V Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2013

Актуальность темы обусловлена тем, что домашние хозяйства являются важным субъектом экономической деятельности, от результатов которой зависит благосостояние всего населения страны. Став крупнейшим субъектом экономики наряду с коммерческими предприятия и государством, домашние хозяйства участвуют во всех макрорегулирующих процессах. Последствия экономического кризиса, такое как тяжелое материальное положение большей части населения, приводят к активной деятельности домашнего хозяйства. Ведение домашнего хозяйства представляет собой форму производственной деятельности семьи. В домашнем хозяйстве производятся услуги и продукция, предназначенные для удовлетворения потребностей семьи.

Проблемы развития домашних хозяйств

Кризисные явления, происходящие в последнее время в мировой экономике, вынудили экономистов существенно изменить взгляды на содержание и структуру основных экономических категорий. В том числе это коснулось научных представлений о финансах вообще и финансах домашних хозяйств в частности.

В связи с переходом нашей страны к рыночной модели хозяйствования влияние процессов мировой экономической интеграции, перестройка структуры отношений между основными элементами финансовой системы основательно изменили условия жизнедеятельности российских домашних хозяйств, которые получили возможность самостоятельно определять направления своего финансового поведения.

В современной финансовой науке все отчетливее проявляется воздействие домашних хозяйств на происходящие экономические

Некоторые вопросы жизнедеятельности домашнего хозяйства остаются недостаточно изученными, в частности:

- принципы организации управления личными финансами и формирование механизма взаимоотношений между членами семьи;

- особенности привлечения физических лиц в качестве индивидуальных и коллективных инвесторов в реальный сектор экономики;

- определение статуса и позиционирования домохозяйств в условиях глобализации экономики;

- организация финансовой грамотности населения.

Важнейшей проблемой обеспечения должного уровня потребления домашних хозяйств выступает доступность кредитных (заемных) средств. Динамика потребительского кредитования в 2001–2011 гг. сохранялась положительной, однако 2010 г. был очень сложным для банковского сектора страны, особенно досталось сфере кредитования, где наравне с ипотекой и автокредитами пострадали и потребительские кредиты.

В течение всего года происходил поступательный рост сегмента, который пошел на убыль, начиная с октября. В первые два квартала этого года у банков было достаточно ликвидных средств, и депозитная база продолжала повышаться. Кроме того, не было тревоги по поводу возможного увеличения числа просроченных кредитов.

Во-первых, во втором полугодии были резко повышены процентные требования по кредитным обязательствам во всех банках нашей страны. Ставки по потребительским кредитам выросли на 5–10 пунктов к значениям летних месяцев. От этого шага сильнее всего пострадали заемщики, особенно пострадали клиенты банков, заключившие кредитные договора с плавающей процентной ставкой.

Во-вторых, осенью стали более строгими условия предоставления заемных средств. С момента начала кризиса ликвидности произошло ужесточение требований к заемщикам по некоторым экспресс-кредитам и кредитным картам. Эту тенденция замечают все аналитики рынка кредитования в 2010 г. Такие меры, как легко сделать вывод, также не приведут в ближайшем будущем к росту потребительских кредитов.

В-третьих, изменилась мотивация клиентов, оформляющих потребительский кредит. Раньше одолженные средства использовались исключительно напрямую, то есть на неотложные нужды. Теперь заемщиками гораздо чаще стала рассматриваться возможность перекредитования. Это особенно актуально для тех, кто оформлял кредиты в валюте, в том числе на покупку, например, автомобиля.

Психология клиентов в отношении к потребительскому кредитованию также претерпела изменения – нередки случаи, когда заемщики прибегают к данному продукту, рефинансируя свои долларовые займы в рубли.

Таким образом, потребительский кредит приобретает все большее значение для населения как реальный инструмент получения доступа к крупным нецелевым займам.

В-четвертых, с рынка потребительского кредитования ушли «непрофильные» банки и малые игроки. Из-за высокого роста просроченной задолженности выдачу кредитов приостановили и некоторые основные банки.

Сейчас основная тенденция на рынке банковской розницы – сокращение объемов кредитования. Главной причиной этому стал рост стоимости фондирования. Основным итогом 2008 г. является замедление развития потребительского кредитования, что обусловлено неблагоприятной экономической ситуацией и снижением доходов населения. До тех пор пока макроэкономическая обстановка не стабилизируется, о возобновлении темпов роста рынка потребительского кредитования можно забыть.

Еще недавно казалось, что экономическому благополучию России ничто не угрожает. Но мировой финансовый кризис, быстро переросший в экономический, в одночасье лишил надежды на сохранение высоких темпов роста и дальнейшее повышение уровня жизни населения на основе экспорта сырья.

Воздействия глобального экономического кризиса на Россию есть свои особенности, связанные с накопленными деформациями структуры экономики, недостаточной развитостью ряда рыночных институтов, включая финансовую систему.

Основная проблема российской экономики – до сих пор очень высокая зависимость от экспорта природных ресурсов. В последние годы государство сделало многое в плане развития отраслей перерабатывающей промышленности, услуг, транспорта, но ключевую роль в экономике все еще играет нефтегазовый экспорт, экспорт иного сырья, металлов. В результате кризиса практически на все товары российского сырьевого экспорта снизились не только цены, но и спрос.

Вторая проблема – недостаточная конкурентоспособность не сырьевых секторов экономики. Когда начались проблемы в сырьевых секторах, не нашлось отраслей, способных «поддержать» экономику. Результат – значительное падение промышленного производства, рост числа безработных, снижение заработных плат и ряд других негативных последствий. Особенно это заметно в тех городах и регионах, в которых находятся крупные сырьевые предприятия, и которые в условиях постоянного роста цен на сырье были весьма обеспеченными

Третья проблема – недостаточная развитость финансового сектора, банков. Многие российские предприятия, особенно быстро развивавшиеся, выходившие на внешние рынки, не могли рассчитывать на финансирование внутри страны. Кредиты российской банковской системы были дороже, сроки кредитования – меньше. Компании вынуждены были занимать за рубежом. Национальная экономика в последние годы развивались во многом за счет внешних источников – высоких цен на сырье, «дешевых» кредитов иностранных банков, теперь России для выхода из кризиса и обеспечения долгосрочного устойчивого развития необходимо найти внутренние источники роста.

Антикризисные меры первого этапа позволили не допустить разрастания кризиса, его перехода в формы, угрожающие основам функционирования экономики.

Домашние хозяйства во многих странах переживают трудности, связанные с уровнем бремени своей задолженности после падения цена на активы с начала Великой рецессии. За пятилетний период до 2007 года отношение задолженности домашних хозяйств к доходу достигло рекордных уровней в странах с развитой экономикой, так и в некоторых странах с формирующимся рынком. Когда цены на жилье снизились, стоимость активов многих домашних хозяйств уменьшилась относительно их долга, и в условиях сократившихся доходов им стало труднее производить платежи по ипотечным кредитам. Дефолты домашних хозяйств, отчуждения заложенной недвижимости и ее срочные продажи в настоящее время являются характерной чертой экономии ряда стран.

Перспективы развития домашних хозяйств

Домашнее хозяйство развивается в соответствии с объективными экономическими законами, здесь часто действуют те же рычаги и факторы, что и в общественном производстве.

Домашнее хозяйство является важнейшим фактором развития экономики, поскольку его участие в хозяйственной деятельности страны значительно и разнообразно. При этом на первое место по значению следует ставить роль домашнего хозяйства как поставщика ресурсов и потребителя товаров.

Анализ статистических данных показывает, что в странах с рыночной экономикой за счет собственности на ресурсы обеспечивается 85-90% доходов домашних хозяйств. Ситуация в России в настоящее время такова, что структура доходов домашних хозяйств приближается к уровню развитых стран; основное отличие заключается в большем удельном весе доходов от предпринимательской деятельности в общей сумме доходов и более низкой доле доходов от собственности.

Домашние хозяйства сберегают часть полученных доходов, и при условии связи с финансовым рынком сбережения домашних хозяйств являются важнейшим источником инвестиций, которые необходимы' любой стране. В ходе анализа сбережений российских домашних хозяйств было выяснено, что имеющиеся сбережения в настоящий момент нельзя считать свободным ресурсом, который мог бы быть направлен на инвестиционные цели, в силу их небольшого размера, а также недоверия части домашних хозяйств к финансовым институтам. Кроме того, превышение уровня инфляции над процентными ставками по вкладам во многих банках, в том числе в Сбербанке, который пользуется доверием большей части населения, является причиной убыточности всех видов вкладов, что также влияет на финансовое поведение домашних хозяйств.

Преобразования экономической системы общества в России повлекли за собой изменения и в домашнем хозяйстве. Возникновение института частной собственности расширили возможности участия домашних хозяйств в хозяйственной жизни. Произошло увеличение значения собственности в жизнедеятельности домашних хозяйств, которая теперь становится одним из источников их доходов.

Необходимо отметить еще две тенденции преобразований в домашнем хозяйстве. Во-первых, при переходе от существовавшей прежде экономической системы к рынку происходит некоторое размывание границ домашнего хозяйства и в определенном роде его слияние с фирмой: если раньше, при господстве системы государственной собственности существовало четкое разграничение домашнего хозяйства и предприятия, то в условиях рынка, когда большая часть собственности является частной, фирмы и предприятия принадлежат тем или иным домашним хозяйствам, т. е. являются собственностью домашнего хозяйства и включаются в его состав. Во-вторых, можно наблюдать некое разделение домашнего хозяйства на части: это опять же связано с появлением частной собственности, которая по закону может быть закреплена за каждым членом домашнего хозяйства, к примеру, в брачных контрактах и других документах. Эта собственность может принадлежать одному члену домашнего хозяйства, но в то же время не принадлежать остальным его членам. Такое деление собственности домашнего хозяйства негативно влияет на домашнее хозяйство, поскольку нарушается его целостность, в некоторой степени утрачивается неформальность отношений между членами домохозяйства, нарушается доверие, слабеет взаимозависимость членов домашнего хозяйства, что в конечном итоге сказывается на его стабильности

Если рассматривать структуру сектора «домашнее хозяйство», изменения произошли в сторону усиления дифференциации домохозяйств, когда одни домашние хозяйства в результате преобразований, произошедших в обществе и экономике, оказались в условиях бедности и выживания (при этом такие домохозяйства представляют собой большую часть), а другие сумели обратить ситуацию в свою пользу и стали, по сути, полноценными субъектами экономики.

Домашние хозяйства в переходной экономике занимают не последнее место в решении ряда социально-экономических проблем общества. Так, в обеспечении занятости населения домашние хозяйства могут использоваться в двух направлениях: во-первых, организация производства в условиях домашнего хозяйства на базе привлеченного капитала, и, во-вторых, организация семейного бизнеса на основе собственных ресурсов домашнего хозяйства. Для осуществления первого направления нужно обеспечить связь домашнего хозяйства с промышленным капиталом, а также соответствующую механизацию домашнего хозяйства. Для этого необходимо предпринять следующие меры: установить налоговые льготы и субсидии тем владельцам капитала, которые будут инвестировать свой капитал в производство на базе домашнего хозяйства; наладить производство специального оборудования для механизации домашних хозяйств; проводить обучение работников, членов домашних хозяйств, навыкам пользования техникой, обеспечить овладение ими необходимыми технологиями механизированного труда.

В случае организации собственного бизнеса роль домашних хозяйств в обеспечении занятости может выступать двояко: во-первых, это самозанятость членов домашнего хозяйства, во-вторых, при использовании привлеченной наемной рабочей силы - создание новых рабочих мест.

Одним из перспективных путей обеспечения занятости населения, на наш взгляд, является организация домашнего производства и бизнеса в сельских домашних хозяйствах. Статистика показывает гораздо более высокую эффективность хозяйств населения по сравнению с крупными сельскохозяйственными предприятиями. В связи с этим необходимо предпринимать меры по улучшению социальных условий в сельской местности в целях привлечения туда населения.

В настоящее время в развитых странах развитие малого бизнеса, значительную часть которого составляет бизнес домашних хозяйств, поддерживается финансами специальных фондов и различными государственными программами, т. к. государство понимает тот значительный вклад, который вносят мелкие, в том числе и семейные, фирмы в развитие экономики. Кроме того, что через самозанятость малые семейные фирмы улучшают состояние рынка труда, активизируя трудовую деятельность, они еще выступают в качестве фактора более эффективного функционирования крупных и средних предприятий. Как показывает статистика западных стран, большая часть всех новаций в экономике зарождается именно среди малого бизнеса. Благодаря своим изобретениям мелкие фирмы составляют определенную конкуренцию крупным предприятиям, эффективно воздействуя на перемещение их капиталов и кадров. Малые семейные фирмы, быстрее реагируя на изменения рыночной конъюнктуры, придают необходимую гибкость рыночной экономике. Необходимо отметить также и то, что семейные фирмы, как правило, работают на местном сырье и на местный рынок, тем самым, активизируя его.

В целях развития бизнеса домашних хозяйств необходимо осуществление следующих мер: укрепление института частной собственности домашних хозяйств, и, прежде всего, на землю; совершенствование механизмов поддержки малого бизнеса, улучшение условий кредитования домашних хозяйств; ослабление налогового бремени домашних хозяйств, организующих бизнес; развитие системы проката и лизинга современной эффективной техники для домашних хозяйств, и прежде всего, для сельских; укрепление связей домашних хозяйств с другими хозяйствующими субъектами с целью создания возможностей реализации произведенной домашними хозяйствами продукции.

Домашние хозяйства в решении проблем бедности, а также ряда социальных проблем в обществе (недоступность услуг здравоохранения, образования, увеличение заболеваемости, неудовлетворенность потребности в жилье) могут участвовать двумя способами: во-первых, за счет увеличения своих доходов (пассивным или активным путем), что в свою очередь играет двойственную роль в решении социальных проблем - способствует большей доступности населения к различным социальным услугам и улучшению психологического, умственного состояния, состояния здоровья (тем самым снижая потребность в части социальных услуг, например, обращении в различные здравоохранительные учреждения, дополнительных занятиях с репетиторами и т. п.); во-вторых, путем повышения эффективности организации домашнего хозяйства, что также способствует увеличению работоспособности и улучшению состояния членов домашних хозяйств и снижает необходимость осуществления расходов на дорожающие социальные услуги

Разумеется, для того, чтобы увеличить возможности домашних хозяйств в решении социальных проблем, необходимо содействие других экономических субъектов, и в первую очередь государства, которое, прежде всего, должно создавать условия, способствующие как можно более полному раскрытию потенциала всех хозяйственных институтов, в том числе и домашних хозяйств. В целях повышения эффективности домашних хозяйств в решении социальных проблем в обществе, с нашей точки зрения, государству необходимо:

1) обеспечить рост доходов населения, прежде всего, за счет установления справедливой оплаты труда;

2) следует развивать систему ипотечного кредитования, сделав ее основной формой приобретения жилья, то есть необходимо совершенствовать условия ипотеки до тех пор, пока они не станут приемлемыми для большей части нуждающегося в жилье населения;

3) обеспечить условия и возможность организации образования в рамках домашнего хозяйства.

В условиях переходного периода экономики чрезвычайно важной является проблема повышения эффективности домашних хозяйств. Эффективность домашнего хозяйства - это достижение с помощью минимальных затрат максимального результата, обеспечивающего наиболее полное удовлетворение потребностей домашнего хозяйства и достаточного для его дальнейшего воспроизводства.

Эффективность домашнего хозяйства может быть определена с позиций его потребительского поведения, производительной деятельности, осуществления воспроизводственной функции, а также с точки зрения социальной эффективности.

Эффективность домашнего хозяйства как потребителя рассматривается теорией предельной полезности. В соответствие с этой теорией повышение эффективности домашнего хозяйства как потребителя заключается в максимизации полезности приобретаемых благ путем достижения потребительского равновесия.

Для определения эффективности домашних хозяйств как производителей нами предложена система показателей: общие - величина сбережений и рентабельность домашних хозяйств; частные - ресурсоотдача, производительность, степень активности.

Исследование размера и структуры домашних хозяйств в России приводит к выводу о том, что выполнение домашними хозяйствами воспроизводительной функции считать эффективным нельзя, поскольку только для простого замещения поколений по расчетам демографов необходимо примерно 2,6 детей в среднем на одну брачную пару, т. е. половина домашних хозяйств должна иметь не менее трех детей в своем составе, в то время как в настоящий момент коэффициент рождаемости равен. 1,3. Таким образом, размер домашнего хозяйства, исходя из необходимости воспроизводства населения, должен насчитывать 4-5 человек, 2 - 3 из которых - дети. Иначе, в скором времени домашнее хозяйство не сможет исполнять роль поставщика экономических ресурсов, главным из которых является человеческий ресурс.

Критерии социальной эффективности по отношению к домашнему хозяйству можно разделить на три основные группы: 1) жилищные условия домашнего хозяйства; 2) используемые домашним хозяйством товары; 3) степень удовлетворения потребностей домашних хозяйств в социальных услугах.

Проведенный анализ эффективности домашних хозяйств показывает не высокий ее уровень, что, главным образом, касается социальной эффективности. Поэтому следует предпринимать определенные меры, способствующие повышению эффективности домашних хозяйств. Прежде всего, необходимо развивать факторы (человеческий капитал, материально-техническая база домашнего хозяйства), способствующие росту эффективности домашнего хозяйства.

Кроме того, государство в целях повышения эффективности домашних хозяйств должно предпринимать ряд мер в следующих направлениях: финансово-кредитное, организационное, административно-правовое

Особо подчеркнем необходимость углубления, укрепления и защиты частной собственности в экономике России, поскольку право собственности имеет основополагающее значение для всех субъектов хозяйственной деятельности и особенно для домашнего хозяйства.

Итак, проведенное исследование позволяет сделать следующий вывод: в настоящее время домашнее хозяйство становится активным участником системы экономических отношений общества, расширяются его возможности в решении важнейших социально-экономических проблем. Между тем, в условиях трансформации экономики России довольно значительная часть домашних хозяйств оказались в ситуации бедности и выживания, и только домашние хозяйства, представляющие слой наиболее обеспеченного населения, стали полноценными субъектами экономики. В связи с этим проблема становления домашнего хозяйства в качестве полноценного участника экономических отношений является приоритетным направлением развития экономики России и требует общегосударственного подхода.

Код для цитирования: Скопировать