V Международная студенческая электронная научная конференция
«Студенческий научный форум»
15 февраля – 31 марта 2013 года
 
     

Самые цитируемые работы
на 2 сентября 2014
  1. ОСОБЕННОСТИ ФИЗИЧЕСКОЙ КУЛЬТУРЫ И ДВИГАТЕЛЬНОЙ АКТИВНОСТИ ДЛЯ СТУДЕНТОВ-ПРОГРАММИСТОВ
    Степаненко А.А., Егорычева Е.В., Чернышёва И.В.
  2. ПРИМЕНЕНИЕ ORIGANUM VULGARE L. И ORIGANUM ONITES L. В ЛЕЧЕНИИ ЗЛОКАЧЕСТВЕННЫХ НОВООБРАЗОВАНИЙ: МЕХАНИЗМЫ ПРОТИВООПУХОЛЕВОЙ АКТИВНОСТИ ФЕНОЛЬНЫХ СОЕДИНЕНИЙ
    Боков Д.О.
  3. ОСОБЕННОСТИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО МАРКЕТИНГА В КАБАРДИНО-БАЛКАРСКОМ ФИЛИАЛЕ ОАО СБЕРБАНКА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
    Мардиева Н.У.
  4. АНАЛИЗ ЭФФЕКТИВНОСТИ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА (НА ПРИМЕРЕ ОАО СБЕРБАНК РОССИИ)
    Назарова Е.А.
  5. ВЫЯВЛЕНИЕ ЭФФЕКТИВНЫХ ИНСТРУМЕНТОВ ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ РФ НА ОСНОВЕ СРАВНИТЕЛЬНОГО АНАЛИЗА
    Александрова М.Ю., Ахмеева В.И.
  6. НАУЧНЫЙ МЕТОД И ПРИНЦИПЫ НАУЧНОГО ЗНАНИЯ. ИХ ОТЛИЧИЕ ОТ ПСЕВДОНАУЧНОГО МИФОТВОРЧЕСТВА.
    Ваулин Д.Е.
  7. ДИНАМИКА СОЦИАЛЬНОЙ СТРАТИФИКАЦИИ И ЕЕ ВЛИЯНИЕ НА ПОЛИТИЧЕСКИЕ ПРОЦЕССЫ
    Шишкин Е.С.
  8. ЭКОНОМИЧЕСКИЙ КРИЗИС 2008 Г. И ЕГО ПОСЛЕДСТВИЯ В ЭКОНОМИКЕ РОССИИ
    Афанасьева А.Н., Лунин И.А.
  9. ПУТИ ПОВЫШЕНИЯ ФИНАНСОВОЙ УСТОЙЧИВОСТИ ПРЕДПРИЯТИЯ
    Дубенская О.В.
  10. РАЗРАБОТКА ФИЛОСОФИИ «БАНКА БУДУЩЕГО» НА ПРИМЕРЕ ОАО «РОССЕЛЬХОЗБАНК»
    Карандашова Е.С.
На язык ruby появился стандарт iso. . В режиме онлайн в Angry Birds играть намного интереснее . Наш портал предлагает скачать Друг Вокруг всем кто любит общаться и находить новых друзей
ОСОБЕННОСТИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО МАРКЕТИНГА В КАБАРДИНО-БАЛКАРСКОМ ФИЛИАЛЕ ОАО СБЕРБАНКА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Мардиева Н.У.
Текст научной работы размещён без изображений и формул.
Полная версия научной работы доступна в формате PDF


ПЛАН РАБОТЫ

СПИСОК ОСНОВНЫХ ТЕРМИНОВ …………………………………………….........................4

Введение …………………………………………………………………………………6

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ СТАНОВЛЕНИЯ И РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО МАРКЕТИНГА ……………………………………………………………………………………..8

1.1 ПОНЯТИЕ БАНКОВСКОГО МАРКЕТИНГА ……………………………………………….8

1.2 ОСНОВНЫЕ КОНЦЕПЦИИ МАРКЕТИНГА ………………………………………………..9

  1.  
    1. ВИДЫ И ОСОБЕННОСТИ БАНКОВСКОГО МАРКЕТИНГА…………………………….10

1.4 ФУНКЦИИ БАНКОВСКОГО МАРКЕТИНГА ……………………………………………..13

2. АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ БАНКОВСКОГО МАРКЕТИНГА В СБЕРБАНКЕ РФ (НА ПРИМЕРЕ КАБАРДИНО-БАЛКАРСКОГО ФИЛИАЛА ОАО СБЕРБАНКА РФ) ………………………………………………………………………………………………………14

2.1 ОРГАНИЗАЦИОННАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА КАБАРДИНО-БАЛКАРСКОГО ФИЛИАЛА ОАО СБЕРБАНКА РФ №8631……………………………………………………................................................................14

2.2 ВИДЫ БАНКОВСКИХ УСЛУГ И ПРОДУКТОВ ………………………………………….22

  1.  
    1. ПОРЯДОК ВЫДАЧИ КРЕДИТОВ …………………………………………………….........26

3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО МАРКЕТИНГА В ФИЛИАЛЕ ОАО СБЕРБАНКА РФ В КАБАРДИНО-БАЛКАРСКОЙ РЕСПУБЛИКЕ ………………………….34

3.1 ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО МАРКЕТИНГА В ФИЛИАЛЕ ОАО СБЕРБАНКА РФ В КБР ……………………………………………………...35

3.2 РЕАЛИЗАЦИЯ ПРОЕКТА СБЕРБАНКА РФ В КБР ПО ПРОВЕДЕНИЮ СТУДЕНЧЕСКОЙ КОРПОРАТИВНОЙ ЛИГИ И СОЦИАЛЬНЫЕ ПРОЕКТЫ …………….46

ЗАКЛЮЧЕНИЕ …………………………………………………………………………………...49

СПИСОК ЛИТЕРАТУРНЫХ ИСТОЧНИКОВ …………………………………………………51

ПРИЛОЖЕНИЕ……………………………………………………………………………………53

СПИСОК ОСНОВНЫХ ТЕРМИНОВ

Application-скоринг-это разновидность кредитного скоринга, которая представляет собой совокупность бизнес процессов рассмотрения кредитной заявки и инструментов оценки кредитного риска, связанного с потенциальным заёмщиком.

Collection-скоринг-скоринг коллекций (взысканий). Он предназначен для организации работ с проблемными заёмщиками, цель которых - сбор просроченной задолженности. Мониторинг коллекции, оптимальный выбор коллекторского воздействия и автоматизация соответствующих бизнес процессов - основные задачи Collection-скоринга.

Behavioral-скоринг (поведенческий скоринг) — это оценка динамики состояния кредитного счёта заёмщика.

Банк (от итал. banco — скамья, лавка, стол, на которых менялы раскладывали монеты) — финансово-кредитное учреждение, производящее разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающее финансовые услуги правительству, юридическим и физическим лицам.

Банковский маркетинг - это поиск наиболее выгодных рынков банковских продуктов с учетом реальных потребностей клиентуры.

Банковская операция- это совокупность взаимосвязанных действий по предоставлению клиенту банковского продукта или по формированию собственных средств коммерческого банка.

Банковский лизинг- это лизинговая сделка, в которой в качестве лизинговой компании выступает банк, приобретающий по заказу лизингополучателя оборудование и сдающий ему это оборудование в аренду.

Банковский кредит–это денежная ссуда, выдаваемая банком на определенный срок на условиях возвратности и оплаты кредитного процента.

Банковские сделки - это 1) выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами.

Банковская услуга – это результат отдельных технических, технологических, интеллектуальных, профессиональных и других действий, направленных на удовлетворение потребностей клиентов банка.

Инвестирование, инвестиция - это (нем. InvestMon, от лат. investire — облачать, одевать) — денежные средства, ценные бумаги, иное имущество, в том числе имущественные права, имеющие денежную оценку, вкладываемые в объекты предпринимательской и (или) иной деятельности в целях получения прибыли и (или) достижения полезного эффекта.

Инфляция (от лат. inflatio — вздутие) —это денежно-ценовой феномен, вызываемый переполнением хозяйственного оборота деньгами, что ведёт к падению их покупательной способности и росту цен. Кредит (лат. credit — он верит) — это 1) часть счета бухгалтерского учёта. На активных счетах по кредиту записывается уменьшение объекта учёта, а на пассивных — увеличение; 2) предоставление в долг денег или товаров на условиях возвратности и, как правило, с уплатой процентов. Кредитный скоринг – это тот механизм, который позволит воплотить в себе не только опыт кредитных экспертов, но и найти «скрытые» логические зависимости и учесть их при принятии решения о выдаче кредита.

Обмен – это фаза воспроизводства, присущая всем типам хозяйства, представляет собой доведение богатства до потребителя.

Позиционирование – разработка и создание имиджа товара (фирмы) таким образом, чтобы он занял в сознании потребителя прочное место, отличное от товаров (фирм) - конкурентов.

Fraud-скоринг - это методология и процессы по выявлению и предотвращению мошеннических действий со стороны потенциальных и уже существующих клиентов-заёмщиков.

Введение

На основании фактов отзыва лицензий и банковских кризисов в последние годы мы хотим выяснить, как принципы и методы маркетинга способствуют повышению эффективности работы банков и стабилизации в данном секторе экономики.

Реализация товаров и услуг — важнейший этап деятельности любого предприятия, работающего в условиях рынка. Банковское дело как вид предпринимательской деятельности не составляет исключения. Целью политики руководства банка и работы всех его служб является привлечение клиентуры, расширение сферы сбыта своих услуг, завоевание рынка и, в конечном счете, — увеличение получаемой прибыли. Средствами достижения данной цели являются инструменты банковского маркетинга. По началу банки рассматривали маркетинг лишь как средство изучения спроса, стимулирования и привлечения клиентов, и лишь в 80–е годы сформировалась концепция маркетинга, которая стала основой управления коммерческими банками. Банки обзавелись собственными маркетинговыми службами, системами сбора и обработки информации, разрабатывают и контролируют программы маркетинга. Содержание и цели маркетинговой деятельности существенно изменились в последние годы под влиянием резко усиливающейся конкуренции на финансовых рынках и меняющихся отношений между банками и клиентурой. В современном мире банки не только организуют денежный оборот и кредитные отношения, но и выполняют огромное число разнообразных банковских операций, необходимых для дальнейшего развития общества. Сберегательный банк — это один из универсальных коммерческих банков. Он совершает для своих клиентов как традиционные для него операции, связанные с привлечением средств во вклады, кредитованием и предоставлением других видов услуг физическим лицам, так и полный перечень банковских операций. Такая обширная деятельность банков требует системного подхода к изучению банковского дела.

Таким образом, актуальность данной темы обусловлена необходимостью совершенствования банковской сферы в Кабардино-Балкарской Республике, а также влияние банковской сферы на повышение эффективности экономики республики.

Целью данной работы является изучение особенностей развития банковского маркетинга в Сберегательном банке России (на примере филиала ОАО Сбербанка РФ в Кабардино-Балкарской Республике). Поставленная цель обусловила необходимость исследования ряда взаимосвязанных задач:1. Рассмотреть понятие банковского маркетинга

2. Рассмотреть концепции и виды банковского маркетинга

3. Проанализировать банковские услуги

4. Рассмотреть порядок выдачи кредитов

5. Рассмотреть организационную характеристику Сбербанка РФ(на примере филиала ОАО Сбербанка РФ в Кабардино-Балкарской Республике)

6. Разработать основные направления развития банковского маркетинга Кабардино-Балкарского филиала ОАО Сбербанка РФ 7. Проанализировать деятельности Сберегательного банка 8. Рассмотреть перспективы развития филиала ОАО Сберегательного банка РФ в Кабардино-Балкарской Республике.

Объектом данной работы является Кабардино-Балкарский филиал ОАО Сбербанка РФ.

Предмет - особенности банковского маркетинга в разработке путей совершенствования банковского маркетинга в Кабардино-Балкарском филиале ОАО Сбербанка РФ. Практическая значимость заключается в разработке путей совершенствования банковского маркетинга в филиале ОАО Сбербанка РФ в Кабардино-Балкарской Республике.

Основными теоретическими источниками при написании данной работы служили российские и некоторые иностранные издания, касающиеся банка и банковской сферы, а также Федеральные законы, источники периодической печати, учебная литература и Интернет- ресурсы.

  1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ СТАНОВЛЕНИЯ И РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО МАРКЕТИНГА

    1. ПОНЯТИЕ БАНКОВСКОГО МАРКЕТИНГА

Банки, как и любой производитель (любое предприятие) являютсясамостоятельным юридическим лицом, производят и реализуют продукт(товар), специфический товар — услуги, получают свою прибыль и вообщеосуществляют свою деятельность[3,c.200].

Основу маркетинговой деятельности банка составляет анализ его рыночныхвозможностей, который предполагает проведение маркетинговых исследованийс целью определения места на рынке ссудного капитала. Как правило, руководство банка ставит задачи изучения рынка и наосновании этого цели, например, сбор и анализ информации о рынке,конкурентах, банковских продуктах и услугах, изучение статистики и т.д. Глубина проработки отдельных вопросов маркетинга может быть различной взависимости от масштаба деятельности банка, общей стратегии его развитияи квалификации специалистов, занимающихся вопросами маркетинга. В общемслучае наиболее вопросы маркетинга должны быть разрешены при принятииособо важных для деятельности банка решений, таких, как планируемоеувеличение уставного капитала, существенное расширение географиидеятельности и её масштабов (открытие филиалов и представительств) и др.[1, c.25]. Основной целью маркетинга является обеспечение оптимальной скоростипродвижения банковских услуг на всем пути — от банковского учреждения доконечного потребителя (клиента), т.е. такой скорости, при которойсочетались бы наиболее выгодные темпы продажи и оборачиваемости денег, атакже минимальные затраты на хранение финансовых ресурсов, с однойстороны, со способностью полностью и своевременно удовлетворять спросклиентов, с другой[1,c.35]. Процесс маркетинга начинается с изучения клиента и выявления егопотребностей, а завершается приобретением товара (услуги) иудовлетворением его реальных и конкретных потребностей. Процесспредоставления новых видов банковских услуг начинается с подготовкибанковских работников, их места работы, способов предоставления этихуслуг. Например, при входе в банк клиент начинает обычно свое движениеслева направо. Если территориально расположить предоставление новыхуслуг в левой стороне зала, то клиент уделит им больше внимания, ивероятность того, что он воспользуется ими, повышается. [2,c.30]

  1.  
    1. ОСНОВНЫЕ КОНЦЕПЦИИ МАРКЕТИНГА

Маркетинг должен начинаться с принятия концепции, которая характеризуетне виды деятельности банка, а его цель, идеологию, стратегию. Если банкпринял концепцию, он может использовать самые разные формы организацииработы в области маркетинга в зависимости от конкретных внутреннихобстоятельств и тех внешних условий, в которых осуществляет своюдеятельность. В зависимости от вида банков (размера, специфики деятельности,учредителей), согласно их целям и задачам и разрабатывается концепциямаркетинга, которой они будут придерживаться на протяжении всей своейистории. Это могут позволить себе только крупные, сильные банки сбольшим уставным капиталом и высоким авторитетом учредителей. Другиеменяют свою основную концепцию в зависимости от динамики внешнихвнутренних факторов, имея одну основную и несколько альтернативных. Нобольшая часть банков придерживается нескольких концепций одновременно взависимости от специфики различных предлагаемых ими услуг и (или)контролируемых рынков.[3,c.135]. Основные концепции маркетинговой деятельности следующие:

Производственная — самая старая из всех существующих концепций. Согласно ей потребитель ориентируется на доступные для себя услуги, имеющиеневысокую цену.

Продуктовая — состоит в ориентации клиентов на те услуги, которые посвоим характеристикам и качествам превосходят аналоги, и тем самым даютпотребителям большие выгоды.

Традиционная — цели маркетинговой деятельности могут быть достигнуты только путем анализа потребностей и мотивации спроса отдельныхсоциальных групп и контактных аудиторий, т.к. предложение услуг болееконкурентоспособно для определенных социальных слоев или определенногорынка. Социальная — маркетинговая политика, особенно банков, обязана даватьприоритет общечеловеческим, а не узковедомственным интересам. [5,c.64-65]В 80–е годы на Западе возникло понятие стратегического маркетинга.Стратегическая концепция маркетинга означает смещение акцента спотребителя (клиента) или продукта на внешнее окружение фирмы.Всестороннее знание потребителей становится недостаточным. Чтобы достичьуспеха, маркетолог должен знать потребителя в контексте, которыйвключает конкуренцию, правительственную политику и регулирование, болееширокие экономические, политические и социальные факторы макросреды,которые и определяют эволюцию рынка и маркетинга. Сбор информации, анализ и прогноз каждого из элементов системымаркетинга в банке, выявление его конкурентных преимуществ должны найтисвоё отражение в стратегии управления маркетинговой деятельностью. Стратегия показывает, как достигнуть поставленных целей; онаопределяет, где, когда и как банк будет предоставлять услуги клиентам [8,c.98].

  1.  
    1. ВИДЫ И ОСОБЕННОСТИ БАНКОВСКОГО МАРКЕТИНГА

Особенности маркетинга в банковской сфере обусловлены, прежде всего, спецификой банковской продукции. В нашей экономической литературе и в практике термин "банковская продукция" появился в процессе перехода к рыночной экономике[9,c.130].

Под ним подразумевается любая услуга или операция, совершенная банком.

В России коммерческие банки развивают кроме традиционных услуг, связанных с расчетными, денежными и другими операциями по поручению владельцев счетов (вкладчиков), такие услуги, как факторинговые, лизинговые, доверительные, консультационные, информационные и другие.

Особое место в системе услуг банка занимают факторинговые операции. Факторинг представляет собой форму деятельности на рынке, связанную со взысканием средств с предприятий покупателей, являющихся клиентами учреждения. Факторинговые отделы имеются в ряде российских банков. Практикуется факторинг с оборотом и без оборота. В первом случае сумма, указанная в расчетном документе, не оплаченном плательщиком в течение договоренного срока, возмещается банку поставщиком, т.е. его клиентом. Во втором случае после покупки банком неоплаченного расчетного документа поставщик не отвечает за своевременность погашения данного документа[11,c.100].

Лизинговые услуги заключаются в том, что банк может выступать арендодателем либо посредником между арендодателем и арендатором[4].

Создание лизинговых подразделений в банках может сократить издержки, облегчить получение кредита для приобретения средств производства, сдаваемых в аренду, гарантировать надежность лизинговой сделки за счет имиджа банка. Если банк выступает в роли посредника, лизинговые услуги состоят из поиска арендодателя и арендатора, разработки условий лизинговой операции, программы для ЭВМ, позволяющей отобрать наилучший вариант банку и другим участникам сделки, определения верхнего и нижнего пределов платы до начала переговоров, моделирования поведения арендатора и т.д.

Доверительные (трастовые) услуги банка могут быть связаны с ценными бумагами, депозитными операциями и управлением имуществом[11,c.115].

Первая разновидность доверительных услуг включает обслуживание облигационного займа, размещение акций, агентские функции по передаче собственности на акцию, облигацию, оплату купонов, хранение ценных бумаг. Развитие подобных услуг связано с созданием рынка ценных бумаг. В условиях нашей страны могут стать активными посредниками между акционерными обществами и покупателями-предпринимателями и гражданами. Наибольшие условия для развития имеет вторая разновидность доверительных услуг.

Банк оказывает помощь клиентам в определении стабильной части денежных средств, которая может быть превращена в срочный депозит. Для этого у коммерческого банка есть статистическая информация об остатках средств на счетах до востребования. В основу методики расчета стабильной части остатка могут быть положены параметры нормального распределения.

Третья разновидность заключается в распоряжении имуществом клиента после его смерти, опекунских функциях, консультациях по продаже имущества.

В настоящее время имеется и большая потребность в развитии информационных услуг. Для этого требуется создание внутрибанковских или межбанковских отделов информации, а также компьютеризация информационной системы. Информационные услуги связаны соcсбором и предоставлением информации о кредитоспособности клиентов коммерческих банков, о рынке банковских услуг, процентах по активным и пассивным операциям банков. Спрос на информацию связан с перестройкой механизма кредитования, развитием факторинговых операций, рисковым кредитованием, коммерческим кредитованием[12].

Консультационные услуги коммерческих банков заключаются в консультировании клиента по вопросам повышения его кредитоспособности, предложению методики разработки условий лизинговых операций, приемлемых вариантов кредитования и расчетов в конкретных экономических ситуациях, составлении отчетности.[13,c.45]

Несомненный приоритет в банковском маркетинге имеют депозитные услуги, поскольку без привлеченных ресурсов коммерческий банк функционировать не может. Источником денежных средств банка выступает собственный капитал, депозиты и займы. Депозиты подразделяются на: срочные, до востребования, условные. Промежуточное положение между срочными депозитами и депозитами до востребования занимают сберегательные вклады[13].

Кредитные карточки возникли в 60-х годах. Доход по ним поступает от торговых фирм, акцептовавших карточки, и от владельцев карточек. От торговых фирм - в виде скидки по предъявленным к оплате векселям, а от населения - в виде процента и годового или месячного гонорара. Сумма процента ограничивается единым кодом потребительского кредита.

Ипотечные займы представляют собой довольно противоречивый рынок для коммерческих банков. Кредитование закладных имеет ряд специфических особенностей и прежде всего это необходимость иметь специалистов по оценке недвижимости[13,c.50].

Таким образом, специфической чертой маркетинговой деятельности банка выступает широкая гамма факторов, которые постоянно приходится держать под контролем: денежный оборот и кредитные отношения на макро- и микро- уровнях, наличие немалого риска при выполнении денежных операций, вытекающего из сложного переплетения действий многочисленных внутренних и внешних обстоятельств.

В конечном счете банковский маркетинг направляется на осуществление единой цели: рациональное использование доходов и временно высвобождающихся денежных средств в хозяйстве.

В рыночной экономике принято рассматривать несколько уровней маркетинга. Первая ступень включает в себя такие категории, как товар, цена, рынок, прибыль. Вторая ступень объемлет систему информации в маркетинге, планирование и организацию маркетинговой работы, контроль в системе маркетинга. В третью ступень входят посредники, поставщики, конкуренты, клиентура, контактивные аудитории. Все эти элементы в совокупности, во взаимозависимости и взаимообусловленности и представляют комплексную систему маркетинга[16,c.68].

  1.  
    1. ФУНКЦИИ БАНКОВСКОГО МАРКЕТИНГА

Банковскому маркетингу присущи определённые функции. Функции банковского маркетинга – это совокупность видов маркетинговой деятельности банка по реализации банковских продуктов[15,c.89].

Основными функциями банковского маркетинга являются:

  1. сбор информации;

  2. маркетинговые исследования;

  3. планирование деятельности по выпуску и реализации банковских продуктов;

  4. реклама;

  5. реализация банковских продуктов.

Маркетинговые исследования охватывают весь процесс маркетинга от поиска новых идей и видов банковских продуктов до их использования конечным потребителем.

Поэтому маркетинговому исследованию подвергаются все виды деятельности и сферы банковского маркетинга, а именно сами банковские продукты, вкладчики (инвесторы-покупатели, инвесторы-продавцы), финансовые рынки, места (пункты) реализации, реклама и т.д.

Маркетинговое исследование включает в себя целый комплекс видов деятельности:

  1. изучение поведения покупателя и банков-конкурентов на финансовом рынке;

  2. анализ возможностей финансового рынка и его секторов;

  3. изучение банковских продуктов по их качеству, привлекательности и др.;

  4. анализ данных о реализации банковских продуктов;

  5. изучение конкурентов;

  6. выбор «ниши», т.е. наиболее благоприятного сегмента финансового рынка[19,c.75].

Банковский маркетинг требует обязательного сегментирования финансового рынка, т.е. разбивки рынка на четкие группы покупателей банковского продукта (вкладчиков) по разным признакам и позиционирования банковских продуктов.

В конечном итоге вся деятельность банковского маркетинга направлена на создание новых банковских продуктов и финансового рынка (рынка банковских продуктов и услуг), на удержание своей доли рынка и ее расширение. От этого зависят объем деятельности банка, уровень рентабельности, норма прибыли на вложенный капитал и другие показатели[20,c.85].

  1. АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ БАНКОВСКОГО МАРКЕТИНГА В СБЕРБАНКЕ РФ (НА ПРИМЕРЕ КАБАРДИНО-БАЛКАРСКОГО ФИЛИАЛА ОАО СБЕРБАНКА РФ №8631)

    1. ОРГАНИЗАЦИОННАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА КАБАРДИНО-БАЛКАРСКОГО ФИЛИАЛА ОАО СБЕРБАНКА РФ

История Сбербанка России начинается с именного указа Императора Николая I от 1841 года об учреждении сберегательных касс, первая из которых открылась в Санкт-Петербурге в 1842 году. Спустя полтора века — в 1987 году — на базе государственных трудовых сберегательных касс создан специализированный Банк трудовых сбережений и кредитования населения — Сбербанк СССР, который обслуживал также и юридические лица. В состав Сбербанка СССР входили 15 республиканских банков, в том числе Российский республиканский банк.

В июле 1990 года постановлением Верховного Совета РСФСР Российский республиканский банк Сбербанка СССР был объявлен собственностью РСФСР. В декабре 1990 года он был преобразован в акционерный коммерческий банк, юридически учрежденный на общем собрании акционеров 22 марта 1991 года. В том же 1991 году Сбербанк перешел в собственность ЦБ РФ и был зарегистрирован как «Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации». Во многом благодаря поддержке ЦБ РФ и повышению комиссий за расчетное обслуживание, Сбербанку удалось выдержать дефолт по ГКО-ОФЗ 1998 года (в тот момент доля государственных долговых обязательств в активах банка составляла 52%, а на кредитный портфель приходилось всего 21% активов-нетто).

В сентябре 2012 года ЦБ РФ продал 7,6% акций Сбербанка частным инвесторам за 159 млрд рублей или почти за 5 млрд долларов. На текущий момент, Центробанк продолжает контролировать контрольный пакет акций Сбербанка (50%+1 акция). Миноритарными акционерами выступают около 250 тысяч юридических и физических лиц, в том числе иностранные институциональные инвесторы, владеющие свыше трети акций Сбера [25,].

Северо-Кавказский банк Сбербанка России – крупнейшее в регионе кредитно-финансовое учреждение. Сегодня это современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг.

Северо-Кавказский банк – активный оператор на финансовом рынке региона. Его доля на рынке привлеченных средств юридических лиц – почти 33,7%, на рынке частных вкладов – около 70%. Жители и предприятия региона хранят в банке свыше 115 миллиардов рублей.

Доля Северо-Кавказского банка на рынке кредитования населения региона составляет почти 40%. На рынке кредитования юридических лиц – больше 32,9%. Объем розничного кредитного портфеля Северо-Кавказского банка составляет почти 43 млрд. рублей. Объем корпоративного кредитного портфеля – 99,4 млрд. рублей[25].

Разветвленная сеть структурных подразделений Северо-Кавказского банка позволяет обслуживать большинство населенных пунктов Ставрополья, Дагестана, Ингушетии, Кабардино-Балкарии, Калмыкии, Карачаево-Черкесии, Северной Осетии и Чеченской Республики. В настоящее время в нее входят 21 отделение и 522 внутренних структурных подразделений по всему региону.

В рамках реализации Стратегии развития Сбербанка России до 2014 года в отделениях Северо-Кавказского банка идет активное развертывание ПСС – Производственной Системы Сбербанка. В офисах появились универсальные рабочие места, электронная навигация, администраторы зала, отменены обеденные перерывы. Постоянно расширяется сервис банкоматов и терминалов. Сегодня в регионе действуют более 2 200 банкоматов и платежных терминалов Сбербанка России. До конца 2012 года их количество превысит 2 600 единиц.

За четыре месяца 2012 года клиенты Северо-Кавказского банка в альтернативных каналах обслуживания совершили более 31,5 млн. операций. Причем, уже 48% операций не связаны с выдачей наличных средств. Более 290 тысяч клиентов Северо-Кавказского банка активно пользуются услугами «Мобильный банк», более 147 тысяч – «Сбербанк-Онлайн». Свыше 135 тысяч клиентов являются пользователями услуги «Автоплатеж».

Северо-Кавказский банк активно участвует в финансировании федеральных, региональных экономических и социальных программ. При инвестиционной поддержке банка реализуются крупные проекты аграрных, перерабатывающих и строительных предприятий региона, строятся жилые, офисные и торгово-развлекательные комплексы, автосалоны и заводы. За пять месяцев 2012 года Северо-Кавказский банк вложил в экономику региона 3,6 млрд. рублей.

В числе партнеров банка – системообразующие предприятия округа: ОАО «Ставропольская ГРЭС», ОАО «Невинномысская ГРЭС», ЗАО «Кавминводы», ОАО «Победит», ОАО «Арнест», ОАО «Невинномысский Азот», ДОАО «Ставропольэнерго», ОАО «Концерн Энергомера» «Махачкалинский международный морской торговый порт, «Ингушнефтепродукт», «Калмэнерго», завод «Терек-Алмаз», колхоз «Казьминский» и многие другие. Банк активно участвует в создании туристско-рекреационного комплекса, развитии кластера лечебно-оздоровительного туризма, модернизации транспортной инфраструктуры и развитии АПК региона. Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации создан в форме открытого акционерного общества. Учредителем Сбербанка России является Центральный банк РФ[25].

По своей организационной структуре Сбербанк России представляет собой многоуровневую систему, которая не имеет аналогов среди других акционерных банков. Она включает в себя территориальные банки и низовые учреждения: отделения, филиалы и агентства.

Структура органов управления

Управление Сбербанком России основывается на принципе корпоративности в соответствии с

Кодексом корпоративного управления, утвержденным годовым общим собранием

Акционеров Банка. Все органы управления Банка основываются на основании Устава

Сбербанка России и в соответствии с законодательством Российской Федерации.

   

Органы управления Сбербанка:

 

Общее собрание акционеров — высший руководящий орган Сбербанка

России. На Общем собрании акционеров принимаются решения по основным вопросам деятельности Банка.

 

Наблюдательный совет Банка состоит из 17 директоров, среди которых

6 представителей Банка России, 2 представителя Сбербанка России, 1

внешний и 8 независимых директоров*.

*В соответствии с требованиями ФСФР

 

Правление Банка состоит из 13 членов. Возглавляет Правление Банка

Президент, Председатель Правления Банка.

Территориальные банки и отделения Сбербанка России также пользуются правами юридических лиц и имеют баланс, который входит в баланс Сбербанка. Они действуют на основе положения об этих учреждениях, утвержденного Советом директоров Сбербанка России. В соответствии с типовым положением они входят в единую организационную структуру Сбербанка, обладают правами юридических лиц, осуществляют свою функцию, руководствуясь актами Центрального банка Российской Федерации и Сбербанка России. Филиальная сеть Сбербанка включает следующие территориальные банки:1. Северо-Западный банк Сбербанка России (Санкт - Петербург)2. Среднерусский банк Сбербанка России (Москва)3. Северный банк Сбербанка России (Ярославль)4. Центрально – Черноземный банк Сбербанка России (Воронеж)5. Волго – Вятский банк Сбербанка России (Нижний Новгород)6. Юго – Западный банк Сбербанка России (Ростов – на - Дону)7. Поволжский банк Сбербанка России (Самара)8. Северо – Кавказский банк Сбербанка России (Ставрополь)9. Западно – Уральский банк Сбербанка России (Пермь)10. Уральский банк Сбербанка России (Екатеринбург)11. Западно – Сибирский банк Сбербанка России (Тюмень)12. Сибирский банк Сбербанка России (Новосибирск)13. Алтайский банк Сбербанка России (Барнаул)14. Восточно – Сибирский банк Сбербанка России (Красноярск)15. Байкальский банк Сбербанка России (Иркутск)16. Северо – Восточный банк Сбербанка России (Магадан)

17. Дальневосточный банк Сбербанка России (Хабаровск)Сбербанк имеет 828 филиалов, 8521 дополнительных офисов во всех регионах России.[25]

Рис. 1 Логотип Сбербанка РФ.

Банковский сектор Кабардино-Балкарской Республики представлен Национальным банком Кабардино-Балкарской Республики Банка России с 4 расчетно-кассовыми центрами, 6 самостоятельными банками, 3 филиалами регионального банка, 9 филиалами инорегиональных банков, включая Кабардино-Балкарский филиал Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации N 8631. В целом по республике кредитные организации сконцентрированы преимущественно в городе Нальчике. За последние три года кредитные организации дополнительно открыли в районах республики 3 филиала и 15 дополнительных офисов.

Показатель обеспеченности кредитными организациями (рассчитанной по методике Банка России) составил 0,71 (в целом по Южному федеральному округу - 0,89) и сложился выше, чем в Республике Северная Осетия-Алания, Республиках Дагестан, Ингушетия и Волгоградской области. Значение данного показателя в Кабардино-Балкарской Республике уже составляет 0,79, наметилась тенденция его увеличения за счет открытия в районах дополнительных офисов. В республике функционируют 56 операционных касс, которые оказывают определенные виды кассовых услуг. С учетом этого индекс обеспеченности банковскими услугами составляет уже 1,4 и в результате данный показатель превышает аналогичные данные соседних республик и приближается к значениям показателей Ставропольского и Краснодарского краев[24].

Рис. 2 Оценка рентабельности капитала и активов Кабардино-Балкарского филиала ОАО Сбербанка РФ, %[26].

Для кредитных организаций Кабардино-Балкарской Республики характерна тенденция расширения деятельности за счет открытия дополнительных офисов, число которых июля составило 49 (в том числе Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) - 31), а также операционных касс, в основном совершающих операции по приему и выдаче вкладов, приему коммунальных и других платежей от населения, операции с наличной иностранной валютой, по переводу денежных средств. Из общего количества функционирующих операционных касс 49 - Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО)[25].

Прогноз развития кредитных организаций, функционирующих в республике, предусматривает до 2014 года увеличение филиальной сети на 4-5 единицы и дополнительных офисов - на 15 единиц. Продвижение банковских услуг во все районы республики имеет важную социальную функцию, так как способствует развитию малого бизнеса и инфраструктуры на местах, созданию новых рабочих мест. Поддержка и содействие со стороны администраций городских округов и муниципальных районов (при выборе помещения, определения условий аренды и т.п.) необходимы для дальнейшего открытия кредитными организациями своих структурных подразделений.

Развитие территориальной банковской сети необходимо продолжать в целях улучшения показателей межбанковской конкуренции, преодоления неравномерности размещения банковских офисов по территории республики, приближения их к потребителям банковских услуг и повышения эффективности функционирования. Осуществлять это необходимо с учетом экономических потенциалов административно-территориальных образований и издержек кредитных организаций.

Участниками рынка банковских услуг Кабардино-Балкарской Республики должны быть финансово устойчивые кредитные организации с прозрачной структурой собственности, четкими и открытыми стратегическими целями, предусматривающими расширение объема и спектра банковских операций (включая увеличение масштабов кредитования экономики), внедрение новых финансовых технологий, продуктов (услуг), повышение качества обслуживания клиентов, приближение услуг к потребителям, поддержание благоприятной конкурентной среды.

Для полноценного обеспечения потребностей экономики в финансовых услугах и с целью активного развития кредитных организаций необходим приток инвесторов и/или расширение состава участников банковского рынка за счет создания в республике новых кредитных организаций и филиалов крупных инорегиональных банков[24].

Рис.3 Кабардино-Балкарский филиал ОАО Сбербанка РФ (г. Нальчик)

Сбербанк будет вкладываться в жилищное строительство на территории Кабардино-Балкарской Республики. Соответствующее соглашение подписано двумя сторонами в рамках международного инвестиционного форума в Сочи. После завершения церемонии Глава КБР Арсен Каноков и председатель Северо-Кавказского банка ОАО «Сбербанк России» Петр Колтыпин ответили на вопросы журналистов.Петр Колтыпин подчеркнул, что один из ключевых вопросов, обсуждаемых на форуме, - как сделать наших граждан счастливыми. «Я считаю, что с руководством Кабардино-Балкарии мы нашли совершенно правильное решение. С участием подрядных организаций республики планируем значительно увеличить темпы жилищного кредитования. На сегодняшний день республика имеет одни из самых высоких показателей жилищного кредитования в России. С начала года Сбербанк выдал кредитов в 1.5 раза больше, чем в прошлом году, и в 2 раза больше, чем в среднем по России. Сегодняшнее подписание соглашения - знаковое мероприятие. Это первое на Северном Кавказе соглашение подобного рода. И оно стало возможным именно благодаря руководству республики. Арсен Каноков сумел предъявить высокие требования к себе и к своей команде, и я считаю, что вместе мы добьёмся значительных результатов», - отметил Петр Колтыпин.Глава КБР, в свою очередь, заявил, что также удовлетворен тем, как складываются партнёрские отношения со Сбербанком. Арсен Каноков поблагодарил руководство Северо-Кавказского отделения Сбербанка за плодотворное сотрудничество: «Самый крупный кредитный портфель у нас от Сбербанка, много проектов реализовано на территории республики с его участием. Мы сделаем все, чтобы имидж республики был также высок и в части возврата этих денег. Мы ценим профессиональный подход к работе со стороны наших партнёров, рады такому выгодному сотрудничеству. Нам с ними очень комфортно».[25]

  1.  
    1. ВИДЫ БАНКОВСКИХ УСЛУГ И ПРОДУКТОВ

Филиал ОАО Сбербанка РФ в Кабардино –Балкарской Республике предоставляет следующие услуги:

1.Кредиты

2.Вклады и счета

3.Банковские карты

4.Спасибо от Сбербанка

5.Молодёжные продукты Сбербанка

6.Обслуживание VIP клиентов

7.Сбербанк Премьер

8.Управление благосостоянием

9.Онлайн-услуги

10.Обслуживание

11.Универсальный договор банковского обслуживания

12.Банковское страхование

13.Пенсионные продукты

14.Переводы

15.Наличная валюта и дорожные чеки

16.Драгоценные металлы и монеты

17.Инвестиции и ценные бумаги

18.Брокерские услуги

19.Реестр залогов Сбербанка

20.Тарифы

Кредиты

Рис. 4Критерии выбора банка для взятия кредита, %[24].

Подробно рассмотрим услугу – Молодежные продукты Сбербанка.

Молодежная кредитная карта – постоянный доступ к кредитным деньгам. Теперь вопрос «у кого бы занять?» перед тобой не стоит! С молодёжной кредитной картой деньги всегда под рукой!

Молодежная кредитная карта- это:

- Доступность кредитных средств в любой момент. С молодежной кредитной картой можно позволить себе гораздо больше тогда, когда это нужно.

- Широчайшая сеть приема. Пользоваться молодежной кредитной картой можно по всему миру, где есть логотипы платежных систем Visa и MasterCard, в том числе и в сети Интернет.

- Многократность использования кредита – каждый раз, при погашении задолженности по карте, кредитный лимит восстанавливается, и можно пользоваться кредитом снова и снова!

- Возможность не платить проценты за кредит – погашай всю задолженность по своей кредитной карте до даты платежа, и проценты за кредит, использованный для оплаты товаров и услуг по карте, не будут взиматься.

- Круглосуточный доступ к информации по карте и оплата услуг доступны в любое время через Интернет («Сбербанк ОнЛайн») и через мобильный телефон («Мобильный банк»).

- Снятие наличных и погашение задолженности через крупнейшую в России сеть банкоматов Сбербанка[22].

Условия предоставления и документы

1)Возраст – 18-30 лет

2)Гражданин Российской Федерации и постоянно зарегистрирован в регионе, где оформляется карта

Также одно из требований Банка - трудовая занятость и доходы:

1) Если тебе меньше 24 лет и ты – студент дневного отделения российского ВУЗа, подтверждением может являться:

-справка о стипендии;

-справка о стипендии и справка с места работы. В таком случае твой стаж на последнем месте работы должен быть не менее 3 месяцев;

2) Если ты готов подтвердить свой доход только справкой с места работы - твой стаж на последнем месте работы должен быть не менее 6 месяцев.

Как погашать

Погашать всю сумму задолженность можно по карте, или её часть, но не менее суммы обязательного платежа. А главное – можно пользоваться кредитными средствами и, не платить проценты!

Минимальная сумма ежемесячного погашения – 5% от остатка долга + проценты за использованный кредит.

Как не платить проценты

Пользуйся молодежной кредитной картой и не плати проценты!

По молодежной кредитнойкарте Сбербанка действует льготный период кредитованиядо 50 календарных дней — срок, в течение которого банк не взимает проценты за пользование кредитом. Чтобы не платить проценты за кредит полностью нужно оплатить общую сумму задолженности не позднее даты платежа, указанной в отчете по карте и продолжать получать удовольствие от своих покупок.

Льготный период действует только на операции оплаты товаров и услуг. Поэтому платить по карте не только удобнее, чем снимать наличные и потом ими расплачиваться, но и гораздо выгоднее!

Обслуживание

1. Наличные платежи

Прием наличных платежей осуществляется в соответствии с Порядком и условиями осуществления структурными подразделениями Сбербанка России переводов денежных средств (платежей) по поручению физических лиц без открытия банковских счетов в валюте Российской Федерации, с предъявлением документа, удостоверяющего личность. Прием Банком наличных платежей осуществляется на основании бланков платежных документов с заполненными реквизитами, необходимыми для перечисления платежей по назначению:

  • - форма ПД-4сб (налог) — бланк платежного документа для самостоятельного оформления платежей в бюджет;

  • - форма ПД-4 — бланк платежного документа для самостоятельного оформления любых видов платежей (кроме платежей в бюджет);

  • - форма «Заявление физического лица на перевод денежных средств» - для оформления любых видов платежей. Форма Заявления может быть самостоятельно изготовлена организациями-получателями с включением в нее банковских реквизитов получателя и дополнительной информации, необходимой для идентификации плательщика и самого платежа

Получить бланки можно в любом отделении Сбербанка России или заполнить прямо на сайте Банка и распечатать их. Кроме того, платежи осуществляются на основании бланков платежных документов, разработанных организацией-получателем самостоятельно.

  •  
    1. Безналичные платежи

Являясь вкладчиком Сбербанка России в Кабардино-Балкарской Республике или держателем банковской карты Сбербанка России в Кабардино-Балкарской Республике, можно осуществлять безналичные платежи в пользу организаций — получателей с вашего счета. Для этого необходимо оформить поручение по счету — разовое или длительное. Разовое поручение используется для совершения однократных платежей.

Переводы

Таблица 1.

Условия перевода

Кто может осуществить перевод

 

Гражданин РФ, иностранный гражданин и лицо без гражданства, являющееся резидентом или нерезидентом РФ (кроме случаев, когда перевод осуществляется между резидентом и нерезидентом).

 

Валюта перевода

 

Рубли РФ.

 

Максимальная сумма

 

500 000 руб.

 

Комиссия за перевод

 

1,75% от суммы перевода, но не менее 150 руб. и не более 3 000 руб.

 

Срок исполнения перевода

 

Не более 1 часа.

 
  1.  
    1. ПОРЯДОК ВЫДАЧИ КРЕДИТОВ

Кабардино- Балкарский филиал ОАО Сбербанка РФ предлагает кредиты для широкого

круга клиентов под разные виды обеспечения и на разные сроки. Каждый клиент сможет

выбрать для себя подходящую ему программу кредитования. Широко развито не только

кредитование частных лиц, но и предприятий малого и среднего бизнеса, а также

межбанковское кредитование (в Приложении представлена схема порядка выдачи кредита).

Виды выдаваемых кредитов:

Для частных лиц:

  1. Жилищное кредитование. Кредиты: «Ипотечный», «Ипотечный+», «Ипотечный стандарт»,

  2. «На недвижимость», «Молодая семья», «Уверенность», рефинансирование жилищных кредитов.

  3. Кредиты на различные нужды: доверительный, потребительский, корпоративный, на неотложные нужды.

  4. Автокредитование. Виды кредитов: автокредит, автокредит (кредитная фабрика), автокредит с государственным субсидированием, автокредит по партнерским программам с автопроизводителями.

  5. Кредиты на образование. Виды кредитов: образовательный кредит, образовательный кредит с государственным субсидированием.

Для корпоративных клиентов:

Кредитование юридических лиц и предпринимателей, субъектов РФ и муниципальных образований, обеспечение банком денежных обязательств по сделке.

Для финансовых организаций:

Межбанковское кредитование.

Таблица 2.

Условия выдачи кредита

Срок рассмотрения кредитной заявки

- для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в ОАО «Сбербанк России», - в течение 2 часов1с момента предоставления в Банк полного пакета документов;- для остальных клиентов – в течение 2 рабочих дней со дня предоставления в Банк полного пакета документов.

 

Порядок предоставления кредита

Предоставление кредита осуществляется путем единовременного перечисления одобренной Банком суммы кредита в день подписания кредитного договора на вклад, позволяющий осуществлять приходные и расходные операции (например, «Универсальный Сбербанка России») или на счет банковской карты2, открытой в ОАО «Сбербанк России».

Порядок погашения кредита

Аннуитетными (равными) платежами.

Условия досрочного погашения

Осуществляется в платежные даты, установленные графиком платежей, без комиссий.

Неустойка за несвоевременное погашение кредита

0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной кредитным договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Образовательный кредит.

Выдача кредита осуществляется единовременно или частями в соответствии с договором

о подготовке специалиста, заключенным учащимся с образовательным учреждением.

Кредиты выдаются в безналичном порядке.

За выдачу кредита комиссия отсутствует.

Погашение кредита происходит ежемесячно

Погашение кредита дифференцированными платежами:

  • -погашение основного долга производится ежемесячно или ежеквартально, начиная с 1-го

  • числа месяца (первого месяца квартала), следующего за месяцем (кварталом) получения

  • кредита или его первой части, не позднее 10-го числа месяца (первого месяца квартала),

  • следующего за платежным;

  • - уплата процентов производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за

  • платежным.

Разрешено досрочное погашение кредита или его части:

  • - при аннуитетных (равных) платежах - в сроки, установленные для плановых ежемесячных

  • платежей без ограничения минимальной части досрочно возвращаемого кредита. При

  • обращении Заемщика в Банк для досрочного погашения кредита Банк готовит новый график

  • платежей, который должен быть подписан Заемщиком не позднее дня очередного платежа, в

  • который будет осуществляться досрочное погашение;

  • - при дифференцированных платежах — без ограничения минимальной части досрочно

  • возвращаемого кредита с уплатой процентов за пользование кредитом и неустойки,

  • начисленных на дату погашения. При этом Заемщик обязан производить ежемесячную уплату

  • процентов на оставшуюся сумму задолженности по кредиту.

Образовательный кредит с государственным субсидированием

Кредиты выдаются в безналичном порядке.

Кредиты на оплату обучения предоставляются единовременно или частями, на погашение

задолженности в АКБ «Союз» - только единовременно

Погашение кредита производится ежемесячно в соответствии с графиком платежей, который

состоит из двух временных интервалов:

  1. первый интервал приравнивается к сроку действия отсрочки (период обучения Заемщика и

  2. дополнительно 3 месяца) и включает в себя платежи только по уплате процентов за

  3. пользование кредитом, которые осуществляются Заемщиком ежемесячно в день,

  4. соответствующий дню получения кредита/первой части кредита;

  5. второй интервал начинается с момента завершения периода отсрочки и включает в себя

  6. аннуитетные платежи по погашению основного долга, процентов за пользование кредитом и

  7. части отсроченных процентов.

Досрочное погашение кредита или его части не ограничивается[23].

Кредит владельцам личных подсобных хозяйств

За выдачу кредита комиссия отсутствует.

Погашение кредита равными платежами, включающими основной долг и проценты,

производится ежемесячно в дату, установленную графиком платежей.

Погашение кредита дифференцированными платежами:

  • 1)погашение основного долга производится ежемесячно или ежеквартально, начиная с 1-го

  • числа месяца (первого месяца квартала), следующего за месяцем (кварталом) получения

  • кредита или его первой части, не позднее 10-го числа месяца (первого месяца квартала),

  • следующего за платежным;

  • 2) уплата процентов производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за

  • платежным и одновременно с погашением основного долга.

Отсрочка по уплате процентов не предоставляется.

Разрешено досрочное погашение кредита или его части:

  • - при аннуитетных (равных) платежах - в сроки, установленные для плановых ежемесячных

  • платежей без ограничения минимальной части досрочно возвращаемого кредита. При

  • обращении Заемщика в Банк для досрочного погашения кредита Банк готовит новый

  • график платежей, который должен быть подписан Заемщиком не позднее дня очередного

  • платежа, в который будет осуществляться досрочное погашение;

  • - при дифференцированных платежах — без ограничения минимальной части досрочно

  • возвращаемого кредита с уплатой процентов за пользование кредитом и неустойки,

  • начисленных на дату погашения. При этом Заемщик обязан производить ежемесячную

  • уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности по кредиту.

Жилищный кредит

Кредит предоставляется гражданам Российской Федерации в возрасте от 21 года до 75

лет(на момент возврата кредита). Стаж работы должен составлять не менее 6 месяцев на

текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет.

Кредиты предоставляются:

  • по месту регистрации заемщика/одного из созаемщиков;

  • по месту расположения кредитуемого жилого помещения;

  • по месту нахождения предприятия-работодателя заемщика/созаемщика, обслуживаемого в рамках зарплатного проекта.

Вам потребуется минимальный пакет документов:

1) заполненное заявление-анкета;

2) паспорт заемщика/созаемщиков/поручителя(ей)/залогодателя(ей);

3) документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость

заемщика/созаемщика(ов)/поручителя(ей) (за исключением клиентов, получающих

заработную плату на счет, открытый в Сберегательном банке);

4)документы по приобретаемому (стоящемуся) объекту недвижимости (необходимо

предоставить в течение 120 календарных дней с даты принятия решения банком о выдаче

кредита).

Таблица 3.

Условия выдачи жилищного кредита

Срок рассмотрения кредитной заявки

В течение 2 - 5 рабочих дней со дня предоставления полного пакета документов.

Порядок предоставления кредита

Единовременно.

Порядок погашения кредита

Ежемесячными аннуитетными (равными) платежами.

Условия досрочного погашения

Осуществляется в платежные даты, установленные графиком платежей, без комиссий и ограничения минимальной части досрочно возвращаемого кредита.

Неустойка за несвоевременное погашение кредита

0,5 процентов от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной кредитным договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Программа «Молодая семья»

«Молодая семья» — семья, в которой хотя бы один из супругов не достиг 35-летнего

возраста или неполная семья (семья с одним родителем и ребенком/детьми), в которой

родитель не достиг 35-летнего возраста.

Программа «Молодая семья» — это специальные условия кредитования на приобретение

жилья:

  • первоначальный взнос:

    • - от 10% стоимости жилого помещения — для семьи с ребенком/детьми;

    • - от 15% стоимости жилого помещения — для семьи без детей;

  • - возможность воспользоваться отсрочкой по уплате основного долга или увеличить срок

  • кредитования в случае рождения ребенка (детей) на период не более чем до достижения

  • ребенком (детьми) возраста трех лет;

  • -возможность привлечения в качестве созаемщиков следующих лиц:

  • в количестве не более 6-и человек:

    • супруги — члены Молодой семьи / мать (отец) из неполной Молодой семьи;

    • супруги — члены Молодой семьи / мать (отец) из неполной Молодой семьи и родитель

    • (Родители) членов Молодой семьи;

в количестве не более 3-х человек:

  •  
    • 1. супруги — члены Молодой семьи / мать (отец) из неполной Молодой семьи;

    • 2.супруги — члены Молодой семьи / мать (отец) из неполной Молодой семьи и иное(ые)

    • 3.физическое(ие) лицо(а), доход которого(ых) учитывается при расчете максимального

    • размера кредита.

Условия кредитования на приобретение жилья, построенного с участием кредитных

средств Банка.

  • 1. Сниженные размеры процентных ставок .

  • 2. Первоначальный взнос — от 10% стоимости кредитуемого жилого помещения.

Обеспечение по кредиту:

  •  
    • 1. основное — залог кредитуемого жилого помещения;

    • 2. на период до оформления залога кредитуемого жилого помещения предоставление иного

    • обеспечения не требуется.

Программа «Ипотека +материнский капитал»

Первоначальный взнос может быть подтвержден средствами (частью средств)

материнского(семейного) капитала с соответствующим увеличением размера

предоставляемого кредита на сумму, указанную в документе из Пенсионного фонда

Российской Федерации об остатке средств материнского капитала.

Дополнительные условия:

- Жилое помещение, приобретаемое с использованием кредитных средств Банка, должно быть

оформлено в собственность заемщика / общую долевую собственность супругов и его/их детей

- В течение 6 месяцев с даты выдачи кредита необходимо обратиться в отделение

Пенсионного фонда Российской Федерации для перечисления средств (части средств)

материнского (семейного) капитала в счет погашения задолженности по кредиту.

 

Автокредит филиала ОАО Сбербанка России Кабардино-Балкарской Республике

предоставляется на приобретение нового или подержанного автомобиля

иностранного или российского производства.

Возможность получения кредита без подтверждения доходов и трудовой

занятости:

  • 1.Отсутствие комиссий по кредиту

  • 2.Быстрое принятие решения о предоставлении кредита:

    • - в течение 2 часов - для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в

    • Банке;

    • - в иных случаях – в течение 1 - 2-х рабочих дней (при необходимости проверки

    • автосалона- продавца указанный срок может быть увеличен на 2 рабочих дня).

  • Возможность выбора автомобиля в течение 180 календарных дней с даты принятия

  • банком положительного решения о предоставлении кредита.

  • Возможность привлечения супруги(а) в качестве созаемщика и учета совокупного

  • дохода обоих супругов. Возможность получения кредитной карты на выбор:

  • неперсонализированной карты моментальной выдачи Visa Credit Momentum /

  • MasterCard Credit Momentum с лимитом до 150 000 рублей или персонализированной

  • кредитной карты с лимитом до 200 000 рублей. Кредитная карта может быть выдана

  • после одобрения и получения автокредита.

Условия получения автокредита Таблица 4.

Валюта кредита

Рубли РФ

Доллары США

Евро

Минимальная сумма кредита

45 000

1 400

1 000

Максимальная сумма кредита

100% стоимости приобретаемого автомобиля, из которых на оплату автомобиля может быть направлено не более 85% его стоимости.

Срок кредита

От 3 месяцев до 5 лет

Комиссия за выдачу кредита

Отсутствует.

 

Процентные ставки

Таблица 5.

Размер процентной ставки зависит от валюты и срока кредита

Срок / Валюта

На покупку нового/подержанного автомобиля

до 1 года (включительно)

от 1 года до 3-х лет (включительно)

от 3-х до 5-ти лет

Кредиты в рублях

15,5%

16,5%

17,0%

Кредиты в долларах США и Евро

12,5%

13,5%

14,0%

Требования к заемщикам

1) Гражданство РФ.

2) Возраст на момент предоставления кредита- от 21 года.

3) Возраст на момент возврата кредита по договору –до 75 лет.

4) Стаж работы- не менее 6 месяцев на текущем месте работы 4 не менее года общего

стажа за последние 5 лет.

 
  1. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО МАРКЕТИНГА В КАБАРДИНО-БАЛКАРСКОМ ФИЛИАЛЕ ОАО СБЕРБАНКА РФ №8631

    1. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО МАРКЕТИНГА В КАБАРДИНО-БАЛКАРСКОМ ФИЛИАЛЕ ОАО СБЕРБАНКА РФ №8631

В целях повышения роли банковского сектора в экономике республики, формирования эффективно функционирующей, конкурентоспособной и устойчивой банковской инфраструктуры, дальнейшего развития банковского бизнеса, количественного и качественного роста рынка банковских услуг в Кабардино-Балкарской Республике мы хотим предложить ряд некоторых мероприятий.

Основные направления предусматривают перспективу развития Кабардино-Балкарского филиала ОАО Сбербанка РФ и связанны с решением актуальных задач по дальнейшему повышению роли банковского сектора (Кабардино-Балкарского филиала ОАО Сбербанка РФ) в экономике республики, его поступательному развитию и повышению качества предоставляемых кредитными организациями услуг.

Благоприятная ситуация в развитии экономики республики в значительной степени используется банковским сектором для расширения масштабов своей деятельности. Устойчивая позитивная динамика наблюдается по всем количественным и качественным показателям. Объем собственных средств (капитала) банковского сектора, а именно Сбербанка КБР вырос в 3 раза, активы банковского сектора - в 2 раза, кредитные вложения в экономику республики – в 5 раз, вклады населения - в 4 раза. Присутствие подразделений кредитных организаций обеспечено во всех городах и районах республики. Все кредитные организации республики эффективно работают, осуществляют прибыльную деятельность, расширяют масштабы и спектр банковских операций. Со стороны вкладчиков и кредиторов постоянно повышается уровень доверия к банковскому сектору республики.

Несмотря на достигнутые положительные результаты, действующие банки республики имеют недостаточный уровень капитализации, что ограничивает их ресурсные возможности, прежде всего в среднесрочных и долгосрочных пассивах.

Осуществление мер по улучшению показателей банковской деятельности приведет к повышению эффективности функционирования банковского сектора Кабардино-Балкарской Республики, что является одним из важнейших условий в решении задач социально-экономического развития республики.

Важным условием развития банковской деятельности в республике является увеличение банковского капитала, улучшение его качества и обеспечение достаточного уровня покрытия принимаемых банками рисков.

В то же время темпы роста капитала отстают от темпов роста основных показателей банковской деятельности: за последние три года капитал банковского сектора Кабардино-Балкарской Республики увеличился на 9,8%, тогда как активы увеличились в два раза.

На наш взгляд, для банковского сектора ( филиала Сбербанка РФ ) Кабардино-Балкарской Республики основными путями увеличения капитализации являются:

- повышение капитала за счет привлечения средств новых акционеров (участников), заинтересованных в развитии банка как бизнеса;

- прибыль, направляемая на увеличение капитала;

- дополнительные взносы собственников (участников).

Перспективным направлением привлечения инвесторов для повышения капитализации банковского сектора является выпуск и размещение собственных ценных бумаг на организованных рынках (биржах).

Более высокий уровень капитализации кредитных организаций республики будет способствовать увеличению устойчивости и конкурентоспособности, привлечению дополнительных ресурсов и размещению крупных финансовых вложений, особенно на более длительные сроки, а также расширению спектра банковских операций и внедрению новых технологий.

Мы можем предложить следующие направления к совершенствованию деятельности Кабардино-Балкарского филиала ОАО Сбербанка РФ:

- повышение эффективности деятельности банковского сектора по аккумулированию денежных средств и их трансформации в кредиты и инвестиции;

- укрепление защиты интересов вкладчиков и кредиторов;

- дальнейшее укрепление доверия к банкам со стороны республиканских и российских инвесторов, юридических и физических лиц;

- дальнейшее развитие институциональной структуры банковского сектора и развитие новых сегментов рынка банковских услуг, в том числе с использованием перспективных банковских технологий;

- увеличение капитала кредитных организаций, привлечение инвестиций в банковский сектор.

Первое десятилетие XIX века отражает значительные изменения в развитии российской системы кредитования. Исследование показало, что отечественная практика кредитования требует своего совершенствования, как с точки зрения расширения объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления ссуд.

Особенность современной практики кредитования заключается в том, что российские банки в ряде случаев не обладают единой методической и нормативной базой организации кредитного процесса. Изжившие себя банковские инструкции, регламентирующие кредитные операции и сориентированные на распределительную систему, оказались неприемлемыми в условиях современного рыночного хозяйствования. Сейчас каждый коммерческий банк, исходя из своего опыта, вырабатывает свои подходы, свою систему кредитования, хотя совершенно очевидно, что существуют общие организационные основы, отражающие международный и отечественный опыт и позволяют банкам существенно упорядочить свои кредитные отношения с клиентом, улучшить возвратность ссуд.

Используя зарубежную практику, многие российские банки совершенствуют свою организационную структуру, в частности, создают новые подразделения, которые обеспечивают дальнейшее развитие банка (аналитических служб, отдела планирования и маркетинга и т. д.). Многие банки уже создали мощные и хорошо оснащённые аналитические отделы. Эти отделы обслуживают в основном собственные нужды банка, так как в наше время при управлении большими суммами денег не обойтись без анализа рисков, доходностей финансовых инструментов, финансовой устойчивости кредитополучателей, будущего курса валют и ценных бумаг. Для этих целей банки первыми в нашей стране стали использовать суперсовременные методы искусственного интеллекта (нейронные сети, генетические алгоритмы, нечёткую логику, экспертные системы и пр.).

Таким образом, на основе проведённого анализа мы предлагаем следующие основные направления совершенствования банковского маркетинга в филиале ОАО Сбербанка в Кабардино-Балкарской Республике:

  1. Необходимо дополнительно к финансовому анализу в банковской практике использовать аналитические модели оценки заемщиков (скоринговые модели Scorto™) для конкретного направления кредитования. Кредитный скоринг – это тот механизм, который позволит воплотить в себе не только опыт кредитных экспертов, но и найти «скрытые» логические зависимости и учесть их при принятии решения о выдаче кредита.

Качество и быстрота, с которыми принимаются решения по кредитной заявке, а также надежность и простота этого процесса, являются решающими факторами в сложной конкурентной борьбе. Как правило, бизнес-модель работы с заемщиком основывается на концепции быстрой выдачи кредита и поддержке большой клиентской базы. При подобном подходе предотвратить значительные потери по «плохим» кредитам крайне затруднительно.

В современном мире нельзя полагаться исключительно на экспертный опыт. Необходимо учитывать весь поток информации о клиентах-заемщиках Кабардино-Балкарского филиала ОАО Сбербанка РФ №8631. Только в этом случае в отношении той или иной кредитной заявки будет возможно принимать оптимальные решения. Кредитный скоринг — это способ оценки кредитоспособности лица, основанный на численных статистических методах.

В том случае если рассматривать внедрение скоринга как задачу построения централизованной системы оценки и принятия решения, необходимо отметить следующие особенности решений Scorto™:

  • управление кредитными продуктами – задание соответствий между моделями и типами кредитных продуктов, использование для различных целевых групп различных моделей оценки;

  • создание стратегии принятия решений – создание правил интерпретации скорингового результата, формирование принципов стратегии принятия решения по кредитной заявке;

  • мониторинг точек продаж кредитов – оценка эффективности и динамики работы в режиме реального времени, отслеживание количества «фиктивных» запросов на получение оценки, отслеживание принятых решений на основе скоринга;

  • отслеживание адекватности кредитного портфеля и моделей – проверка рабочей адекватности модели на текущих заемщиках Сбербанка КБР, оценка фактора субъективности в приятии решений.

Кредитный скоринг подразделяется на несколько аналитических моделей, для каждой из которых существуют свои решения.

Application-скоринг – это разновидность кредитного скоринга, которая представляет собой совокупность бизнес процессов рассмотрения кредитной заявки и инструментов оценки кредитного риска, связанного с потенциальным заемщиком. Для получения оценки риска используются социальные, демографические, финансовые и другие данные заемщика. Применение скоринговых моделей для оценки кредитного риска позволяет существенно ускорить процесс принятия решения и получить объективную оценку заемщика, исключающую влияние человеческого фактора.

Решением для Application-скоринга является модель Scorto™ LoanMart, которая включает в себя весь необходимый банку инструментарий для автоматизации процессов принятия решения по кредитной заявке, начиная от организации рабочего места в точке продажи и заканчивая созданием бизнес стратегий.

Collection-скоринг - скоринг коллекций (взысканий). Он предназначен для организации работ с проблемными заёмщиками, цель которых - сбор просроченной задолженности. Мониторинг коллекции, оптимальный выбор коллекторского воздействия и автоматизация соответствующих бизнес процессов - основные задачи Collection-скоринга. Эффективная система своевременного предотвращения просрочек является очень важной для снижения затрат банка в рамках работы по взысканию задолженности и работы с залоговым имуществом.

Решением для Collection - скоринга является модель Scorto™ AmpleCollection, которая предполагает:

  • разработку скоринговых моделей;

  • построение стратегии работы с должниками;

  • процесс кредитных заявок, рейтингование заёмщиков;

  • мониторинг.

Behavioral-скоринг (поведенческий скоринг) — это оценка динамики состояния кредитного счёта заёмщика. Используемые для этой задачи вероятностные скоринговые модели позволяют спрогнозировать изменения платёжеспособности заёмщика на основании динамики погашения платежей, условий кредита, информации о самом заёмщике, а также другой имеющейся информации.

Решением для Behavioral-скоринга является модель Scorto™ Noesis, которая ориентирована на решение для анализа и управления кредитным портфелем на базе технологий поведенческого скоринга. Система Scorto™ Noesis позволяет оптимизировать стратегию работы с клиентами на разных уровнях, увеличить прибыльность каждой кредитной сделки. С её помощью Кабардино-Балкарский филиал ОАО Сбербанка РФ сможет решать целый ряд важных задач и оптимизировать многие бизнес-процессы:

  • эффективно прогнозировать вероятность возникновения просрочек;

  • оптимизировать кредитные счета (кредитные лимиты, реструктуризация);

  • рассчитывать основные показатели риска и определять на их основе количество требуемого резервного капитала;

  • оценивать стоимость кредитного портфеля – сегментирование портфеля и оценка каждого портфеля;

  • строить эффективную маркетинговую политику, в том числе политику удержания существующих клиентов;

  • оценивать валютные риски.

Fraud-скоринг – это методология и процессы по выявлению и предотвращению мошеннических действий со стороны потенциальных и уже существующих клиентов-заёмщиков. Скоринг по выявлению попыток мошенничества поможет Сбербанку КБР принимать незамедлительные решения по определению тех заёмщиков, чьи обращения по выдаче кредита должны быть отклонены, либо отложены для более детального рассмотрения.

Решением для Fraud-скоринга является модель Scorto™ Bulwark, которая представляет собой высокотехнологичный программный комплекс для выявления попыток мошенничества на разных этапах «жизни» кредита, начиная с оценки заёмщика при выдаче кредита и заканчивая анализом поведения держателя кредитной карты. Инструментарий решения Scorto™ Bulwark предназначен специально для управления процессам оценки и принятия решения по вероятному мошенничеству.

Эффективное использование кредитного скоринга в деятельности Сбербанка КБР может значительно:

  • увеличить кредитный портфель банка за счёт уменьшения количества необоснованных отказов по кредитным заявкам;

  • повысить точность оценки заёмщика;

  • уменьшить уровень невозвратов;

  • ускорить процедуру оценки заёмщика;

  • создать централизованное накопление данных о заёмщиках;

  • снизить формируемые резервы на возможные потери по кредитным обязательствам.

  1. Следует применять зарубежный опыт ускоренных расчётов с клиентами, позволяющий улучшить и сократить сроки документооборота. Для этого необходимо ввести несколько дополнительных банкоматов, с помощью которых можно будет получать и погашать кредит в удобное для клиентов время, а также своевременно узнавать достоверную информацию об изменении условий и требований кредитования. Рекомендуем использовать для расчётов с клиентами Интернет-банкинг.

Интернет-банкинг имеет массу дополнительных преимуществ для клиентов банка:

  • нет необходимости ставить дополнительное программное обеспечение на компьютер;

  • клиент имеет возможность получать самую оперативную информацию о состоянии своего банковского счета;

  • весь обмен документами между клиентом и банком осуществляется в электронном виде и от клиента не требуется предоставления подтверждающих документов на бумажных носителях. Тем не менее, банк не снимает с себя обязательств в предоставлении по первому требованию клиента любых банковских документов в виде бумажных копий.

Интернет-банкинг - это сервис, позволяющий управлять своим банковским счетом через интернет. Для полноценной работы с технологией Интернет-банкинга достаточно иметь компьютер, подключенный к интернету и имеющийся браузер Microsoft Internet Explorer, что даёт возможность:

  • отправлять в банк все виды финансовых документов;

  • получать выписки и документы по всем счетам в банке за любой период времени;

  • отслеживать все этапы обработки платежных документов в банке в режиме реального времени;

  • оперативно получать сообщения об ошибках;

  • работать в одном интерфейсе со счетами в разных банках;

  • осуществлять просмотр и печать входящих и исходящих платежных документов.

Преимуществами Интернет-банкинга являются: простота в использовании, оперативность, удобство, конфиденциальность, возможность контроля.

  1. Освоить рынок консультационных и информационных услуг, предоставляемых физическим и юридическим лицам:

  • о порядке открытия и ведения расчетных, текущих и иных счетов;

  • о правилах ведения кредитных, депозитных, расчётно-платёжных и кассовых операций и наиболее целесообразных вариантах их применения;

  • по оформлению банковских расчётно-платёжных документов;

  • по формированию кредитного портфеля и т. д.

В мире такие услуги давно вошли в практику банковского бизнеса, т.е. по сути, стали необходимой составной частью банковской деятельности. Такие услуги не выражаются в предоставлении кредита и тому подобных операциях и не ведут к росту активов или пассивов, т. е. находятся вне баланса, а оплачиваются в форме гонорара или комиссий. Кстати, консультирование сегодня относится за рубежом к наиболее высокооплачиваемым видам профессиональной трудовой деятельности.

В зарубежной банковской практике доходы от оказания нетрадиционных услуг, к которым относятся и консультационные услуги, составляют в среднем 15-28% банковских доходов. Что касается России, то согласно ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация вправе осуществлять такой вид сделок, как оказание консультационных и информационных услуг[22].

Термины «информация» и «консультация» взаимосвязаны. Информация всегда присутствует при оказании консультационных услуг специалистом банка, поскольку, консультируя клиента по интересующему его вопросу банковской деятельности или не связанному с ней, специалист банка оперирует достоверной информацией.

Современные коммерческие банки в странах с развитой рыночной экономикой предоставляют своим клиентам широкий круг консультационных услуг не только по банковским, но и по целому ряду других проблем: юридические, бухгалтерские, аудиторские, аналитические.

Специалисты банков проводят консультации по различным вопросам финансового планирования и контроля, в частности, по составлению смет хозяйственной деятельности предприятий, калькулированию себестоимости продукции, вопросам ценообразования, экспертным оценкам по инвестированию средств, по разработке бизнес-плана для получения банковского кредита, по оптимизации денежных потоков организации для наиболее эффективного их использования и т. п. Кроме того, банковские специалисты консультируют по глобальным вопросам стратегии бизнеса, таким как, реорганизация компании, увеличение объёма капитала, покупка других компаний. К услугам, получившим дальнейшее развитие в последнее время, относится финансовое консультирование. К банкам традиционно обращаются за финансовыми советами их клиенты, особенно когда стоит вопрос об оптимальном использовании кредита, сбережений или инвестировании средств. Многие банки в наши дни предлагают финансово-консультативные услуги, начиная с помощи в составлении налоговых деклараций и бизнес-планов и заканчивая консультациями по маркетинговым исследованиям на внутреннем и внешнем рынках.

  1. Повышать эффективность управления кредитным портфелем банка путём организации непрерывного мониторинга движения денежных средств между банком и его клиентами с целью дальнейшего увеличения кредитных вложений, повышения доходности от кредитования, снижения возможных потерь от кредитных рисков.

  2. Провести корректировку целей, приоритетов и методов осуществления банковской политики, исходя из реально складывающейся ситуации.

  3. Изменить концепцию уровня кредитного планирования и прогнозирования будущих кредитных сделок с применением новейших программ и использованием электронной вычислительной техники с целью усиления внимания к разработке годовых планов.

  4. Реализовать меры по совершенствованию кадровой политики, системы обучения персонала, организации внутрибанковского контроля.

  5. Использовать в деятельности банка методы банковского менеджмента с целью повышения эффективности организации и руководства банком в постоянно изменяющихся условиях, поскольку менеджмент является важным инструментом устойчивости банка, его неуязвимости при любых внешних потрясениях. Банковский менеджмент представляет собой научную систему управления банковским делом и персоналом, занятым в банковской сфере. Он базируется на научных методах управления, конкретизированных практикой ведения банковского дела. В условиях конкуренции на денежном рынке каждый банк вырабатывает собственные правила поведения, так как постоянно изменяющаяся экономическая ситуация требует корректировки и совершенствования сложившихся приёмов ведения банковского дела.

  6. Провести маркетинговые мероприятия для привлечения физических лиц, так как данная группа заёмщиков является стабильным источником дохода, обеспечивая высокую диверсификацию и снижая риск неожиданных крупных потерь, а также использовать банковский маркетинг для поиска новых неосвоенных форм кредитования либо изменения существующих условий кредитования для повышения конкурентоспособности банка в сфере уже освоенных кредитных продуктов.

Следование перечисленным рекомендациям требует дальнейшего совершенствования организации кредитного процесса в банке, расширения видов предоставляемых кредитов, улучшения стиля кредитной работы, методов менеджмента и подготовки кадров, а также повышение их профессиональных и практических навыков.

Необходимым условием дальнейшего совершенствования и улучшения эффективности деятельности филиал ОАО Сбербанка РФ в КБР является создание отдела маркетинга и связей с клиентурой или управления маркетинга, состоящее из отдела связи с клиентурой, отдела услуг и рекламы и отдела рыночной конъюнктуры, которое будет решать следующие задачи:

  • обеспечивать установление контактов с новой клиентурой;

  • способствовать развитию деловых связей;

  • проводить аналитические исследования, связанные с содействием внедрению новых видов кредитования и банковских услуг;

  • изучать рыночную конъюнктуру;

  • оказывать организационную и консультационную помощь клиентам.

Банковский маркетинг станет главным фактором продвижения Кабардино-балкарского филиала ОАО Сбербанка РФ на финансовом рынке, так как он занимается разработкой и внедрением новых товаров, подстраиваясь под вновь возникающие потребности, варьируя ценовую политику, расширяя круг своих клиентов, удерживая наработанных.

Прежде чем новый вид кредита поступит в работу банка, проводится исследование, опирающееся на внешние факторы, а также на внутренние возможности самого банка. Поскольку для организации важно своевременное, по возможности полное удовлетворение пожеланий и необходимостей своей клиентуры, то создание новых, более актуальных и выгодных форм отношений будет важно также и для клиента.

Прежде чем внедрить новый кредитный продукт в деятельность, необходимо пройти несколько важных ступеней. Поиск новинок в обслуживании и сфере взаимоотношений банка и его клиентов происходит непрерывно, особенно учитывая высокую конкуренцию, существующую в пределах рынка. Когда банк определяется с подходящими для себя и выгодными для своих клиентов условиями, начинается разработка выбранной идеи. Высчитываются затраты, необходимые для внедрения её в жизнь, затем возможный объем сбыта и прибыль.

Если предварительные показатели оказываются удовлетворительными, начинается подготовка новых услуг, таких как: обучение персонала, разработка необходимого программного продукта, введение новых образцов документации. Затем происходит тестирование нового продукта на ограниченной группе клиентов банка, когда собственно видно, насколько интересует такого рода продукт клиентуру и выгодна ли она обеим сторонам. Если всё проходит нормально и новый продукт рентабелен, то он запускается в оборот.

Если заранее просчитать возможные прибыли и их уменьшение, то новый продукт станет прекрасным маркетинговым ходом для Сберегательного банка. Филиал ОАО Сбербанк РФ в КБР должен контролировать количество новинок в своей деятельности, соблюдать необходимый баланс между ними и тем, что уже было наработано.

В конечном же счёте банковский маркетинг направляется на осуществление единой цели: рациональное использование доходов и временно высвобождающихся денежных средств в хозяйстве.

В рамках маркетинга в Сберегательном банке должны реализовываться следующие принципы:

  • направленность действий всех банковских работников на достижение конкретных рыночных целей;

  • единство стратегического и оперативного планирования маркетинга;

  • комплексность процесса функционирования маркетинга (маркетинговая информация, планирование, организация и контроль);

  • обеспечение заинтересованности каждого работника в постоянном повышении своей квалификации, а также создание благоприятного психологического климата в коллективе банка.

Таким образом, основными задачами маркетинга в банке можно назвать:

  • обеспечение рентабельности работы банка в постоянно изменяющихся условиях денежного рынка;

  • повышение ликвидности банка в целях соблюдения интересов кредиторов и вкладчиков, поддержание общественного имиджа банка;

  • максимальное удовлетворение запросов клиентов по объёму, структуре и качеству услуг, оказываемых банком, что создаёт условия для устойчивости деловых отношений;

  • поиск новых потребностей в банковских услугах, а также проведение маркетинговых исследований;

  • привлечение в банк новых клиентов, поддержание и развитие имиджа банка как надёжной, ориентированной на потребности клиента организации.

В соответствии с этими задачами банковский маркетинг ориентируетсяна достижение высоких количественных, качественных и социальныхпоказателей, таких как количество клиентов банка и их счетов, объемдепозитов, кредитных вложений, инвестиций, размеры совершаемых банкомопераций и услуг, показателей доходов и расходов банка, сроки обработкидокументов, степень удовлетворения клиентов по объему, количеству и качеству услуг.

  1.  
    1. РЕАЛИЗАЦИЯ ПРОЕКТА СБЕРБАНКА РФ В КБР ПО ПРОВЕДЕНИЮ СТУДЕНЧЕСКОЙ КОРПОРАТИВНОЙ ЛИГИ И СОЦИАЛЬНЫЕ ПРОЕКТЫ

Заместитель председателя Северо-Кавказского банка Игорь Яцук провел в Нальчике рабочую встречу с руководителями и студенческим активом крупнейших вузов республики: Кабардино-Балкарского государственного университета, СКФ БГТУ им. В.Г.Шухова (г. Нальчик), Московского гуманитарного института (г. Прохладный). Речь шла о реализации нового проекта Сбербанка России по созданию Студенческой корпоративной лиги.

Проект направлен на выявление и поддержку одаренной молодежи, обучающейся в профильных учебных заведениях региона, и позволит готовить наиболее перспективных студентов для формирования проактивной команды молодых сотрудников Сбербанка. В рамках проекта банк предлагает вузам комплекс совместных мероприятий. Это интеграция студентов в корпоративную культуру Сбербанка: участие в спортивных мероприятиях, слетах, акциях, студенческих олимпиадах. А также привлечение к бизнес-проектам, создание лабораторий инновационных идей, организация подготовки молодых сотрудников банка в университете по программе магистратуры и многое другое.

Представители учебных заведений поддержали инициативу банка. В студенческих коллективах начинают работу инициативные группы по реализации проекта и привлечению к нему молодежи.

Социальные (региональные) проекты  
Информация о благотворительности Северо-Кавказского банка.

Помогаем детям…

В рамках благотворительной программы «Счастливое детство», реализуемой в Сбербанке России, в 2010 году Северо-Кавказский банк оказывал помощь 7 подшефным детским домам больше чем на 6 миллионов рублей.

К примеру, Кабардино-Балкарское отделение банка подарило Республиканскому ГУ «Дом ребенка» автомобиль «Газель», территорию подшефного детского дома в с. Преградном Ставропольского края при поддержке банка начали обносить забором, поставили новые кованные ворота, закупили кухонное и музыкальное оборудование. На средства банка и силами его работников в детдомах проводятся ремонты и субботники, закупается новое оборудование и мебель, а также одежда, книги и игрушки для воспитанников.

Сотрудники банка устраивают для воспитанников подшефных детских домов различные образовательные и культурные мероприятия. Проводят праздники, посвященные Дню знаний, Дню защиты детей, Новому году и Масленице, вместе с ребятами посещают выставки, цирковые и театральные представления, организовывают «походы выходного дня» и спортивные соревнования. Многие мероприятия посвящены поддержке талантливых детей – концерты, конкурсы детских рисунков и поделок. Ежегодно уделяется внимание и организации летнего оздоровительного отдыха для воспитанников детдомов.

В 2011 году благотворительная помощь подшефным детским домам продолжается, а на реализацию программы Северокавказским банком выделено 7 миллионов рублей. В этом году воспитанники детского дома из с. Преградного вместе с банкирами ездили на экскурсию в Ставропольский государственный аграрный университет, посетили воинскую часть в с. Московском, а в День защиты детей ребят ждал сюрприз. Сотрудники банка привезли им в подарок велосипеды, самокаты и скейтборды.

поддерживаем ветеранов

Под опекой аппарата Северо-Кавказского банка находятся одиннадцать ветеранов Великой Отечественной войны. Каждый год накануне 9 мая сотрудники банка едут в гости к ветеранам, поздравляют их с наступающим праздником и привозят подарки. Председатель Северо-Кавказского банка В.В. Гаврилов ежегодно встречается с ветеранами войны и труда за праздничным столом.

В соответствии с социальной программой Северо-Кавказского банка каждый ветеран получает материальную помощь к юбилеям, к праздничным датам - к 8 марта, 23 февраля, к Новому году, ко Дню банковского работника. Также по мере необходимости выделяются средства на лечение, приобретение лекарственных средств или медицинского оборудования.

Подобные мероприятия повышают лояльность к марке Сберегательного банка, а также формирует благожелательное отношение к данному банку.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В данной работе аспекты развития банковского маркетинга в Акционерном коммерческом Сберегательном банке Российской Федерации (ОАО)(на примере филиала Сбербанка в Кабардино-Балкарской Республике ).

Исходя из задач, поставленных в начале исследования, было дано определение банковского маркетинга, рассмотрены концепции, виды, особенности и виды банковского маркетинга, проанализированы банковские услуги и деятельность Сбербанка, а также были рассмотрены перспективы развития Сберегательного банка и разработаны основные направления развития банковского маркетинга Кабардино-Балкарского филиала ОАО Сбербанка РФ. Исследование показало, что современная российская практика развития банковского маркетинга Кабардино-Балкарского филиала ОАО Сбербанка РФ требует своего совершенствования.

Цель, поставленная в начале работы, была достигнута, а также даны рекомендации по совершенствованию банковского маркетинга в Акционерном коммерческом Сберегательном банке Российской Федерации (ОАО) (на примере филиала в Кабардино-Балкарской Республике).Таким образом, проанализировав деятельность филиала ОАО Сбербанк, мы рекомендуем следующие направления совершенствования банковского маркетинга:

  1. Необходимо дополнительно к финансовому анализу в банковской практике использовать аналитические модели оценки заемщиков(скоринговые модели Scorto™) для конкретного направления кредитования.

  2. Использовать в деятельности Кабардино-Балкарского филиала ОАО Сбербанк РФ факторинг и лизинг, так как отсутствие активов, которые могут служить обеспечением по кредиту, побуждает предприятия к поиску других инструментов финансирования.

  3. Провести корректировку целей, приоритетов и методов осуществления банковской политики, исходя из реально складывающейся ситуации.

  4. Реализовать меры по совершенствованию кадровой политики, системы обучения персонала, организации внутрибанковского контроля.

  5. Использовать в деятельности банка методы банковского менеджмента с целью повышения эффективности организации и руководства банком в постоянно изменяющихся условиях, поскольку менеджмент является важным инструментом устойчивости банка, его неуязвимости при любых внешних потрясениях.

  6. Провести маркетинговые мероприятия для привлечения физических лиц, так как данная группа заёмщиков является стабильным источником дохода, обеспечивая высокую диверсификацию и снижая риск неожиданных крупных потерь, а также использовать банковский маркетинг для поиска новых неосвоенных форм кредитования либо изменения существующих условий кредитования для повышения конкурентоспособности банка в сфере уже освоенных кредитных продуктов.

На наш взгляд реализация данных мероприятий будет способствовать дальнейшему совершенствованию банковского маркетинга в Кабардино-Балкарском филиале ОАО Сбербанка РФ.

Таким образом, можно сказать, что развитие банковского маркетинга позволит увеличить предложение банковских услуг и повысить конкурентоспособность банковской системы Кабардино-Балкарской Республики.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРНЫХ ИСТОЧНИКОВ

1) Алихашкина,Е. Исследование партнёров: выбор и оценка источников поставки.Практический маркетинг. 2010 г. № 3

2) Басуния,Т. Эволюция коммерческих банков в Российской Федерации // Банковское дело. –2009. -№7.-С.36

3) Братко, А.Г. Центральный банк в банковской системе России.-М.: Издательство «Спарк».- 2010.- 216 с.

4) Голубков, Е. П., Голубкова,Е. Н., Секерин, В. Д. Маркетинг: выбор лучшего

решения. М.: Экономика, 2010г.

5) Дамари, Р. Маркетинг. Маркетинг. Спец. выпуск № 1. Теория и практикамаркетинга. М.: центр маркетинговых исследований и менеджмента. 2011г.

6) Завьялов, П. Маркетинг в малом и среднем бизнесе. М.: Издательский центр

“Россия молодая”, 2010г

7) Жуков, Е.Ф. Менеджмент и маркетинг в банках. — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ,2012г. —C.191

8) Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов/ Жуков,Е.Ф. ,Максимова,Л.М. , Печникова,А.В. и др.; М.: ЮНИТИ, 2011.

9) Захаров, В.С. Регулирование деятельности коммерческих банков России и их ликвидность // Деньги и кредит. – 20010.-№6. –С.105.

10)Казьмин, А.И. Сбербанк России: история, современность, перспектива. -М.: «ЛК пресс», . – 2010. – с.160.

11) Калимуллина,Ф.Ф., Сагитдинов М.Ш. К вопросу об анализе деятельности коммерческого банка // Банковское дело. – 2011. -№10. -С.7-11.

12) Котлер, Ф. Основы маркетинга, 2011г.

13) Маркова,В.Д. Маркетинг услуг. — М.: Финансы и статистика,2011. — 127 с.

14) Ноздрева,Р.Б. Маркетинг, 2010г.

15) Пещанская, И.В. Организация деятельности коммерческого банка. Учебное пособие. М.: Издательство «Инфра».- 2011г.- 238 с.

16) Севрук, В. Т., Банковский маркетинг. М.: ДЕЛО Лтд., 2012г

17) Семибратова, О.И. Банковское дело: Учебник.- М.: Издательский центр «Академия». – 2010. – 224 с.

18) Сергеев, С.В. Размещение акций банков: Сбербанк и ВТБ // Банковское дело. – 2011. - №6. – с.43.

19) Уткин, Э.А. Банковский маркетинг. —М.: ИНФРА–М, 2012. —300 с.

20) Шмойлова, Р.А., Бурова, О.А. Экономико – статистический анализ ресурсной базы территориальных банков Сбербанка России за 2010год// Вопросы статистики. - №11. – с. 70

21) Федеральный закон Российской Федерации от 10 июля 2002г. № 86-ФЗ (в ред. 19.10.2011г.) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»(с доп. и изм., вступившими в силу с 01.07.2012)

22) Федеральный закон от 02.12.1990 г. №395-1 (ред.от 28.07.2012) «О банках и банковской деятельности»

23) Постановление Правительства КБР (Об основных направлениях развития банковского сектора в Кабардино-Балкарской Республике) от 12 октября 2006 г. N276-ПП.

24) Сайт Сбербанка РФ: www.sbrf.ru

25) www. news. ru

Приложение

Порядок выдачи кредитов