V Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2013

Рынок автокредитования в России приостановился после стремительного роста в 2011 и 2012 году. По словам заместителя директора департамента маркетинга и банковских продуктов Росбанка Лидии Кашириной, снижение темпов продаж автокредитов можно объяснить несколькими причинами: приближением рынка к насыщению, удорожанием автокредитов, а также частичным смещением спроса населения и приоритетов банков с продуктов автокредитования в сегмент нецелевых кредитов[11].

Общая емкость рынка автокредитования за год увеличилась в 1,5 раза с 531 млрд. руб. в 2011 году до 830 млрд. руб. в 2012 году (рис. 1). Этому способствовало общее восстановление российской экономики и программы государственной поддержки автомобильного рынка, смягчение требований банков к заемщикам при оформлении автокредитов, расширение ассортимента дополнительных банковских услуг, которые предоставляются клиенту при использовании кредита.

Автокредиты в настоящее время являются одним из самых востребованных банковских продуктов для населения. По данным специалистов, почти каждый второй новый автомобиль в стране приобретается при участии заемных средств. Для самих банков кредитование покупателей автомобилей остается очень прибыльным, поэтому они стремятся увеличивать своё присутствие в этом секторе рынка[7].

По мере развития автокредитования в России условия банков по данному продукту все больше стандартизируются. Различия между программами банков постепенно стираются. Большинство банков выдает кредиты на покупку автомобилей как в долларах или евро, так и в рублях. Существует огромный выбор от простого банковского до специализированного автокредита, разработанного и реализуемого совместно с автопроизводителем. Рост рынка автокредитования во многом обеспечивается за счет специальных льготных программ, в том числе с участием государства. Как правило, скидки или специальные программы действуют на модели автомобилей предыдущего года выпуска.

Наибольшим спросом по-прежнему пользуются новые автомобили, однако многие банки разрабатывают программы по кредитованию покупок подержанных автомобилей.

Лидерами на рынке автокредитования в России на сегодняшний день являются Сбербанк, ВТБ24, Русфинанс Банк, Росбанкс и др. (рис. 2).

По сравнению с потребительскими кредитами уровень рисков при выдаче кредитов на приобретение автомобиля существенно ниже. Это обусловлено прежде всего тем, что приобретаемый в кредит автомобиль оформляется в качестве залога и в обязательном порядке страхуется, причем, как правило, в той страховой компании, которая является партнером банка. По данным банков, активно работающих по программам автокредитования, процент невозвратов по данному виду кредитов не превышает 0,5–0,7%[9].

В то же время существуют некоторые проблемы, с которыми сталкиваются банки. Во-первых, некорректное оформление страховки, когда договор страхования заключается на срок меньший, чем срок действия кредитного договора. В этом случае, если клиент уклоняется от продления страховки на автомобиль, риски банка существенно возрастают. Чтобы избежать такой ситуации, большинство банков включают в текст кредитного договора пункты о возможности применения в подобных случаях финансовых и нефинансовых штрафных санкций, вплоть до расторжения договора и изъятия машины.

Во-вторых, несовершенство законодательства, затрудняющего взыскание долга с недобросовестных заемщиков. Для решения данной проблемы банки совершенствуют методы оценки заемщиков, внедряя разнообразные скоринговые системы, формируя «профиль надежного заемщика», отдавая предпочтение клиентам, состоящим в браке и имеющим стабильный доход[7].

В-третьих, рост просроченной задолженности по автокредитам. С 2009 года доля задолженности по автокредитам выросла в геометрической прогрессии, свидетельствует статистика. В настоящее время, по данным Центробанка, отмечен рост просрочки по займам, которые банки предоставили на покупку автомобиля. В 2012 году просроченная задолженность по автокредитам достигла 27,7 млрд рублей (это 5% от общего объема автокредитования и 9% от объема совокупной просроченной задолженности по кредитам)[8].

Рост просроченной задолженности по автокредитам стал следствием экономического кризиса 2009 года, роста объемов автокредитования в после кризисный период и смягчением требований банков по выдаче кредита на автомобиль.

В число лидеров по просроченным автокредитам входят такие регионы как Москва, Санкт-Петербург, Республика Татарстан, Новосибирская, Свердловская, Ростовская, Кемеровская области и Краснодарский край.

Рынок автокредитования в России переживает период стагнации. По большей мере это связано его насыщением в ближайшем времени. В начале 2013 года произошло удорожание продуктов автокредитования, что также не гарантирует рост рынка. Все большее влияние на рынке автокредитования захватывают кэптивные банки (банки автоконцернов), которые предлагают более мягкие условия получения кредита на автомобиль. В ближайшее время доля таких банков на рынке значительно увеличится.

Литература:

1. Автокредит — не роскошь [Электронный ресурс]: 12 мая 2012; Инвесткафе – независимое аналитическое агентство URL: http://investcafe.ru/blogs/54263742/posts/18415

2. Автокредиты растут умеренными темпами [Электронный ресурс]: 8 августа 2012; Инвесткафе – независимое аналитическое агентство URL: http://investcafe.ru/blogs/54263742/posts/20417

3. Автокредитованию снижение продаж авто не помеха [Электронный ресурс]: 29 ноября 2012; Инвесткафе – независимое аналитическое агентство URL: http://investcafe.ru/blogs/54263742/posts/23698

4. Варламова Н. Без авто, но с кредитом /09 мая 2011(№17)/ Бизнес-класс: Пермская деловая газета

5. Гончарова А. Прибыльный результат/13 февраля 2012(№5)/ Бизнес-класс: Пермская деловая газета

6. Гончарова А. Кредитный рост/16 января 2012(№1)/ Бизнес-класс: Пермская деловая газета

7. Динамика выдачи автокредитов в России [Электронный ресурс]: 3 ноября 2011/Инфографика; Автостат – аналитическое агентство URL: http://www.autostat.ru/news/view/8715/

8. Коллекторы перешли на автокредиты [Электронный ресурс]: 5 июня 2012; РБК. Личные финансы – информационный портал URL: http://lf.rbc.ru/news/auto/2012/06/05/208750.shtml

9. Мазурина Т.Ю. Проблемы авто кредитования в России/Финансы. - 2009. - № 4. - С. 14-16.

10. Обзор российского рынка автомобильного кредитования [Электронный ресурс]: 2012; AltoConsultingGroup – независимая аналитическая компания URL: http://alto-group.ru/analitika/87-obzor-rossijskogo-rynka-avtomobilnogo-kreditovaniya.html

11. Пресыщение авто: рынок автокредитования начал стагнировать? [Электронный ресурс]: 20 декабря 2012 года; Финмаркет – информационное агентство URL: http://www.finmarket.ru/z/bw/banks_anlinf.asp?rid=7&sec=1443&id=3176695

12. Самые автокредитные банки 2012 года [Электронный ресурс]: 2012 ; РБК.Рейтинг URL: http://rating.rbc.ru/article.shtml?2012/10/08/33786004

4

Код для цитирования: Скопировать