VII Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2015

Страховой рынок, понятие и структура.

Страховой рынок — это часть финансового рынка, место, где продаются и покупаются страховые продукты.

Общественная потребность возмещения материальных потерь определяет необходимость установления экономических отношений между людьми в связи с предупреждением, ограничением и преодолением рисков.

Место страхового рынка в финансовой системе вообще и на финансовом рынке в частности определяется двумя обстоятельствами. С одной стороны существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к появлению экономического феномена — страхового рынка. С другой − денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком

Страхование — обязательное условие общественного воспроизводства. Поэтому затраты по обеспечению страховой защиты должны входить в издержки производства, что соответствует амортизационной теории страхования. Страховой рынок не только активно воздействует на процесс расширенного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в экономике. Денежная форма организации страховых отношений включает страхование в общую сферу финансового рынка.

Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, госбюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов.

Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы как на партнерских условиях, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурсной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок предлагает страховые продукты, то банки — депозиты, фондовый рынок — ценные бумаги и т. п.

Функции страхового рынка

Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.

• Компенсационная функция страхового рынка выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим лицам в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которые были объектом страхования.

• Накопительная функция (сберегательная) обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную сумму.

• Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность этой функции — в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования.

• Предупредительная функция страхового рынка работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба.

• Инвестиционная функция реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т. п.

Структура страхового рынка

Страховой рынок — сложная интегрированная система.

Структура страхового рынка формируется из:

• страховых организаций;

• страхователей;

• страховых продуктов;

• страховых посредников;

• профессиональных оценщиков страховых рисков и убытков;

• объединений страховщиков;

• объединений страхователей;

• системы государственного регулирования страхового рынка.

Страховые организации — институциональная основа страхового рынка, конкретная форма организации страхового фонда страховщика. Страховая компания осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховые организации структурируют по принадлежности, характеру выполняемых операций, зоне обслуживания. В едином государственном реестре субъектов страхового дела на 30 сентября 2014 года зарегистрирован 421 страховщик, из них 409 страховых организаций.

Страховые организации делятся на: акционерные, частные, публично-правовые и общества взаимного страхования.

Акционерная форма страховых компаний доминирует на развитых рынках.

Акционерная страховая компания — негосударственная организационная форма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал, оформленный как акционерное общество. Уставный капитал акционерного страхового общества формируется из акций и других ценных бумаг, что позволяет при ограниченных средствах значительно увеличить свой финансовый потенциал.

Частные страховые компании принадлежат одному собственнику или его семье.

В государственном страховании в качестве страховщика выступает государство. Организация государственных страховых компаний осуществляется путем их учреждения со стороны государства или национализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность.

Правительственные страховые организации относятся к некоммерческим структурам, деятельность которых основана на субсидировании. Правительственные страховые организации специализируются на страховании от безработицы и выплате компенсаций рабочим и служащим, временно утратившим работу.

Общество взаимного страхования − это особая негосударственная организационная форма, выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования. Взаимное страхование — некоммерческая форма организации страхового фонда, которая обеспечивает страховую защиту имущественных интересов членов своего общества. По состоянию на 30.09.2014 г. в едином государственном реестре зарегистрированы 12 обществ взаимного страхования.

Товар страхового рынка — страховой продукт. Продвижение и реализацию продукта на страховом рынке осуществляют страховые посредники.

Специализированные страховые компании производят отдельные виды страхования, например, страхование жизни, автотранспорта и т. п. К этому виду компаний относятся и перестраховочные компании, которые принимают от страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска. Цель перестрахования — создание сбалансированного портфеля договоров перестрахования, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

Универсальные страховые организации предлагают широкий набор страховых услуг. Поскольку на страховом рынке осуществляется купля-продажа страхового продукта, то необходимы и продвижение страховых агентов на рынке, и их реализация. Эти операции осуществляют страховые посредники: страховые агенты и страховые брокеры.

Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с представленными полномочиями.

Страховые брокеры — независимые физические или юридические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не является участником страхового договора. Его услуги — посреднические в исполнении договора cтрахования, за которые он взимает оговоренный процент.

Функционирование страхового рынка предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков - сюрвейеров и аджастеров.

Сюрвейеры — инспекторы или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр страхуемого имущества. По заключению сюрвейера страховая компания принимает решение о заключении договора страхования.

Аджастеры — это уполномоченные лица или компании, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков.

Оценка состояния страхового рынка.

Ранжируя страховые компании по некоторым показателям можно определить финансовое состояние компаний и тенденции изменения их платежеспособности. Например, можно анализировать рэнкинги по наиболее общим показателям или по конкретным видам страхования.

В качестве общих показателей, характеризующих состояние страхового рынка, относятся:

• Собранная премия по всем видам страхования и перестрахования;

• Прирост страховых премий;

• Выплаты страховых возмещений;

• Брутто-норма убыточности;

• Количество заключенных договоров страхования

• Доля страхового рынка в ВВП.

• Размер премий на душу населения

Таким образом, принимая во внимание, например, первые два показателя: общая сумма страховых премий и выплат по всем видам страхования за 9 месяцев 2014 года составила соответственно 741,77 и 333,12 млрд. руб. (107,9 % и 110, 2 % по сравнению с аналогичным периодом 2013 года), можно сделать вывод о номинальном увеличении данных показателей, однако если учесть уровень инфляции за данный период, то увеличение данных показателей можно считать незначительным.

Организация страхового рынка

Организация страхового рынка — это управление страхованием как частью финансового рынка.

Основная цель регулирования страхового рынка — упорядочить страховые риски, объединить их в однородные группы, классифицировать по видовым признакам. Страховой риск в данном случае — конкретная величина, применяемая к конкретному объекту страхования. Все страховые рынки распределены в соответствии с отраслями страхования: личные, имущественные, страхование ответственности.

Современное состояние страхового рынка.

В настоящее время в России активно развивается такой сектор экономики, как страхование, выступающий неотъемлемым элементом рыночных отношений.

В таблице 1 приведены такие показатели как сумма страховых выплат и страховых премии за 2011- 2013 года в разрезе отраслей страхования. Данные показатели позволят оценить динамику развития страхового рынка за представленный период.

Таблица 1. Сумма страховых премии и страховых выплат в РФ в 2011-2013 годах, тыс. руб.[3]

Согласно представленным данным, можно сделать вывод, о том, что страховой рынок постоянно развивается и расширяет свою деятельность. Таким образом, как страховые премии, так и страховые выплаты ежегодно увеличиваются как в совокупности по добровольному и обязательному страхованию, так в отдельности по каждому из видов страхования.

Более наглядно, динамика развития представлена в таблице 2:

Таблица 2. Динамика страховых премий и страховых выплат в РФ в 2011-2013 годах.

Виды страхования		динамика 2012/2011гг. В %		динамика 2013/2012гг в %
		премии	выплаты	премии	Выплаты
Добровольное и обязательное страхование (кроме обязательного медицинского страхования) - всего		122,42	122,32	111,37	113,48
Добровольное страхование, в том числе:
	страхование жизни	152,41	174,2	160,52	92,4
	страхование иное, чем страхование жизни	117,6	120,85	107,36	111,49
Обязательное страхование (кроме обязательного медицинского страхования), в том числе:
	личное страхование	267,65	185,42	95,59	143,04
	страхование гражданской ответственности	126,33	114,22	109,71	120,78

Проанализировав данные представленные в таблице, можно утверждать, что в целом по добровольному и обязательному страхованию в 2012 году по сравнению с 2011 годом происходит увеличение как страховых выплат, так и страховых премии на одном уровне – на 22,32 %. В 2013 году по сравнению с 2012 годом также наблюдается увеличение показателей: страховые премии увеличились на 11,37 %, страховые выплаты немного более – на 13,48 %. Согласно полученным показателям динамики можно сделать вывод, что за рассматриваемый период замедлились темпы роста Отрицательную же динамику можно наблюдать только по страховым выплатам в добровольном страховании жизни: в 2013 году по сравнению с 2012 годом наблюдается уменьшение показателя на 7,60%.

Также для анализа страхового рынка используется показатель убыточности. Убыточность — важнейший экономический показатель, характеризующий деятельность страховщика (страховой компании). Определяется как отношение суммы оплаченных убытков, произошедших в отчетном периоде, (выплаченных страховых возмещений) и суммы страховых резервов по заявленным, но ещё неурегулированным убыткам к сумме заработанной брутто-премии за определённый период (заработанная страховая премия — часть уплаченной страховой премии, относящаяся к анализируемому периоду.

Таблица 3. Комбинированный коэффициент убыточности-нетто (ККУ) и скорректированный комбинированный коэффициент убыточности-нетто (с учетом доходов и расходов по прямому урегулированию убытков и судам) топ-10 по взносам non-life за 2013 год в РФ.[4]

№ по взносам за 2013 год	Название компании	Страховые взносы за 2013 год, млн. Рублей	ККУ-нетто за 2012, %	ККУ-нетто за 2013, %	Скоррек-тирован-ный ККУ-нетто за 2012, %	Скоррек-тирован-ный ККУ-нетто за 2013, %
1	Росгосстрах	100 822	90.2	86.2	95.3	96.3
2	СОГАЗ	90 411	77.9	80.8	78.0	81.0
3	Ингосстрах	70 876	92.8	96.8	93.7	97.8
4	РЕСО-Гарантия	58 200	94.2	95.8	н.д.*	н.д.*
5	Согласие	42 888	95.9	94.7	96.5	95.6
6	Альфастрахование	41 990	97.5	99.7	98.0	100.6
7	ВСК	38 539	93.5	98.0	94.4	99.9
8	Альянс	34 337	105.3	104.5	106.1	107.0
9	ВТБ-Страхование	31 799	73.8	69.5	74.1	70.1
10	Ренессанс Страхование	19 261	100.1	104.1	100.9	106.6

Согласно данным представленным в таблице 3, можно сделать вывод, что незначительное увеличение коэффициента убыточности в 2013 году по сравнению с 2012 годом наблюдается у большинства страховых организаций. Наибольшее значение данного показателя в 2013 году наблюдается у страховых организаций – Альянс и Ренессанс Страхование – 104,5 % и 104,1 % соответственно.

Следующим показателем, который определяет состояние страхового рынка является размер страховых премии на душу населения. Данные по этому показателю представлены в таблице 4.

Таблица 4. Размер страховых премий на душу населения в разных странах в 2010 году (долл. США).[2]

Место в рейтинге	Страна	Страхование жизни	Прочие виды страхования	Итого
1	Швейцария	2966,9	3666,8	6633,7
2	Нидерланды	1511,8	4333,5	5845,3
6	Япония	3472,8	917,4	4390,2
12	США	1631,8	2127,2	3758,9
48	Россия	6,4	290,4	296,8
66	Турция	18,9	102,7	121,6
76	Индия	55,7	8,7	64,4

По данным представленным в таблице, можно сделать вывод, о том, что наибольший размер страховых премий на душу населения наблюдается в Швейцарии, он составляет 6633,7 долл.США. В России этот показатель значительно меньше – 296,8 долл. США. Также можно заметить, что из ряда представленных стран, а именно в России и Турции страхование жизни занимает значительно меньшую долю в сравнении с прочими видами страхования в общем объеме.

Еще одним показателем является доля страхового рынка в ВВП. Данные по рассматриваемому показателю представлены из сообщения руководителя профильного управления Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР) Татьяны Майоровой. Таким образом, доля страхового рынка России в ВВП страны по итогам 2012 года составила 1,3% против 1,22% годом ранее. Однако доля страхового рынка в ВВП страны по-прежнему слишком мала. Во Франции в 2011 году этот показатель находился на уровне 9,5%, в США - 8,1%, Германии – 6,8%, Индии – 4,1%, Бразилии – 3,2%, Китае – 3%. [1]

Кроме того для анализа страхового рынка также используется такой показатель как сведения о количестве заключенных договоров страхования. Данный показатель показывает, наряду с показателем собранной премии, активность компаний на рынке, а в некоторых случаях показывает ее кэптивность или аффилированность на рынке с некоторыми структурами.

Данные по этому показателю представлены в таблице 5 по федеральным округам за период: январь-сентябрь 2014 года.

Таблица 5.. Количество заключенных договоров по федеральным округам за январь-сентябрь 2014 года.[3]

Согласно представленным в таблице данным, можно сделать вывод, что первенство среди федеральных округов по количеству заключенных договоров занимает Центральный федеральный округ – 43,19 %. Затем следуют Приволжский и Сибирский федеральный округа – 14,71 и 10,16 % соответственно.

В заключение, можно сказать, что страховой рынок представляет собой определенную сферу денежных отношений, в которой объектом купли-продажи являются страховые услуги и формируются спрос, предложение на них. Он характеризуется как сложная многофакторная динамическая система, состоящая из постоянно взаимодействующих и взаимозависящих экономических элементов, отдельных групп участников и субъектов рынка.

Проанализировав, показатели характеризующие состояние страхового рынка, можно сделать следующие выводы. Страховой рынок в России в последние годы получил существенное развитие, подтверждают это соответствующие показатели. Однако в сравнении с другими странами страховой рынок в России находится на качественно низком уровне. Этот факт можно объяснить тем, что высоким темпам роста страхового рынка в России в настоящее время не способствуют факторы, связанные с общим кризисным состоянием экономики в стране.

Список литературы:

1. Интернет-ресурс://Режим доступа: http://1prime.ru/Insurance /20130326/762118494.html/, свободный – Загл. с экрана. – (дата обращения: 15.12.14г.)

2. Интернет-ресурс://Режим доступа: http://www.insuranceconference.ru/ 2012/files/presentations/2_sec/Korbin.pdf, свободный – Загл. с экрана. – (дата обращения: 11.12.14г.)

3. Интернет-ресурс://Режим доступа: http://www.cbr.ru/sbrfr /?PrtId=insurance_industry http://www.vuzlib.org/, свободный – Загл. с экрана. – (дата обращения: 11.12.14г.)

4. Интернет-ресурс://Режим доступа: http://www.peo.ru/docbank /741/d09/cd6/01966206d2fab8fbf941cf8.pdf http://www.vuzlib.org/, свободный – Загл. с экрана. – (дата обращения: 15.12.14г.)

5. Интернет-ресурс://Режим доступа: http://uchebnikionline.com/strahovoe-delo/strahova_sprava_-_vovchak_od/strahoviy_rinok.htm http://www.vuzlib.org/, свободный – Загл. с экрана. – (дата обращения: 15.12.14г.)

6. Интернет-ресурс://Режим доступа: http://knigi-uchebniki.com/ strahovanie_762/strahovoy-ryinok-ponyatie-struktura.html http://www.vuzlib.org/, свободный – Загл. с экрана. – (дата обращения: 17.12.14г.)

Код для цитирования: Скопировать