УГОЛОВНО-ПРАВОВАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА МОШЕННИЧЕСТВА В СФЕРЕ СТРАХОВАНИЯ

Кольцова Е.Ю. 1

1Международный юридический институт

Текст работы размещён без изображений и формул.
Полная версия работы доступна во вкладке "Файлы работы" в формате PDF

Страхование только на первый взгляд кажется новой отраслью экономики. На самом деле возраст этого финансового механизма составляет уже не одно тысячелетие.

Сам термин «страхование» происходит от фразы «действовать на свой страх и риск». Человек всегда сознавал, что его жизнь и благополучие, его будущее зависят не от него, а от различных, не подвластных его воле факторов: природных сил, стихийных бедствий, непрогнозируемых действий третьих лиц, неумения предсказать последствия собственных поступков, а также других причин. Естественно, человек всегда стремился к предотвращению печальных последствий таких явлений, и был придуман механизм разделения «страха» - опасности – с другими людьми, то есть застраховаться.

Например, торговцы Месопотамии около 3 тысяч лет, отправляясь в дальние торговые походы, обещали оказывать друг другу взаимную помощь, если корабли с товарами подвергнутся нападениям пиратов, штормам и другим неблагоприятным воздействиям. Для этого они уплачивали определенную сумму в специальный фонд взаимного страхования.

Подобные формы страхования придумывали также кочевники Древнего Востока, торговцы и скотоводы Древнего Израиля, древнегреческие купцы, строители египетских пирамид, ассоциации гладиаторов и легионеров Древнего Рима. Некоммерческое страхование было закреплено в «Русской правде» XIII века – важнейшем правовом документе Киевской Руси. В XII-XV веке итальянские купцы вели оживленную торговлю с богатейшими странами Ближнего Востока и для сведения к минимуму морских рисков придумали коммерческое морское страхование.

В процессе развития мировой экономики возрастала потребность в страховании, и потому основная роль по организации страховой деятельности перешла к специализированным организациям, которые могут профессионально управлять страховыми фондами – страховщикам. Они за определенную сумму – страховую премию – принимают на себя риски страхователей, формируют из уплачиваемых страховых премий страховые фонды и осуществляют страховые выплаты или страховое обеспечение страхователям, если наступил предусмотренный договором страховой случай.

В современной России страхование постепенно набирает обороты, его доля на рынке финансовых услуг неуклонно растет, несмотря на то, что для нашего государства эта отрасль еще молодая. Например, в 2013 году объем рынка в 98,9 млрд рублей, а в 2015 году по прогнозам экспертов объем рынка страхования составит уже 1070 млрд рублей¹.

В то же время с ростом объема страховых услуг увеличивается и количество преступлений, связанных с незаконным получением страховки страхователями, которые не имеют на это законных прав.

Степень общественной опасности от страхового мошенничества в условиях российского страхового рынка может быть очень высокой. Западные страховые компании в силу ряда причин не могут разориться по вине одних только мошенников. Но практика отечественного страхования знает такие случаи, когда действия мошенников приводили к падению уровня платежеспособности страховщиков и вредили их репутации. Как правило, имущественный и репутационный вред на этом не заканчивается, а распространяется дальше, как круги на воде: страдает вся страховая отрасль, снижается уровень потребления страховых услуг, а государство не получает положенные налоговые отчисления. А ведь страховая отрасль всегда была лакомым объектом налогообложения для государства.

Однако в силу некоторых причин сколько-нибудь значимые исследования статистики страхового мошенничества в России не проводились и до сих пор не проводятся, и пока приходится полагаться на данные, которые приводят страховые компании – главные потерпевшие в таких преступлениях. Согласно данным различных страховых компаний около 15% выплат страховок в мире происходит в результате обмана страхователями страховых компаний. В России общее количество подобных преступлений балансирует на уровне 5-8%.

Специалисты выделяют виды страхования, которые больше всего страдают от мошенничества – автострахование, страхование грузов, страхование от огня и медицинское страхование. «Основная доля мошенничеств приходится на ОСАГО (40%) и каско (40%), а также на страхование имущества», добавляет начальник управления по противодействию страховому мошенничеству компании "РОСНО" Алексей Бебнев. Любопытно, что по различным причинам страховые компании вынуждены придерживаться принципа «спасение утопающего – дело рук самого утопающего» и самостоятельно разрабатывать способы по достоверной оценке каждого страхового случая, объективных причин наступления ущерба и определению размера сумм, подлежащих выплате.

Актуальность данной работы обусловлена тем, что в декабре 2012 года вступили в силу изменения в Уголовном кодексе РФ, а именно был дифференцирован состав мошенничества. До этих изменений понятие мошенничества охватывало очень широкий круг преступлений, но при этом не могли быть учтены все нюансы экономических отношений. Однако он не в полной мере учитывал особенности тех или иных экономических отношений. Это не позволяло на практике должным образом защищать интересы пострадавших от мошеннических действий. Например, в случае со страховым мошенничеством заявителям часто отказывали в возбуждении уголовного дела, мотивируя отказ сложностью гражданско-правовых отношений.

Объектом работы выступает совокупность законодательных норм, составляющих уголовно-правовой институт мошенничества в сфере страхования, а также его градация и уголовная ответственность за совершение данного преступления.

Предметом настоящего исследования в свою очередь являются основные понятия и механизм страхования, его виды, уголовно-правовая характеристика и проблемы разграничения со смежными составами.

Главной целью работы является определение сущности мошенничества в сфере страхования, а также анализ юридического состава страхового мошенничества как нового для нашего законодательства института уголовного права.

Для достижения поставленной цели необходимо определить и последовательно выполнить следующие задачи:

обозначить основные понятия и механизм страховых отношений, раскрыть их экономическую сущность;
привести уголовно-правовую характеристику мошенничества в сфере страхования;
описать и проанализировать основные виды страхового мошенничества, а также отграничить его от смежных составов.

Для реализации поставленных задач в данной работе используется такие методынаучного исследования, как теоретический анализ уголовно-материальных норм о страховом мошенничестве, а также работа с юридической, правовой, публицистической литературой, сравнение и системный подход к изучению предмета курсовой работы.

При проведении настоящей исследовательской работы были использованы труды таких ученых в области страхового и уголовного права, как: Фогельсон Ю.Б., Архипов А.П., Филиппов А.Г., Белкин Р. С., Ларичев В. Д. и Галагуза Н. Ф. Также вопросы противодействия страховому мошенничеству были исследованы Н.В. Быковой, В.Н. Агрененко, А.И. Алгазиным, А.В. Гвоздковым, М.С. Жилкиной, Н.А. Лопашенко, В.К. Митрохиным, Т.Т. Перовой, Н.С. Решетняком и другими авторами.

Нормативную базу исследования составляют Конституция РФ, действующее уголовное, уголовно-процессуальное, федеральное законодательство РФ и иные подзаконные нормативные акты,

Глава I. Понятие, сущность и виды страхования.

Понятие страхования, его функции и экономическая сущность.

Прежде чем исследовать механизм и экономическую сущность такого сложного экономического инструмента, как страхование, необходимо разобраться с тем, какую смысловую нагрузку несет этот термин.

Понятие «страхование» с экономической точки зрения представляет собой специфический вид экономических отношений между страховщиками (специализированными организациями) и страхователями (физическими и юридическими лицами), который призван предоставить страховуюзащиту интересов последних от различного рода рисков.

Основная причина потребности людей в страховой защите всегда заключалась в универсальном характере страховой выплаты (страхового возмещения) из средств страхового фонда.

Необходимо иметь в виду, что не в силах страхования сохранить целостность имущества, здоровье или жизнь человека, потому что оно начинает действовать лишь после наступления страхового случая, когда объекту страхования уже нанесен вред. При этом страхование помогает страхователю как можно скорее восстановить поврежденное имущество или здоровье.

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страхование как «отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков»².

Тот же закон раскрывает значение понятия «страховая деятельность» («страховое дело»): «сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием»³.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона⁴.

Страховщики - страховые организации и общества взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности⁵.

Главная для всех видов страхования цель в общем виде сформулирована в п. 1 ст. 3 Закона РФ N 4015-1. Это «обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев»⁶.

Основную цельстраховой деятельности можно охарактеризовать как обеспечение потребности общества в надежной финансовой защите от случайных рисков. Другой важной макроэкономической целью страхования является аккумуляция денежных средств, уплаченных множеством страхователей, и инвестирование их в экономику.

Если бы отсутствовало страхование, то все финансовые тяготы самых разных природных и техногенных бедствий ложились бы на государство как общественный институт, призванный помогать людям в самых тяжелых ситуациях, и на который люди возлагают надежду. Развитая система страхования снимает с государства часть финансовых обязанностей перед населением при наступлении страховых случаев.

Российское законодательство выделяет несколько задач, стоящих перед организацией страхового дела:

проведение единой государственной политики в сфере страхования;
установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации⁷.

Ввиду его общественной значимости на страхование возложены следующие функции:

рисковая - основная функция страхования, которая заключается в покрытии риска, возмещении убытков от неблагоприятных случайных событий путем перераспределения средств страхового фонда.

Страхование помогает избежать больших расходов для восстановления имущества или здоровья, поскольку регулярные взносы гарантируют участникам страхования финансовую помощь со стороны страховой организации;

предупредительная функция страхования призвана снизить возможность наступления страхового случая и уменьшить убытки от него за счет заранее сформированных резервов предупредительных мероприятий. Собранные средства расходуются на предотвращение аварий, пожаров, несчастных случаев, болезней, что выгодно как страховщикам, так и застрахованным лицам;
сберегательную функцию выполняет страхование жизни, при этом повышается уровень благосостояния застрахованного лица за счет накопления регулярно уплачиваемых им страховых взносов;
за целевым формированием и расходование средств страховых фондов обеспечивается контроль – контрольная функция страхования;
в последние годы с развитием страхового рынка в России возрастает роль инвестиционной функции страхования, что ведет к росту инвестиционного потенциала страны, благосостояния населения. Данная функция проявляется в том, что страховщики имеют возможность вкладывать полученные в виде страховых взносов средства в развитие экономики. Поэтому в государствах с развитой системой страхового бизнеса страховые компании являются важнейшими источниками инвестиций в развитие бизнеса и экономики страны;
социальная функция имеет целью защиту от социальных рисков, связанных с угрозами жизням и здоровью людей, их общественной роли и социальным обязанностям. Выполняя эту функцию, страховщики помогают застрахованным лицам в случае потери ими способности к труду, наступлении инвалидности в результате несчастных случаев и заболеваний. Страховые компании предоставляют материальное обеспечение лечения, реабилитации, выплачивают потерянные доходы. Родственникам застрахованного лица в случае гибели последнего выплачиваются средства, которые позволяют сохранить привычный уровень жизни.

Страхование предоставляет защиту лишь от случайных неблагоприятных обстоятельств – страховых рисков, - относительно которых не может быть известно, где, когда, как и с кем они произойдут в будущем и произойдут ли вообще. Однако существуют приемы и способы, благодаря которым вероятность наступления определенных рисков можно заранее просчитать с определенной долей точности.

Законодательство определяет страховой риск как «предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, обладающее признаками вероятности и случайности его наступления»⁸.

В свою очередь в качестве страхового случая выступает «совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам»⁹.

Страховые отношения в широком экономическом смысле – это отношения по перераспределению материальных благ. Страховщик разрабатывает услугу по страховой защите, но не реализует ее до тех пор, пока не получит от страхователя страховую премию. Страховая компания должна грамотно рассчитать размер страховой премии, чтобы страхователь счёл такой договор выгодным для себя, а выплачиваемой им и другими страхователями суммы хватило бы на страховое возмещение (самому застрахованному лицу или другим), на осуществление собственных расходов на ведение бизнеса, а в коммерческом виде страхования – на получение, распределение и инвестирование прибыли.

Таким образом экономическая сущность страхования заключается в:

экономических отношениях по передаче риска в обмен на уплату премии, имеющих гражданско-правовую форму и характеризующихся случайностью и вероятностью, статистической наблюдаемостью и возможностью и возможностью математического расчета;
замкнутой раскладкой ущербов (в пользу пострадавших страхователей за счет всех страхователей данного страхового фонда);
наличием временных и пространственных границ раскладки ущербов¹⁰.

Как правило, средства для возмещения ущерба пострадавшим выплачиваются из специальных, заранее сформированных из страховых премий страховых фондов.

Страховой (резервный) фонд – это совокупность денежных средств, сформированных из полученных страховых взносов или иных источников (бюджет, резервный фонд предприятия, собственные накопления) и предназначенных для компенсации потерь и убытков в результате наступления непредвиденных неблагоприятных событий¹¹.

Страховые фонды могут создаваться различными способами:

централизованные страховые фонды создаются за счет средств соответствующего бюджета и других государственных средств для обеспечения отдельных видов обязательного социального страхования. Они находятся в распоряжении государства и могут формироваться в натуральной или денежной форме. В частности, к таким фондам относятся: Резервный фонд Правительства Российской Федерации, Резервный фонд Президента Российской Федерации, Пенсионный фонд Российской Федерации и другие;
децентрализованные страховые фонды формируются также в денежной и в натуральной форме путем самострахования отдельными предприятиями и гражданами за счет собственных доходов;
страховые фонды отдельных страховщиков создаются за счет страховых взносов страхователей. Такие фонды имеют только денежную форму и используются для возмещения возникшего ущерба в соответствии с условиями и правилами страхования. При этом убыток одного страхователя распределяется между всеми участниками создания страхового фонда.

В данной главе я упомянула лишь основные особенности страхования, базовые понятия и категории. В процессе осуществления страховой деятельности, разработки страховых продуктов, расчета страховых рисков, взносов, формирования резервных фондов и прочего страховщик применяет экономические, математические, юридические законы. Перечисленные особенности страхования являются главной причиной для выделения его в отдельную отрасль знаний. Как говорит профессор Архипов, «страхование в своей основе есть коллективный способ защиты от случайных опасностей и тесно связано с социомикой – системой поддержания, развития и контроля социальной безопасности, общественного благополучия и качества жизни населения, доступностью общественных благ»¹².

Основные виды и формы страхования.

Современный уровень развития страховой отрасли предполагает ее разделение по формам и видам, в основании которого, как правило, находятся объекты страхования – страховой интерес.

Страховой интерес – это заинтересованность, потребность конкретного лица в целостности и сохранности данного объекта страхования от возможного причинения вреда в будущем.

Один из известнейших отечественных цивилистов Российской империи ХХ века В.И. Серебровский выделил 4 основных признака страхового интереса:

имущественный;
основанный на каком-либо юридическом отношении;
частный или субъективный, то есть принадлежащий конкретному лицу;
правомерный¹³.

Современные ученые, такие как Л.Н. Клоченко и К.И. Пылов считают не менее важным признаком страхового интереса «возможность денежной оценки страхового интереса»¹⁴.

Гражданский кодекс РФ в статье 928 указывает интересы, страхование которых не допускается:

1. страхование противоправных интересов не допускается;

2. не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари;

3. не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников;

4. условия договоров страхования, противоречащие пунктам 1 - 3 статьи 928 ГК РФ, ничтожны¹⁵.

В свою очередь с понятием страхового интереса теснейшим образом связано понятие объекта страхования, в качестве которого выступает имущество физического или юридического лица, а также имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью гражданина. Эти объекты также должны отвечать указанным признакам страхового интереса.

Виды объектов страхования подробно указываются в статье 4 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В этой же статье приводится основная классификация видов страхования в зависимости от объекта:

личное;
имущественное (договор имущественного страхования и страхование имущества).

Помимо названных видов, глава 48 Гражданского кодекса РФ указывает также следующие:

страхование ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ);
страхование ответственности по договору (ст. 932 ГК РФ);
страхование предпринимательского риска (ст. 933 ГК РФ).

Каждому виду страхования соответствует конкретный договор страхования, для которого закон предусматривает свои особые условия, права и обязанности сторон, правила заключения и расторжения. Рассмотрим же их подробнее.

Личное страхование.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая)¹⁶.

По договору личного страхования могут быть застрахованы только интересы граждан, связанные с личными нематериальными благами.

Важно иметь в виду, что по такому договору могут быть застрахованы не только собственные интересы, но и интересы других лиц – выгодоприобретателей. При этом у страхователя должен быть интерес в том, чтобы защитить интерес застрахованного лица. Поэтому допускается страхование работодателем жизни и здоровья своих сотрудников, родителями – жизни и здоровья детей, однако неправомерно страхование интересов человека, в котором страхователь не заинтересован.

Лицо, интерес которого страхуется, должно быть названо в договоре, и это существенное условие, без которого договор не будет считаться заключенным (подп. 1 п. 2 ст. 942 ГК).

Страховой интерес гражданина по данному договору может быть связан с вероятным наступлением любого страхового случая, не только неблагоприятного. Поэтому, например, родители заключают договор накопительного страхования на дожитие своих детей до определенного возраста или события (например, вступление в брак).

Предметом договора личного страхования является страховое обязательство, к которому применяются общие правила об обязательствах с учетом норм главе 48 ГК РФ.

Договор личного страхования может быть заключен только в пользу застрахованного лица или с его письменного согласия в пользу иного выгодоприобретателя. Нарушение этого правила влечет недействительность не только самого назначения, но и договора в целом. Такой договор оспорим, и только ограниченный круг лиц, названный в п. 2 ст. 934 ГК, вправе предъявлять иск о его недействительности.

Вред, причиняемый интересам застрахованного лица при личном страховании, не может быть точно определен в денежном выражении, и потому страховую выплату по этому договору именуют страховым обеспечением. Страховое обеспечение не выполняет функцию по возмещению вреда, а обеспечивает выгодоприобретателя денежными средствами для компенсации причиненного вреда.

Страховое обеспечение может выплачиваться как единовременно, так и в форме регулярных выплат, называемых аннуитетом. При этом и единовременная страховая выплата, и очередной аннуитет должны быть равны страховой сумме (ст. 947 ГК РФ).

Имущественное страхование.

По договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)¹⁷.

По такому договору могут быть застрахованы следующие объекты страхования -имущественные интересы:

1. риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
2. риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности;
3. риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск¹⁸.

Предметом данного договора выступает обязательство страховщика уплатить оговоренную сумму денег при наступлении страхового случая.

Имущество по такому договору может быть застраховано только в пользу лица, которое имеет правоохраняемый, основанный на правовом акте или договоре интерес в сохранении страхуемого имущества. Данное условие является существенным, и при его нарушении договор считается недействительным.

В отличие от договора личного страхования, договор страхования имущества может быть заключен в пользу не названного в договоре выгодоприобретателя, и тогда страховая выплата производится в пользу лица, предъявившего страховой полис. Это называется страхование «за счет кого следует».

Страхование ответственности из причинения вреда.

По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена¹⁹.

В любом случае, лицо, чей риск ответственности за причинение вреда подлежит страхованию, должно быть указано в договоре, иначе застрахованным будет считаться риск ответственности самого страхователя.

Выгодоприобретателем по такому договору всегда выступает лицо, которому причинен вред, даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, либо в договоре вообще не названо лицо, в чью пользу он заключен.

Страхование ответственности за нарушение договора.

Согласно положениям статьи 932 Гражданского кодекса РФ заключение такого договора допускается лишь в указанных в законе случаях. Риск ответственности за нарушение договора может быть застрахован только в пользу самого страхователя, то есть страхователь и выгодоприобретатель в данном договоре совпадают. Если это правило нарушается, то такой договор признается ничтожным.

Страхование предпринимательского риска.

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу²⁰.

Гражданской кодекс РФ запрещает заключение договора страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, объявляя его ничтожным.

Формы страхования.

Законодательство выделяет 2 формы страхования, то есть 2 способа вовлечения страхователей в страховые отношения:

добровольное;
обязательное.

Основные признаки и отличия добровольной и обязательной форм страхования приведены в соответствующей таблице (Приложение 1).

Добровольное страхование осуществляется на основании договора между страховой организацией и страхователем.

Договор добровольного страхования заключается, если стороны, свободные в своем волеизъявлении, обнаруживают у себя интерес к заключению договора. Важно помнить, что договор добровольного личного страхования является публичным.

Публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится²¹. Публичные договоры мы заключаем ежедневно: в продуктовом магазине, в общественном транспорте, в целях получения услуг связи, медицинского, гостиничного обслуживания и т.п.

Как уже было сказано выше, договором оформляются страховые правоотношения, основанные на доброй воле, а не требовании закона.

Договор страхования, как и любой другой договор, обладает рядом признаков:

1. участие в договоре двух сторон - страхователя и страховщика.

Этот признак не изменяется даже в случае заключения договора сострахования, перестрахования или договора в пользу третьих лиц. При состраховании на стороне страховщика выступает несколько лиц; при перестраховании стороны договора прежние, а перестраховщик не является стороной по договору страхования.

Договоры страхования, заключенные в пользу третьих лиц (выгодоприобретателя, застрахованного лица), также не являются многосторонними по той причине, что воля упомянутых третьих лиц не влияет на договорные отношения страхователя и страховщика.

1. реальность договора страхования отчетливо выражена в позициях арбитражных судов: «особенностью страхового обязательства является то, что оно возникает не при заключении договора страхования, а после вступления договора в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса, если договором не предусмотрено иное»²²;
2. взаимность данного договора означает наличие прав и обязанностей у обеих сторон обязательства;
3. возмездность договора страхования заключается в том, что страхователь выплачивает страховую премию, за что получает от страховщика страховую защиту в качестве встречного удовлетворения;
4. срок договора страхования – это период времени, в течение которого страховщик обязан осуществить страховую выплату при наступлении страхового случая. Срок страхования относится к существенным условиям договора (ст. 942 ГК РФ) и может составлять менее года (краткосрочное страхование) или не менее года (долгосрочное страхование).
5. риск (страхование – алеаторная сделка) свойственен большинству (но не всем) договоров страхования, так как в силу своей сущности страхование призвано сгладить вред, причиненный наступлением страхового случая. Риск же заключается в том, что этот случай может наступить, а может и не наступить. Наступивший страховой случай может причинить вред, и в то же время может не причинить никакого вреда. Риск страховщика заключается в том, что произойдет предусмотренный договором страховой случай, и придется выплачивать страхователю страховую выплату или обеспечение, которое всегда превышает уплачиваемую страхователем страховую премию. Следует заметить, что страховые компании осуществляют свою деятельность как раз благодаря тому, что страховые случаи происходят лишь с некоторыми страхователями, и только им и выплачиваются страховые суммы. При этом в клиентской базе страховых компаний гораздо больше страхователей, которые уплачивают страховые премии, но не нуждаются в выплате страховой суммы.

В свою очередь страхователь, регулярно выплачивая деньги страховщику в соответствии с договором, рискует тем, что страховой случай не наступит, и уплата страховых премий окажется бесполезной. Имея в виду наш развивающийся рынок страховых услуг, а также направленность отечественных страховых компаний на получение более высокой прибыли за счет различных ухищрений (например, уменьшения количества страховых случаев, предусмотренных договором страхования), пробелов в законодательстве, следует упомянуть риск неполучения или недополучения страхователем страховой суммы при наступлении страхового случая.

В то же время некоторые виды страховых договоров являются безрисковыми (договоры накопительно-сберегательного страхования).

Более детально и жестко законодательство регулирует договоры обязательного страхования. Оно называется обязательным, потому что случаи заключения такого договора прямо указаны в законе, и незаключение договора или отказ в его исполнении влечет предусмотренную законом имущественную ответственность страхователя как перед выгодоприобретателем по обязательному страхованию, так и перед государством.

Как и добровольное, обязательное страхование осуществляется на основании договора. Однако в этом правиле имеется исключение: государственное обязательное страхование, осуществляемое за счет бюджетных средств, объектом которого выступают такие блага, как жизнь, здоровье и имущество определенных категорий государственных служащих. К примеру, обязательному государственному страхованию подлежат федеральные судьи, военнослужащие, работники прокуратуры и служащие МВД, а свою ответственность с недавнего времени обязаны страховать нотариусы.

Обязанность страховать свое имущество может быть возложена законом на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или в оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью²³. При этом обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону²⁴.

Общие требования к договору страхования

Для того, чтобы разбираться в тонкостях механизма страхования и понимать, где в этом механизме сторона имеет возможность совершить мошеннические действия, необходимо знать общие требования к договору страхования, а также специальные требования, предъявляемые к конкретному виду договора страхования. К сожалению, в рамках настоящей курсовой работы представляется возможным рассмотреть лишь общие требования, к которым принято относить порядок подачи и рассмотрения заявления о страховании, форму договора страхования, существенные условия страхового договора, правила страхования.

Заявление о страховании.

Процесс вступления в страховые правоотношения начинается с подачи устного или письменного заявления о страховании, на основании которого представитель страховщика выписывает полис, свидетельство о страховании или готовит соответствующий договор.

Как правило, заявление требуется для получения страховой компанией информации, необходимой и достаточной для грамотной оценки и расчета риска потенциального страхователя. Если страховая компания сочтёт информацию о риске, указанную в заявлении, недостаточной для расчета риска и соответствующей страховой премии, то страховщик вправе затребовать от заявителя дополнительные сведения. Последний не должен умышленно искажать характеристики состояния здоровья, имущества и иного объекта страхования. В противном случае, если договор страхования будет заключен, то страховщик будет вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса РФ²⁵.

Обязанность своевременно и достоверно извещать страховую компанию о новых существенных для договора обстоятельствах, изменяющих степень риска наступления страхового случая, остается на страхователе и после заключения договора (при имущественном страховании).

Как правило, специалисты страховой компании (андеррайтеры, маркетологи, переговорщики) самостоятельно разрабатывают форму заявления о страховании, потому что она должна отвечать требованиям о полноте предоставляемой заявителем информации о рисках. Вопросы в заявлении должны быть обоснованными, вежливыми, конкретными и однозначными.

Форма договора страхования

По смыслу ст. 940 ГК договор страхования может быть заключен только в письменной форме, за исключением договоров обязательного государственного страхования.

Договор страхования может быть заключен в форме страхового полиса (свидетельство, сертификат, квитанция), а также договора, подписанного двумя сторонами.

Следует упомянуть, что на практике суды склонны рассматривать полис, сертификат или квитанцию не как полноценный документ о страховании, а только как подтверждение заключения договора страхования либо как источник (один из источников) условий договора страхования.

Один из видов полиса, который прямо предусмотрен в ст. 941 ГК — это генеральный полис. Его использование целесообразно, когда нужно регулярно и на одинаковых условиях страховать различные партии товаров. В каждом случае страхования по генеральному полису различаются лишь объекты страхования (партии грузов), страховые суммы и страховые премии. Конкретные признаки подлежащего страхованию имущества не описывается, а страховая сумма, платеж и индивидуальная характеристика объекта страхования фиксируются в страховых полисах и свидетельствах, выдаваемых на каждую партию.

Условия договора страхования

Содержание договора страхования заключается в наборе его условий, которые выражают согласованную вою сторон, направленную на достижение конкретного результата. На практике юристы выделяют существенные, обычные и случайные условия договора.

Самые важные с точки зрения закона – это существенные условия, так как договор считается заключенным лишь в том случае, если все существенные вопросы согласованы сторонами. Как правило, существенные условия перечислены в законодательных и нормативных актах, причем у разных договоров они могут быть собственные.

Гражданское законодательство в статье 942 ГК РФ устанавливает всего четыресущественных условия договора страхования, три из которых в договорах имущественного и личного страхования совпадают:

характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование (т.е. страховой случай);
размер страховой суммы;
срок действия договора.

Последнее и четвертое существенное условие для договора имущественного страхования: имущество или имущественный интерес, который выступает объектом страхования, а для договора личного страхования - застрахованное лицо.

Таким образом, если в договоре страхования не назван страховой случай, срок договора, страховая сумма, застрахованное имущество или лицо, то такой договор считается незаключенным, и права и обязанности сторон не возникают. Если же все существенные условия согласованы, то договор вступает в силу с того момента, когда страхователь впервые вносит страховую премию, если в нем не предусмотрено иное.

Любопытно, что международная практика страхования значительно расширяет список существенных условий договора страхования. Помимо пунктов, названных в нашем законодательстве, предусматриваются следующие существенные условия:

территория, в пределах которой действует договор страхования;
порядок и сроки выплаты страхового возмещения/обеспечения;
срок ответственности страховщика по договору;
порядок и размер уплаты страховой премии (взноса);
порядок изменения условий договора;
юридические последствия за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательств по договору;
процедуры по урегулированию споров, возникающих между сторонами страхового обязательства.

Правила страхования

В статье 943 Гражданского кодекса РФ предусмотрена обязательность правил страхования для страхователя (выгодоприобретателя), если применение этих правил прямо оговорено в договоре или страховом полисе. При этом сами правила страхования должны быть изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне. Правила страхования также могут иметь форму приложения к договору или страховому полису, и в этом случае факт вручения страхователю правил страхования в момент заключения договора должен быть удостоверен соответствующей записью в договоре²⁶.

При взаимном согласии стороны вправе изменить, исключить или дополнить какие-либо положения правил страхования, что разрешено частью 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Чаще всего стандартные правила страхования имеют следующую структуру:

общие положения (ключевые термины и определения), субъекты страхования;
объект страхования (определены объекты страхования);
перечни страховых рисков, страховых случаев и случаев, когда страховщик освобождается от выплаты;
порядок определения страховой стоимости имущества и установления страховой суммы;
порядок расчета страховой премии, страховые тарифы, порядок уплаты премии, а также варианты действий страховщика, если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса;
порядок заключения договора, момент и условия вступления его в силу и прекращения;
последствия изменения степени риска;
права и обязанности страховщика, страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя;
основания для выплаты страхового возмещения, порядок и сроки подачи претензии, расчет суммы выплаты, условия, основания для отказа в выплате;
правила изменения и дополнения договора страхования;
суброгация и регресс;
порядок разрешения споров.

К стандартным правилам страхования прилагается таблица базовых страховых тарифов и образец страхового полиса.

Страховые отношения появились в нашей стране в начале 90-х годов, однако за два десятилетия смогли развиться в самостоятельную отрасль сложных и взаимосвязанных экономических, юридических, статистических и других процессов. Законодательство не поспевает за страхованием и до сих пор не регулирует многие коллизионные вопросы, а судебная практика по ним весьма неоднозначна и требует осмысления. Рассмотренные в данной главе ключевые понятия страхования, его экономическая сущность и механизм, виды и формы страховых отношений, а также основные положения договора страхования являются базовыми и минимально необходимыми для понимания страховых отношений. Без этого понимания невозможно расследование уголовных дел, связанных с мошенничеством в сфере страхования. Именно ему и будет уделено внимание в следующей главе.

Глава II. Страховое мошенничество и его виды

Понятие страхового мошенничества и его уголовно-правовая характеристика.

Мошенничество в сфере страхования представляет серьезную проблему для страховщиков, так как причиняет значительный ущерб всей страховой отрасли. Однако подобные преступления нарушают права и законные интересы не только страховых компаний, они также ложатся дополнительным денежным бременем на плечи страхователей, так как страховые выплаты мошенникам впоследствии приводят к удорожанию страховых полисов.

Мошенничество в сфере страхования - это хищение чужого имущества путем обмана относительно наступления страхового случая, а равно размера страхового возмещения, подлежащего выплате в соответствии с законом либо договором страхователю или иному лицу²⁷.

Юридическая характеристика страхового мошенничества, как и любого деяния, предусмотренного Уголовным кодексом, представляет собой анализ составных элементов состава данного преступления, а именно:

объект преступления – то есть конкретные общественные блага, которые охраняются уголовным законом и на которые посягает преступление;
субъект преступления – физическое лицо, виновное в совершении преступления, которое обладает признаками вменяемости, отвечает возрастным критериям, а также в некоторых случаях – является специальным субъектом;
объективная сторона совершенного деяния – внешнее выражение преступления, выраженное в поведении преступника;
субъективная сторона – внутреннее психическое отношение лица к совершенному им преступлению.

Любое преступное деяние, предусмотренное Уголовным кодексом, имеет сразу несколько объектов: общий, родовой, видовой и непосредственный.

Общий объект преступления – это вся совокупность правовых отношений и правоохраняемых интересов, которые защищает Уголовный закон, в том числе отношений собственности.

Родовой объект представляет собой однородные общественные отношения, ответственность за преступное посягательство на которые предусмотрена нормами, содержащимися в соответствующем разделе Особенной части Уголовного кодекса РФ.

Так как страховое мошенничество включено в раздел «преступления в сфере экономики», то родовым объектом данного преступления будут являться экономические блага и отношения потерпевшего, которые подлежат защите от противоправных и преступных посягательств.

Видовой объект преступления объединяет объекты и преступления одного вида, правовые отношения, которые защищаются уголовно-правовыми нормами соответствующей главы Особенной части Уголовного кодекса РФ.

Видовым объектом мошенничества в сфере страхования выступает отношение собственности, то есть юридические полномочия лица владеть, пользоваться и распоряжаться принадлежащим ему конкретным имуществом.

Непосредственным объектом преступления выступают конкретные правовые интересы граждан, которым совершаемое преступление причиняет вред. При совершении страхового мошенничества страдают имущественные интересы страховщиков, которым в результате преступных действий страхователя причиняется ущерб.

Таким образом, объектом страхового мошенничества выступают та часть общественных отношений, которая связана с заключением договоров страхования и исполнением обязательств по ним, то есть с выплатой страховой компанией страхового возмещения или обеспечения в связи с наступлением страхового случая).

Предмет преступления – это то, по поводу чего совершается данное преступление.

Предметом страхового мошенничества, как правило, выступает имущество в виде денежных средств (страховых выплат, взносов и премий) страховой компании, из которых формируется страховой фонд. Косвенно эти денежные средства принадлежат не только страховщику, но и другим страхователям. Предмет страхового мошенничества является факультативным признаком.

Страховое мошенничество наносит вред собственности, которая подразделяется на имущество и связанные с ним имущественные права, включающие в себя знаменитую триаду полномочий собственника: владение, пользование и распоряжение.

Субъектом страхового мошенничества может быть только физическое лицо, которое на момент совершения страхового мошенничества достигло 16-летнего возраста, осознавало характер совершаемых им действий и руководило ими, а также – специальный признак – заключило договор страхования в качестве страхователя²⁸, либо договор заключен в пользу этого лица (выгодоприобретателя).

Разумеется, застраховать что-либо может и юридическое лицо независимо от формы собственности, и со стороны такого страхователя также может иметь место деяние, предусмотренное статьей 159.5 УК РФ. Но в российском уголовном праве ответственность юридических лиц не предусмотрена, а посему даже при совершении корпоративного страхового мошенничества субъектом этого преступления выступает физическое лицо. Например, директор компании, занимающейся поставками товаров, застраховал товары, предназначенные для поставки очередному покупателю. При осуществлении перевозки груза произошла авария, в результате которой весь товар пришел в негодность. Страховая компания осуществила проверку обстоятельств аварии и документов и выяснила, что авария была инсценирована. Из приведенного случая ясно, что страхователем являлась компания, осуществляющая поставки товаров, но уголовной ответственности подвергнется директор этой компании. Необходимо заметить, что корпоративное страхование не так уж часто сталкивается с мошенническими действиями.

Объективная сторонастрахового мошенничества - это элемент состава преступления, описывающий совершенное деяние (действие или бездействие), характер и степень общественно-опасных последствий, причинно-следственную связь между деянием и наступившими последствиями.

Объективная сторона страхового мошенничества характеризуется следующими признаками:

деяние при совершении мошенничества выражается в хищении денежных средств, то есть их безвозмездном изъятии (незаконном перемещении) и обращении в пользу виновных лиц. Непосредственно хищение может выражаться в действии (сообщении заведомо ложных сведений, инсценировке угона автомобиля или другого страхового случая и т.п.) или в бездействии (несообщении сведений, пассивном поведении при пожаре, наводнении, неоказании помощи застрахованному лицу и т.п.);
способ совершения страхового мошенничества, прямо названный в статье 159.5 УК РФ и потому являющийся обязательным признаком объективной стороны – это обман, который «может состоять в сознательном сообщении заведомо ложных, не соответствующих действительности сведений либо в умолчании об истинных фактах, либо в умышленных действиях, направленных на введение владельца имущества или иного лица в заблуждение. Сообщаемые при мошенничестве ложные сведения (либо сведения, о которых умалчивается) могут относиться к любым обстоятельствам, в частности к юридическим фактам и событиям, качеству, стоимости имущества, личности виновного, его полномочиям, намерениям»²⁹. Обман может быть выражен в устной или письменной форме, а также в форме конклюдентных действий;
противоправность совершаемого деяния: страхователь или выгодоприобретатель нарушает конкретную норму уголовного права, совершая обманные действия в отношении представителя страховщика;
общественно-опасные последствия - причинение имущественного ущерба страховой компании, ее владельцам, участникам, а также остальным клиентам, из карманов которых осуществляются незаконные выплаты мошенникам. Размер причиненного страховщику ущерба исчисляется исходя из выплаченной им страховой суммы;
между совершенным мошенниками деянием и наступившими последствиями должна существовать причинно-следственная связь, то есть прямая и непосредственная связь, которая характеризуется следующими признаками:

временной (обман страховщика страхователем должен предшествовать причинению имущественного ущерба);
обман страховой компании страхователем должен создавать реальную возможность причинения имущественного вреда интересам страховщика;
наступившие неблагоприятные экономические последствия выступают необходимым и непосредственным результатом мошеннических действий страхователя;

факультативными признаками объективной стороны остаются место, время, обстановка, средства и орудия совершения страхового мошенничества;
страховое мошенничество признается оконченным преступлением с момента, когда имущество, похищенное в результате такого мошенничества, поступило в незаконное владение виновного или других лиц и они получили реальную возможность пользоваться или распорядиться им по своему усмотрению³⁰.

Субъективная сторона страхового мошенничества всегда выражается виной в форме умысла и характеризуется интеллектуальным и волевым моментами (элементами):

Видумысла при совершении страховых мошенничеств, как правило, прямой, при котором виновное лицо, осознает общественную опасность своих действий (бездействия), предвидит возможность или неизбежность наступления общественно опасных последствий и желает их наступления³¹.

Наука уголовного права допускает совершение страхового мошенничества с косвенным умыслом при соучастии, когда лицо осознает общественную опасность своих действий (бездействия), предвидит возможность наступления преступных последствий и не желает, но сознательно допускает эти последствия либо относится к ним безразлично³².

На мой взгляд, любой вид мошенничества всегда совершается с умыслом, так как при планировании и осуществлении мошенничества, при обмане или злоупотреблении доверием потерпевшего мошенник совершает множество действий, требующих от него активной интеллектуальной и аналитической деятельности. Для благополучного исхода дела он должен разработать алгоритм собственных действий, просчитать реакцию страховщика и предусмотреть все возможные варианты развития событий. При этом мошенник помнит о корыстной цели, ради которой совершает мошенничество.

Страховое мошенничество может совершаться как с заранее обдуманным, так и с внезапно возникшим умыслом. При обдуманном умысле мошенник заранее планирует наиболее значимые моменты подготавливаемого преступления, способ обмана страховой компании (подделка документов, инсценировка наступления страхового случая и т.п.). Однако мошенничество в сфере страхования может быть совершено и с внезапно возникшим умыслом. Это характерно для случаев, когда при наступлении страхового случая (против воли страхователя) злоумышленник понимает, что есть возможность безнаказанно обмануть страховую компанию, например, завысив ущерб, причиненный имуществу.

Неосторожность при совершении деликтов в области страхования в большей степени свойственна не мошенническим действиям, а халатности. В силу такой халатности и неосторожности работник страховой компании может утратить бланки или страховые полиса, которыми впоследствии смогут воспользоваться мошенники. Тем не менее, работник страховой компании не становится соучастником мошенничества, потому что не вступил в сговор с преступником и не собирался извлекать незаконную выгоду.

Часто при расследовании страховых мошенничеств бывает очень сложно доказать, что лицо действовало умышленно, так как потенциальный мошенник может объяснить свои действия неверным пониманием договора и правил страхования, которые оговаривают права и обязанности сторон, а также отсутствием достоверной информации или заблуждением. Поэтому, чтобы привлечь виновного к уголовной ответственности, необходимо доказать наличие у него умысла на получение незаконной выплаты из страхового фонда.

В диспозиции статьи 159.5 УК РФ ничего не говорится о цели мошенничества, совершаемого в сфере страхования. Однако само понятие мошенничества в сфере страхования как хищения отсылает нас к понятию хищения, которое раскрывается в Примечании 1 к статье 158 УК РФ: «под хищением понимаются совершенные с корыстной целью противоправные безвозмездное изъятие и (или) обращение чужого имущества в пользу виновного или других лиц, причинившие ущерб собственнику или иному владельцу этого имущества»³³. Из анализа данного определения следует, что корыстная цель при совершении хищения обязательна, а без ее установления, хоть и при наличии всех остальных признаков, содеянное не может быть квалифицировано по статье 150.5 УК РФ.

От корыстной цели следует отличать корыстный мотив, который не является обязательным признаком состава мошенничества в сфере страхования. Примером отсутствия корыстного мотива может служить мошенничество, совершенное в соучастии, когда один соучастник отдает другому имущество, нажитое преступным путем, с целью помочь тому расплатиться с долгами. Цель совершения такого преступления корыстная, но мотив – нет.

Части 2-4 статьи 159.5 Уголовного кодекса РФ называют такие квалифицирующие признаки страхового мошенничества, как его совершение:

группой лиц по предварительному сговору;
с причинением значительного ущерба гражданину;
лицом с использованием своего служебного положения;
в крупном размере,
организованной группой;
в особо крупном размере.

Совершение преступлениягруппой лиц по предварительному сговору — форма соучастия, в которой участвуют лица, заранее договорившиеся о совместном совершении преступления³⁴. Соучастники заранее осведомлены об общем характере планируемого преступления и о некоторых его деталях. Между тем, уровень согласованности действий злоумышленников довольно низкий, что выражается в простейшем планировании преступления, незначительное или отсутствующее разделение ролей.

Участие в совершении преступления организованной группой повышает уровень согласованности преступных действий злоумышленников, а, следовательно, и уровень общественной опасности.

Организованная группа - это устойчивая группа лиц, заранее объединившихся для совершения одного или нескольких преступлений³⁵. Таким образом, характерные признаки организованной группы являются устойчивость и предварительное объединение членов группы в целях совершения одного или нескольких преступлений.

Судебная практика определила следующие критерии устойчивости:

высокий уровень организованности (тщательная разработка планов совершения, как правило, не одного, а ряда преступлений, иерархическая структура и распределение ролей между соучастниками, продуманная система обеспечения орудиями и средствами совершения преступления);
стабильность состава группы и ее организационной структуры, которая позволяет соучастникам рассчитывать на взаимную помощь и поддержку друг друга при совершении преступления, облегчает взаимоотношения между членами и выработку методов совместной деятельности;
постоянство форм и методов преступной деятельности, гарантирующих успех предприятия, устойчивое распределение обязанностей членов группы.

В качестве примера совершения страхового мошенничества организованной группой, на мой взгляд, может служить случай, имевший место некоторое время назад в дореволюционной России. Несколько страхователей попытались незаконно получить крупное страховое обеспечение от авторитетной компании «Саламандра», сымитировав инвалидность. История помещена в Приложение 2 к курсовой работе.

Значительный ущерб гражданину определяется с учетом его имущественного положения, но не может составлять менее двух тысяч пятисот рублей³⁶.

Крупным размером в статье 159.5 Уголовного кодекса РФ признается стоимость имущества, превышающая один миллион пятьсот тысяч рублей, а особо крупным - шесть миллионов рублей³⁷.

Необходимо иметь в виду, что часто преступная направленность и общественная опасность страхового мошенничества не кажутся самим мошенникам чем-то существенным и противоправным. Например, опрос, проведенный среди страхователей Германии и США, показал, что 90-95% из них не видят ничего криминального в том, чтобы получить от страховой компании немного больше, чем им положено³⁸.

Виды страхового мошенничества

Каждый вид страхового мошенничества характеризуется собственными признаками и особенностями, которые необходимо учитывать при осуществлении расследования этих преступлений. Как правило, страховое мошенничество классифицируется по следующим основаниям:

В зависимости от сегмента страхового рынка мошенники получают незаконные выплаты в сферах страхования:

личного (жизнь, здоровье);
имущества (в том числе грузов);
автострахования.

При осуществлении мошенничества в сфере личного страхования злоумышленники прибегают к:

инсценировке смерти застрахованного лица с использованием поддельных документов (например, свидетельства о смерти либо решения суда об объявлении гражданина умершим);
инсценировке смерти гражданина с использованием чужого трупа. Такой способ используется нечасто в силу определенных сложностей: мошенникам необходимо найти труп гражданина, внешне похожего на застрахованное лицо. В подобных случаях используются изуродованные или неопознанные трупы, при этом документы, подаваемые в страховую компанию, как правило, подлинные. Разумеется, при совершении такого преступления мошенникам сложно обойтись без содействия сотрудников морга. Прекрасной иллюстрацией такого способа мошенничества может служить следующий случай: гражданка М. застраховала сою жизнь в 9 страховых компаниях, а затем инсценировала свою смерть от падения с большой высоты. Ее друг, будучи сотрудником морга, нашел изуродованный и неопознанный труп женщины, а затем сестра гражданки М. «опознала» свою погибшую сестру и получила выплату от страховой компании.
подделке документов, фиксирующих обстоятельства причинения вреда здоровью.
обману представителей страховой компании относительно состояния здоровья застрахованного лица, когда последний, не имея заболеваний или травм, симулирует различные симптомы, чтобы работники медицинских учреждений поставили ему конкретный диагноз. Такой способ мошенничества требует от преступника незаурядных актерских данных, а также знаний в области медицины, чтобы симулировать конкретное заболевание и «подтолкнуть» медицинского работника к «правильному решению». Впрочем, часто мошенники играют на профессиональной некомпетентности врачей.
Если мошенник не обладает достаточным актерским талантом и знаниями в области медицины, то он может умышленно причинить вред своему здоровью. Случается это примерно в 12% случаев. После получения травмы мошенник обращается в медицинскую организацию, а затем в страховую компанию. Для получения страхового возмещения мошенник может причинить вред своему здоровью самостоятельно, привлечь кого-либо в качестве соучастника или спровоцировать опасную для здоровья ситуацию.
Заключение договора страхования «задним числом», уже после причинения вреда здоровью – это один из самых популярных способов мошенничества в личном страховании (41%). Чаще всего при подобных мошеннических действиях страховой агент выступает соучастником преступления.
Провоцирование ДТП с пешеходом: лицо умышленно бросается под колеса автомобиля, чтобы получить деньги от страховой компании застраховавшего свою ответственность водителя.

Мошенничество в имущественном страховании может осуществляться различными способами, среди которых наиболее распространены следующие:

инсценировка страхового события (кражи, пожар и т.д.) застрахованного имущества юридическим лицом;
предоставление подложных документов;
заключение договора «задним числом» после наступления страхового случая;
умышленное сокрытие сведений, влияющих на наступление страхового события.

Крупные страховые компании выделяют в сфере автострахования около восьми типов мошенничества:

фальсификация или инсценировка дорожно-транспортного происшествия (ДТП);
имитация повреждений, причиненных транспортному средству в результате ДТП;
оформление страхового полиса уже после наступления события (опять же, «задним числом»);
предоставление поддельных документов;
увеличение ущерба, который был реально причинен транспортному средству;
сокрытие сведений, предусмотренных правилами страхования в качестве основания для отказа в выплате страхового возмещения;
сокрытие вины водителя;
замена водителя, реально управлявшего транспортным средством, но не названного в страховом полисе, на водителя, указанного в полисе.

В зависимости от участников страхового мошенничества оно подразделяется на преступления, совершаемые:

представителями страховой компании;
представителями организации-страхователя;
гражданами, которые являются застрахованными лицами, выгодоприобретателями или страхователями;
в результате сговора субъектов страховых отношений (например, застрахованными лицами и представителями страховщика).

Преступные деяния в разных случаях могут квалифицироваться по различным статьям Уголовного кодекса РФ, не только и не столько по статье 159.5 УК РФ. В каждом конкретном случае необходимо установить факт подделки документов, отсутствия юридических связей между страховой компанией и мошенником, который заключает договор страхования, а также факт осуществления страховой деятельности без регистрации юридического лица или без получения лицензии на осуществление страховой деятельности.

Лицензию необходимо получить на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования, страхования ответственности, а также на осуществление перестрахования.

При этом такие виды деятельности, как оценка страховых рисков, определение размера ущерба и страховых выплат, осуществление консультаций и исследовательская деятельность в области страхования не требует получения лицензии.

Выдача лицензий на осуществление страховой деятельности осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, который выдает страховщикам и перестраховщикам соответствующие лицензии с указанием вида страхования, ведет единый Государственный реестр страховщиков и объединений страховщиков, а также реестр страховых брокеров, разрабатывает нормативные и методические документы по вопросам страховой деятельности, отнесенные законом о страховании к его компетенции. С 1 сентября 2013 года функции по лицензированию страховых организаций перешли от Федеральной службы по финансовым рынкам к Центральному банку России³⁹.

В случаях, когда обманные действия совершаются представителями юридического лица (страховщика или страхователя), то уголовная ответственность наступает в отношении конкретных лиц, виновных в совершении преступления, а не в отношении юридического лица.

Представители страховщика, как правило, прибегают к следующим мошенническим действиям:

заключение договоров страхования страховой организацией, которая на деле не занимается страхованием: не формирует страховой фонд и не осуществляет страховых выплат при наступлении страховых случаев. Главная цель обмана, совершаемого такими страховщиками, — это присвоение полученных страховых премий. Регистрация страховой организации в подобных случаях обычно осуществляется по поддельным документам. Деятельность страховой компании при совершении таких преступлений можно квалифицировать по следующим статьям:

мошенничество (ст. 159 УК),
незаконное предпринимательство (ст. 171 УК РФ), которое заключается в осуществлении предпринимательской деятельности без регистрации или без лицензии в случаях, когда такая лицензия обязательна, но при условии, что это деяние причинило крупный ущерб гражданам, организациям или государству либо сопряжено с извлечением дохода в крупном размере⁴⁰,
подделка документов (ст. 327 УК);

введение в заблуждение относительно самого факта заключения договора страхования, осуществляемое представителями страховой компании, в том числе гражданами, которые не являются сотрудниками страховой компании, страховыми агентами или страховыми брокерами. В данном случае мошенник обманывает потерпевшего, вводя последнего в заблуждение относительно своего статуса. Таким образом, страховой договор не может считаться заключенным, а деяние преступника расцениваются как мошенничество (ст. 159);
подделка результатов экспертизы по оценке стоимости имущества, подлежащего страхованию. Как правило, страховщик подделывает результаты осмотра имущества, чтобы снизить вероятные страховые выплаты. Такие действия подлежат квалификации по статье 327 УК РФ. Для лиц, выполняющих управленческие функции в коммерческой или иной организации, или для должностных лиц возможна уголовная ответственность за злоупотребление полномочиями (ст. 201 УК РФ) или злоупотребление должностными полномочиями (ст. 285 УК РФ), если в результатом преступления стало причинение существенного ущерба интересам страхователей.

Мошенничества, которые совершаются представителем страхователя-организации, можно разделить на две группы в зависимости от того, в пользу кого заключается договор страхования.

Когда страхователь заключает договор о своем страховании, то обман в отношении страховой компании может касаться:

неправомерного изменения значимых для договора страхования признаков объекта страхования, когда, к примеру, представители организации-страхователя завышают стоимость страхуемого имущества, чтобы впоследствии получить более высокое страховое возмещение. Как правило, эта цель достигается с помощью фальсификации бухгалтерских и других финансовых документов, предоставления для оценочной экспертизы более дорогостоящего имущества и т.д. В подобных случаях деяния виновных лиц могут повлечь уголовную ответственность как за мошенничество в сфере страхования (ст. 159.5 УК РФ), так и по другим составам, предусмотренным Уголовным законом: служебный подлог, то есть внесение должностными лицами, государственными или муниципальными служащими, в официальные документы заведомо ложных сведений или исправлений, искажающих действительное содержание, если эти деяния совершены из корыстной или иной личной заинтересованности⁴¹ (ст. 292 УК); подделка удостоверения или иного официального документа, предоставляющего права или освобождающего от обязанностей, в целях его использования (ст. 327 УК);
имитации наступления предусмотренного договором страхового случая. Фальсификация страхового случая может быть осуществлена множеством способов в зависимости от вида объекта страхования. В итоге организация-страхователь получает незаконную страховую выплату от страховщика. Уголовная ответственность за содеянное может быть предусмотрена несколькими статьями УК РФ в зависимости от статуса виновного лица (должностное лицо, государственный служащий и прочее), а также от состава совершенного преступления;
непосредственного осуществления страхового случая собственно страхователем для получения страховой выплаты. Как и в предыдущих случаях, уголовная ответственность будет назначаться исходя из квалификации содеянного. Помимо уже известных нам статей 201 и 285 УК РФ, следует учитывать и ответственность за умышленные уничтожение или повреждение имущества (ст. 167 УК РФ). Ущерб от совершения должностного или служебного преступления определяется в зависимости от размера страхового возмещения, а ущерб от уничтожения имущества определяется исходя из его стоимости. Ущерб же, который в результате преступных действий был причинен страховой компании, подлежит возмещению в порядке гражданского судопроизводства.

Если же организация-страхователь заключает договор страхования в пользу третьих лиц, то совершаемый представителями страхователя обман может выражаться:

в требовании и получении представителем страхователя страховых премий от сотрудников страхователя, за которых страховые отчисления должен производить сам работодатель, а также в присвоении этих выплат. Как правило, уголовная ответственность предусмотрена за нарушение ч. 1 ст. 5 Федерального закона «О страховых взносах в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования», которая устанавливает перечень лиц, обязанных уплачивать страховые взносы в соответствующие фонды. Такими лицами являются:

1. лица, производящие выплаты и иные вознаграждения физическим лицам (организации, индивидуальные предприниматели и физические лица, не признаваемые индивидуальными предпринимателями);
2. индивидуальные предприниматели, адвокаты, нотариусы, занимающиеся частной практикой, и иные лица, занимающиеся частной практикой, если законом не предусмотрено иное⁴².

Таким образом, страховые отчисления из заработной платы производятся работодателем, а не работником, и на руки сотрудник получает «чистую» от обязанностей уплаты денежную сумму. Однако не все работники осведомлены об этом, и злоумышленники, причиняя им имущественный ущерб, пользуются их незнанием. Как правило, подобные мошеннические действия совершаются сотрудниками бухгалтерии, которые выплачивают страховые взносы страховщику в порядке, предусмотренном законом (из средств работодателя), но затем производят удержание этих же сумм уже из заработной платы застрахованных сотрудников и присваивают их. Самый распространенный способ совершения такого преступления – фальсификация бухгалтерской отчетности и иных документов. Уголовная ответственность наступает в соответствии с нормами о мошенничестве (ст. 159 УК РФ), а также за служебный подлог (ст. 292 УК РФ) и подделку документов по ст. 327 УК РФ;

в стандартном и распространенном приеме: заключение договора страхования «задним числом», то есть после наступления страхового случая. Чаще всего страдают имущественные интересы страховщика, так как он производит страховые выплаты в связи со страховым случаем. Который е имеет отношения к договору страхования. Квалификация содеянного осуществляется в зависимости от использования денежных средств, полученных незаконным способом. В принципе, эти же статьи были неоднократно названы выше: ст. 159.5, 201, 285, 292, 327 УК РФ.

Мошеннические действия, совершаемые обычными гражданами, которые руководствуются желанием получить большее страховое возмещение, чем положено по договору, либо получить возмещение в ситуации, когда его выплата не положена в принципе. Это бытовое мошенничество, так как преступники в данном случае не являются профессионалами и не специализируются на обмане страховых компаний. Следует заметить, что страховщики вырабатывают собственные методы предупреждения и борьбы с подобными случаями. Способы совершения такого вида мошенничества были рассмотрены выше.

Групповое профессиональное мошенничество, совершаемое, как правило, страхователем в сговоре с работниками страховых компаний и/или правоохранительных органов. Такие мошеннические действия, как правило, подготавливаются загодя. История возникновения убытков при наступлении страховых случаев запутанна, изменена или полностью сфальсифицирована.

Понятие мошенничества в сфере страхования было включено в Уголовный кодекс РФ лишь недавно, долгожданная статья 159.5 вступила в силу в конце 2012 года. Еще не сформировалась судебная практика по данному составу преступления, не нашли разъяснения некоторые формулировки данной нормы. Например, исходя из анализа части 1 статьи 159.5 УК РФ, мошенничество в сфере страхования может быть совершено лишь путем обмана, но не злоупотребления доверием. При этом общее понятие мошенничества, раскрытое в статье 159 УК РФ, охватывает как обман, так и злоупотребление доверием.

Одним из самых эффективных способов борьбы со страховым мошенничеством является составление специализированных баз данных, открытых для страховщиков, в которые была бы включена информация о мошенниках. Использование указанных инструментов помогло бы за непродолжительное время выявить наиболее крупные случаи страхового мошенничества и помешать мошенникам-страхователям совершить аналогичные преступления.

Заключение

Страховые отношения являются своеобразным признаком устойчивого и успешного развития национальной и интернациональной экономики, значительно снижая рисковую и обязательственную нагрузку с государства, ведь именно к государству люди обращаются за помощью в критических ситуациях. Кроме этого страховые организации принимают активное участие в инвестиционной сфере экономики, аккумулируют и перераспределяют денежные потоки, обеспечивают их оборот, что служит на благо всего общества.

Основы страховой деятельности, контроль и надзор за ней и другие важные вопросы страхования в нашей стране регулируется Гражданским кодексом РФ, законом РФ N 415-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Федеральным законом N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и другими нормативно-правовыми актами.

Страхование преследует действительно благородную цель: защита имущественных интересов граждан, юридических лиц и публично-правовых образований от крупных и случайных рисков, предполагаемого ущерба и вероятных потерь, причиняемых наступлением страхового случая.

Под страховым случаем подразумевается «совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам»⁴³.

Страховщики – это страховые организации и общества взаимного страхования, осуществляющие деятельность по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии от Банка России на осуществление соответствующего вида страховой деятельности.

Экономическая сущность страхования заключается в передаче страховщику вероятных рисков, которые могут возникнуть в будущем у страхователя или застрахованного лица, в обмен на уплату страховой премии. Вероятность наступления страхового случая можно заранее просчитать, и если он все-таки наступил, то страховая организация обязана выплатить страхователю предусмотренную договором или полисом сумму из сформированного ранее страхового фонда.

В качестве объекта страхования выступает имущество и имущественные интересы, которые связаны с жизнью, здоровьем, трудоспособностью гражданина. Объект страхования является основание для разделения страхования на личное и имущественное. Также законодательство выделяет добровольную и обязательную формы страхования.

Независимо от формы и видов страхования мошенничество в данной сфере встречается все чаще и причиняет серьезный ущерб страховой отрасли.

При совершении страхового мошенничества страдают имущественные интересы страховщиков, которым в результате преступных действий страхователя причиняется ущерб.

Предметом страхового мошенничества является имущество в виде денежных средств (страховых выплат, взносов и премий) страховой компании, из которых формируется страховой фонд. Косвенно эти денежные средства принадлежат не только страховщику, но и другим страхователям.

Субъектом страхового мошенничества может быть только физическое лицо, которое на момент совершения страхового мошенничества достигло 16-летнего возраста, осознавало характер совершаемых им действий и руководило ими, а также – специальный признак – заключило договор страхования в качестве страхователя, либо договор заключен в пользу этого лица (выгодоприобретателя).

Объективная сторона страхового мошенничества обладает следующими признаками:

деяние при совершении мошенничества выражается в безвозмездном изъятии и обращении в пользу виновных лиц денежных средств;
способ совершения страхового мошенничества – обман;
общественно-опасные последствия - причинение имущественного ущерба страховой компании, ее владельцам, участникам, а также остальным клиентам, из карманов которых осуществляются незаконные выплаты мошенникам;
между совершенным деянием и наступившими последствиями должна существовать причинно-следственная связь;
страховое мошенничество признается оконченным преступлением с момента, когда имущество, похищенное в результате такого мошенничества, поступило в незаконное владение виновного или других лиц и они получили реальную возможность пользоваться или распорядиться им по своему усмотрению.

Субъективная сторона страхового мошенничества всегда выражается виной в форме умысла, вид умысла может быть прямым или косвенный, заранее обдуманным или внезапно возникшим. Корыстная цель совершения страхового мошенничества обязательна для установления, иначе содеянное невозможно будет квалифицировать по статье 159.5 УК РФ.

группой лиц по предварительному сговору;
с причинением значительного ущерба гражданину;
лицом с использованием своего служебного положения;
в крупном размере,
организованной группой;
в особо крупном размере.

Специалисты в области страхования выделяют самые разные виды мошеннических действий в области страхования в зависимости от сегмента страхового рынка, способов обмана, а также злоумышленников-граждан и злоумышленников-организаций. Каждый из этих видов обладает собственными характерными чертами и спецификой, которые необходимо учитывать при расследовании данных преступлений. Следует помнить, что мошеннические действия со стороны организации-страховщика не охватываются статьей 159.5 УК РФ, которая предусматривает ответственность лишь для мошенников-страхователей. Если обманные действия совершались страховщиком, и были нарушены интересы страхователей, то злоумышленники подлежат ответственности по статье 159 УК РФ, а также по статьям 201, 285, 292, 327 УК РФ при наличии в преступном деянии указанных составов.

До разделения статьи 159 УК РФ на разные виды мошенничества раскрываемость преступлений в сфере гражданско-правовых договорных отношений была крайне низкой ввиду сложности таких преступлений. Следственные органы неохотно расследовали уголовные дела о страховом мошенничестве, потому что разобраться в условиях договора, обстоятельствах наступившего страхового случая, выявить и доказать наличие преступного умысла у злоумышленника – дело совсем непростое. Ситуация дошла до того, что до 20% из стоимости страхового полиса уходит на выплаты мошенникам, то есть каждый страхователь изначально оплачивает аппетиты преступников.

К тому же судебная практика в последние годы складывалась неблагоприятно по отношению к страховым организациям, фактически поощряя преступные действия мошенников. По словам генерального директора ПСГ «Основа» Захара Борисенко, « даже когда все обстоятельства и документы говорят о том, что клиент указал заведомо ложные сведения, суды игнорируют эти серьезные факты, по умолчанию вставая не на сторону страховой компании. «Вы же большая компания, - комментируют судьи потом в кулуарах, - а тут человек умер или стал инвалидом, семья потеряла кормильца, не забывайте про свою социальную функцию»⁴⁶.

Такая позиция судов уже приносит свои горькие плоды: в совокупности более половины участников опроса НАФИ⁴⁷ не считают обман страховой компании преступлением, объясняя это тем, что, во-первых, страховые компании сами обманывают своих страхователей (около 40% опрошенных), а во-вторых, страховые взносы слишком высокие.

Страховые компании вынуждены тратить немалые средства на самостоятельное противодействие страховому мошенничеству. Их службы безопасности самостоятельно выявляют подозрительные случаи, вырабатывают критерии оценки таких случаев. Но каждая страховая организация действует самостоятельно, они не обмениваются информацией о клиентах, которые уже имели отношение к мошенничеству. Страховые компании не испытывают доверия друг к другу и опасаются, что открытость баз данных страховщиков обернется недобросовестным использованием этой информации конкурентами. По причине отсутствия подобного инструмента страховщики в подавляющем большинстве случаев не могут достоверно и объективно оценить риски при приеме на страхование и вынуждены искусственно занижать размер страховой суммы. Это в свою очередь приводит к негативной реакции добросовестных страхователей, которые за более высокую стоимость получают меньшую услугу.

Создание и объединение таких баз данных, как и долгожданное вступление в силу статьи 159.5 УК РФ, активизация деятельности правоохранительных органов по расследованию таких уголовных дел, а также ужесточение позиции судов общей юрисдикции по отношению к мошенникам, могло бы помочь предотвратить многие случаи страхового мошенничества, которые сегодня зачастую становятся одной из причин несостоятельности страховщиков.

Список использованной литературы

Научная литература:

Страхование: учебник / А.П. Архипов. – М.: КНОРУС, 2012. – 288 с. – (Для бакалавров);
Страховое право: теоретические основы и практика применения: монография / Ю.Б. Фогельсон. – М.: Норма: ИНФРА-М, 2012. – 576 с.;
Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. В 2 т. Т. 1. Части первая, вторая ГК РФ (под ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина). - Ин-т государства и права РАН. - 6-е изд., перераб. и доп. - "Издательство Юрайт", 2011 г.;
Понятие «страхового мошенничества»: сравнительно правовой анализ Быкова Н.В. / Вестник РУДН. Серия: Юридические науки. - № 2. – М., 2009 г. С. 70-76.;
Личность преступника, совершающего мошеннические действия в сфере страхования / Быкова Н.В. Право и политика. - № 12. – М., 2008 г. С.;
Проблема определения правовой сущности «страхового мошенничества» в российском законодательстве / Быкова Н.В. Социальное и пенсионное право. - № 2. – М., 2008 г. С. 5-8.;
Страхование: учебное пособие / Сплетухов Ю.А. – ИНФРА – М, 2007 г.
Инсценировки смерти и травмы как вид страхового мошенничества: сборник методических материалов «Противодействие страховому мошенничеству» / Алгазин А.И., 2006;
Страхование. Учебник. Под ред. Фёдоровой, 2-е изд., М.: - Экономистъ, 2005.;
Страховое мошенничество: Правовая оценка, практика выявления и методы пресечения. Жилкина М.С. - Волтерс Клувер, 2005 г.;
О гражданско-правовых аспектах злоупотреблений клиентов в страховании жизни и от несчастных случаев см.: Жилкина М.С. Упал, очнулся: Суд!//Русский полис. 2003. N 6.;
Преступления в страховании: предотвращение, выявление, расследование (отечественный и зарубежный опыт) / Галагуза Н.Ф., Ларичев В.Д. - М.: Анкил, 2000. - 256 c.;
Мошенничество в сфере страхования. М., 1998; Ларичев В., Галагуза Н. Борьба с мошенничеством в сфере страхования//Финансовый бизнес. 1999;
Введение в страхование: учебник / Шахов В.В. - М.: Юнити, Страховой полис, 1997;
Серебровский В.И. Очерки советского страхового права. М.; Л., 1926. С. 393.;
Основы страхового права: учеб. пособие / Клоченко Л.Н., Пылов К.И. Ярославль, 2002. С. 43.;

Нормативно-правовые акты:

Уголовный кодекс Российской Федерации от 13.06.1996 N 63-ФЗ;
Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 415-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;
Гражданский кодекс Российской Федерации от 1 марта 1996 года;
Федеральный закон от 24 июля 2009 г. N 212-ФЗ «О страховых взносах в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования»;
Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;
Федеральный закон от 23.07.2013 N 251-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с передачей Центральному банку Российской Федерации полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков»;
Постановление Правительства РФ от 26.08.2013 N 739 (ред. от 02.10.2014) «Об отдельных вопросах государственного регулирования, контроля и надзора в сфере финансового рынка Российской Федерации»;
Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 декабря 2007 г. N 51 г. Москва «О судебной практике по делам о мошенничестве, присвоении и растрате»;
Постановление ФАС Уральского округа от 25 декабря 1996 г. №Ф09-938/96-ГК;

Интернет-ресурсы:

http://www.garant.ru/ - интернет-версия справочно-правовой системы «Гарант»;
http://www.consultant.ru/ - интернет-версия справочно-правовой системы «Консультант+»;
http://diss.rsl.ru/?lang=ru – сайт Российской государственной библиотеки им. Ленина, электронная библиотека диссертаций;
http://www.allinsurance.ru/ – сайт о страховании в России;
www.insur.ru/ - подборка материалов по страховому рынку;
http://www.insur-info.ru/ - интернет-портал «Страхование сегодня»;
http://antiobman.ru/index.php?i=407&page=69 – сайт, посвященный страховому мошенничеству;
http://raexpert.ru/releases/2014/Nov19a/ - сайт рейтингового агентства «Эксперт РА», прогноз роста рынка страхования на 2015 год;
http://fasuo.arbitr.ru/ - интернет-портал Арбитражного суда Уральского округа.

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

Таблица «Основные признаки обязательного и добровольного страхования»

Основные признаки обязательного и добровольного страхования
Признак	Добровольное страхование	Обязательное страхование
Основание возникновения обязательства	Волеизъявление сторон	Обязанность, возложенная законом
Юридическое оформление	Договор между страховщиком и страхователем	Договор между страховщиком и страхователем или между страхователем и государством
Размер страховой выплаты	Соответствует страховым взносам	Превышает сумму страховых взносов
Прекращение действия договора	Страхователь может прекратить платить взносы	Страхователь не может самостоятельно прекратить платить взносы

ПРИЛОЖЕНИЕ 2

Ирина Макуни, "Интерполиция", № 6 2001 г. Российский сыск

«Мадам с головой министра»

История одного страхового мошенничества

Когда заходит речь о мастерах сыскного дела в дореволюционной России, то прежде всего ныне вспоминают имена И. Путилина и А. Кошко. Да, это были великие сыщики. Но рядом с ними были и другие высокие профессионалы сыска, достойные пера Конан-Дойла, пользовавшиеся заслуженной славой. Один из них — И. Н. Склауни, начальник Ростовского сыскного отделения, которого в свое время называли не иначе, как «южнорусский Шерлок Холмс». Его сыскная деятельность была богата приключениями. Вот одна такая история.

"Саламандра" взывает о помощи

Как-то к Склауни обратился приехавший из Петербурга юрисконсульт известного страхового общества «Саламандра», который поведал ему следующее.

«Саламандра» давно страхует людей от несчастных случаев. Но в последнее время правление общества обратило внимание на резкое увеличение количества несчастных случаев, происходивших с лицами, застрахованными на крупные суммы. Все они проживают в одной местности. Двое пострадавших уже успели получить страховку полностью, так как врачи общества и независимые профессора-хирурги пришли к выводу, что вред, причиненный их здоровью, непоправим. И вот теперь еще двое получили такие же увечья и требуют страховых выплат по двести тысяч рублей каждый.

Прежде чем производить страховые выплаты по этим случаям, компания решила перепроверить первые два. Выяснилось, что объявившие себя пожизненными инвалидами жертвы тех несчастных случаев в действительности благополучно выздоровели. Обратили внимание и на то, что характер увечий и обстоятельства, при которых они были получены, у всех четверых очень схожи.

Житель Новочеркасска Болдырев, застрахованный на сорок тысяч рублей, выходя из железнодорожного вагона, упал и так сильно повредил руку, что был отправлен в лечебницу. Лечение не помогло, рука совершенно искривилась. Врачи пришли к выводу, что травма носит необратимый характер, и Болдырев, ставший инвалидом, на законных основаниях получил свою страховку. Аналогичным образом получил увечье, а затем и страховку (тридцать тысяч рублей) житель Грушевска Медведев. Оба, как выяснилось позже, вскоре были абсолютно здоровы.

И вот через четыре месяца после выплаты страховок Болдыреву и Медведеву помощник полицейского пристава в Ростове Англиченков, застрахованный в «Саламандре» уже на двести тысяч, при обходе своего участка упал в открытый водопроводный люк. Получив врачебную справку о непоправимом увечье правой руки и правой ноги, он потребовал от «Саламандры» выплаты ему полной страховой суммы.

Спустя короткое время такое же несчастье постигло нахичеванского купца Штарка, застрахованного на ту же сумму. Его сбили с ног на железнодорожной платформе, повредив ногу, которая была признана врачами покалеченной навсегда.

Озадаченное столь частыми и столь похожими несчастными случаями с владельцами крупных страховых полисов, правление «Саламандры» приостановило выплату страховых сумм Англиченкову и Штарку и предложило им лечиться под надзором врачей общества, но оба этих клиента ответили отказом. А Англиченков даже приехал в Петербург в правление общества и бушевал там, требуя немедленной выплаты денег. Получив отказ, он на костылях вышел на Невский проспект с плакатами на груди и спине: «Саламандра» не платит денег несчастному калеке». Петербургский градоначальник, которому разъяснили, в чем дело, выслал Англиченкова в Ростов.

Рассказывая об этом «южнорусскому Шерлоку Холмсу», юрисконсульт «Саламандры» сказал, что у его общества есть подозрения в том, что вышеприведенные несчастные случаи являются тщательно задуманным и хитроумно обставленным преступлением. Вот почему «Саламандра» ходатайствует о возбуждении по указанным фактам уголовного дела и просит Склауни начать расследование и розыск.

Получив от юриста официальное заявление и все необходимые документы, знаменитый сыщик пообещал сделать все от него зависящее.

Угрюмый лавочник и болтливый бонвиван

Склауни решил начать с Медведева и Болдырева, полагая, что они, получив свои деньги, уже ничего не опасаются, думая, что в «Саламандре» о них давно забыли. При этом существовала опасность того, что если они связаны с Англиченковым и Штарком, то можно будет спугнуть всю компанию. Но другого выхода не было.

Склауни отпустил бороду, сменил прическу, облачился в штатское и поехал в Грушевск. Там нашел лавку Медведева, купил какие-то ненужные вещи и попытался разговорить хозяина. Но это был типичный мелкий лавочник — замкнутый, угрюмый, подозрительный. Вскоре стало ясно, что попытка познакомиться с ним поближе ничего не даст.

На следующий день сыщик приехал в Новочеркасск и явился в ювелирный магазин Болдырева, где заказал два обручальных кольца. Болдырев оказался человеком лет сорока, любезным и общительным. Они разговорились. Когда Склауни пришел за заказанными кольцами, он сказал хозяину магазина, что по роду службы (он представился контролером от биржевой артели над кассирами) ему придется временно поселиться в Новочеркасске, где ему, вероятно, будет скучно. Болдырев живо ответил, что здесь есть хороший театр и несколько клубов, где можно приятно провести время за игрой в карты. И тут же предложил новому знакомому рекомендовать его в члены клуба «Общественное собрание».

Склауни с благодарностью принял это предложение, поселился в гостинице и постарался поближе сойтись с Болдыревым. Они несколько раз ужинали вместе, и сыщик заметил, что ювелир — большой любитель выпить. А своего пристрастия к азартным играм тот с самого начала не считал нужным скрывать. Словом, это был бонвиван в классическом варианте.

Вскоре Склауни и Болдырев перешли на «ты», и сыщик мог приступать к делу. Склауни пригласил Болдырева к себе в гостиницу. В беседе, как бы между прочим, сказал, что артель, в которой он работает, застраховала его на пять тысяч рублей на случай смерти или увечья, так что он может спокойно жениться — в случае чего семья будет обеспечена. Он даже показал новому другу страховой полис на имя Волкова (под этой фамилией он жил).

Болдырев сказал, что лучше бы застраховаться в «Саламандре», которая не придирается при платежах, и принялся консультировать своего нового знакомого. На вопрос, откуда он все это знает, ювелир хвастливо ответил: «Я, брат, сам был застрахован на сорок тысяч и получил полную сумму за увечье. У меня тогда пострадала рука, а сейчас, как ты видишь, она вполне здорова».

Склауни с завистью сказал: «Да за такие деньги и с одной рукой прожить можно». Тогда Болдырев, подмигнув, проговорил: «Заручись-ка, брат, еще одним страховым полисом в обществе «Саламандра», может, и тебе повезет». Сыщик недоверчиво засмеялся: «Ты, верно, шутишь?» Болдырев ответил: «Шучу или нет, это ты увидишь потом...» Больше на эту тему не говорили.

Вечер они провели в клубе, где опять играли. Разговор о страховке, видимо, заинтересовал Болдырева, и он спросил: «Ну что, будешь ты страховаться? Решай, деньга сама в карман лезет». Сделав вид, что колеблется, Склауни в конце концов согласился. Это обрадовало ювелира: «Вот и хорошо. И ты обеспечишься, и я копеечку наживу».

Через несколько дней Склауни привез полис на пятьдесят тысяч, выданный на фиктивную фамилию «Волков». Показав его Болдыреву, спросил, что делать дальше. Тот задумался, потом сказал: «Мы организуем тебе несчастный случай, но не опасный, и ты получишь пятьдесят тысяч, но из них часть отдашь мне...» Объяснил, что в этом деле предстоят немалые расходы: прежде всего за операцию — десять тысяч, их возьмет одна мадам. Ну а ему за посредничество — пять тысяч. Все это, разумеется, после получения страховки.

«Поедешь в местечко Смела Киевской губернии, — пояснил он. — Найдешь там парикмахера Бермана и скажешь, что у тебя есть поручение к Мариам Самойловне Эйхенгольц. Эта женщина, доложу я тебе, прямо министерская голова, любого профессора за пояс заткнет. Она тебе в лучшем виде все оборудует, не беспокойся. Уж я-то знаю. Я и сам деньги получил, и приятеля одного устроил. И тебе помогу, только ты держи язык за зубами».

Итак, полдела сделано. Склауни был на верном пути. Получив паспорт на имя купца Волкова и удостоверение градоначальника о его действительной личности и о командировке для розыска по уголовному делу и взяв с собой четыре тысячи рублей, он приехал в местечко Смела.

Вскоре сыщик познакомился с мадам Эйхенгольц. Это оказалась женщина лет сорока пяти, приятной наружности, державшаяся спокойно и с достоинством. Когда Склауни сослался на Болдырева, она удивленно подняла брови и сказала, что такого не знает. Сыщик, доверительно понизив голос, сказал, что Болдырев — его друг, что он в курсе его страховых дел. "Я очень рассчитываю на вашу помощь. Ведь дела мои в полном упадке. Пожалейте, будьте мне благодетельницей».

Мадам успокоилась, но заметила, что напрасно они так спешат, еще одного дела толком не закончили, а уже за другое берутся. Прочитав переданное ей сыщиком письмо Болдырева, она сказала со вздохом: «Ну что ж, поживите пока у нас, а там посмотрим».

В тот же вечер мадам пригласила Склауни поужинать. Он пришел с вином и закуской. Кроме парикмахера с женой (она была дочерью мадам Эйхенгольц), пришла вторая ее дочь, тоже очень красивая девушка. После ужина Склауни пригласил всю семью в кинематограф. Так ему удалось завоевать их доверие.

Комар носу не подточит

Шли дни, а Эйхенгольц все не заговаривала о деле. Сыщик решил ускорить события и настоятельно попросил мадам заняться, наконец, его вопросом, после чего показал ей свой полис. Она заявила, что возьмет за услугу две с половиной тысячи наличными и на семь с половиной тысяч — векселями. Склауни согласился, но спросил, гарантирует ли она успех.

«Не беспокойтесь. У меня комар носу не подточит. Сделаем так: послезавтра в 7.30 вечера мы выедем поездом в Киев. Вы займете отдельное купе в первом классе. Я сяду с вами и сделаю вам маленькую операцию. Хотите на руке, хотите на ноге — как вам будет угодно. Больно не будет, я вам впрысну одно лекарство. Я выйду на первой остановке, а вы поедете дальше.

Часа через два вы выйдете на большой людной станции. И там с криком упадите на платформе и потребуйте, чтобы вас отправили к доктору, так как не можете передвигаться. Непременно постарайтесь попасть к хорошему врачу. Дня через два у вас появится огромная опухоль, никакое лечение не поможет. Рука или нога будут выглядеть совершенно покалеченными.

Но вы не бойтесь, это потом пройдет. Главное — чтобы на вокзале составили протокол о том, что с вами случилось. А у доктора возьмите свидетельство, сколько вы лечились. И после этого подавайте заявление в страховое общество «Саламандра» с приложением всех бумаг. Вас освидетельствуют доктора общества и признают инвалидом. Потом вы получите деньги. Сразу же пришлете мне семь с половиной тысяч рублей, а я вам вышлю векселя. Когда рассчитаетесь с обществом, то делайте два раза в день тепленькую ванну для руки или ноги, минут по пятнадцать. После этого — легкий массаж больного места. Месяца через два будете совершенно здоровы».

«Горит в руках бутылка с керосином»

Приближался решительный момент. Надо было хорошенько подготовиться. Склауни отправился к местному полицейскому приставу, назвался и показал отношение ростовского градоначальника, попросив оказать ему содействие и подобрать помощника, от которого нужна будет не физическая сила, а смекалка и сообразительность.

От пристава он поехал на вокзал к жандармскому ротмистру и попросил обеспечить ему отдельное купе. И чтобы назначенный вахмистр был завтра утром к десяти часам в квартире полицейского пристава.

Вечером Склауни отправился к Эйхенгольц, подписал векселя и показал деньги. Напоследок поужинал с ее семьей. Странно, но за столом не было обычного хорошего настроения. Быть может, семья безотчетно предчувствовала надвигающуюся беду. Перед уходом Эйхенгольц предупредила, чтобы клиент на вокзале к ней не подходил — она сама найдет его в купе.

Наутро Склауни был у пристава, где его уже ждали помощники — бравый жандармский вахмистр и помощник пристава. Задача перед ними была поставлена такая — незаметно сесть в тот же вагон, что и Склауни, или в соседний. Через десять минут после отхода поезда надо будет подойти к занимаемому сыщиком купе и, сильно постучав, потребовать открыть дверь. Когда он откроет, нужно будет охранять вещественные доказательства, которые окажутся в купе, и лицо, которое будет там же.

Настал вечер. Склауни поехал на вокзал заранее. Эйхенгольц сидела в буфете с небольшим саквояжиком в руке. После первого звонка Склауни занял свое место в поезде. Ко второму звонку пришла Эйхенгольц. Они заперлись в купе. Когда поезд тронулся, сыщик передал ей конверт с деньгами и векселями. Все это она положила в саквояж. Склауни сказал, что укол ему надо сделать в ногу, и снял ботинок. Мадам вынула из саквояжа подсвечник со свечой, коробочку со шприцем и небольшую бутылочку с какой-то жидкостью. Чтобы выгадать время до прихода сотрудников, Склауни изобразил испуг и стал озабоченно высказывать опасения в том, что и от одного маленького укола может произойти заражение, начнется гангрена... Мадам начала его успокаивать: ничего страшного не произойдет, надо взять себя в руки и довериться ей...

В этот момент раздался громкий стук в дверь купе, сопровождаемый требованиями немедленно открыть ее. Мадам пришла в ужас. Дрожащими руками она хотела схватить пузырек, но Склауни оттолкнул ее и быстро открыл дверь. Увидев вошедших, Эйхенгольц впала в полуобморочное состояние. Склауни приказал помощнику пристава охранять саквояж, а вахмистру сесть около мадам. И обратил их внимание на то, что они застали его без ботинка на левой ноге.

Помощник пристава начал составлять опись всего, что находилось в саквояже. Тем временем Эйхенгольц пришла в себя и закричала: «Ах, ты, змея проклятая!» Она изрыгала жуткую площадную брань, рвала на себе волосы и билась головой о стену купе. Склауни пригрозил, что если она не успокоится, то ее свяжут и заткнут ей рот.

В бутылочке, судя по запаху, был керосин. В опись изъятого были внесены также шприц, маленькая записная книжка и конверт с деньгами и векселями. Когда Склауни ощупал дню саквояжа и поднял верх, то нашел конверт с пятью вексельными бланками за подписью Штарка на сумму пятьдесят тысяч рублей и письмо Болдырева, привезенное сыщиком.

В Киев поезд прибывал поздно ночью. Склауни страшно устал, но спать было нельзя. Эйхенгольц тоже не спала. Она сидела молча, уставившись в одну точку. Внезапно она повернулась к помощнику пристава и совершенно спокойно произнесла: «Прошу вас записать в протокол, что вещи, которые вы нашли в моем саквояже, подбросил мне вот этот человек, — и указала на Склауни. — С какой целью он это сделал, я не знаю. Я ехала с ним, чтобы показать имение, которое он хотел купить. Ботинок он снял потому, что жаловался на боль в ноге». Склауни понял, что Эйхенгольц — крепкий орешек, рассчитывать на ее признания и раскаяние не приходится.

В Киеве были составлены все необходимые протоколы и постановления, Эйхенгольц заключили под стражу и этапировали в Ростов.

Расследование заняло несколько месяцев. Кроме Эйхенгольц, были арестованы Англиченков, Штарк, Болдырев и Медведев — по обвинению в причинении себе искусственного увечья с целью получения страховки. Были допрошены многочисленные свидетели из разных городов. Улики были бесспорны, но все обвиняемые упорно отрицали свою вину. Эйхенгольц твердила: «Склауни подкуплен «Саламандрой», он сфабриковал дело и подбросил мне шприц».

Дело слушалось в Ростове при переполненном зале. На шестой день слушания Эйхенгольц внезапно попросила слово для важного заявления. «Господа судьи! Я измучена до крайности. Чтобы поскорее завершить это тягостное дело, я скажу всю правду, в чем давно уже чувствую потребность. Мой покойный муж был фельдшер, но в медицине понимал лучше многих докторов. Он придумал впрыскивания, от которых получались искривления, и даже профессора не могли это вылечить. А ведь это был всего лишь керосин. Умирая от чахотки, муж решил обеспечить меня с детьми до конца жизни и открыл мне этот секрет.

Сам он подпольно занимался освобождением людей от воинской повинности, но взял с меня клятву никогда не связываться с военными, так как военный суд может приговорить к повешению. Выгоднее и спокойнее, сказал он, работать с застрахованными. После его смерти я приняла его эстафету. Все эти подсудимые — мои клиенты, они приезжали ко мне, я им делала укол, объясняла, как потом вылечиться, а они расплачивались. Вот и все».

На зверски ощетинившегося Англиченкова после этого заявления было страшно смотреть, как и на смертельно бледного Штарка. Низко опустил голову Болдырев. И только Медведев безучастно и равнодушно глядел в одну точку.

Защитники начали взволнованно переговариваться. Зашумела публика. Председатель призвал к порядку. Прокурор и защитники просили отложить заседание до утра.

На следующий день слушания начались с нового заявления Эйхенгольц — диаметрально противоположного сделанному накануне. «Я оговорила этих людей и созналась в преступлении, которого не совершала, — заявила она. — Все сказанное мной вчера — ложь. Меня научил дать такие показания защитник, который заверил, что присяжные меня пожалеют и оправдают. Но теперь я сожалею об этой лжи и не хочу напрасно губить этих людей, которых до суда никогда не видела. Повторяю то, что уже говорила: дело сфабриковал Склауни, он подбросил мне шприц, керосин, векселя и деньги. У него в этом деле большая корысть, наверняка он получил от «Саламандры» кругленькую сумму».

Присяжный поверенный, защищавший Эйхенгольц, потребовал освободить его от защиты ввиду наглой лжи подсудимой. Суд удовлетворил это ходатайство и назначил нового защитника. Дело тянулось еще пять дней. Все подсудимые были признаны виновными. Мужчины были осуждены к трем годам арестантских отделений, а Эйхенгольц — к такому же сроку тюрьмы.

Страховые полисы четверки мошенников были признаны недействительными. Общество «Саламандра» от уплаты убытков по ним полностью освобождалось.

1 http://raexpert.ru/releases/2014/Nov19a/ - сайт рейтингового агентства «Эксперт РА», прогноз роста рынка страхования на 2015 год

2 Часть 1 статьи 2 закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;

3 Часть 2 статьи 2, там же;

4 Часть 1 статьи 5, там же;

5 Часть 1 статьи 6, там же;

6 Пункт 1 статьи 3 закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

7 Часть 1 статьи 3 закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;

8 Часть 1 статьи 9 закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;

9 Часть 2 статьи 9, там же;

10 Страхование: учебник/А.П. Архипов. – М.: КНОРУС, 2012. – 288 с. – Для бакалавров;

11 Страхование: учебник/А.П. Архипов. – М.: КНОРУС, 2012. – 288 с. – Для бакалавров;

12 Страхование: учебник/А.П. Архипов. – М.: КНОРУС, 2012. – 288 с. – Для бакалавров;

13 Серебровский В.И. Очерки советского страхового права. М.; Л., 1926. С. 393.;

14 Клоченко Л.Н., Пылов К.И. Основы страхового права: учеб. пособие. Ярославль, 2002. С. 43.

15 Статья 928 Гражданского кодекса Российской Федерации от 1 марта 1996 года

16 Часть 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ, часть вторая, от 1 марта 1996 года;

17 Часть 1 ст. 929 Гражданского кодекса РФ, часть вторая, от 1 марта 1996 года;

18 Часть 2 ст. 929 Гражданского кодекса РФ, часть вторая, от 1 марта 1996 года;

19 Часть 1 ст. 931 Гражданского кодекса РФ часть вторая, от 1 марта 1996 года;

20 Часть 1 ст. 933 Гражданского кодекса РФ часть вторая, от 1 марта 1996 года;

21 Часть 1 ст. 426 Гражданского кодекса РФ, часть первая от 1 января 1995 года;

22 Постановление ФАС Уральского округа от 25 декабря 1996 г. №Ф09-938/96-ГК;

23 Статья 945 Гражданского кодекса РФ, часть вторая, от 1 марта 1996 года;

24 Часть 3 ст. 935 Гражданского кодекса РФ, часть вторая, от 1 марта 1996 года;

25 Часть 3 ст. 944 Гражданского кодекса РФ, часть вторая, от 1 марта 1996 года;

26 Часть 2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ, часть вторая, от 1 марта 1996 года;

27 Часть 1 ст. 159.5 Уголовного кодекса Российской Федерации от 13.06.1996 N 63-ФЗ;

28 Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона (статья 5 Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации»);

29 Пункт 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 декабря 2007 г. N 51 г. Москва «О судебной практике по делам о мошенничестве, присвоении и растрате»;

30 Там же, пункт 4;

31 пункт 2 статьи 25 Уголовного кодекса Российской Федерации от 13.06.1996 N 63-ФЗ;

32 пункт 3 статьи 25 Уголовного кодекса Российской Федерации от 13.06.1996 N 63-ФЗ;

33 Примечание 1 к статье 158 Уголовного кодекса Российской Федерации от 13.06.1996 N 63-ФЗ;

34 Часть 2 ст. 35 Уголовного кодекса Российской Федерации от 13.06.1996 N 63-ФЗ;

35 Часть 3 ст. 35 Уголовного кодекса Российской Федерации от 13.06.1996 N 63-ФЗ;

36 Пункт 2 Примечания к статье 158 Уголовного кодекса Российской Федерации от 13.06.1996 N 63-ФЗ;

37 Примечание к статье 159.1 Уголовного кодекса Российской Федерации от 13.06.1996 N 63-ФЗ;

38 Мошенничество в сфере страхования. М., 1998; Ларичев В., Галагуза Н. Борьба с мошенничеством в сфере страхования//Финансовый бизнес. 1999;

39 Статья 76.1 Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;

40 Часть 1 статьи 171 Уголовного кодекса Российской Федерации от 13.06.1996 N 63-ФЗ;

41 Часть 1 статьи 292 Уголовного кодекса Российской Федерации от 13.06.1996 N 63-ФЗ;

42 Часть 1 статьи 5 Федерального закона от 24 июля 2009 г. N 212-ФЗ «О страховых взносах в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования»;

43 Часть 2 статьи 9 закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 415-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;

44 Часть 1 статьи 5, там же;

45 Часть 1 ст. 159.5 Уголовного кодекса Российской Федерации от 13.06.1996 N 63-ФЗ;

46 http://www.insur-info.ru/interviews/700/ - интернет-портал Медиа-Информационной Группы «Страхование сегодня» (МИГ), статья «Главное средство от мошенничества – солидарность страховщиков», 24 января 2011 г.;

47 http://nacfin.ru/dopustim-li-obman-straxovoj-kompanii/ - интернет-портал Национального агентства финансовых исследований, результаты опроса «Допустим ли обман страховой компании?», 21.10.2008.

Просмотров работы: 10042

Код для цитирования:

VII Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2015

УГОЛОВНО-ПРАВОВАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА МОШЕННИЧЕСТВА В СФЕРЕ СТРАХОВАНИЯ

Студенческий научный форум - 2015
VII Международная студенческая научная конференция