• вернуть свою задолженность банку в течение льготного периода без уплаты процентов;

• воспользоваться продленным кредитом за пределами льготного периода, но с уплатой установленных процентов.

Держатель карты обязан:

• возвращать долг и проценты за пользование кредитом в предусмотренных договором случаях;

• оповестить банк в случае утери карты;

• производить ежемесячный обязательный платеж.

Обязанности банка включают в себя:

• брать комиссии и процент в размерах, оговоренных в договоре;

• не оплачивать счета торгового предприятия, если были нарушены какие-либо условия договора.

Банк-эмитент – кредитная организация, участник платежной системы, осуществляет выпуск и обслуживание банковских карт. Эта организации выступает гарантом выполнения финансовых обязательств, возникающих в ходе использования этих карт держателями.

Банк-эмитент выполняет следующие функции:

• эмитирует и выдает карты клиентам. Перед тем как предоставить карту, банк открывает счет ее будущему держателю. На протяжении всего периода пользования картой держателем, карта остается собственностью банка-эмитента.

• проводит авторизацию, а именно отвечает на запросы торговых точек о возможности совершения сделки после осуществления проверки полученной информации о карте и ее держателе;

• оплачивает счет торговой точки, в которой клиент с помощью карточки приобрел товары или услуги, списывая соответствующую сумму со счета держателя карты;

• по запросу держателя карты подготавливает и высылает ему выписки по счету с указанием всех операций, произведенных за отчетный период, а также если у клиента имеется задолженность перед банком, сумм и сроков ее погашения;

• обменивается информацией с иными кредитными учреждениями;

• осуществляет бухгалтерский учет операций по карточным счетам.

Банк-эмитент открывает кредитную линию держателю карты, а также устанавливает кредитный лимит по карте.

Кредитная линия - это юридически оформленное обязательство банка перед клиентом предоставлять ему кредиты в определенных пределах в течение фиксированного периода. Срок кредитной линии привязан к сроку, на который выдается кредитная карта, это в основном 1 – 3 года. Определенный предел по размеру кредитной линии устанавливается в виде лимита кредитования.Кредитные линии классифицируются на возобновляемые и не возобновляемые. При кредитовании посредством кредитных карт в основном применяются возобновляемые кредитные линии.

Кредитный лимит (или лимит кредитования) - это максимальный размер кредита, устанавливаемый банком для каждого клиента индивидуально. При этом он не может превышать общего лимита кредитования, установленного тарифными планами (условиями) банка для каждого конкретного типа кредитной карты.

Индивидуальный лимит кредитования (кредитный лимит) определяется банком для каждого ссудополучателя, исходя из индивидуальной платежеспособности клиента и условий банка. Размер установленного лимита кредитования сообщается клиенту после выдачи кредитной карты, и может быть изменен банком в одностороннем порядке. При первоначальном определении кредитного лимита карты, потенциальный держатель кредитной карты предоставляет установленный банком пакет документов.

В большинстве банков предложении по кредитным картам предполагают возможность изменения кредитного лимита в соответствии с внутренними правилами. Изменения лимита кредитования производятся в следующих случаях:

• в сторону увеличения, по ходатайству клиента в связи с увеличением его среднемесячных доходов или по инициативе банка, если первоначальный лимит кредитования был установлен меньше расчетного размера. Часто в банковской практике встречается увеличения кредитного лимита клиентам, активно пользующимся выпущенной картой и добросовестно исполняющим условия договора;

• в сторону уменьшения, если клиент нарушает порядок и суммы погашения кредита. Кредитный лимит может быть уменьшен банком до размера фактической задолженности на момент возникновения просроченной задолженности, образовавшейся в результате неисполнения клиентом условий договора. Банки также оставляют за собой право досрочно прекратить действие кредитного лимита в случае получения информации об ухудшении финансового состоянии клиента.

Информацию об изменении лимита кредитования банк передает клиенту посредством почтовой, телефонной или иной связи.

Итак, кредитный лимит - это сумма, в пределах которой клиент может пользоваться средствами банка для совершения покупок и снятия наличных средств, с помощью кредитной карты. В течение срока действия карты клиент может неоднократно воспользоваться кредитом в рамках доступного остатка лимита кредитования.

Остаток лимита, это сумма денежных средств, в пределах которой клиент может осуществлять расходные операции за счет предоставленного через кредитную карту банковского кредита и впервые он появляется в момент активации кредитной карты.

Остаток лимита кредитования, это положительная разница между установленным банком размером лимита кредитования и фактической задолженностью по кредиту (в пределах суммы по договору).

Доступный остаток лимита кредитования, это сумма, которую клиент еще может использовать при помощи кредитной карты и представляет собой разницу между кредитным лимитом и размером уже текущей задолженности Банку. Доступный остаток лимита кредитования возникает после частичного использования кредита, после полного или частичного погашения кредита досрочно, после оплаты минимального обязательного платежа и т.д.

Банк обязан:

• высылать клиенту выписку с указанием суммы задолженности и сроков погашения долга;

• оплачивать счета торгового предприятия по покупкам, оплаченным кредитными картами.

Банк-эквайер выполняет следующие функции:

• производит обработку запросов на авторизацию карты;

• осуществляет перечисление на расчетный счет торговой точки денежных средств за товары и услуги, оплаченные по карте, а также отвечает за возмещение средств торговым точкам, в которых оплачивались товары или услуги с помощью карт;

• принимает, сортирует и пересылает электронные и бумажные документы, подтверждающие совершение сделок с использованием карточек;

• распространяет стоп-листы, содержащие перечень карт, по которым операции приостановлены, и т. д.

При выполнении операций по карточкам, эмитированным другими кредитными организациями, банк-эквайер осуществляет перевод денежных средств через платежную систему из банка, выпустившего карту, в точку ее обслуживания. Проведение взаиморасчетов между эквайером и эмитентом обеспечивает расчетный банк, в котором эти кредитные организации открывают корреспондентские счета.

Стоит отметить, что кредитная организация может совмещать функции эквайера и эмитента.

Техническую сторону деятельности по обслуживанию карт банк-эквайер может передать специализированным сервисным организациям – процессинговым центрам.

Порядок осуществления расчетов с использованием пластиковых карт представлен на рисунке 1.

Рисунок 1 - Схема осуществления расчетов при помощи пластиковых карт

Остановимся подробнее на каждом этапе схемы.

1. Владелец карты открывает счет в банке-эмитенте; банк-эмитент производит выдачу кредитной карты владельцу.

2. При оплате товара, услуги или необходимости получения наличных средства владелец карты предоставляет в POS-терминал или вставляет в банкомат банковскую карту и вводит свой PIN-код.

3. POS-терминал или банкомат осуществляет авторизацию карты.

4. Банкомат или POS-терминал списывает средства с банковской карты на сумму сделки. Банкомат или POS-терминал выдает держателю карты чек. В зависимости от типа карты, возможно, дератель карты подписывает чек. Банковская карта возвращается владельцу.

5. Чеки по карточным операциям передаются в банк-эквайер. Чеки являются документарным основанием для проведения расчетов.

6. Банк-эквайер осуществляет расчеты с торговой организацией, в которой установлен POS-терминал, в соответствии с предоставленными чеками. Общая сумма операций по картам поступает на счет пункта продажи.

7. Информация о проведенных расчетах по банковским картам поступает в процессинговый центр от банка-эквайера.

8. Процессинговый центр обрабатывает полученную информацию, формирует итоговые данные для проведения взаиморасчетов и передает их всем участникам расчетов.

9. Участники расчетов производят погашение взаимных обязательств, возникших при осуществлении операций с использованием банковских карт.

10. Владелец карты производит расчеты с банком-эмитентов по произведенным ранее операциям по банковским картам. По кредитной карте владелец карты погашает предоставленный ему кредит и уплачивает проценты по нему (это происходит с определенной периодичностью, как правило, один раз в месяц).

Общей чертой в плане использования кредитной карты и другого типа кредита явлется необходимость внесения минимального платежа ежемесячно, при неполном возмещении суммы использованного кредитного лимита.

Минимальный обязательный платеж - это сумма средств, перечисляемых клиентом в счет погашения кредита. Оплата минимального обязательного платежа подтверждает право клиента на дальнейшее пользование кредитной картой. Размер минимального платежа и срок его уплаты указывается в счете-выписке, которая ежемесячно присылается банком по адресу, указанному в договоре. В сумму минимального обязательного платежа включаются:

1. минимальная часть кредита, устанавливаемая в соответствии с тарифными планами банка по кредитным картам. Так, в ряде банков минимальная часть кредита составляет до 5% от кредитного лимита, установленного клиенту по кредитной карте. Если клиент собирается погашать кредит быстрее, то необходимо сумму платежа увеличивать;

2. сумма процентов, начисленных на фактическую сумму кредита за истекший расчетный период (месяц);

3. сумма всех комиссий и прочих платежей, причитающихся к оплате в истекший расчетный период, в соответствии с тарифным планом кредитной карты. Все тарифы по комиссионным сборам и прочим платежам должны оговариваться в кредитном договоре;

4. сумма пени и неустоек, если имеют место задержки в погашении минимальных обязательных платежей за предыдущие расчетные периоды или другие, оговоренные договором нарушения порядка кредитования.

Минимальный платеж рассчитывается ежемесячно в расчетный день.Если клиентом произведен очередной платеж в сумме минимального платежа или в сумме, меньшей чем минимальный обязательный платеж, то из поступившей суммы банк в первую очередь погасит пени и неустойки, затем проценты и комиссии. Сама задолженность по кредиту погашается в последнюю очередь по остаточному принципу. Задержки платежей могут повлечь за собой увеличение размера пени и неустойки и наказание в виде уменьшения лимита.

В силу высокой конкуренции на рынке кредитных карт банки стремятся привлечь клиентов за счет дополнительных услуг и преимуществ. К числу таких преимуществ относится льготный период кредитования (грейс-период)

Льготный (беспроцентный) период кредитования — это период времени, в течение которого держатель карты может совершать покупки, оплачивать услуги с помощью Вашей кредитной карты и не платить проценты при условии своевременного погашения всей задолженности по кредиту. В большинстве случаев льготный период устанавливается банками на срок от 30 до 50 дней. Во многих российских и зарубежных банках льготный период кредитования не распространяется на снятие наличных с кредитных карты. Условия предоставления льготного периода кредитования описываются в договоре на обслуживание кредитной карты.

Среди займовых продуктов банков кредитные карты считаются одними из самых дорогих. В борьбе за клиента банки вынуждены прибегать к новым путям мотивации клиентов для приобретения кредитных карт. Успешным примером маркетинга кредитных карт стали кобрендинговые карты.

Кобрендинговые карты (co-branded cards) – это карты, выпускаемые кредитной организацией совместно с одной, реже с несколькими компаниями-партнерами. Совершая покупки по таким картам, клиент получает различные бонусы, скидки, подарки или специальные предложения от банка и партнера.

Сейчас на рынке представлено огромное количество кобрендинговых проектов, но основные из них – это кобренды с авиакомпаниями, сотовыми операторами и АЗС. Кобрендинговые карты интересны банкам с точки зрения привлечения повышение транзакционной активности клиентов-держателей карт, а также для привлечения новых клиентов из баз партнеров.

Важно отметить, что кредитные карты по совместным программам ничем, не отличаются ничем от банковским продуктов своего класса за исключением наличия дополнительных возможностей помимо кредитования. Стоимость годового обслуживания кобрендинговых карт немного выше по сравнению с обычными кредитными картами.

Кобрендинговые карты можно разделить на два типа: карты с рациональным и эмоциональным мотивирующим подходом. К эмоциональной группе мотивов относятся карты, дополнительной опцией которых является участие в благотворительных проектах, или карты, связанные с увлечением клиента (например, футболом, автомобилями). При пользовании такими картами доля от суммы средств, потраченных по карте, направляется в различные благотворительные фонды или на поддержку развитии спорта в стране.

Кобрендинговые карты с рациональным мотивирующим подходом к клиенту отличаются конкретными материальными выгодами для их держателя.

Еще одним маркетинговой мерой, стимулирующей спрос на кредитные карты, является программы лояльности и всевозможные партнерские дисконтные программы. При дисконтных программах, держателям карты банка предоставляются скидки в магазинах или предприятиях – партнерах банка-эмитента. Как правило, чем выше статус карты, тем выше размер возможной скидки. Зачастую такие предприятия имеют договор эквайринга с банком-эмитентом. Таким образом, для банка схема работа в рамках партнерской программы имеет дополнительные преимущества. Программы лояльности подразумевают определенные материальные выгоды, которые клиент получает при интенсивном использовании кредитной карты. Такими материальными выгодами могут служить бонусные баллы, которые впоследствии могут быть обменены на товары и услуги.

В зарубежной практике операции по кредитным картам относят к числу наиболее эффективых видов банковской детельности с точки зрения получения прибыли. Говоря о кредитных организациях, вовлеченных в процесс функционирования кредитных карт, необходимо отметить, что структура доходов и расходов банка-эмитента и банка-эквайера отличны друг от друга. Доходы банка-эмитента от выпуска кредитных карт можно разделить на процентные и комиссионные. Схематично они представлены в Таблице 1.

Таблица 1 – Процентные и комиссионные доходы банка-эмитента от выпуска кредитных карт

Процентные доходы	Комиссионые доходы
Процентная ставка за использования кредита по карте	Комиссия за обслуживание карты Комиссия по интерчейнджу Штрафные сборы за нарушение условий договора

Основные расходы, которые несет банк эмитент свзаны с привлечением денежных средств для поддержания суммы кредитов по картам, создание резревов под кредитные риски, потери от списания безндежных долгов, а также расходы на маркетинг. У банка-эквайера основными источниками доходов являются дисконт, уплачиваемый торговой организацией при депонировании счетов в банке, поступлений от сдачи в аренду или продажи оборудования, доход от использования средств торговой организации, храниящихся на счетах. К расходам банка-эквайера относится комиссия за интерчейндж, плата за эксплуатацию компьютерной системы, расходы на рекламу.

1. Проблемы и перспективы внедрения кредитных карт в ОО «ОРЛОВСКИЙ»Банка ВТБ 24

2.1 Оценка текущих предложений кредитных карт в линейке банковских карт ОО «Орловский»

По итогам 2013 года общее количество карт в обращении выросло на 12% по сравнению с данными на 01.01.2013. Положительной динамике способствовало привлечение новых клиентов посредством оптимизации и совершенствования продуктовой линейки, а также улучшение качества ранее приобретённого портфеля карт за счёт проводимых Банком совместно с платёжными системами разнообразных маркетинговых мероприятий среди держателей пластиковых карт.

По состоянию на 01.01.2014 общее количество платёжных карт Банка в обращении (кредитные и дебетовые) составило более 15315 тыс.

По итогам 2013 года Банком привлечено на обслуживание 6095 предприятий в рамках обслуживания зарплатных проектов, таким образом, на 01.01.2014 общее количество предприятий, находящихся на обслуживании в Банке, выросло до 29402 против 27268 годом ранее.

В 2014 году одним из приоритетных направлений в деятельности банка является развитие программы лояльности с партнерами для увеличения доли активных карт, в том числе путем создании новых ко-брендинговых продуктов. Это связано с разносторонними потребностями клиентов Банка.

Для последующего исследования выпускной квалификационной работы для нас особый интерес представляют кредитные карты. Действующая линейка кредитных карт ВТБ 24 представлена 7 продуктами, основанными на двух платежных системах VISA и Master Card. Практически все карточные продукты представлены в трех типах карт: Standard, Gold, Platinum. 4 карточных продукта из 6 - это ко-брендинговые продукты.

Проведя сравнительный анализ предложений на российском рынке кредитных карт, мы можем сделать вывод о том, что кредитные карточные продукты банка ВТБ 24 (ПАО) по нескольким критериям являются одними из лучших предложений. В частности, среди параметров, по которым карты ВТБ 24 являются более привлекательными для клиентов по сравнению с банками-конкурентами это относительно низкие процентные ставки, высокий процент кэш-бэк по отдельным видам карт, интересная программа лояльности. Несомненно, лучшим предложением на рынке является кобрендинговая карта «ВТБ24-Трансаэро» по критерию скорости накопления премиальных баллов партнера банка авиакомпании «Трансаэро» в зависимости от потраченной суммы.

Основные характеристики банковских продуктов ВТБ 24 приведены в Таблице 2.

Таблица 2 – Основные характеристики кредитных карт Банка ВТБ 24 (ПАО)

Наименование продукта	Платежная система	Процентная ставка до 21.12.2014	Процентная ставка с 21.12.2014	Описание
Классическая/Золотая карта ВТБ 24	VISA	22-24%	26-28%	Обслуживание: 750-3000 руб., макс лимит: 450-750 тыс. руб.
Мои условия Стандарт/Золотая	Master Card	22-24%	26-28%	Обслуживание: 900-3600 руб., макс лимит: 450-750 тыс. руб. Опция: cash-back
ВТБ 24- РЖД Классическая/Золотая/Платиновая	VISA	18-24%	22-28%	Обслуживание: 100-5000 руб., макс лимит: 450-1000 тыс. руб. Опция: накопление премиальных миль по программе «РЖД-Бонус»
ВТБ 24- Трансаэро Классическая/Золотая/Платиновая	VISA	18-24%	22-28%	Обслуживание: 100-5000 руб., макс лимит: 450-1000 тыс. руб. Опция: накопление премиальных баллов по программе «Трансаэро Привилегия»
ВТБ 24- Ютэйр Классическая/Золотая	VISA	18-24%	22-28%	Обслуживание: 100-5000 руб., макс лимит: 450-1000 тыс. руб. Опция: накопление премиальных баллов по программе а/к «Ютэйр»
ВТБ 24- Якутия Классическая/Золотая/Платиновая	VISA	18-24%	22-28%	Обслуживание: 100-5000 руб., макс лимит: 450-1000 тыс. руб. Опция: накопление бонусных баллов по программе а/к «Якутия»
Карта мира ВТБ 24 Золотая/Платиновая	VISA	18-22%	22-28%	Обслуживание: 2000-5000 руб. в первый год обслуживания 4000-10000 руб в последующие года Опция: накопление премиальных баллов всех авиакомпаний

Базовые кредитные карты ВТБ 24 (Классическая и Золотая) являются наиболее простыми кредитными карточными продуктами. Благодаря относительно низкой стоимости обслуживания данные карты являются самыми доступными в линейке кредитных карт ВТБ 24. При этом они составляют около 80% кредитного портфеля кредитных карт банка. Держатели базовых карт могут бесплатно присоединиться к программе лояльности банка и в зависимости от статуса карты накапливать бонусные баллы.

Карты «Мои условия» (Standard/Gold) привлекательны для клиента возможностью возвращения 3 или 5% от стоимости покупок в выбранной категории на карту. Клиент может выбрать одну из четырех категорий расходов: автозаправки; рестораны, кафе, бары; аптеки; магазины косметики. Изменить выбранную категорию возможно не ранее чем через 3 месяца. По остальным покупкам клиенты на карту возвращается 0,5% или 1% от стоимости покупок. Максимальная сумма возврата денежных средств составляет ежемесячно 15000 руб.

Из кобрендинговых карт наибольшей популярностью пользуется карта «ВТБ-Трансаэро» (Классическая/Золотая/Платиновая). При оплате покупок этой картой клиенту начисляются премиальные баллы на счет участника программы «Трансаэро-Привилегия» в зависимости от статуса карты. Помимо накопления бонусных баллов держатели карт получают дополнительные преимущества при регистрации на рейсы компании «Трансаэро». Совместная карта «ВТБ-Трансаэро» является одним из наиболее интересных предложений среди аналогичных кредитных карт на российском рынке, так как для накопления премиальных баллов для полета клиенту требуется потратить сумму, существенно более низкую по сравнению с условиями банков-конкурентов.

ВТБ 24 выпускает карты в партнерстве с двумя другими авиакомпаниями: «ЮТЭйр» и «Якутия». Эти карты предоставляются на практически идентичных условиях. Процентная ставка варьируется от 18% по платиновой карте до 24% по классическим картам. Стоимость первого года обслуживания классических карт составляет 100 рублей, последующих лет – 900 рублей. Для золотых карт эти суммы составляют 2000 руб. и 5000 руб. соответственно. По совместной программе «ВТБ24-Якутия» выпускается также платиновая карта.

Одним из наиболее перспективных карточных продуктов ВТБ24 является кобрендинговая карта «ВТБ24-РЖД». Для банка такое партнерство интересно в первую очередь огромной клиентской базой компании «РЖД», которая является абсолютным монополистов в России в сфере пассажирских железнодорожных перевозок. Развития партнерства с ОАО «РЖД» в том числе и в рамках создания совместного карточного продукта позволит банку привлечь большее количество клиентов.

Продажа карточных продуктов в банке ВТБ 24 осуществляется через 4 канала:

1) отделения банка. Клиенты банка могут подать заявку на выдачу кредитной карты в любом офисе Банка. Клиенты также могут подать зявку на сайте банка с последующей выдачей в отделении Банка.

2) канал корпоративных продаж. Кредитные карты предлагаются крупным компаниям, которые являются стратегическими партнерами банка.

3) компаньон – при такой технологии продаж кредитная карта выпускается в дополнение к уже имеющейся у клиента карте банка. По данной технологии продаж реализуются только Классическая и Золотая карта ВТБ 24.

4) CRM-технология – технология предложения кредитных карты клиентам из базы данных, соответствующим определенным параметрам. По данной технологии продаж реализуются только два вида кредитных карт (Классическая/Золотая карта ВТБ24; Карта «Мои Условия»)

Помимо разнообразия кредитных карт банк ВТБ 24 начал активно развивать программу лояльности клиентов «Коллекция». Данная программа не функционирует с кобрендинговыми картами и картами «Мои условия».

Бонусные баллы начисляются за безналичные покупки по карте ВТБ 24. Размер бонусов зависит от категории карты – чем выше категория, тем больше бонусов. Так, по классическим картам 1 бонус начисляется за каждые потраченные 50 рублей, по золотым – за 30 рублей, по платиновым - за каждые 25 рублей.

Бонусные баллы по программе «Коллекция» начисляются на бонусный счет клиента через 21 день после того, как банк обработает операцию. Как и в других банках, бонусы не будут начисляться в случае, если по карте имеется просроченная задолженность более 30 дней.

Для открытия кредитной карты клиенту необходимо обратиться в отделение банка или на сайт Банка. В отделение оформляется анкета-заявление.

Необходим паспорт и один из дополнительных документов:

• заграничный паспорт;

• полис ДМС;

• свидетельство о регистрации транспортного средства;

• диплом о высшем образовании.

Банком предъявляются следующие требования к заемщику:

• гражданство РФ;

• возраст от 21 до 68 лет;

• подтверждаемый доход после вычета налогов от 15000 руб.;

• постоянная регистрация или фактическое проживание в регионе присутствия банка.

Для подтверждения своего дохода клиент должен предоставить оригинал одного из перечисленных документов:

• справка 2-НДФЛ;

• справка о доходах по форме банка;

• выписка по личному банковскому счету за последние 6 месяцев.

Будучи, главным представительство Банка ВТБ 24 в Орловской области, ОО «Орловский» предлагает своим клиентам всю линейку кредитных продуктов Банка. Исключением не являются и предложения в сегменте кредитных карт.

ОО «Орловский» предлагает своим клиентам 6 кредитных карт:

• Классическая/Золотая карта ВТБ 24

• Карта «Твои условия»

• Карта «ВТБ24-Трансаэро»

• Карта «ВТБ 24-РЖД Бонус»

• Карта «ВТБ 24 – Якутия»

• Карта «ВТБ 24-ЮтЭйр»

Анализируя показатели в Таблице 3, мы можем выявить положительную динамику по всем ключевым показателям деятельности банка в сфере кредитования, что свидетельствует о наращивании объемов Банка ВТБ 24 в целом и ОО «Орловский» Филиала №3652 как одного из подразделений банка. Мы наблюдаем стабильный рост кредитного портфеля на протяжении всего исследуемого периода. Темп прироста объема кредитных карт в кредитном портфеле Банка также значителен, хотя и несколько уступает темпам роста всего кредитного портфеля. Темп прироста кредитного портфеля ОО «Орловский» Филиала немного ниже по сравнению с общебанковским, но в то же время он более равномерный. В 2013 году темп прироста объема кредитных карт в ОО даже несколько превысили темп прироста этого показателя в среднем по банку.

Таблица 3 - Анализ доли кредитных карт в портфеле Банка ВТБ 24 (ПАО) и ОО «Орловский» Филиала №3652 Банка ВТБ 24 (ПАО)

Наименование показателя	1 января 2012	1 января 2013	1 января 2014	Прирост, %
				2011/ 2012	2012 /2013
Кредитный портфель Банка ВТБ 24 , тыс. руб.	640000000	987000000	1376000000	54,22	39,41
Кредитные карты в портфеле Банка ВТБ 24, тыс. руб.	37000000	54600000	70000000	47,57	28,21
Доля кредитных карт в кредитном портфеле Банка ВТБ 24, %	5,78%	5,53%	5,09%
Кредитный портфель ОО «Орловский», тыс . руб.	2812000	3700000	5000000	31,58	35,14
Кредитные карты в портфеле ОО «Орловский», тыс. руб	149317	191290	250500	28,11	30,95
Доля кредитных карт в кредитном портфеле ОО «Орловский», %	5,31%	5,17%	5,01%

При сравнении удельного веса объема кредитных карт в кредитном портфеле мы можем отметить следующее. По этому показателю ОО «Орловский» весьма близок к общебанковскому, но все же немного находится немного ниже. На протяжении всего исследуемого периода, несмотря на прирост в абсолютных показателях, прослеживается тренд к снижению доли кредитных карт в кредитном портфеле. На Рисунке 2 этот тренд представлен наглядно, причем, очевидно, что в рамках ОО «Орловский» эта тенденция менее выражена по сравнению с общебанковской. Это снижение происходит на фоне активного развития других форм кредитовании в Банке, таких как потребительские, ипотечные, кредиты организациям, не являющимся физическими лицами.

Рисунок 2 - Динамика удельного веса кредитных карт в объеме кредитного портфеля

При стремительно развитии кредитования неизбежен и рост показателя просроченной задолженности. Данные об изменении просроченной задолженности в Банке ВТБ 24 (ПАО) и ОО «Орловский» за исследуемый период представлены в Таблицах 4 и 5.

Таблица 4 - Данные о доле и приросте просроченной задолженности по кредитным картам в Банке ВТБ 24 (ПАО)

Наименование показателя	на 1 января 2012	на 1 января 2013	на 1 января 2014	Темп прироста, %
				2011/2012	2012/2013
Общая просроченная задолженность в Банке ВТБ 24, тыс. руб.	22400000	47000000	77056000	109,82	63,95
Доля просроченной задолженности в КП ВТБ 24, %	3,50%	4,76%	5,60%
Просроченная задолженность по кредитным картам в ВТБ 24, тыс. руб.	1388800	3243000	8167936	133,51	151,86
Доля просроченной задолженности по кредитным картам ВТБ 24, %	6,20%	6,90%	10,60%

Таблица 5 - Данные о доле и приросте просроченной задолженности по кредитным картам в ОО «Орловский» Филиала № 3652.

Наименование показателя	на 1 января 2012	1 января 2013	1 января 2014	Темп прироста, %
				2011/2012	2012/2013
Общая просроченная задолженность в ОО «Орловский», тыс. руб.	104044	151700	232000	45,80	52,93
Доля просроченной задолженности в КП ОО « Орловский», %	3,70%	4,10%	4,64%
Просроченная задолженность по кредитным картам в ОО «Орловский», тыс. руб	5930,508	9102	22500	53,48	147,20
Доля просроченной задолженности по кредитным картам в ОО «Орловский», %	5,70%	6,00%	9,70%

В целом по Банку ВТБ 24 рост этого показателя увеличился с 22,4 млрд. руб. на начало 2012 года до 77,05 млрд. на конец 2013 года. С точки зрения темпа прироста наиболее неблагоприятным в этой связи был 2012 год, когда абсолютные показатели по просроченной задолженности увеличились более чем на 100 %. В 2013 году этот рост был более сдержанным и составил 63,95%. В ОО «Орловский» по темпу прироста просроченной задолженности показал себя на с лучшей стороны по сравнению с показателем всего Банка. В ОО «Орловский» темпы прироста просроченной задолженности удалось удержать на уровне 45-52%, что существенно ниже общебанковскиих показателей.

Если же рассматривать рост просроченной задолженности по кредитным картам, то здесь ситуация несколько иная. Этот показатель имеет тенденцию к увеличению в 2011-2013 годах. По банку ВТБ 24 прирост просроченной задолженности составил 133% и 151% соответственно. В ОО «Орловский», если в 2012 году тем прироста просроченной задолженности по кредитным картам почти в три раза ниже общего показателя по Банку ВТБ 24, то в 2013 году он достиг 147%, что является, безусловно, негативной тенденцией. Такое резкое увеличения связано с резким ростом эмиссии кредитных карт в ОО «Орловский» в 2013 году.

Обратим внимание на изменение доли просроченной задолженности по кредитным картам в общем объеме кредитного портфеля. Данный показатель мы также рассматриваем в сравнении деятельности всего Банка ВТБ 24 и ОО «Орловский». Несмотря на значительные темпы роста абсолютных значений данного показателя, удельный вес просроченной задолженности по кредитным картам находился в диапазоне от 6 до 11% в общем по Банку, и от 5,7 до 9,7% по ОО «Орловский». Таким образом, мы отмечаем рост удельного веса просроченной задолженности по кредитным картам. Примечательным является то, что интенсивность роста доли задолженности по кредитным картам совпадает в ОО «Орловский» и в целом по Банку ВТБ 24. На Рисунке 3 мы видим, что на фоне резкого увеличения доли просроченной задолженности по кредитным картам в ВТБ 24, этот показатель практически параллельно рос и в ОО «Орловский». Безусловно, такой резкий скачок удельного веса просроченной задолженности по кредитным картам является негативным явлением и заслуживает отдельного рассмотрения в дальнейшем.

Рисунок 3 – Динамика удельного веса просроченной задолженности по кредитным картам в Банке ВТБ 24 (ПАО) и ОО «Орловский»

Обратимся к Таблице 6, в которой представлены данные о выпущенных картах за 2011-2013 года в ОО «Орловский». На протяжении всего исследуемого периода мы видим постоянный рост общего количества выпущенных кредитных карт, причем в 2013 году, этот рост значительно усилился и составил почти 200%. Примечательным является и тот факт, что более половины роста числа кредитных карт в 2013 году произошло за счет открытия кредитной карты в дополнение к зарплатной.

Как мы видим, доля самой популярной кредитной карты – базовой – сокращается, за счет увеличения продаж кредитных карт, выполняющие дополнительные функции помимо источника финансовых средств.

Рассмотрим динамику роста отдельных карточных продуктов. Из общего объема кредитных карт, реализованных в рамках зарплатных проектов и через отдел обслуживания клиентов самым популярной картой является базовая карта ВТБ 24. Динамика роста отдельных карточных продуктов представлена на рисунке 4.

Таблица 6 - Данные о выпущенных картах в ОО «Орловский» филиала 3652 Банка ВТБ 24 (ПАО) в 2011-2013 гг.

Тип кредитной карты	2011		2012		2013		Прирост, %
	Кол-во, шт.	Доля, %	Кол-во, шт.	Доля, %	Кол-во, шт.	Доля, %	2012/2011	2013/2012
Базовая кредитная карта (Классическая, Золотая)	1063	78,10	1008	61,35	3046	61,62	-5,17	202,18
В том числе:
Выпущено в рамках зарплатных проектов ОО «Орловский»	671	49,30	518	31,53	2443	49,42	-22,80	371,62
Выдано через отделение	392	28,80	490	29,82	603	12,20	25,00	23,06
ВТБ 24-Трансаэро	92	6,76	242	14,73	810	16,39	163,04	234,71
Мои Условия	180	13,23	345	21,00	910	18,41	91,67	163,77
ВТБ 24-РЖД	-	-	51	3,10	160	3,24	-	226,53
ВТБ 24-ЮтЭйр	-	-	3	0,18	2	0,04	-	-40,00
Общее количество кредитных карт	1335		1649		4928		23,52	198,91

Изменения удельного веса различных видов кредитных карт представлено на рисунке 5.

Рисунок 4 – Удельный вес кредитных карт разных видов в 2011-2013 гг.

Рисунок 5 – Динамика роста кредитных карт по видам в 2011-2013 гг. в ОО «Орловский» Филиала 3652 Банка ВТБ 24 (ПАО)

Среди кобрендинговых карт наиболее высокий темп рост показала совместная карта Банка ВТБ 24 и авиакомпании «Трансаэро». В 2013 году прирост числа карт этого вида составил 234 %, причем за исследуемый период удельный вес карты «ВТБ 24-Трансаэро» вырос с 6,61 до 16,39%. Высокий темп роста также наблюдается в продажах продукта «Мои условия». При исследовании доли отдельных видов карт в общем количестве выпущенных кредитных карт в ОО «Орловский» можем сделать следующие выводы:

На конец 2013 года более 70% всех выпущенных карт приходится на три продукта: базовая кредитная карта ВТБ 24 (классическая/золотая), карта «Мои условия» и карта «ВТБ24-Трансаэро». Причем доля двух последних существенно возросла за 2012-2013 год. Это позволяет сделать вывод о том, что многие клиенты Банка перестают воспринимать кредитные карты только как источник денежных средств для своих нужд. Они видят в карте еще и инструмент для получения дополнительных бонусов, которые отвечают их интересам.

2.2 Проблемы реализации карточных кредитных продуктов в ОО «Орловский» банка ВТБ 24

С первых лет внедрения кредитных карт в России банки сталкивались с различными проблемами. В нашем исследовании мы выявили ряд проблем, которые относятся как к банковской системе в целом, так и к Банку ВТБ 24 (ПАО) и ОО «Орловский» Филиала 3652 Банка ВТБ 24 (ПАО) в частности.

В теоретической части нашего исследования мы выявили, что в Российской Федерации на данный момент отсутствует регулирование эмиссии кредитных карт и операций по ним на уровне Федерального закона. Вопросы регулирования кредитных карт частично освещены в Гражданском кодексе РФ, Федеральном законе №173-ФЗ «О валютном регулировании», Федеральном законе №161-ФЗ «О национальной платежной системе», Федеральном законе №177-ФЗ «О банках и банковской деятельности», Положении Банка России №266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием». Основным нормативным документом, наиболее подробно рассматривающим функционирование кредитных карт, является Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», но оно не охватывает всех аспектов функционирования кредитных карт и ответственности держателя карты и банка-эмитента. Конкретные вопросы регулирования эмиссии кредитных карт и операций с ними банки осуществляют в соответствии с собственными внутренними правилами.

Таким образом, мы видим, что нормативное регулирование использования кредитных карт на федеральном уровне в Российской Федерации не исчерпано. Проект Федерального закона «Об использовании платежных карт в Российской Федерации» существует с 1998 года, но до сих пор не принят. Мы считаем, что отсутствие федерального закона, регулирующего операции по кредитным картам, в некоторой степени сдерживает распространение кредитных карт среди населения, так как до сих пор к кредитным картам некоторые слои населения относятся со значительной долей настороженности. По данным социального опроса АНО «Левада-Центр» о банковских картах 63% респондентов, участвовавших в соцопросе, ответили, что не имеют банковской карты, позволяющей совершать покупки или снимать наличные в кредит. Причем, по сравнению с 2011 годом, доля таких граждан снизилась лишь на 10%.. Мы полагаем, что принятие Федерального закона, регулирующего отношения, возникающие между банком-эмитентом и держателем кредитной карты, способствовало бы повышению доверия со стороны населения к этому платежному инструменту. В свою очередь, это могло бы привести к увеличению доли безналичных расчетов, что, без сомнения, выгодно и государству, и кредитным организациям, и гражданам. В качестве аргумента, свидетельствующего в пользу необходимости принятия Федерального закона, мы приведем тот факт, что в таких странах как США и Канада, где внедрение кредитных карт началось на 40 лет раньше, чем в России, время показало необходимость принятия таких законов, и они были приняты.

Следующей проблемой, которую мы выявили по результатам нашего исследования, является проблема роста просроченной задолженности по кредитным картам. Рост просроченной задолженности по кредитным картам наблюдается как в целом по Банку ВТБ24 (ПАО), так и в ОО «Орловский» Филиала №3652 Банка ВТБ 24 (ПАО). Данные о доле и приросте просроченной задолженности по кредитным картам приведены в таблицах 7 и 8.

Таблица 7 - Данные о доле и приросте просроченной задолженности по кредитным картам в Банке ВТБ 24

Наименование показателя	на 1 января 2012	на 1 января 2013	на 1 января 2014	Темп прироста, %
				2011/2012	2012/2013
Общая просроченная задолженность в Банке ВТБ 24, тыс. руб.	22400000	47000000	77056000	109,82	63,95
Доля просроченной задолженности в КП ВТБ 24, %	3,50%	4,76%	5,60%
Просроченная задолженность по кредитным картам в ВТБ 24, тыс. руб.	1388800	3243000	8167936	133,51	151,86
Доля просроченной задолженности по кредитным картам ВТБ 24, %	6,20%	6,90%	10,60%

Таблица 8 - Данные о доле и приросте просроченной задолженности по кредитным картам в ОО «Орловский» Филиала № 3652.

Наименование показателя	на 1 января 2012	1 января 2013	1 января 2014	Темп прироста, %
				2011/2012	2012/2013
Общая просроченная задолженность в ОО «Орловский», тыс. руб.	104044	151700	232000	45,80	52,93
Доля просроченной задолженности в КП ОО « Орловский», %	3,70%	4,10%	4,64%
Просроченная задолженность по кредитным картам в ОО «Орловский», тыс. руб	5930,508	9102	22500	53,48	147,20
Доля просроченной задолженности по кредитным картам в ОО «Орловский», %	5,70%	6,00%	9,70%

Уровень просроченной задолженности – это один из основных показателей качества кредитного портфеля и надежности самой кредитной организации. В целом по банковской системе этот показатель свидетельствует о состоянии заемщиков и экономики в целом. Размер просроченной задолженности в конечном итоге оказывает влияние на прибыль банка, его резервы и капитал. Именно поэтому одним из приоритетных направлений в деятельность банка является удержание просроченной задолженности по кредитам на низком уровне. В ОО «Орловский» при незначительном росте доли общей просроченной задолженности, мы наблюдаем существенный рост удельного веса просроченной задолженности по кредитным картам в общей доли просроченной задолженности. В ОО «Орловский» это происходило на фоне резкого увеличения числа выданных кредитных карт в 2013 году. Рост этих показателей наглядно представлен на рисунке 6. Очевидно, что рост удельного веса просроченной задолженности по кредитным картам зависит от количества выданных кредитных карт. В свою очередь возросший объем выданных кредитных карт в ОО «Орловский» есть следствие снижения требований к заемщикам, упрощению процедуры проверок, предшествующим выпуску карты.

Если при выдаче крупного кредита доходы плательщика, истории пользовании раннее выданными кредитами изучаются тщательно, то для выпуска кредитной карты с небольшим кредитным лимитом достаточно нескольких документов, подтверждающих личность заемщика.

Рисунок 6 - Динамика роста числа выданных кредитных карт и доли просроченной задолженности по кредитным картам в ОО «Орловский»

Конечно, среди причин, обуславливающих рост просроченной задолженности, нельзя игнорировать и макроэкономическую ситуацию в стране. Рост инфляции и уровня безработицы вызывают снижение объемов реальных доходов у населения, что зачастую приводит к невозможности своевременного погашения задолженности по кредитным картам.

Мы считаем, что для решения проблемы просроченной задолженности по кредитным картам в ОО «Орловский» Филиала № 3652 Банка ВТБ 24 (ПАО) Банк должен сосредоточиться на мероприятиях, которые позволят избежать формирования просроченной задолженности, в частности - на более тщательном отборе клиентов – потенциальных держателей кредитных карт. На данный момент наиболее распространенным методом оценки платежеспособности клиентов, желающих получить кредитную карту, является технология кредитного скоринга. В основе этой технологии лежит математическая модель, позволяющая присвоить числовые значения характеристикам потенциального держателя карты. Важным аспектом такого инструмента оценки платежеспособности как скоринг является необходимость адаптации скоринговой модели к реалиям экономической ситуации в стране. Это особенно актуально в текущих сложных экономических условиях. Разумным мы также считаем рекомендовать ОО «Орловский» расширить список документов, необходимых для подтверждения дохода клиента при принятии решения о выпуске кредитной карты. Требуется также вести более тщательную консультационную работу с клиентом перед выдачей карты: в частности, более подробно объяснять особенность функционирования льготного периода и начисления процентов на остаток долга по кредитной карте.

Мы должны отметить важность услуги sms-информирования клиентов о необходимости внесении минимального платежа за пользование кредитным лимитом. Данная услуга активно используется в Банке ВТБ 24 (ПАО) применительно ко всем кредитным продуктам. Безусловно, такое информирование способствует улучшению показателя просроченной задолженности. Активную работу по информированию должен вести Банк и с клиентами-должниками. Держатели карт, имеющие просроченную задолженность, должны быть уведомлены о негативных последствиях, которые могут быть спровоцированы задержкой по оплате кредита.

Еще одной проблемой является, на наш взгляд, проблема оптимизации линейки кредитных карт. При анализе количества кредитных карт, выданных в ОО «Орловский» Филиала № 3652 Банка ВТБ 24 (ПАО), мы выявили, что один из продуктов на протяжении всего исследуемого периода показывает стабильно незначительный удельный вес в общем количестве выданных кредитных карт. Совместная карта Банка ВТБ-24 и авиакомпании «ЮтЭйр» была выпущена в 2012 году и, ожидалось, что она будет столь же привлекательна для клиентов, как и кобрендинговая карта ВТБ 24 и авиакомпании «Трансаэро». По данным 2012 и 2013 годов доля этой карты в общем объеме продаж кредитных карт ОО «Орловский» не превысила даже 0,5%. Для наглядности мы представили динамику изменения доли кредитных карт ВТБ 24 – ЮтЭйр на графике относительно показателя аналогичного продукта - ВТБ 24 – Трансаэро (Рис. 7)

Рисунок 7 - Динамика изменения доли кредитных карт ВТБ 24-ЮтЭйр и ВТБ 24-Трансаэро.

По результатам двух лет существования кобрендинговая карта ВТБ 24-ЮтЭйр не пользуется спросом у клиентов ОО «Орловский». Мы предполагаем, что это связано с очень выгодным с точки зрения накопления премиальных баллов альтернативным предложением – картой ВТБ 24-Трансаэро. Авиакомпания «Трансаэро» находится на втором месте в рейтинге пассажирских авиакомпаний России и, возможно, в связи с этим является более привлекательной для клиентов. Кроме того, география полетов авиакомпании «Трансаэро» намного шире по сравнению с «ЮтЭйр». Большую часть направлений, на которые возможно оформить премиальный билет за мили, накопленные по карте, находится на территории России. Среди регулярных рейсов авиакомпании относительно немного международных рейсов по сравнению с «Трансаэро». Мы считаем, что направления полетов авиакомпании «ЮтЭйр» не интересны клиентам ОО «Орловский», соответственно, у них не возникло потребности в карте, выпускаемой Банком совместно с этой авиакомпанией.

В сентябре 2014 года в средствах массовой информации появилась информация о финансовых проблемах у компании «ЮтЭйр» в связи с чем, рассматривается сокращение маршрутной сети и самолетного парка авиакомпании. Исходя из изложенных выше данных, мы рекомендуем исключить этот продукт из линейки кредитных карт банка.

2.3 Перспективы развития рынка кредитных карт банка ВТБ 24 в Орловской области

Исследование динамики удельного веса различных видов кредитных карт, выданных в ОО «Орловский» в 2011-2013 годах, показало, что безусловным лидером на протяжении всего периода оставалась Базовая кредитная карта. Причем в год наибольшего роста общего количества кредитных карт - 2013 - темп прироста данного продукта был одним из наиболее высоких и составил более 200% и свыше 50% от общего объема прироста кредитных карт (см. Рис. 8).

Мы считаем этот продукт главным в линейке кредитных карт ОО «Орловский» и видим дальнейшие перспективы для увеличения его продаж. Хорошим стимулом для освоения кредитного лимита по базовой кредитной карте может стать программа лояльности «Коллекция», запущенная банком в 2013 году. Держатель базовой кредитной карты ВТБ 24 может зарегистрироваться в программе и накапливать бонусные баллы за совершенные покупки. При накоплении определенной суммы бонусных баллов клиент может выбрать вознаграждение на сайте бонусной программы.

Рисунок 8 - Динамика изменения количества и доли базовых кредитных карт в ОО «Орловский» за 2011-2013 гг.

Выбор вознаграждений достаточно широк и включает возможность приобретения авиабилетов, товаров различных категорий, бронирования гостиниц и автомобилей, подписки на журналы и т. д. Каталог вознаграждений постоянно пополняется, что позволяет удовлетворить интересы различных групп клиентов-держателей карт. Кроме того, бонусные баллы можно накапливать и при покупках в магазинах-партнерах программы «Коллекция», но, к сожалению, таких партнеров на данный момент всего четыре, и ни у одного из них нет магазина в г. Орле. Из всей линейки кредитных карт Банка ВТБ 24 программа лояльности «Коллекция» доступна только для Базовых карт.

Необходимо отметить, что в условиях жесткой конкуренции между банками и борьбы за клиента программы лояльности перестают быть лишь дополнительным бонусом для держателя карты. Все крупнейшие игроки рынка, в том числе и в Орле, уже успешно внедрили свои программы лояльности. Более того, данные социологического опроса показали, что 25% респондентов ответили положительно на вопрос о том, влияет ли наличии программы лояльности при выборе банка. Таким образом, для роста объемов продаж кредитных карт в ОО «Орловский» мы считаем необходимым информировать клиентов о преимуществах программы лояльности банка. Также мы рекомендуем рассмотреть возможность привлечения крупных компаний города в программу лояльности «Коллекция».

Еще одним маркетинговым инструментом для увеличения продаж кредитных карт в ОО «Орловский» могло бы стать расширение дисконтной программы партнеров банка. В Москве число партнеров, при покупке услуг или товаров которых держатель карты получает скидку, достигает почти 200 компаний. В Орле скидку при покупке по кредитной карте ВТБ 24 можно получить только в магазинах сети «Askona». Мы считаем, что возможность оплаты товаров и услуг со скидкой в большем количестве точек розничной торговли и предприятий сферы обслуживания смогла бы привлечь большее количество клиентов, а также увеличить обороты по кредитных картам ОО «Орловский». Мы видим сложность в том, что для Банка ВТБ 24 в качестве партнеров по дисконтной программе интересны федеральные сети, но, как правило, такие сети имеют собственную дисконтную программу для клиентов.

Несмотря на то, что мы рекомендовали в предыдущем параграфе отказаться от кобрендинговой кредитной карты «ВТБ 24-ЮтЭйр», мы видим большие перспективы в развитии кобрендинговых карточных продуктов. На наш взгляд, рост числа кобрендинговых карт – это одна из основных тенденций рынка кредитных карт в России. Согласно исследованию портала «Занимаем.ру» в 2013 году наиболее распространенными среди кобрендинговых карт в России стали совместные карты банков с сетями розничной торговли и авиакомпаниями (см. рисунок 9).

Рисунок 9 - Предложения кобрендинговых банковских карт на российском рынке в 2013 г.

Результаты анализа выпуска кредитных карт в ОО «Орловский» выявили стремительно растущий спрос на совместную карту Банка и авиакомпании «Трансаэро». Причем мы наблюдали рост по общему числу карт, так и рост доли карта «ВТБ 24-Трансаэро». Это отражено на Рисунке 10.

Рисунок 10 - Динамика изменения количества и доли кредитных карт ВТБ24-Трансаэро за 2011-2013 гг.

Кредитная карта «ВТБ24-Трансаэро» является наиболее популярным кобрендинговым продуктом в ОО «Орловский», несмотря на более высокую стоимость годового обслуживании карты по сравнению с базовыми кредитными картами. Мы видим дополнительный потенциал роста продаж этого продукта в ОО «Орловский» благодаря нескольким факторам. Во-первых, благодаря обширной клиентской базе второй крупнейшей авиакомпании России. Второй фактор, способствующий росту продаж кредитной карты «ВТБ 24-Трансаэро», - относительно низкие процентные ставки в сравнении с другими предложениями на рынке на совместных кредитных карт банков и авиаперевозчиков. В-третьих, для клиентов эта карта интересна еще и одним из лучших предложений на рынке по скорости накопления баллов на премиальный билет. Кроме того, авиакомпания «Трансаэро», в отличие от других более мелких компаний, предлагает широкую географию полетов как по России, так и по миру. В качестве варианта дополнительного привлечения клиентов мы рекомендуем заключить договоры с крупными туристическими фирмами города Орла по распространению рекламных материалов о кредитной карте «ВТБ 24-Трансаэро».

Потенциал для развития мы видим также в совместной кредитной карте Банка ВТБ 24 и ОАО «РЖД», крупнейшей государственной монополии на пассажирские железнодорожные перевозки. Для г. Орла, в котором отсутствует аэропорт, кредитная карта с возможностью накопления баллов для последующего приобретения премиального железнодорожного билета может пользоваться растущим спросом при грамотном маркетинге. Для Банка этот кобрендинговый продукт интересен в первую очередь огромной клиентской базой ОАО «РЖД». Особенно учитывая тот факт, что на данный момент Банк ВТБ 24 (ПАО) является единственным банком на рынке, предлагающим совместный продукт с ОАО «РЖД».

Хорошие показатели по объемам продаж и росту доли в общем объеме продаж кредитных карт в ОО «Орловский» показал продукт «Мои условия», несмотря не небольшое снижение удельного веса в 2013 году. Данные представлены на рисунке 11.

Рисунок 11 - Динамика изменения количества и доли кредитных карт «Мои условия» за 2011-2013 гг.

На данный момент держателям карты предлагается выбор из четырех категорий товаров и услуг для возврата части суммы покупок: автозаправки, рестораны, аптеки, магазины косметики. Мы считаем, что увеличение объемов продаж кредитной карты «Мои условия» может быть достигнуто за счет увеличения количества категорий товаров и услуг. Можно, например, добавить возможность возвращать долю от суммы покупок в сетевых магазинах одежды и обуви, предприятий сферы развлечений.

Таким образом, наиболее перспективными направлениями внедрении кредитных карт в ОО «Орловский» Филиала № 3652 Банка ВТБ 24 (ПАО) являются дальнейшее развитие программы лояльности банка, расширение партнерской базы дисконтной программы банка в г. Орле, развитие кобрендинговых кредитных карт.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Кредитные карты являются одним из наиболее перспективных банковских продуктов в сфере финансового розничного бизнеса. В России широкое распространение кредитные карты получили относительно недавно, и многие аспекты внедрения этого банковского продукты заслуживают дальнейшего изучения.

Целью нашего исследования являлась разработка предложений по усовершенствованию эффективности деятельности ОО «Орловский» Филиала №3652 Банка ВТБ 24 (ПАО) на рынке кредитных карт.

В первой главе нашей работы нами были рассмотрены исторический и теоретический аспекты операций коммерческих банков с кредитными картами. Мы изучили историю возникновения и развития кредитных карт в России и за рубежом. Мы также подробно рассмотрели действующее законодательство в сфере кредитных карт, описали сущность этого банковского продукта и функционирование системы, обслуживающей кредитные карты. Таким образом, мы выяснили, что кредитная карта – «инструмент безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита».[пол] Отличительной чертой развития кредитных карт в Российской Федерации в сравнении с историей этого финансового инструмента в зарубежных странах является то, что в России кредитные карты появились после дебетовых, в то время как на Западе развитие происходило в обратном направлении.

При изучении нормативной базы, регулирующей функционирование кредитных карт в Российской Федерации, мы выявили, что на данный момент отсутствует законодательный акт в статусе федерального закона, регламентирующий эмиссию и операции по кредитным картам. Проект Федерального закона существует с 1998 года, но до сих пор не принят.

Во второй главе мы провели анализ деятельности ОО «Орловский» Филиала №3652 Банка ВТБ 24 (ПАО) в сфере кредитных карт. ВТБ 24 (ПАО) является одним из крупнейших банков в Российской Федерации, специализирующимся на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса. Анализ финансовой отчетности банка ВТБ 24 (ПАО) за 2011-2014 гг. показал, что на протяжении всего исследуемого периода Банк уверенно наращивал объемы бизнеса. Динамика ключевых финансовых показателей это подтверждает. Темп прироста активов банка составил 25,6% и 37,87% в 2012 и 2013 годах соответственно. Такой уверенный рост был обусловлен ежегодным 30%-ным увеличением такой статьи активов, как чистая ссудная задолженность. Наблюдался также рост и привлеченных средств физических лиц - важнейшего показателя - с 823 млн. руб. в начале 2012 года до 1338,3 млрд. руб. на конец 2013 г.

При анализе деятельности ОО «Орловский» мы опирались на данные о количестве выпущенных кредитных карт в период с 2011 по 2013 г, данные о размере кредитного портфеля ОО «Орловский» и о размере просроченной задолженности по кредитным картам. ОО «Орловский» предлагает своим клиентам полную линейку кредитных карт Банка ВТБ 24 (ПАО). В настоящее время кредитные карты в банке представлены шестью продуктами, основанными на международных платежных системах VISA и MasterCard. Нами было выявлено, что доля кредитных карт в портфеле ОО «Орловский» в 2011-2013 гг. находилась в среднем на уровне чуть выше 5% с тенденцией к снижению. Ежегодный прирост объема кредитных карт в портфеле ОО «Орловский» составил 28,11% и 30,95% ежегодно, что позволило нам сделать вывод о стабильном росте спроса на кредитные карты среди клиентов банка. Одним из последствий увеличения объемов кредитования населения через кредитные карты стал растущий уровень просроченной задолженности по кредитным картам. Несмотря на то, что в ОО «Орловский» этот показатель был ниже общебанковского, доля просроченной задолженности в общей просроченной задолженности с 2011 года возросла на 4% и составила 9,7%.

При анализе данных о количестве выпущенных кредитных картах в ОО «Орловский» было выявлено следующее:

1. Наибольший прирост по общему количеству выпущенных кредитных карт произошел в 2013 году и составил 199,39% против 21% - в 2012 году.

2. На протяжении всего исследуемого периода наиболее популярной кредитной картой оставалась базовая кредитная карта. Удельный вес этого типа карт среди общего количества кредитных карт составил 77% в 2011 году, 61% и 62% - в 2012 и 2013 гг. соответственно.

3. Среди кредитных карт наибольший темп прироста имела кобрендинговая карта Банка ВТБ 24 (ПАО) и авиакомпании «Трансаэро». В 2012 году темп прироста количества выпущенный кредитных карт «ВТБ24-Трансаэро» составил 168,89%, в 2013 году – 234,71%.

4. Наименьшим спросом в линейке кредитных карт пользуется кобрендинговая карта «ВТБ-24-ЮтЭйр». Удельный вес этого продукта в общем количестве выданных карт за весь исследуемый период был менее 1%.

В третьей главе нашей работы мы рассмотрели проблемы и перспективы внедрения кредитных карт в ОО «Орловский». Одной из основных проблем, которая касается не только ОО «Орловский», но и всех коммерческих банков, мы считаем отсутствие федерального закона регламентирующего эмиссию кредитных карт и операции по ним. Вторая проблема, связанная с выпуском кредитных карт - это растущий уровень просроченной задолженности по кредитным картам. Еще одна проблема носит более частный характер и связана с очень низким спросом на один из продуктов в линейке кредитных карт – карту «ВТБ24-ЮтЭйр».

Перспективными направлениями в сфере увеличения продаж кредитных карт мы считаем развитие программы лояльности банка, расширение партнерской базы дисконтной программы, активное продвижение кобрендинговых кредитных карт.

В результате проведенного исследования мы предлагаем ряд рекомендаций, которые будут способствовать эффективности внедрения кредитных в ОО «Орловский» Филиала №3652 Банка ВТБ 24 (ПАО):

1. Принятие Федерального закона, регламентирующего права и обязанности держателя и банка-эмитента кредитной карты. Данный закон должен повысить уровень доверия среди населения к кредитным картам, что в свою очередь позволит ОО «Орловский» привлечь новых клиентов, заинтересованных в получении кредитных карт.

2. Проведение более тщательной оценки платежеспособности клиентов - потенциальных держателей кредитной карты. Это возможно при внесении изменений в скоринговую модель оценки заемщиков. Также одним из мероприятий по этому направлению может стать расширение списка документов, подтверждающих доход клиента.

3. Пересмотр предложений в линейке кобрендинговых кредитных карт. Мы считаем, что в связи с низким спросом кредитная карта «ВТБ 24-ЮТЭйр» может быть исключена из линейки кредитных карт банка. В то же время необходимо развивать спрос на карту «ВТБ24-Трансаро», которая на данный момент является лучшим предложением на рынке совместных карт банков и авиаперевозчиков по критерию доступности премиального билета. В качестве варианта дополнительного привлечения клиентов мы рекомендуем заключить договоры с крупными туристическими фирмами города Орла по распространению рекламных материалов о кредитной карте «ВТБ 24-Трансаэро».

4. Расширение партнеров дисконтной программы Банка ВТБ 24 в г. Орле и развитие программы лояльности «Коллекция». Возможность получать скидки в магазинах-партнерах Банка и приобретать выгоду в форме бонусных баллов программы лояльности «Коллекция» должны стать дополнительным стимулом для клиентов в приобретении кредитной карты и использовании кредитного лимита.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс». – Режим доступа:http://www.consultant.ru/ popular/gkrf1/– (Дата обращения: 1.12.2014).

2. О банках и банковской деятельности : Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 ФЗ (ред. от 04.11.2014 г.) // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru/popular/bank/ – (Дата обращения: 1.12.2014).

3. О бухгалтерском учете : Федеральный закон от 06.12.2011 г. № 402-ФЗ // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru /popular/buch/ – (Дата обращения: 1.12.2014).

4. О валютном регулировании и валютном контроле : Федеральный Закон от 10.12.2003 г №173-ФЗ (с изменениями и дополнениями) // Справочно-правовая система «Гарант»: [Электронный ресурс] / НПП «Гарант-Сервис». – Режим доступа: http://base.garant.ru/12133556/ – (Дата обращения: 1.12.2014).

5. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации : Федеральный закон от 23.12.2003 г №177-ФЗ // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс». – Режим доступа: http://www. consultant.ru/popular/strahov/– (Дата обращения: 1.12.2014).

6. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) : Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ (с изменениями и дополнениями) // Справочно-правовая система «Гарант»: [Электронный ресурс] / НПП «Гарант-Сервис». – Режим доступа: http://base.garant.ru/12127405/– (Дата обращения: 1.12.2014).

7. Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт : Положение ЦБ РФ от 24.12.2004 г. № 266-П (ред. от 10.08.2012г.) // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс». – Режим доступа: http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=145266 – (Дата обращения: 1.12.2014).

8. О платежной системе Банка России : Положение ЦБ РФ от 29.06.2012 г. № 384-П (с изменениями и дополнениями) // Справочно-правовая система «Гарант»: [Электронный ресурс] / НПП «Гарант-Сервис». – Режим доступа: http://base.garant.ru/70198908/ – (Дата обращения: 1.12.2014).

9. Об использовании банковских карт в Российской Федерации : проект Федерального закона от 25.11.1997 № 97803425-2 // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс». – Режим доступа: http://base.consultant.ru /cons/cgi/online.cgi?base=PRJ&n=34481&req=doc – (Дата обращения: 1.12.2014).

10. Банковское дело : учебник / Г. Г. Коробова [и др.]. – 2-e изд., перераб. и доп. – М. : Инфра-М, 2012. – 592 с.

11. Платежные карты. Бизнес-энциклопедия / Ю. М. Авакова [и др.]. – М. : Маркет ДС, 2008. – 760 с.

12. Банк ВТБ24 (ПАО) [Электронный ресурс]. – Режим доступа : http://www.vtb24.ru/. – Загл. с экрана.

13. Информационный портал Банки.ру [Электронный ресурс]. – Режим доступа : http://www.banki.ru/. – Загл. с экрана.

14. Банки и банковские операции :учебник для вузов / Е. Ф. Жуков [и др.]. – М. : Банки и биржи ; ЮНИТИ, 2009. – 471 с.

15. Голдовский, И. М. Банковские микропроцессорные карты / И. М. Голдовский. – М. : Альпина Паблишерз, 2010. – 686 с.

16. Морсман, Э. Управление кредитным портфелем : пер. с англ. / Э. Морсман. – М. : Альпина, 2009. – 208 с.

17. Рудакова, О. С. Банковские электронные услуги: учеб. пособие / О. С. Рудакова. – М. : Вузовский учебник, 2009. – 400 с.

18. Банковские карты: история появления и развития [Электронный ресурс] // Режим доступа: https://www.creditivklad.ru/bankovskie-karty-istoriya-poyavleniya-i-razvitiya. – Загл. с экрана. – (Дата обращения: 1.12.2014).

19. Манузина, К. В. Правовое регулирование обращения банковских карт [Электронный ресурс] / К. В. Манузина // Режим доступа: http://www.yurliga-business.ru/we-are-wrighting/analitic/bankovskiecards. – Загл. с экрана. – (Дата обращения: 1.12.2014).

20. Набиуллина, Г.А. Нормативное регулирование выпуска и обслуживания карт международных платежных систем / Г. А. Набиуллина, А. Г. Комаров // Проблемы современной экономики : международный научно-аналитический журнал. – 2008. – № 2 [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.m-economy.ru/art.php?nArtId=2034. – (Дата обращения: 15.12.2007).

21. Калистратов, Н. В. Управление карточным бизнесом в коммерческом банке [Электронный ресурс] / Н. В. Калистратов, А. В. Пухов. - М.: Маркет ДС : ЦИПСиР, 2009. - 248 с

22. Россияне о банковских картах, изменении цен и кредитах [Электронный ресурс] // Режим доступа: http://www.levada.ru/09-09-2013/rossiyane-o-bankovskikh-kartakh-izmenenii-tsen-i-kreditakh. – Загл. с экрана. – (Дата обращения: 1.12.2014).

23. Рейтинг кобрендинговых банковских карт [Электронный ресурс] // Режим доступа: http://www.zanimaem.ru/news/reyting-kobrendingovykh-bankovskikh-kart/. – Загл. с экрана. – (Дата обращения: 1.12.2014).

24. Рейтинг Занимаем.ру: Кредитные карты совместно с авиакомпаниями [Электронный ресурс] // Режим доступа: http://www.zanimaem.ru/news/reyting-kart-avia-01-13//. – Загл. с экрана. – (Дата обращения: 1.12.2014).

25. Банковские операции : учеб. пособие для сред. проф. образования / Ю. И. Коробов [и др.] ; под ред. Ю. И. Коробова. – М. : Магистр, 2013. – 446 с.

26. Основы банковского дела : учеб. пособие для сред. проф. образования / Г. Г. Коробова [и др.] ; под ред. Г. Г. Коробовой, Ю. И. Коробова. – М. : Магистр, 2013. – 448 с.

27. Тавасиев, А. М. Банковское кредитование : учебник / А. М. Тавасиев, Т. Ю. Мазурина, В. П. Бычков ; под ред. А.М. Тавасиева. – М. : ИНФРА-М, 2010. – 656 с.

28. Андрюшин, С. А. Банковские системы : учеб. пособие / С. А. Андрюшин. – М. : Альфа-М ; ИНФРА-М, 2011. – 384 с.

29. Горелая, Н. В. Основы банковского дела : учеб. пособие / Н. В. Горелая, А. М. Карминский. – М. : Инфра-М, 2013. – 272 с.

30. Олейникова, И. Н. Деньги. Кредит. Банки : учеб. пособие / И. Н. Олейникова. – М. : Магистр, 2011. – 509 с.

31. Банк ВТБ24 (ПАО) [Электронный ресурс]. – Режим доступа : http://www.vtb24.ru/. – Загл. с экрана.

32. Центральный банк Российской Федерации [Электронный ресурс]. – Режим доступа : http://www.cbr.ru/. – Загл. с экрана.

33. Банковское дело : учебник для бакалавров / Е. Ф. Жуков [и др.] ; под ред. Е. Ф. Жукова. – М.: Издательство Юрайт, 2012. – 591 с.

34. Деньги, кредит, банки : учебник / О. И. Лаврушин [и др.] ;под ред. О. И. Лаврушина. – 12-е изд., стер. – М. : КНОРУС, 2014. – 448 с.

35. Банковское дело : учебник / О. И. Лаврушин [и др.] ; под ред О. И Лаврушина. – 10-е изд., перераб. и доп. – М. : КНОРУС, 2013. – 800 с.

36. Лаврушин, О. И. Банковское дело: современная система кредитования : учебное пособие / О. И. Лаврушин, О. Н. Афанасьева. – 7-е изд., перераб. и доп. – М. : КНОРУС, 2013. – 360 с.

37. Woolsey, B The history of a credit card [Electronic resource] / B. Woolsey, E S. Gerson //Access mode: http://www.creditcards.com/credit-card-news/credit-cards-history-1264.php (Дата обращения: 01.12.2014)

54

Код для цитирования: Скопировать