V Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2013

Малый бизнес становится подлинной основой жизни государств с рыночной системой хозяйствования, как наиболее динамичная и массовая форма деловой активности общества. Оно во многом определяет темпы экономического роста, структуру и качество валового национального продукта. Растущая роль малого предпринимательства в развитии экономических и хозяйственных связей в России является одной из важнейших современных тенденций. Данное обстоятельство, в первую очередь, обусловлено тем, что малый бизнес принимает на себя важные социально-экономические функции, обеспечивая условия воспроизводства рыночных отношений с учетом баланса интересов между спросом и предложением. Кроме того, развитие данного сектора экономики косвенно стимулирует эффективность производства крупных компаний путем освоения новых рынков, которые солидные фирмы считают недостаточно ёмкими; придает рыночной экономике необходимую эластичность, как гибкий производитель, оперативно реагирующий на изменения конъюнктуры рынка; способствует формированию конкурентной среды и служит мощным антимонопольным потенциалом; выполняет роль амортизатора колебаний экономической конъюнктуры. Необходимо отметить, что проблема инвестиционной привлекательности предприятий малого бизнеса особенно актуальна для регионов, где основные отрасли экономики сконцентрированы в данном секторе экономики.

Без финансовых средств невозможно ни создание бизнеса, ни его развитие. Источником таких ресурсов в сегменте малых предприятий являются личные деньги владельца бизнеса, заемные средства и в последствии полученная прибыль. Уверенный же рост фирмы возможен только при наличии долгосрочных и краткосрочных финансовых потоков. Привлечение нужного объема средств невозможно без государственных программ и развития кредитных и финансовых институтов в стране. Таким образом основное направление при поддержки малого предпринимательства должно быть обращено к повышению инвестиционной привлекательности предприятий для банков.

Кредитование малого бизнеса представляет для государства значительный интерес, поскольку развитый малый бизнес является обязательным условием развития реального сектора экономики. Таким образом, государство обязано принимать всевозможные меры, для повышения инвестиционной привлекательности предприятий малого бизнеса, что в свою очередь будет способствовать увеличению объёмов кредитования и повышению их доступности малому бизнесу

Государственная инвестиционная поддержка малого бизнеса включает в себя введение различных льгот для физических и юридических лиц, работающих в этой отрасли, а также создание специализированных фондов, служащих средствами поддержки инвестиционного бизнеса и в определенной степени гарантирующим благополучность его существования.

Сегодня в России помощь в виде кредитов, льготных услуг и т.п. получают лишь несколько процентов субъектов малого бизнеса. Свободный доступ к финансовым ресурсам в стране ежегодно имеют всего около 13-15 тыс. предпринимателей. Финансовые услуги предпринимателям в сфере малого бизнеса составляют лишь 1% потенциального их рынка. При этом кредиты выдаются только под залог или поручительство, которые далеко не всегда могут предоставить малые предприятия. Их союзы, как и специальные фонды редко выступают поручителями по кредитам. Отсутствуют специальные банки для обслуживания малого бизнеса. Невозможность получения дешевого кредита малыми частными предприятиями крайне затрудняет их конкуренцию с иными хозяйствующими субъектами. Российские банки предоставляют малому бизнесу кредиты под более высокие проценты, чем крупным предприятиям, в частности, в связи с более высоким риском кредитования, а также потому, что нестабильное финансовое состояние этих предприятий и низкая капитализация существенно увеличивают возможность невозврата кредитов. В результате уровень инвестиционной привлекательности деятельности в сфере малого бизнеса в России очень невысок

В современных условиях кредитование малого бизнеса является одним из наиболее перспективных направление деятельности банков. Объёмы выданных кредитов, предприятиям малого бизнеса, на порядок выше остальных целевых кредитов, будь то кредит на авто или ипотечное кредитование. Именно поэтому банки предъявляют к своим клиентам жесткие требования: наличие динамично развивающегося бизнеса и собственного капитала. Одной из основных проблем при кредитовании малого бизнеса с которыми сталкиваются предприятия является более сложная процедура получения кредита, поскольку банки всегда стремятся минимизировать свои риски. Банки запрашивают объемные пакеты документов, перечень которых может быть индивидуальный у каждого банка. Но, как правило, в него входят: анкета-заявление на предоставление кредита для бизнеса, предоставление финансовой и налоговой отчетности, списки дебиторов и кредиторов, копии договоров с покупателями и подрядчиками и т.д.

Изучив сложившуюся ситуацию на рынке кредитования предприятия малого бизнеса, можно выделить следующие причины, снижающие инвестиционную привлекательность данного сектора для кредитных организаций:

1. Высокую степень риска при работе с малыми заемщиками.

2. Высокий уровень издержек: трудозатраты, возникающие при работе с малым бизнесом, значительно выше, чем при работе с крупными корпоративными клиентами. Например, средний кредит крупного предприятия равен 20 млн долл. США, среднего - 5 - 6 млн долл. США, малого - 10 - 20 тыс. долл. США. Гораздо удобнее и менее затратно выдать один кредит крупному корпоративному клиенту, чем несколько сотен кредитов малому предприятию.

3. Осуществление деятельности менее 6 месяцев (3 лет). Это одно из условных требований, предъявляемых к заемщикам. В различных банках сроки могут быть варьироваться - от 3 месяцев (для предприятий торговли) до 3 лет. Именно по этой причине сложно получить кредит на открытие бизнеса или для так называемых « startup » проектов.

4. Отсутствие ликвидного залогового обеспечения. Большинство отказов происходит по причине отсутствия ликвидного залога. Существует прямая зависимость между получением кредита и видом залогового обеспечения. Банки предпочитают видеть в качестве залога недвижимое имущество, новый автотранспорт, оборудование, другой ликвидный товар. Существуют беззалоговые программы кредитования для бизнеса, однако данные кредиты имеют ограничения по сумме кредита (300-600 тыс.руб.) и предусматривают обязательное наличие поручителей.

5. Низкая финансовая грамотность заемщика, низкое качество бизнес-планов. Немалая часть представителей малого бизнеса, в основном торговли, не могут предоставить всех необходимых документов вследствие недостаточной финансовой грамотности и некачественного ведения отчетности. Некоторые предприниматели не могут составить грамотный бизнес план, технико-экономическое обоснование проекта, тем самым имеют слабое представление о том, как грамотно использовать полученные в кредит денежные средства.

6. Воздействие региональных органов власти с использование собственных рычагов для влияния на процесс предоставления лизинга оборудования. Он предоставляет субъектам малого предпринимательства дополнительные возможности для развития бизнеса, лизинг позволяет: снижать объем необходимых инвестиций и одновременно может выступать в качестве залога;

Для решения выше указанных проблем и повышения инвестиционной привлекательности малых предприятий для кредитных учреждений необходим комплексный и системный подход. Поддержка должна исходить как со стороны малого бизнеса, так и государства. Основная же задача банков в условиях развития кредитования - повышение доверия к предпринимателям малого бизнеса. Важно понять, что банк не противник малого бизнеса, а деловой партнер. Банк тоже заинтересован в процветании малого бизнеса, поскольку от этого будет зависеть доходность операций кредитования бизнеса. Для этого целесообразно будет принять следующие меры:

В мировой практике по решению проблему высокой степени рисков широко применяются выделяют две основные модели:

1. Кредитная организация напрямую работает с заемщиком, производя оценку его платежеспособности, оценку залога и т.д. Согласно опросу владельцев МБ данная схема применяется в 80 - 85% случаев. При этом банк сам берет на себя все риски, связанные с невозвратом кредита.

2. В цепочке "предприниматель - кредитная организация" появляется третий участник (государство, международные организации, кредитные кооперативы), который берет на себя обязательства частично субсидировать процентную ставку, вносить собственное имущество в качестве залога, гарантировать возврат займа. В ряде регионов России происходит активное внедрение данной схемы кредитования МБ. Эти механизмы взаимодействия кредитных организаций и местных властей позволяют увеличить объемы кредитования МБ путем создания более благоприятных условий для деятельности банков. Опыт функционирования кредитных организаций показывает, банки, при желании расширить свою сферу деятельности путем кредитования МБ. Могут подписать между банком и отдельным субъектам РФ соглашений, в соответствии с которыми власти региона вносят залог и субсидируют процентную ставку по кредитам банка. В этом случае банк получает практически монопольное право на выдачу кредитов малому бизнесу, так как его условия кредитования будут существенно отличаться от условий других банков.

Говоря о системе финансово-кредитной поддержки малого предпринимательства в КЧР, можно утверждать, что она находится лишь на стадии становления и пока не обеспечивает финансовые потребности широкого круга предпринимателей. Для выхода из сложившейся ситуации и в целях повышения инвестиционной привлекательности предприятий малого бизнеса необходимо:

1. прямая финансовая помощь в виде субсидий, кредитов, в том числе льготных и беззалоговых; полной или частичной компенсации банкам и другим финансовым структурам недополученной прибыли - в случае кредитования субъектов малого предпринимательства по пониженной ставке. Такая финансовая помощь может являться безвозвратной, не оговоренной какими-либо предварительными условиями, и предполагающей использование средств строго по назначению, с условием их возврата или компенсации;

2. финансовой поддержкой, нацеленной на стимулирование инвестиционной активности субъектов малого бизнеса. Главную роль здесь принадлежит механизму гарантий по инвестиционным кредитам, включая государственные гарантии коммерческим банкам, принимающим участие в финансировании малого предпринимательства

3. Так же, региональные органы государственной власти на ряду с выше перечисленными мерами должны разработать и механизмы налогового стимулирования кредитных организаций, лизинговых и других компаний, оказывающих помощь малому бизнесу.

4. Развитие «start up» проектов, поддержку должны оказать Фонды содействия кредитованию малого бизнеса, выступив в качестве гаранта начинающих проектов, и но перспективных проектов. Активное развитие деятельности указанных фондов, должно стимулироваться государством через принятие ряда законопроектов, предусматривающих механизмы формирования капитала кредитных организаций.

1. Развитие кредитных бюро.

6. Необходимо развитие законодательства в части конкретных мер и механизмов поддержки малого бизнеса, развитие федеральных программ, направленных на стимулирование кредитования малого бизнеса.

Необходимо отметить что в нашей республике всё же принимаются меры для увеличения спроса на кредитные ресурсы при открытии МБ, такой мерой является создание 15.09.2009 «Гарантийного фонда поддержки предпринимательства Карачаево-Черкесской Республики». Основным видом деятельности Гарантийного фонда является предоставление поручительств по обязательствам субъектов малого и среднего предпринимательства перед кредитными учреждениями, являющимся банками-партнерами Гарантийного фонда.

Целями деятельности Гарантийного фонда поддержки предпринимательства Карачаево-Черкесской Республики являются:• обеспечение равного доступа субъектов малого и среднего предпринимательства к кредитным и иным финансовым ресурсам;• развитие в Карачаево-Черкесской Республике системы кредитования малого и среднего предпринимательства, основанных на кредитных договорах, договорах займа и лизинга;• развитие инфраструктуры финансирования субъектов малого и среднего предпринимательства на возвратной основе в форме кредитов, займов, лизинга машин и оборудования;• стимулирование банковского обслуживания малого и среднего бизнеса благодаря системе контроля за выполнением задач, стоящих перед каждым Банком — партнёром;• пропаганда идей малого предпринимательства (информатизация малого предпринимательства),максимальное удовлетворение потребностей малого бизнеса в кредитных ресурсах и оказание поддержки малого предпринимательства;• получение прибыли.

Партнёрами гарантийного фонда КЧР после конкурсного отбора стали филиалы ЗАО АКБ «Тексбанк и ОАО «МИнБ». Согласно условиям конкурса при условии победы двух участников денежные средства КЧР ГУП «Гарантийный фонд ПП КЧР», выставленные на торги распределяются между победителями поровну (50% - 50%). Деятельность фонда позволила создать и сохранить более 900 рабочих мест.¹

Использование всех выше перечисленных мер в совокупности с Гарантийным фондом поддержки малого предпринимательства на наш взгляд будет способствовать повышению уровня инвестиционной привлекательности предприятий малого бизнеса.

Использованная литература.

http://www.lawru.net/kredit/kredit11.html

http://bibliofond.ru/view.aspx?id=4842

http://www.bibliotekar.ru/finance-7/13.htm

http://revolution.allbest.ru/bank/00009608_0.html

http://bishelp.ru/svoe_delo/ocenka/1603_probl.php

---

1 http://www.kchr.info/news/6109-po-programme-podderzhki-predprinimatelstva-na.html

Код для цитирования: Скопировать