V Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2013

Сегодня рынок потребительского кредитования переживает настоящий бум, поэтому изучение российского рынка потребительского кредитования и осмысление своего финансового поведения на нём, является важной и актуальной проблемой.

Потребительский кредит– форма кредита, назначение которого состоит в предоставлении населению денежных средств или товаров длительного пользования на условиях отсрочки платежа. Субъектами потребительского кредита являются физические лица - заемщики, и финансово кредитные учреждения – кредиторы.

Российский рынок потребительского кредитования наряду со многими отраслями экономики, находится под влиянием таких социально-экономических показателей как: ВВП, уровень инфляции, уровень доходов населения и уровень занятости, оборот розничной торговли. После спада, вызванного экономическим кризисом в стране и мире, в 2010г. наметился рост объема ВВП и в 2012 году экономический рост составил 3,5%, тогда как инфляция - 6,6% [1]. Такая ситуация, по словам Главы Правительства В.В.Путина, показывает относительную стабильность национальной экономики.

По данным «Центрального банка Российской Федерации» (Банк России) в 2011г. в России работало 1012 кредитных организаций¹, имеющих право на осуществление банковских операций (в 2010г. число кредитных организаций составляло 1058). Основная часть кредитных организаций расположена в Центральном ФО – 57,8%, причем, большинство из них сконцентрированы в Москве и МО (51,9%).

Исследования рынка потребительского кредитования в России в 2011 году² показали, что 62% процента россиян живут в кредит. Чаще других потребительские кредиты берут жители РФ в возрасте 25 – 45 лет. Наиболее распространено потребительское кредитование в Сибирском федеральном округе, где услугой воспользовались 54% жителей. В основном покупают в кредит крупную бытовую технику, мебель и мобильные телефоны. Самые распространённые суммы кредитов – от 5 до 15 тысяч рублей. Каждый четвёртый россиянин на погашение кредита расходует до 60% своего бюджета. Большая часть потребительских кредитов выплачивается в течение 1 года.

Рис. 1. Какие суммы берут в кредит Россияне, исследования 2011 года³

Самая востребованная сумма кредита у жителей РФ – от 5 до 15 тысяч рублей. Именно столько одалживали у банка 26% респондентов. 41% опрошенных брали кредит на суммы от 15 до 50 тысяч. Суммы займа менее 5 тысяч рублей интересны лишь 9 % населения РФ, столько же респондентов готовы брать в кредит 100 и более тысяч в национальной валюте. Однако говорить о социальном расслоении жителей страны на основе сумм, которые они берут в кредит, ещё рано. Условия предоставления кредитов банками, процентные ставки, социально-демографический портрет заёмщика существенно накладывают отпечаток на его потребительскую активность и готовность выплачивать кредит.

Чаще всего россияне приобретают по системе потребительского кредитования следующие товары (в процентном соотношении):

Рис. 2. Что покупают в кредит жители РФ⁴ , исследования 2011 года

Как показывают исследования, в покупке бытовой техники в кредит в большей степени заинтересованы неработающие домохозяйки. Аудио- видеоаппаратура, средства связи и компьютеры «здесь и сейчас» нужны молодёжи. А автомобили, мебель, стройматериалы и крупные бытовые приборы приобретаются на долгий срок кредитоспособными гражданами, имеющими стабильный доход. Это отчасти обусловлено требованиями банков к оформлению кредитов, однако процент отказов банковскими работниками в выдаче кредита невелик и общей тенденции не меняет.

Бурный процесс развития рынка потребительского кредитования сопряжен с множеством проблем, как старых, так и вновь образовавшихся. На Западе статистика по потребительскому кредитованию ведется десятилетиями (а в США, Канаде, Финляндии и ЮАР уже более века), что позволяет более точно оценивать риски, что упрощает выдачу кредиту и снижает процентные ставки. Такие эффекты на Российском рынке очень желательны, но эту проблему (даже при условии наличия законодательной базы) способно решить только время.

Впрочем, даже наличие кредитных историй не отменяет некоторой нестабильности в стране, несовершенства судебной системы и связанных с этим проблем реализации обеспечения по «плохим» кредитам. Значительная часть средств граждан остается в «серой» зоне экономики, а значит, продолжает быть недоступной для получения кредитов. В отсутствие реальной информации о доходах не может быть и речи о цивилизованном потребительском кредитовании.

Несмотря на все проблемы, рынок потребительского кредита активно развивается благодаря огромному интересу со стороны населения и розничных сетей, которые установили, что предоставление потребительского кредита является прекрасным способом увеличения своей прибыли.

3 апреля 2012г. Минфин опубликовал на своем сайте законопроект «О потребительском кредите». Целями настоящего Федерального закона являются защита прав и законных интересов заемщиков - физических лиц и кредиторов, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации и повышение ее устойчивости, создание условий для предотвращения недобросовестной конкуренции в сфере потребительского кредитования.

Вопросы о правовом регулировании потребительского кредитования неоднократно поднимались как на законодательном уровне, так и среди ученых-правоведов. Так, развитие потребительского кредитования было одной из задач развития банковской системы в принятой Правительством РФ и Центральным банком РФ Стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2008. Согласно данным документам было необходимо стимулировать потребительское кредитование путем развития новых сегментов рынка банковских продуктов в области розничного потребительского кредитования и ипотеки; обеспечивать защиту прав граждан при использовании таких кредитов. Впоследствии данные вопросы были сформулированы и в Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года⁵. Изменения и дополнения в законодательстве, происходящие в последнее время, направлены на урегулирование проблем в сфере потребительского кредитования, однако, несмотря на вполне развитый с экономической точки зрения рынок потребительского кредитования, всё ещё отсутствует механизм адекватного правового регулирования таких отношений.

Подводя итоги, можно сказать, что, несмотря на все проблемы, рынок потребительского кредита активно развивается благодаря огромному интересу со стороны населения и розничных сетей, которые установили, что предоставление потребительского кредита является прекрасным способом увеличения своей прибыли. Но, по моему мнению, можно прогнозировать в ближайшем будущем отрицательную динамику развития. Самой важной причиной может послужить - насыщение рынка. Практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые. Не менее важной причиной является недобросовестность многих банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам, т.е. в кредитном договоре содержатся скрытые платежи, не указываемые банком во время рекламных компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковского договора, в результате чего лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму, чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретному банку и системе потребительского кредитования в целом. В России так же нет эффективной системы взыскания долгов, рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы. Таким образом, можно сказать, что перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.

Список использованных источников

1. РИА Новости [Электронный ресурс] Режим доступа: http://ria.ru/trend/_VVP_RF_2012_31012012

2. [Электронный ресурс] Режим доступа: www.bank-klient.ru

3. [Электронный ресурс] Режим доступа: www.credit.ru

4. [Электронный ресурс] Режим доступа: www.financial-lawyer.ru

5. Бабичева Ю. А. Российские банки: проблемы роста и регулирования. — М: Энономика, 2010. — 278 с.

6. Банковское дело. Современная система кредитования: учеб. пособие / под ред. Лаврушина О. И. — М.: КноРус, 2009. — 260 с.

7. Банки и банковские операции в России / Под ред. Лапидуса М.Х. — М.: Финансы и статистика, 2010. — 534 с.

1 Источник: «Банк России» - «Обзор банковского сектора РФ» №99 январь 2011г.

1. 2 www.credit.ru

1. 3 www.credit.ru

4 Источник: Маркет Аналитика, по данным GFK RETAIL AND TECHNOLOGY, 2010г.

5 Вестник Банка России. 2011. N 21.

8

Код для цитирования: Скопировать