V Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2013

Наличие большого количества банковских операций, перечисленных в ст. 5 Закона о банках, а также различий между ними по юридической природе, целям и механизмам осуществления создаёт определённые сложности для формирования функционального определения понятия банковских операций и их классификации. В научной литературе встречаются различные правовые позиции по данному вопросу.

Классификация банковских операций, как правило, осуществляется с учётом роли, в которой выступает банк, т.е. в зависимости от выполняемых им функций. С учётом этого положения М.М. Агарков классифицировал осуществляемые банком операции на следующие четыре группы: 1) образование средств (пассивные операции); 2) предоставление кредита (активные операции); 3) содействие платёжному обороту.

Основное место в активных операциях банков различных государств, по данным О. И. Лаврушина, занимают кредитные операции. Их доля колеблется от 19,90 до 83,25 %. Второе место среди банковских активов занимают инвестиции в ценные бумаги (от 2,15 до 23,87 %). На третьем месте - кассовые активы (от 0,2 до 12,94 %). Доля прочих активов обусловлена особенностями учёта и включает широкий спектр операций от вложений в основные фонды (здания и сооружения) до различных расчётных операций (от 2 до 78%).

Несмотря на то, что термин «кредитование» встречается в нормативно-правовых актах и упоминается, в частности, в ч. 6 ст. 358, ч. 3 ст. 821, ст.ст. 850, 853 ГК РФ, ст. 14.11 Кодекса РФ об административных правонарушениях, ст. 176 Уголовного кодекса РФ, ст. 40 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», ст. 28 Закона «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 46, 47 Федерального закона от 08.12.2003 г. № 164-ФЗ «Об основах государственного регулирования внешнеторговой деятельности», законодательного определения этого понятия нет.

Например, О. В. Боброва определила банковское кредитование как урегулированный нормами права, вид профессиональной деятельности банков и других кредитных организаций, направленный на привлечение и размещение собственных и заимствованных денежных средств субъектов кредитных отношений на условиях срочности, платности, возвратности.

Нам представляется, что банковское кредитование - это активная банковская операция по размещению привлеченных от юридических и физических лиц денежных средств, совершаемая кредитной организацией от своего имени и на свой риск на условиях возвратности, платности и срочности.

О. И. Лаврушин также предложил ряд условий осуществления банковского кредитования:

- соблюдение требований, предъявляемых к базовым элементам кредитования (субъект и объект кредитования, формы обеспечения кредита);

- совпадение интересов обеих сторон кредитной сделки;

- наличие возможностей как у банка, так и у заёмщика выполнять свои обязательства;

- возможность реализации залога и наличие гарантий;

- обеспечение коммерческих интересов банка;

- планирование взаимоотношений сторон кредитной сделки. Полагаем, что нет необходимости в формулировании каких-либо специальных условий осуществления коммерческим банком деятельности по предоставлению кредитов.

Как было отмечено выше, коммерческие банки осуществляют операции по кредитованию на условиях возвратности, платности и срочности. В качестве платы банк взимает проценты за пользование денежными средствами. Условие о платности банковского коммерческого кредитования вытекает из п. 2 ст. 819 ГК РФ, согласно которой заемщик обязуется уплатить проценты на полученную в качестве кредита денежную сумму.

В российской юридической литературе исследованием вопроса о правовой природе процентов за пользование денежными средствами на протяжении длительного периода времени занимался Л. А. Лунц.

В экономической литературе отмечается, что полезность денег вытекает из их меновой стоимости. В заемном обязательстве, как отмечает Д. Г. Лавров, меновая ценность уплачиваемых заемщиком денег проявляется не по отношению к потребительской стоимости определенного товара или услуги, а по отношению к стоимости (ценности) использования полученной заемщиком на определенный срок денежной суммы.

В рыночной экономике непреложным законом является то, что деньги должны находится в постоянном обороте. Временно свободные денежные средства должны поступать на рынок ссудных капиталов, аккумулироваться в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях.

Деньги, как и любой другой товар, продаются и покупаются. Процесс купли-продажи денег получил специфическое название — кредит. Латинское слово «crednjum» имеет двоякое значение. С одной стороны, оно означает «доверяю», «верю»; а с другой,, переводится как «долг» или «ссуда». Кредит — экономические отношения между различными партнерами, возникающие при передаче имущества или денег другому лицу на условиях срочности, возвратности, платности и обеспеченности.

Срочность, возвратность, платность, обеспеченность — основные принципы кредитования. Принцип срочности заключается в том, что кредит должен быть возвращен в строго определенные сроки. Соблюдение этого принципа — важное условие функционирования банков и самой кредитной системы. Возвратность означает, что кредит должен быть возвращен. Принцип платности означает, что за взятые в кредит деньги, надо платить процент. Платность заставляет заемщика эффективное использовать заемные средства. Принцип обеспеченности ссуд означает то, что кредит должен быть обеспечен имуществом, обязательствами третьих лиц. Кредитование предприятий, организаций и населения осуществляется при строгом соблюдении этих основных принципов». К принципами кредитования относится также принцип дифференцированности при кредитных отношениях.

Банковский кредит — кредит, предоставляемый в денежной форме кредитно-финансовыми учреждениями (банками, фонда ми, ассоциациями) любым хозяйственным субъектам (частным предприятиям, организациям, населению и государству) в виде денежных ссуд.

Один из основных моментов, на который обращают внимание стороны, составляя договор, — это его существенные условия. В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается незаключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме не достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными условиями любого договора являются следующие условия:

— условие о предмете договора;

— условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также

— все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

к существенным условиям кредитного договора относятся:

— сроки обработки платежных документов;

— имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей;

— порядок расторжения договора.

Права поручителя:

- к поручителю, который исполнил обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству. Права на взыскание долга с заемщика переходят в размере исполненного поручителем обязательства и оформляются, как правило, договором об уступке требования.

- поручитель вправе требовать от должника уплаты процентов за сумму, которую тот выплатил кредитору, и возмещение иных убытков, понесенных в связи с ответственностью по обязательствам должника.

- поручитель имеет право получить от кредитора все документы, удостоверяющие требование к должнику, и все права, обеспечивающие это требование.

Еще одна форма надежно обеспечить исполнение своих обязательств по кредиту перед банком - это банковская гарантия. Суть ее сводится к следующему: страховая компания, банк или иная кредитная организация выдают потенциальному заемщику банковскую гарантию в виде письменного обязательства выплатить его кредитору определенную денежную сумму при предоставлении последнего требований об ее оплате.

Говоря простыми словами, если по какой-то причине заемщик не сможет оплачивать кредит, за него это сделает его «гарант», ранее выдавший ему банковскую гарантию. При этом обязательства банка-гаранта или страховой компании строго ограничиваются суммой банковской гарантии, на которую последняя выдавалась. Собственно и сама стоимость такой «страховки от неуплаты» для будущего заемщика может варьировать в широких пределах в зависимости от конкретного случая и кредита, должности, трудового стажа и платежеспособности заемщика, его кредитной истории и семейного положения, а также ряда других индивидуальных факторов.

Одним из наиболее распространенных и знакомых заемщикам способов обеспечения обязательств по кредиту является залог. Принцип его таков: при получении кредита заемщик закладывает определенное имущество как гарантию исполнения своих обязательств перед банком, который в свою очередь получает право на компенсацию за счет этого имущества, если должник не исполняет свои кредитные обязательства. При этом клиент становится залогодателем, а кредитор – залогодержателем.

Несмотря на столь простую схему залога и его популярность в кредитовании, есть в этом способе обеспечения обязательств по кредиту свои минусы, как для заемщиков, так и для кредитных организаций. Первые, в случае неуплаты долгов, лишаются заложенного имущества, которое выставляется на торги, а полученные от его продажи средства идут на погашение задолженности. Для банков же минусом является тот факт, что для взыскания долгов чаще всего необходимо постановление суда, только после вынесения которого можно будет реализовать заложенную недвижимость, что напрямую связанно с лишней потерей денег и времени.

Литература

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть третья) от 26 ноября 2001 г. № 146-ФЗ // "Российской газете" от 28 ноября 2001 г. N 233

2. Федеральный закон от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ "О кредитных историях" // Собрание законодательства РФ. – 2005. – № 1 (часть 1). – Ст. 44.

3. Федеральный закон от 29.07.1998 г. № 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" // Собрание законодательства РФ. – 1998. – № 31. – Ст. 3813.

4. Агарков М.М. Основы банковского права: Курс лекций. Учение о ценных бумагах: Научное исследование . – М., Волтерс Клувер. 2005. – С. 52; Мирзоян Р.Э. Денежно-кредитная политика Российской Федерации //Финансовое право.- 2008.- № 4.- С.16.

5. Бирюкова Л.А. Банковские гарантии: теория и практика. – М., Юнити. 2004. – 376 с.

6. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право: Общие положения. – М., Статут. 2004. – 674 с.

7. Буркова А. Заверения и гарантии по кредитным сделкам // Банковское право. М., Юрист.- 2006. – № 3. – С. 22.

8. Витрянский В.В. Кредитный договор: понятие, порядок заключения и исполнения. – М., Статут. 2005. – 346 с.

9. Лавров Д.Г. Денежные обязательства в российском гражданском праве. – СПб., Юридический Центр-Пресс. 2006. – С. 19-20.

10. Морозов А.А. Кредитные правоотношения и денежное обращение в Российской Федерации . Учебное пособие. – СПб., Питер. 2006. – С. 3.

Код для цитирования: Скопировать